Ответы председателя правления Укрсоцбанка Бориса Тимонькина на вопросы читателей журнала «Деньги».
Вопрос: В яких банках в теперішній час можна відкривати депозитні вклади? Які банки являються самими надійними, як захистити заощадження від курсових коливань?
Ответ: Если мы посмотрим на банки у которых возникли большие проблемы, ну там первые 15 – Проминвест, Надра, Родовид, то проблема всегда была связана с паникой вкладчиков, с более активной паникой вкладчиков. Не было проблемы глобально плохих активов, когда деньги плохо вложены банком. Паника, которая была вокруг Проминвестбанка, поставила на колени этот достаточно мощный банк с неплохим качеством активов. Вот дальнейшее поведение менеджмента и собственников проблемных банков было разным. Вспомним то, как вел себя менеджмент банка Надра, который активно занимался выводом денег, либо финансированием родственных структур из последних денег. Это пример того, как не следует себя вести. Поэтому, наверное, главный критерий выбора банка оказался следующий - акционеры банка должны:
А) были корректны по отношению к банку, а не решали свои проблемы в случае кризиса,
Б) могли его поддержать деньгами.
Вот в таких банках, даже если они небольшие украинские, в принципе, все неплохо. И мы сегодня знаем вполне локальные украинские банки, которые платят, которые ликвидные, и которые имеют все шансы выжить. Нагляднее, и скажем, более на виду большие структуры с понятными массивными материнскими структурами: такие как заграничные банки, также это, бесспорно, государственные банки, это и банки, которые принадлежат крупным бизнес-группам в Украине.
Вопрос: Можно ли считать, что вкладчик банка защищен перед ним законом? В банке(проблемном – Ред.) спокойно заявляют, что обращение вкладчика в суд - это длительный и непродуктивный процесс. Они такого шага не боятся. Они сами предлагают такой путь при окончании срока депозитного договора! Ваше мнение?
Ответ: Очевидно, что если в банке нет денег, то, очевидно он их выплатить не может. Кажется, мы все должны понимать, что когда вы несете деньги в какой-то банк – это, все-таки, ваш личный риск и у вас есть выбор. Государство, на мой взгляд, не обязано закрывать все эти проблемы. Это ваш выбор, если вы их потеряли, то думайте, почему вы их туда несли. Потому что там была большая процентная ставка, более навязчивая реклама?
Вопрос: Скажите, нам можно верить в систему гарантирования вкладов? Говорят, что в фонде гарантирования денег даже на один большой банк не хватит.
Ответ: Там немного меньше 5 миллиардов гривен, так что на один большой банк хватит. Фонд не создавался, бесспорно, с целью хеджирования вот таких глобальных рисков, которые были. Но Фонд свои функции выполняет. Мы тоже знаем, что государство для таких вот, больших банков, тоже отдельно сделало некую ветку защиты путем их национализации и вливания капиталов, которое позволяет выплатить деньги вкладчикам. Ну, и я еще скажу, что вот это правило украинское, которое позволяет в любой момент «сдернуть» депозит, оно страшней всего играло против банковской системы и против вкладчиков, которые не успели его сдернуть.
Вклад должен быть четко обозначен: срочный – так срочный, текущий счет - пожалуйста, сберегательный - пожалуйста, снимай когда хочешь. Если бы это правило действовало, не было бы то того хаоса, который воцарился в банковской системе буквально за три месяца прошлого года – сентябрь, октябрь, ноябрь.
Вопрос: Как проверить надежность банка? Какие признаки ненадежного банка?
Ответ: Это попытка получить простой ответ на сложный на самом деле вопрос и сложную проблему. На бытовом уровне очень высокие ставки должны настораживать. Вот если банк, в принципе, платежеспособен, но у него очень высокие ставки, то надо подумать – а почему они такие. Если банк платит выше рынка на несколько процентов, как правило, это связано с потенциальными проблемами в ликвидности. Все остальное, ну, все то, что я говорил до того, тоже имеет отношение к надежности.
Вопрос: В продолжение вопроса читателя - вопрос лично от меня (Александр Крамаренко, главред «Денег»). В какой мере можно пользоваться доступной статистической информацией, которая в том же Нацбанке на сайте лежит? Это позволяет оценить надежность банка?
Ответ: Можно, ну смотрите, на самом деле, Вы наверное не слышали в этот кризис больших проблем на межбанковском рынке. Ну вот грубо говоря, банки между банками много не потеряли, почему? Потому что, опираясь на статистику Национального банка и делая расчеты на этой базе, они вполне здраво выставляли нормативы межбанка друг на друга, либо закрывали лимиты, либо ставили какие-то логичные размеры.
Вопрос: Есть ли смысл покупать золото? В слитках или в монетах?
Ответ: Сегодня унция золота дошла до 1000 долларов за унцию, да это рекордная историческая цена, которую никто не ожидал. Это, наверное, естественно, в моменты кризиса, когда у тебя альтернативных вложений активов становится мало, люди кидаются в золото. Если на мой взгляд, то оно уже близко к какой-то максимальной цене. Это часто распространенная ошибка, когда вы начинаете покупать актив, вот он растет-растет, вы все ждете-ждете, потом он уже вырос на невообразимую величину и тут вы его начинаете покупать. Вот тут-то он и начинает снижаться. Либо растет уже недолго. Поэтому, на мой взгляд, эта ситуация с высоким курсом золота продлится максимум один год. Начинается рост экономики. Вы знаете, что рынок акций, во всем мире пошел серьезно вверх. Т.е. уже можно было хорошо очень заработать покупая, к примеру, в апреле, сегодня получить 100% прибыли. Бесконечно дорожать оно не будет. Золото - это «пассивный» совершенно актив. Как только экономика востребует деньги, будут нужны, появятся другие альтернативные инструменты доходности, повысится доходность на депозиты банковские и тут же золото перестанет быть интересным.
Вопрос: Есть ли сейчас смысл размещать вклад в гривне?
Ответ: Да.
Вопрос(А.Крамаренко): Несмотря на курсовые риски?
Ответ: Я бы про курсовые риски вот что сказал: а Вас не смутило, что баррель нефти когда-то стоил 25 долларов, а сейчас 75? Вы не ощутили себя лохом, что потеряли 200%?
А.К.: Ну, он был и 150.
Ответ: Значит, вообще ужас. Так чего ж Вы потеряли деньги? Вот смотрите, деньги в гривне надо сравнивать с инфляцией в гривне. Вот оценивайте эту ситуацию. Мало ли какой актив за это время вырос. Акции Unicredit group выросли в четыре раза с марта месяца. Вы понимаете, вы «попали», вы могли все деньги вложить и уже в четыре раза вырасти. Ставки в два раза выше(по гривневым вкладам – Ред.), отсюда, если вы используете проценты по гривневому депозиту для жизни, то это вполне нормальное решение – вклад в гривне.
Два разных сценария в принципе возможны. Первый: вы используете проценты для текущих расходов, тогда лучше хранить в гривне, да. Потому что вы выйдете на ту же сумму денег, даже если гривна с 8 станет 16 то вы тогда только, ваш долларовый депозит будет вам давать столько же денег реальных для жизни, как гривневый. Но 16 никогда не будет, чушь полная. Второй сценарий: если вы храните деньги на будущее, как сокровище, грубо говоря, на пенсию через 10 лет, тогда думайте. Я лично что делаю, у меня примерно половина депозита в долларах, половина в гривне. Ставка в два раза разница, вот так.
Вопрос: В чем вы свои сбережения храните?
Ответ: Я только что ответил
Вопрос: То есть в депозитах пополам в гривне и долларе?
Ответ: Ну примерно пополам.
Вопрос: А в каких банках?
Ответ: Только в Укрсоцбанке.
Вопрос: Потому что Вы им руководите?
Ответ: На мой взгляд, это нормально. Если бы я забрал свои деньги, вы понимаете, в ситуации кризиса, наверное, все мои подчиненные внимательно смотрели. Как только я бы двинул свой депозит, это было бы сигналом, что нужно разбегаться.
Вопрос: Насколько я помню, там Вы как руководитель банка один из последних в очереди в случае проблем, но, тем не менее, Вы храните сбережения у себя в банке?
Ответ: Да.
Вопрос: А недвижимость, драгметаллы, еще какие-нибудь альтернативные вещи, небанковские инструменты вы используете?
Ответ: Ну как сокровищницу недвижимость не использую. У меня есть недвижимость, но она для использования, для жилья, а не как вложение денег.
Вопрос: Скажите, возможно ли еще досрочно снять деньги с депозита - до завершения его срока. Или это уже запрещено?
Ответ: Юридического запрета нет, поэтому если в банке нет временной администрации, то в принципе можно.
Вопрос: Если банк мне, как вкладчику, предлагают оформить кредитную карточку, стоит ли ее брать?
Ответ: Кредитная карточка она бывает удобна, если в какой-то момент вам нужны деньги. Поэтому, на мой взгляд, брать стоит. Но нужно себя, свои траты уметь контролировать. Это просто, знаете, как у наркоманп. А стоит ли наркоману, который лечится, носить дозу в кармане? Если вы, в принципе, спокойно относитесь к соблазнам, то стоит иметь кредитную карту. Если вы знаете, что не выдержите и тут же ее используете, ну, тогда не берите.
Вопрос: Скажите, пожалуйста, на какие сроки сейчас безопасно класть деньги в банк? В какой валюте?
Ответ: Ну, если вы думаете, что банк какой-то «вылетит», то лучше в нем депозит не класть – ни на какой срок. Это тоже наркотик: ты ходишь каждый месяц перевкладывать. Потом пришел, вдруг, бух, касса закрыта, денег не выдают. Ну и чего ты добился? Ну, мог разместить на год и не ходить каждый месяц. Особого смысла в этом нету.
Вопрос: Чего ждете от курса доллара и евро в 2010 году? Есть ли смысл покупать не доллары, а евро? Насколько можно верить прогнозам, что доллар будет к лету стоить 7,5 гривен?
Ответ: На мой взгляд, сегодня вот то, что происходит вокруг цифры «восемь» - это реальный курс. Вот вы заметили, была в сентябре, на мой взгляд, хорошо организованная паника, перед этим, было куплено на рынке миллионов 250 долларов большой группой мелких банков. Потом, вдруг, появилась в конце августа-начале сентября всеобщая паника в прессе, комментаторы, эксперты: «все плохо, все упадет». Дальше они слили эти деньги спокойно. Продали по 8,5, по 9, и тут же все успокоились, да. Сегодня масс-медиа являются блестящим регулятором. Потому что, если за хорошую новость надо платить, то за плохую ничего не надо платить. Можно даже словами ничего не говорить, а просто в ответ на вопрос «Как дела?» сморщить лицо, и вы сами дальше разнесете все плохое. То есть медиа - это генератор паники, который создан в мире. В мире, это не то что наше изобретение. Это как раз не украинская специфика, не мы ее начинали, слава Богу. Но она в мире создана и смотришь каждый день новости и смотришь только плохое. Там цунами, там землетрясение, там сгорели, тут убили. Поэтому что будет, при на мой взгляд рациональном ведении дел в экономике? Тогда можно было бы считать, что курс на уровне 7,5 – 8,5 будет на следующий год. Насколько дела будут вестись рационально, не появятся ли новые популистские меры, типа этого закона о соцгарантиях - не знаю
Продолжение стенограммы "прямой линии" - следует.
