Помимо рентных и активных инструментов инвестирования, существует корзина регулярных инвестиций, которая мало зависит от динамики фондового рынка и кризисов.
Читай также: Михаил Миколюк: Как работают альтернативы банковским вкладам
Как правило, данной корзине характерны долгосрочные программы с регулярными взносами, заточенные под создание крупного капитала (пенсионный капитал, накопления на образование детей и другое). Яркие примеры - это накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование (unit-linked).
В отличие от других, эта корзина не требует уже сформированного капитала, а предполагает регулярное (ежемесячное, ежеквартальное или годовое) отчисление небольших сумм в выбранную программу.
При определении суммы регулярного взноса можно исходить от требуемой величины накопленного капитала или от инвестиционного потенциала инвестора (свободные средства в месяц). При этом необходимо следить, чтобы взнос в долгосрочные программы не превышал 30% от ежемесячных доходов. Долгосрочные накопительные программы особенно актуальны для категории клиентов от 25 до 40 лет, так как их личный горизонт инвестирования составляет 20-25 лет, это сильно развязывает руки при выборе инвестиционных инструментов.
Накопительное страхование жизни – наиболее консервативный финансовый продукт, который мало изменился со времен своего создания в Великобритании около 300 лет назад. Как тогда, так и сейчас он предназначен для ответственных людей, которые желают обеспечить безбедную старость и образование детей с минимальными рисками. Ни один финансовый институт не надежен так, как компания, которая специализируется на страховании жизни.
Читай также: Как не стать жертвой обмана страховой компании
Это связано с особенностями государственного регулирования этой индустрии, которое прямо запрещает иные виды деятельности кроме принятия клиентов на страхование с обязательным перестрахованием рисков у перестраховщика и размещения свободных средств в низкорискованные финансовые инструменты. В отличие от печальной статистики разорения банков, брокеров, управляющих компаний и прочих прецедентов, банкротств страховых компаний практически не существует, что имеет большое значение в ситуации, когда сохранность средств является первым приоритетом. Что немаловажно, вложенные средства законодательно защищены от конфискации и раздела при разводе и наследуются исключительно по воле и в пропорции, определенной владельцем в неоспоримом порядке.
Читай также: Кабмин утвердил бюджет Фонда социального страхования
Средства, которые вкладываются в страховую компанию, приносят инвестиционный доход, обычно сравнимый с процентом по вкладу в надежном банке. Однако особенность накопительного страхования заключается в том, что если клиент уйдет из жизни или потеряет трудоспособность раньше срока, то страховая компания заплатит крупное возмещение и в ряде обстоятельств возьмет на себя обязательства по дальнейшим платежам. Таким образом, накопительное страхование представляет собой долгосрочные инвестиции и гарантирует достижение целей безбедной старости или образования детей вне зависимости от жизненных обстоятельств.
Этот инструмент нужно рассматривать как защиту себя и своей семьи, а не как инвестиции. При этом для открытия полиса мы рекомендуем рассматривать компании с иностранным капиталом, которые могут обеспечить страховое покрытие до $5 млн.
Английский метод инвестирования (Unit-linked) - идеальное решение как для задачи долгосрочного накопления капитала, так и для сохранения имеющихся сбережений инвесторов, получившее широкое распространение по всему миру.
Читай также: Чудом устояли: Что происходит с украинскими страховыми компаниями
Инструмент призван обеспечить инвестору привычную гибкость в управлении капиталом, защитив его от второй категории угроз. Для этого место привычного посредника между инвестором и финансовым рынком, роль которого раньше играл банк, брокер или УК, заняла страховая компания. Страховщики использовали принятое во всех странах мира уникальное бережное регулирование индустрии накопительного страхования жизни для того, чтобы предложить владельцу капитала юридическую упаковку его активов в форму полиса страхования жизни.
Читай также: Обязательное медстрахование в Украине: Плюсы и минусы законопроектов
Английский метод инвестирования дает клиенту возможность инвестировать в любые публично обращающиеся ценные бумаги (акции, облигации, фьючерсы и опционы, структурированные продукты, паи инвестиционных фондов). Доходность зависит от набора ЦБ: от консервативной 3-6% до высокой 12-15% годовых в валюте.
Таким образом, инвестор получает все преимущества владельца страхового контракта (безналоговый статус до момента окончания срока договора, конфиденциальность владения, неконфискуемость, неделимость при разводе и быстрая передача наследникам при уходе из жизни) при сохранении возможности активного управления имуществом и полной или близкой к полной ликвидности вложенных средств. Порог входа – от $100 в месяц регулярных или $10 тыс единоразовых инвестиций.
Инвестиционным программам unit-linked характерны несколько особенностей: эффект сложного процента, стратегия усреднения, стратегия диверсификации, что позволяет решать практически любую задачу клиента с максимальной выгодой.
Читай также: Секреты хранения: Эксперты посоветовали, как сберегать деньги
Как видим, альтернатив банковским вкладам в Украине сегодня достаточно. Чтобы ими пользоваться, нужно повышать свой уровень финансовой грамотности для четкого анализа соотношения риск-доходность по каждому из рассмотренных инструментов. При этом важно учесть, что параметры каждого конкретного решения должны рассчитываться исходя из личного финансового плана клиента, в котором зафиксированы его основные финансовые цели. Это фундамент, без которого достичь целей клиента будет практически невозможно.
Текст является личной точкой зрения автора.
