Банки явно возлагают большие надежды на"гибкие" депозиты (с правом пополнения и снятия), пытаясь ими привлечь к себе перепуганных вкладчиков -- заходите, дескать, люди добрые, в любой момент сможете забрать свои деньги!
Напомним: "фишка" таких вкладов в том, что депозит оформляется как обычно, но при этом деньги всегда доступны клиенту (он может снять их частино -- до неснижаемого остатка -- в банкомате или в кассе банка). "В кризисный период при значительных курсовых колебаниях и возможности введения моратория на досрочное расторжение депозитных договоров самым привлекательным условием размещения средств на "гибких" вкладах есть возможность постоянного доступа к деньгам. Важными для клиентов условиями является также бессрочность вкладов и достаточно высокая процентная ставка", -- расхваливает модный финансовый инструмент Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса "Эрсте Банка".
Ставки по таким вкладам на 5--7 процентных пунктов ниже, чем по срочным без права снятия, но все равно достаточно приличные. В среднем это около 12--15% годовых в гривнях, 6--10% в долларах и 5--9% в евро. При желании ставку можно "приподнять" еще на 0,5--4 процентных пункта, вложив существенную сумму (от 25--100 тыс. грн или эквивалент в валюте).
Что интересно, несмотря на бессрочность таких депозитов, отдельные банки стараются ввести по ним "психологические" временные рамки. Например, завлекают клиентов, готовых доверить банку деньги больше чем на один-три месяца, повышенной ставкой на 0,5--3 пункта (УкрСиббанк, Universal Bank, банк "Форум"). Хочешь доход выше? -- Оставайся дольше.
Некоторые банки идут другим путем: обычные срочные депозиты превращают в частично "гибкие", позволяя снимать определенную сумму без каких-либо штрафных санкций (например, ПУМБ и его депозит "Без промаха!").
Карточная активность
Все большее распространение в кризисном году получают дебитные карты со ставками, аналогичными для "гибких" депозитов. То есть клиент заключает договор на открытие карточного счета, а не вклада. Например, "Альфа Банк" на карту "Деньги Плюс" начисляет до 15% годовых в гривнях и по 9% в долларах и евро.
Если учесть, что открытие карт -- бесплатно, а средства можно снимать без ограничений (только в пределах дневного лимита, который легко увеличить), их запросто можно приравнять к "гибкому" вкладу.
Кстати, платежные карты в нагрузку к депозиту предлагают почти все банки. "Форум" и Universal Bank выпускают Visa Electron, на которую можно списывать средства с вклада и пополнять его с ее помощью. Плюс к этому Universal Bank подключает интернет-банкинг и телефонный банкинг, позволяя управлять счетами самостоятельно.
ПУМБ, кроме простейших карт, готов оформить клиентам платежную карту класса Classic/Standard -- при открытии вклада от 25 тыс. грн, класса Gold -- для депозитов свыше 100 тыс. грн и уровня Platinum -- при размещении депозита от 250 тыс. грн. Все карты -- даром, без платы за годовое обслуживание и без неснижаемого остатка.
Без ухабов не проехать
Несмотря на "гибкость", ограничения по снятию средств со счета все равно существуют. От вкладчика требуют размещать в банке определенную сумму, которая выступает неснижаемым остатком. "Райффайзен Банк Аваль" просит внести соответственно 100 грн, $20 или €20, УкрСиббанк устанавливает минимальную сумму "гибкого" вклада в 10 грн, $10 или $10, а "ОТП Банк" -- от 500 грн, $50 или €50. При снятии денег "под ноль" депозитный счет закрывается.
Некоторые банки, например, "Райффайзен Банк Аваль", дабы стимулировать клиента к пополнению депозита, а не к изъятию денег, берут за каждое снятие комиссию в 5 грн, $1 или €1, а иногда и больше.
Пополнить вклад тоже не всегда просто. Во-первых, полноценный интернет-банкинг предоставляют не все, порой можно лишь контролировать баланс счета и движения по нему, реже -- "перебрасывать" средства с депозита на платежную карту и осуществлять прочие транзакции. Во-вторых, некоторые банки "привязывают" клиента к конкретному отделению: депозит можно пополнить или снять с него средства лишь в том офисе, где он открывался.
Но если учесть, что ставки по "гибким" депозитам сейчас хороши как никогда, стоит задуматься об открытии такого вклада. Да и привлекательность дополнительных бонусов вроде бы "дармовых" платежных карт довольно высокого класса делает "гибкие" депозиты желанным "лакомством" для вкладчиков. Тем более что кризис потихоньку близится к концу, когда это станет совсем явно и необратимо, банки перестанут гоняться с прежним пылом за деньгами вкладчиков и свернут особенно "вкусные" депозитные программы.
Золотая осень
| Банк | Вклад | Минимальная сумма | Базовые процентные ставки | Прибавка к ставке | Выпуск платежной карты | Прочие бонусы |
| 8-800-500-50-00«Райффайзен Банк Аваль» | «Универсальный», гривня, доллар, евро | 100 грн/$20/€20 | 8% в гривнях/2,75% в долларах/2% в евро | +1% гривна/+0,5% доллар и евро при условии размещения от 100 тыс. гривен, 20 тыс. долларов или евро | - | - |
| УкрСиббанк www.ukrsibbank.com 8-800-500-58-00 | «Активные деньги», гривня, доллар, евро | 10 грн/$10/€10 | 14% в гривнях/9% в долларах/5% в евро | +1%/+2%/+3% по гривне, при размещении вклада на 1,2 и 3 месяца соответственно | да, Visa Classic/Maestro – бесплатно, VISA Classic / MasterCard Standard VISA Gold/MasterCard Gold – по тарифам банка | проценты начисляются независимо от того, находятся ли они на депозитном или карточном счету |
| ПУМБ 8-800-500-49-00 | «Свободный депозит», гривня, доллар, евро | 500 грн/$100/€100 | 15% в гривнях/7,5% в долларах/6,5% в евро | - | да, уровень карты зависит от суммы депозита | - |
| Укрсоцбанк www.usb.com.ua 8-800-500-02-00 | «Сберегательный», гривня, доллар, евро | Нет | 14% в гривнях/8% в долларах/5,5% в евро | +0,5%/+1% по гривне, при размещении вклада на 100-499,99 тыс. гривен и от 500 тыс. гривен соответственно | - | - |
| «Форум» 8-800-501-40-80 | «Свободное движение», гривня, доллар, евро | 100 грн/$10/€10 | 14% в гривнях/10% в долларах/9% в евро | +3% гривна/+0,75% доллар и евро при условии размещения от 100 тыс. гривен, 10 тыс. долларов или евро | да, VІSA Electron | - |
| «Мегагибкий счет», гривня, доллар, евро | - | 11,84% в гривнях/7,5% в долларах/7,5% в евро | эффективная ставка - 12,5% гривна/7,7% доллар/7,7% евро, +5,5% гривна/+2,3% доллар и евро к эффективной ставке при условии размещения от 25 тыс. гривен, 5 тыс. долларов или евро | да | бесплатное подключение интернет-банкинга и телефонного банкинга |
Итого: Сейчас "гибкие" депозиты дают до 15--16% годовых в гривнях и до 9--10% в инвалюте. Кроме этого, банки щедры на бонусные проценты, дарят вкладчикам платежные карты и возможность пользоваться интернет-банкингом.
Где еще почитать
о вкладах:
1. www.dengi.ua
Плюсы и минусы интернет-банкинга ( 29.01.2009)
«Гибкие» депозиты Листинг Гид по миру личных финансов ( 24.09.2009)
"Гибкие" депозиты Листинг Гид по миру личных финансов ( 16.07.2009)
