Ответы председателя правления Укрсоцбанка Бориса Тимонькина на вопросы читателей журнала «Деньги».
Вопрос: В яких банках в теперішній час можна відкривати депозитні вклади? Які банки являються самими надійними, як захистити заощадження від курсових коливань?
Ответ:
А) были корректны по отношению к банку, а не решали свои проблемы в случае кризиса,
Б) могли его поддержать деньгами.
Вот в таких банках, даже если они небольшие украинские, в принципе, все неплохо. И мы сегодня знаем вполне локальные украинские банки, которые платят, которые ликвидные, и которые имеют все шансы выжить. Нагляднее, и скажем, более на виду большие структуры с понятными массивными материнскими структурами: такие как заграничные банки, также это, бесспорно, государственные банки, это и банки, которые принадлежат крупным бизнес-группам в Украине.
Вопрос: Можно ли считать, что вкладчик банка защищен перед ним законом? В банке(проблемном – Ред.) спокойно заявляют, что обращение вкладчика в суд - это длительный и непродуктивный процесс. Они такого шага не боятся. Они сами предлагают такой путь при окончании срока депозитного договора! Ваше мнение?
Ответ: Очевидно, что если в банке нет денег, то, очевидно он их выплатить не может. Кажется, мы все должны понимать, что когда вы несете деньги в какой-то банк – это, все-таки, ваш личный риск и у вас есть выбор. Государство, на мой взгляд, не обязано закрывать все эти проблемы. Это ваш выбор, если вы их потеряли, то думайте, почему вы их туда несли. Потому что там была большая процентная ставка, более навязчивая реклама?
Вопрос: Скажите, нам можно верить в систему гарантирования вкладов? Говорят, что в фонде гарантирования денег даже на один большой банк не хватит.
Ответ: Там немного меньше 5 миллиардов гривен, так что на один большой банк хватит. Фонд не создавался, бесспорно, с целью хеджирования вот таких глобальных рисков, которые были. Но Фонд свои функции выполняет. Мы тоже знаем, что государство для таких вот, больших банков, тоже отдельно сделало некую ветку защиты путем их национализации и вливания капиталов, которое позволяет выплатить деньги вкладчикам. Ну, и я еще скажу, что вот это правило украинское, которое позволяет в любой момент «сдернуть» депозит, оно страшней всего играло против банковской системы и против вкладчиков, которые не успели его сдернуть.
Вклад должен быть четко обозначен: срочный – так срочный, текущий счет - пожалуйста, сберегательный - пожалуйста, снимай когда хочешь. Если бы это правило действовало, не было бы то того хаоса, который воцарился в банковской системе буквально за три месяца прошлого года – сентябрь, октябрь, ноябрь.
Вопрос: Как проверить надежность банка? Какие признаки ненадежного банка?
Ответ: Это попытка получить простой ответ на сложный на самом деле вопрос и сложную проблему. На бытовом уровне очень высокие ставки должны настораживать. Вот если банк, в принципе, платежеспособен, но у него очень высокие ставки, то надо подумать – а почему они такие. Если банк платит выше рынка на несколько процентов, как правило, это связано с потенциальными проблемами в ликвидности. Все остальное, ну, все то, что я говорил до того, тоже имеет отношение к надежности.
Вопрос: В продолжение вопроса читателя - вопрос лично от меня (Александр Крамаренко, главред «Денег»). В какой мере можно пользоваться доступной статистической информацией, которая в том же Нацбанке на сайте лежит? Это позволяет оценить надежность банка?
Ответ: Можно, ну смотрите, на самом деле, Вы наверное не слышали в этот кризис больших проблем на межбанковском рынке. Ну вот грубо говоря, банки между банками много не потеряли, почему? Потому что, опираясь на статистику Национального банка и делая расчеты на этой базе, они вполне здраво выставляли нормативы межбанка друг на друга, либо закрывали лимиты, либо ставили какие-то логичные размеры.
Вопрос: Есть ли смысл покупать золото? В слитках или в монетах?
Ответ: Сегодня унция золота дошла до 1000 долларов за унцию, да это рекордная историческая цена, которую никто не ожидал. Это, наверное, естественно, в моменты кризиса, когда у тебя альтернативных вложений активов становится мало, люди кидаются в золото. Если на мой взгляд, то оно уже близко к какой-то максимальной цене. Это часто распространенная ошибка, когда вы начинаете покупать актив, вот он растет-растет, вы все ждете-ждете, потом он уже вырос на невообразимую величину и тут вы его начинаете покупать. Вот тут-то он и начинает снижаться. Либо растет уже недолго. Поэтому, на мой взгляд, эта ситуация с высоким курсом золота продлится максимум один год. Начинается рост экономики. Вы знаете, что рынок акций, во всем мире пошел серьезно вверх. Т.е. уже можно было хорошо очень заработать покупая, к примеру, в апреле, сегодня получить 100% прибыли. Бесконечно дорожать оно не будет. Золото - это «пассивный» совершенно актив. Как только экономика востребует деньги, будут нужны, появятся другие альтернативные инструменты доходности, повысится доходность на депозиты банковские и тут же золото перестанет быть интересным.
Вопрос: Есть ли сейчас смысл размещать вклад в гривне?
Ответ: Да.
Вопрос(А.Крамаренко): Несмотря на курсовые риски?
Ответ: Я бы про курсовые риски вот что сказал: а Вас не смутило, что баррель нефти когда-то стоил 25 долларов, а сейчас 75? Вы не ощутили себя лохом, что потеряли 200%?
А.К.: Ну, он был и 150.
Ответ: Значит, вообще ужас. Так чего ж Вы потеряли деньги? Вот смотрите, деньги в гривне надо сравнивать с инфляцией в гривне. Вот оценивайте эту ситуацию. Мало ли какой актив за это время вырос. Акции Unicredit group выросли в четыре раза с марта месяца. Вы понимаете, вы «попали», вы могли все деньги вложить и уже в четыре раза вырасти. Ставки в два раза выше(по гривневым вкладам – Ред.), отсюда, если вы используете проценты по гривневому депозиту для жизни, то это вполне нормальное решение – вклад в гривне.
Два разных сценария в принципе возможны. Первый: вы используете проценты для текущих расходов, тогда лучше хранить в гривне, да. Потому что вы выйдете на ту же сумму денег, даже если гривна с 8 станет 16 то вы тогда только, ваш долларовый депозит будет вам давать столько же денег реальных для жизни, как гривневый. Но 16 никогда не будет, чушь полная. Второй сценарий: если вы храните деньги на будущее, как сокровище, грубо говоря, на пенсию через 10 лет, тогда думайте. Я лично что делаю, у меня примерно половина депозита в долларах, половина в гривне. Ставка в два раза разница, вот так.
Вопрос: В чем вы свои сбережения храните?
Ответ: Я только что ответил
Вопрос: То есть в депозитах пополам в гривне и долларе?
Ответ: Ну примерно пополам.
Вопрос: А в каких банках?
Ответ: Только в Укрсоцбанке.
Вопрос: Потому что Вы им руководите?
Ответ: На мой взгляд, это нормально. Если бы я забрал свои деньги, вы понимаете, в ситуации кризиса, наверное, все мои подчиненные внимательно смотрели. Как только я бы двинул свой депозит, это было бы сигналом, что нужно разбегаться.
Вопрос: Насколько я помню, там Вы как руководитель банка один из последних в очереди в случае проблем, но, тем не менее, Вы храните сбережения у себя в банке?
Ответ: Да.
Вопрос: А
Ответ: Ну как сокровищницу недвижимость не использую. У меня есть недвижимость, но она для использования, для жилья, а не как вложение денег.
Вопрос: Скажите, возможно ли еще досрочно снять деньги с депозита - до завершения его срока. Или это уже запрещено?
Ответ: Юридического запрета нет, поэтому если в банке нет временной администрации, то в принципе можно.
Вопрос: Если банк мне, как вкладчику, предлагают оформить кредитную карточку, стоит ли ее брать?
Ответ: Кредитная карточка она бывает удобна, если в какой-то момент вам нужны деньги. Поэтому, на мой взгляд, брать стоит. Но нужно себя, свои траты уметь контролировать. Это просто, знаете, как у наркоманп. А стоит ли наркоману, который лечится, носить дозу в кармане? Если вы, в принципе, спокойно относитесь к соблазнам, то стоит иметь кредитную карту. Если вы знаете, что не выдержите и тут же ее используете, ну, тогда не берите.
Вопрос: Скажите, пожалуйста, на какие сроки сейчас безопасно класть деньги в банк? В какой валюте?
Ответ: Ну, если вы думаете, что банк какой-то «вылетит», то лучше в нем депозит не класть – ни на какой срок. Это тоже наркотик: ты ходишь каждый месяц перевкладывать. Потом пришел, вдруг, бух, касса закрыта, денег не выдают. Ну и чего ты добился? Ну, мог разместить на год и не ходить каждый месяц. Особого смысла в этом нету.
Вопрос: Чего ждете от курса доллара и евро в 2010 году? Есть ли смысл покупать не доллары, а евро? Насколько можно верить прогнозам, что доллар будет к лету стоить 7,5 гривен?
Ответ: На мой взгляд, сегодня вот то, что происходит вокруг цифры «восемь» - это реальный курс. Вот вы заметили, была в сентябре, на мой взгляд, хорошо организованная паника, перед этим, было куплено на рынке миллионов 250 долларов большой группой мелких банков. Потом, вдруг, появилась в конце августа-начале сентября всеобщая паника в прессе, комментаторы, эксперты: «все плохо, все упадет». Дальше они слили эти деньги спокойно. Продали по 8,5, по 9, и тут же все успокоились, да. Сегодня масс-медиа являются блестящим регулятором. Потому что, если за хорошую новость надо платить, то за плохую ничего не надо платить. Можно даже словами ничего не говорить, а просто в ответ на вопрос «Как дела?» сморщить лицо, и вы сами дальше разнесете все плохое. То есть медиа - это генератор паники, который создан в мире. В мире, это не то что наше изобретение. Это как раз не украинская специфика, не мы ее начинали, слава Богу. Но она в мире создана и смотришь каждый день новости и смотришь только плохое. Там цунами, там землетрясение, там сгорели, тут убили. Поэтому что будет, при на мой взгляд рациональном ведении дел в экономике? Тогда можно было бы считать, что курс на уровне 7,5 – 8,5 будет на следующий год. Насколько дела будут вестись рационально, не появятся ли новые популистские меры, типа этого закона о соцгарантиях - не знаю
Вопрос: Чем обусловлена такая большая разница между курсом покупки и продажи швейцарского франка?
Ответ: Вы знаете, сам объем сделок с франками маленький. Вот в этом и вся проблема. Там где ликвидный рынок и крутятся миллиарды денег, ты можешь с маленькой маржой зарабатывать, что бы у тебя это окупалось. Там где этот фактический оборот обслуживает только кредитный портфель в швейцарских франках, а он в стране небольшой, не знаю, там, миллионов 200. То соответственно, для того чтобы эту услугу оказывать, и что б она была рентабельна, приходится увеличивать маржу.
Вопрос: А есть ли смысл делать длинные сбережения в швейцарских франках?
Ответ: Если посмотрите на колебания этой валюты по отношению к ведущим, то тоже есть колебания. Да, немножко более усредненные. Да, может быть. Но всегда в швейцарских франках очень низкий процент, он бывает даже отрицательный. Исторически были такие периоды, когда банк брал деньги за хранение твоих активов. Достаточно ограниченные возможности покупки чего-то, необходимо конвертировать(в другие валюты), чтобы купить какие-то акции, либо бонды(облигации), либо что-то еще.
Вопрос: Намеревается ли в ближайшее время возглавляемый Вами банк предложить заемщикам реальные (реструктуризация тела кредита - небольшая отсрочка от пропасти) продукты по облегчению погашения кредита?
Ответ: Я вам скажу сразу - подарков банк делать не может. За счет кого он должен делать подарки? За счет акционеров и вкладчиков? У нас сегодня есть проценты, которые мы платим. Вы можете зайти в любое отделение банка и посмотреть ставки по депозитам. Вот - те деньги, которые мы сегодня принимаем. Стоимость ресурсов. Да у нас есть более дешевые, но все вместе - это некий коктейль. Поэтому, да готовы реструктурировать. Готовы говорить о сроках. Все программы есть в наших отделениях.
Вопрос: Какой курс доллара вы ожидаете в ближайшие полгода и что может повлиять на него больше всего?
Ответ: Давайте так, я отвечу, какой курс доллара я ожидаю до конца февраля месяца. Ну, примерно тот, который есть. Без каких-либо резких движений. Какой курс доллара я ожидаю после выборов? Ну, не знаю. Появляется вводная – кто победит, какая сложится коалиция, либо какой сложится расклад правительства, и какой уровень популизма он будет реализовывать.
Вопрос: Покупать квартиру сейчас или подождать до весны?
Ответ: На мой взгляд, начинать можно уже искать. Нет задачи хватать немедленно. Но уже весной точно надо будет покупать.
Вопрос: Я вкладчик банка «Надра». У меня заканчивается депозит в конце ноября. Банк сейчас является временным участником Фонда гарантирования вкладов. Банк сейчас производит частичные выплаты. И если я получу частичные выплаты, то наверное, я потом не получу ничего через фонд гарантирования?
Я постоянно читаю журнал, и там написано, что вклады могут погореть. И я не хочу получить 20%, а что б 80% погорело.
Ответ. Смотрите, я думаю, что с учетом значения банка «Надра» для страны, вы свои деньги то ли через Фонд(гарантирования вкладов), то ли через национализацию банка, бесспорно, получите. Поэтому тогда не торопитесь получать его частично.
Вопрос: Получается мне надо написать заявление на полную выплату. Главное чтоб было заявление?
Ответ: Да. Пишите – «Прошу выплатить мне 100% вклада».
Вопрос: И на копии они должны расписаться?
Ответ: Да, как обычно.
Вопрос: З січня 2008 року по серпень 2008 року я сумлінно сплачувала тіло кредиту та відсотки по ньому . Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку «Укрсоцбанк» надав нам гривневий кредит під 13,25% річних.
У серпні 2008 року ми отримали повідомлення про зміну відсотків по кредиту з 13,25% до 20% .
З серпня по грудень 2008 року багато разів зверталася з проханням про допомогу в вирішенні виниклої проблеми в різні інстанції.
Прошу, Вас , відповісти коли банк поверне ту відсоткову ставку (13,25% річних) за якою були позичені кошти в банку і з якою я була згодна коли підписувала договір.
Ответ: Увы, нет такой возможности. Мы сегодня 20% платим(по депозитам). Вы можете зайти в отделение, принести гривну, вам дадут 20% по вкладу. А если вы принесете много гривны, то вам 21% дадут. То есть, на мой взгляд, это честная игра, тут нет ситуации, когда банк, где-то берет гривну дешево и дает ее очень дорого.
Вопрос: Скажите, пожалуйста, когда снова будут давать кредиты на покупку квартиры, и какой процент в гривне стоит считать нормальным для такого кредит?
Ответ: Смотрите, формально мы приняли решение неделю назад, что мы начинаем(выдавать ипотечные кредиты). У нас есть, действует, продукт для кредитования под квартиру. В гривнах, ставка 31,8%, срок, как и было, до 20 лет, 40% первый взнос и заемщик должен иметь легальные доходы, которые обеспечивают обслуживание кредита.
Вопрос: С какого числа это будет?
Ответ: Реально, я думаю, что с 1 декабря будет работать.
Вопрос: То есть, на следующий год можно рассчитывать, что уже будет нормально развито ипотечное кредитование?
Ответ: Ну, смотрите, бесспорно, на следующий год кредиты еще будут дорогие, но мы вот делали бюджет свой и мы уже ставим себе задание по увеличению кредитного портфеля. Так что у нас уже где-то с третьего квартала, а то даже и раньше, летом, там у нас падение прекратится и пойдет рост. Для этого мы должны начать выдавать кредиты. Мы первыми не населению будем это делать, но, бесспорно, как только рынок оживляется, люди начинают давать деньги банку, то все начинают смотреть, а чего он дает, чего я не даю и этот процесс уже необратим будет.
Вопрос: То есть вы начнете с кредитов юрлиц?
Ответ: Да. С больших, причем. Уже начали.
Вопрос: Какую возможность по разрешению ситуации может получить молодая семья, взяв долларовый кредит на квартиру в 2007 г. и выплачивая его полностью по март 2009; если с марта 2009-го удается выплачивать лишь 3/4 ежемесячного платежа? Мобилизованы все ресурсы, ищем любые возможности увеличить платеж банку, предлагаем менеджеру свои варианты реструктуризации. Но пока диалог непродуктивен. Те схемы реструктуризации, которые действуют с мая 2009 способны помочь лишь ограниченному кругу заемщиков, но не нам. Тезис менеджера: "платите, сколько можете, авось что-то изменится". Как быть?
Ответ: Попросите сейчас реструктуризацию, чтоб не платить принципала(тело кредита), а платить только проценты. У нас это точно делается и в большинстве банков тоже делается.
Вопрос: Будут ли еще банкротиться банки? Или такой волны разорений, как была зимой-весной уже ждать не стоит?
Ответ: На мой взгляд, на уровне больших банков – нет, я уже таковых не вижу, ну грубо говоря, все находятся в какой-то понятной ситуации, либо в хорошей, либо в средней, либо в плохой. По отношению к плохим тоже понятно, что правительство будет поддерживать. А вот по части нескольких десятков мелких банков, мы знаем 25-30 банков имеют проблемы с платежеспособностью. Ну вот они либо выплывут, либо нет. Ну, кто-то обанкротится.
Вопрос: Будут ли изменения в работе дилингового центра УСБ и если да то какие? Почему Укрсоцбанк закрывает торговлю на форекс?
Ответ: Есть решение закрыть этот вид деятельности. Почему – это своеобразное казино. На самом деле люди, когда играют, они рассчитывают на удачу. То есть мелкий игрок никогда не может выиграть в долгосрочной перспективе. Это примерно вероятного того, что вы пойдете в казино и в рулетку выиграете деньги. Можно выиграть? Можно. Но если вы будете ходить регулярно, то вы проиграете эти деньги. У нас бывали и выяснения, и конфликты с клиентами, поэтому мы для себя решили убрать этот риск целиком. Мы его закрываем, там плавно. В течении месяца.
Вопрос: Хотелось бы узнать мнение специалиста. Сейчас в инвестиционных компаниях утверждают, что сейчас самое время вкладывать в инвестиционные фонды. Есть ли смысл это делать именно сейчас?
Ответ: На мой взгляд да, я сам собираюсь вложить часть денег. Понятно почему, да? Есть достаточно много активов таких, сегодня сильно упавших в цене. Вместе с тем, мы понимаем, что жизнь берет свое и возвращается. Следующий год уже будет годом роста. Поэтому мы должны понимать, что вкладывая в инвестфонд вы вкладываете на перспективу минимум два года, два-три-четыре года.
Вопрос: C ноября прошлого года высшее руководство банковского сектора страны (например Петр Порошенко) говорило о том, что разница в курсе валют (до/во время кризиса) обязательно должна быть разделена между тремя субъектами: физлицами, взявшими валютные кредиты, банком, выдавшим кредит, и государством Украина. Когда можно ожидать подвижек в этом вопросе?
Ответ: Увы, никогда.
Вопрос: Борис Владиславович, а где вы сами держите свои сбережения?
Ответ: У себя в банке. Половина, примерно, в гривне, половина в долларах.
Вопрос: А на каких вкладах? Если можете сказать
Ответ: Подавляющая часть - срочные.
Вопрос: Если сопоставить график курса национальной валюты с ростом ВВП, то на протяжении периода, когда курс гривны был административно стабилен, наблюдался рост ВВП. И наоборот, когда курс по «доброму» требованию МВФ отпустили в свободное плавание, то ВВП сразу пошел на спад.
Вся прибыль от гривневых колебаний, в большей мере искусственных, перетекла из реальной экономики к банковским валютным спекулянтам.
Считаете ли Вы, что украинская экономика и украинская банковская система «дозрели» до свободного курса гривны?
Ответ: Ну, скажу так, быстрому росту всегда предшествовало падение национальной валюты. Помните, да, 98-й год. С 1,8 до 3,5, потом плавное падение на протяжении 2000-го-2001 до 5,68. И с 2000-го уже начинается рост экономики. Дальше шло плавное укрепление валюты где-то там до 5,20-5,25 в данный момент до оранжевой революции и в этот момент искусственное укрепление гривны. Чисто выдавлено правительством с идеей удешевления импорта. На этом заработали только импортеры, они просто больше заработали. То есть, если ты продаешь, покупаешь, продаешь, то продаешь ты по максимальной цене, которая в стране возможна. Вот с этого началось падение темпов роста ВВП, с этого мы получили минусовый current account( отрицательный счет текущих операций – то есть отток валюты из страны – Ред.).
Вопрос: Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, понижает ли Укрсоцбанк процентную ставку для валютных заемщиков, и предоставляет ли банк льготный курс для валютного заемщика чтобы погасить кредит при погашение досрочно больше половины валютного кредита?
Ответ: Нет, нет, нет. Экономические условия делать этого не позволяют.
Вопрос: Во время мирового кризиса Ваш банк поднял процентную ставку для владельцев валютных кредитов. Как Вы считаете, г-н Тимонькин, является ли такой шаг партнерским по отношению к ним?
Ответ: Да, потому что мы подняли ставки по валютным депозитам. Потому что мы больше платим за все привлеченные межбанковские ресурсы.
Вопросы: Скажите, какова надежность сбережения средств в вашем банке, чем можно это подтвердить? Какова вероятность дефолта Укрсоцбанка? Какая помощь оказывается УСБ со стороны UniCredit Gr? Как Вы оцениваете вероятность возникновения сложностей с получением депозитов в предвыборный и после выборный период? Когда, по Вашему мнению может усложниться ситуация с получением депозитов? (декабрь-февраль?)
Ответ: Да никак, декабрь-февраль меня абсолютно не волнуют. По банку могу сказать, что вы можете класть, они будут выданы и марте и в апреле, и в мае и так далее.
Бесспорно, группа(UniCredit Gr – материнская для банка структура – Ред.) поддерживает, это и вливания в капитал. За 2009 год - 750 миллионов гривен. В прошлом году – 150 миллионов долларов, ну тоже 750 миллионов гривен. Плюс субординарный долг(кредит) от ЕBRD(ЕБРР) на 100 миллионов долларов в этом году. Поэтому капиталоемкость банка высока. Достаточность капитала на уровне 14%(банковский норматив, отношение капитала к активам, отражает устойчивость банка, в данном случае существенно лучше предельного показателя, установленного НБУ – Ред.). Качество активов, в целом, приличное. У нас ежемесячно гасится примерно 750 миллионов гривен кредитного портфеля. То есть это то cash flow(приток денег – Ред.), которое нам позволяет нам спокойно расплачиваться. Новых кредитов почти не выдаем, а старые гасятся. Мы на 10% сократили кредитный портфель в этом году. Практически выдали несколько больших кредитов только последнее время. Считаем, что следующий год начинается с ростом всей экономики, и мы начинаем кредитовать. Реально ставится задача, в третьем-четвертом квартале, в абсолютных цифрах увеличивать кредитный портфель. Это ситуация сегодня для всей банковской системы. Сегодня те банки, которые ликвидные, должны спасать себя сами. Не надеясь ни на чью помощь, начинать кредитовать надо.
Вопрос: Скажите, что будет происходить с депозитами в ближайшее время, и когда будет безопасно нести деньги на депозит в банк?
Ответ: Смотрите, реально в части банков депозиты уже давно растут. Вот у нас с марта месяца растет депозитный портфель. В октябре вырос на 506 миллионов гривен это по населению, еще 220 млн грн – от юрлиц. И те банки, в которые несут, вот туда можно нести.
Вопрос: Скажите, пожалуйста, у меня вклад в вашем банке. Мне хотелось бы знать, насколько надежен ваш банк? Срок депозита кончается у меня в апреле. Стоит ли у вас перезаключать договор и на какой вклад? С тем, чтобы я имела какую-то добавку к пенсии.
Ответ: Смотрите, банк надежен. В октябре увеличились депозиты больше чем на 500 миллионов гривен, я свои деньги держу в нашем банке.
Вопрос: У меня вклад «Капитал» сейчас. Что, такой же вклад заключать?
Ответ: На мой взгляд, да.
Вопрос: Меня интересует некорректное поведение самих банков, в том числе и Укрсоцбанка,у вас есть очень положительные клиенты,с великолепной кредитной историей в 10-12 лет. И вот для таких клиентов оформленные кредитные линии сейчас вами замороженны, хотя если клиент минута в минуту четко работает, то почему кредитная линия не работает именно с вашей стороны,почему клиент заплативший за оформление этой линии, за все юридические процедуры, сейчас не может работать?
Ответ: Смотрите, можете начинать обращаться за кредитом. Если Вы нормально обслуживаете кредит, то мы сегодня начинаем размораживать, сегодня давать транши старым клиентам. В принципе, согласен, есть эта проблема. Почему мы это делаем, наверное, понятно, когда мы теряли ликвидность, то естественно не могли давать новых денег.
Могу просто извиниться перед такими клиентами, но они будут первыми в списках на получение новых кредитов.
