Крім рентних і активних інструментів інвестування, існує кошик регулярних інвестицій, який мало залежить від динаміки фондового ринку і криз.
Читай також: Михайло Миколюк: Як працюють альтернативи банківським вкладам
Зазвичай цьому кошику характерні довгострокові програми з регулярними внесками, заточені під створення великого капіталу (пенсійний капітал, накопичення на освіту дітей та інше). Яскраві приклади - це накопичувальне страхування життя, інвестиційне страхування (unit-linked).
На відміну від інших, цей кошик не вимагає вже сформованого капіталу, а передбачає регулярне (щомісячне, щоквартальне або річне) відрахування невеликих сум в обрану програму.
Під час визначення суми регулярного внеску можна виходити з необхідної величини накопиченого капіталу або від інвестиційного потенціалу інвестора (вільні кошти на місяць). При цьому необхідно стежити, щоб внесок у довгострокові програми не перевищував 30% від щомісячних доходів. Довгострокові накопичувальні програми особливо актуальні для категорії клієнтів від 25 до 40 років, адже їхній особистий горизонт інвестування становить 20-25 років, що сильно розв'язує руки при виборі інвестиційних інструментів.
Накопичувальне страхування життя - найбільш консервативний фінансовий продукт, який мало змінився з часів свого створення у Великій Британії близько 300 років тому. Як тоді, так і зараз він призначений для відповідальних людей, які бажають забезпечити безбідну старість та освіту дітей з мінімальними ризиками. Жоден фінансовий інститут не надійний так, як компанія, яка спеціалізується на страхуванні життя.
Читай також: Як не стати жертвою обману страхової компанії
Це пов'язано з особливостями державного регулювання цієї індустрії, яке прямо забороняє інші види діяльності, окрім прийняття клієнтів на страхування з обов'язковим перестрахуванням ризиків у перестраховика і розміщення вільних коштів у низькоризиковані фінансові інструменти. На відміну від сумної статистики розорення банків, брокерів, керуючих компаній та інших прецедентів, банкрутств страхових компаній практично не існує, що має велике значення в ситуації, коли збереження коштів є першим пріоритетом. Що важливо, вкладені кошти законодавчо захищені від конфіскації та розділу при розлученні і успадковуються виключно з волі і в пропорції, визначеній власником у незаперечному порядку.
Читай також: Кабмін затвердив бюджет Фонду соціального страхування
Кошти, які вкладаються в страхову компанію, приносять інвестиційний дохід, зазвичай порівнянний із відсотком за вкладом у надійному банку. Однак особливість накопичувального страхування полягає в тому, що якщо клієнт піде з життя або втратить працездатність раніше терміну, то страхова компанія заплатить велике відшкодування і за низки обставин візьме на себе зобов'язання щодо подальших платежів. Таким чином, накопичувальне страхування являє собою довгострокові інвестиції і гарантує досягнення цілей безбідної старості або освіти дітей незалежно від життєвих обставин.
Цей інструмент потрібно розглядати як захист себе і своєї сім'ї, а не як інвестиції. При цьому для відкриття поліса ми рекомендуємо розглядати компанії з іноземним капіталом, які можуть забезпечити страхове покриття до $5 млн.
Англійський метод інвестування (Unit-linked) - ідеальне рішення як для завдання довгострокового накопичення капіталу, так і для збереження наявних заощаджень інвесторів, яке набуло широкого поширення в усьому світі.
Читай також: Дивом встояли: Що відбувається з українськими страховими компаніями
Інструмент покликаний забезпечити інвестору звичну гнучкість в управлінні капіталом, захистивши його від другої категорії загроз. Для цього місце звичного посередника між інвестором і фінансовим ринком, роль якого раніше відігравав банк, брокер або КК, зайняла страхова компанія. Страховики використали прийняте в усіх країнах світу унікальне дбайливе регулювання індустрії накопичувального страхування життя для того, щоб запропонувати власнику капіталу юридичне пакування його активів у форму поліса страхування життя.
Читай також: Обов'язкове медстрахування в Україні: Плюси і мінуси законопроектів
Англійський метод інвестування дає клієнту можливість інвестувати в будь-які цінні папери, що перебувають у публічному обігу (акції, облігації, ф'ючерси та опціони, структуровані продукти, паї інвестиційних фондів). Прибутковість залежить від набору ЦП: від консервативної 3-6% до високої 12-15% річних у валюті.
Таким чином, інвестор отримує всі переваги власника страхового контракту (безподатковий статус до моменту закінчення терміну договору, конфіденційність володіння, неконфіскованість, неподільність при розлученні та швидке передання спадкоємцям у разі смерті) при збереженні можливості активного управління майном і повної або близької до повної ліквідності вкладених коштів. Поріг входу - від $100 на місяць регулярних або $10 тис одноразових інвестицій.
Інвестиційним програмам unit-linked характерні кілька особливостей: ефект складного відсотка, стратегія усереднення, стратегія диверсифікації, що дає змогу вирішувати практично будь-яке завдання клієнта з максимальною вигодою.
Читай також: Секрети зберігання: Експерти порадили, як зберігати гроші
Як бачимо, альтернатив банківським вкладам в Україні сьогодні достатньо. Щоб ними користуватися, потрібно підвищувати свій рівень фінансової грамотності для чіткого аналізу співвідношення ризик-прибутковість за кожним із розглянутих інструментів. При цьому важливо врахувати, що параметри кожного конкретного рішення повинні розраховуватися виходячи з особистого фінансового плану клієнта, в якому зафіксовані його основні фінансові цілі. Це фундамент, без якого досягти цілей клієнта буде практично неможливо.
Текст є особистою точкою зору автора.
