В середине мая Украинский индекс ставок по депозитам физлиц (UIRD) для гривневых вкладов составлял 6,96–8,21% годовых, в зависимости от их срока (стр…). Причина в том, что банковская система буквально сочится ликвидностью. "Банки не нуждаются в ресурсах, о чем красноречиво говорят ставки депозитов, которые зафиксировались в среднем на 8% годовых в гривне и приближаются к нулю в иностранной валюте. Избыток ликвидности возник по причине роста сбережений домохозяйствами на фоне стагнации деловой активности в связи с пандемией", – рассказывает Андрей Прусов, зампред правления банка "Форвард". С ним соглашается и Светлана Баша – по ее мнению, у банков пока нет острой необходимости повышать ставки и бороться за ресурсы.
Но напомним, что руководители крупнейших банков еще в конце 2020 года признавались "Деньгам", что клиенты размещают средства на депозитах крайне неохотно. Особенно на длинный срок. Поэтому рост ставок по вкладам в первой половине 2021 года неизбежен.
В унисон со скепсисом вкладчиков играет статистика: объем срочных депозитов за первый квартал 2021 года сократился на 0,82%, выросла только сумма средств до востребования, на 2,44%.
Если отток средств с депозитных счетов продолжится, банки будут вынуждены повышать ставки. К тому же, НБУ в апреле поднял учетную ставку до 7,5% под предлогом того, что надо сдерживать инфляционные процессы. А рост учетной ставки влияет на стоимость привлекаемых банками ресурсов.
"В части депозитов повышение учетной ставки привело к тому, что процентные ставки прекратили свое снижение, и в некоторых банках даже немного пошли в рост", – говорит Сергей Наумов, председатель правления Ощадбанка.
Важно учитывать и тот факт, что банки намерены наращивать объемы выдачи кредитов. А значит, ликвидность им точно понадобится, и нужно будет ее поддерживать.
Кредиты в Украине в 2021 году - Чего ожидать
Да-да, банки пророчат оживление в кредитовании. "Банковская система отмечает повышение спроса на кредиты для домохозяйств и бизнеса, и это хороший показатель восстановления экономики", – уверяет Сергей Наумов.
И это несмотря на то, что кредитоспособность клиентов – совсем не ахти. Да и особым желанием брать взаймы они не блещут. Объем выданных кредитов физлицам за первый квартал вырос чуть больше 5,6%. В основном это – короткие займы, без залога, на всякие чайники, стиральные машинки и холодильники. Портфель корпоративных кредитов прирос за январь–март на 0,7%.
На динамику кредитования физлиц будет влиять государственная программа ипотечного кредитования под 7% годовых. За март-апрель при господдержке банки выдали свыше 150 кредитов на общую сумму 124 млн. грн. Понятно, это пока слезки. Но появление такой программы однозначно идет на пользу всему рынку.
"Развитие ипотеки оказывает положительное влияние на рынок банковских услуг. И, как это ни парадоксально, увеличение инфляции будет способствовать росту ипотечного кредитования даже при существующих, сравнительно высоких ставках. Дальнейшему увеличению объемов ипотеки будет способствовать и рост цен на недвижимость. Перспективы оптимистичны", – рассуждает Андрей Прусов.
Из дешевых кредитов бизнесу пока доступна программа "5–7–9". Она наиболее масштабная и охватывает разные сферы экономики. По данным Минэкономразвития, за все время существования программы банки выдали 15,4 тыс. кредитов на сумму почти 40 млрд. грн. Правда, программа не выполнила главную свою задачу – не увеличила выдачу новых кредитов. Она лишь снизила для старых заемщиков стоимость обслуживания старых, так как подавляющее большинство кредитов выдавалось для рефинансирования старых.
Но вот по обычным "коммерческим" кредитам банки не торопятся снижать ставки. И перспективы довольно туманные. Повышение учетной ставки НБУ может сдержать удешевление кредитов. "Поскольку разрыв между ставкой НБУ и рыночной ставкой уменьшается, а требования к капиталу со стороны Нацбанка растут, банки могут даже повышать свои ставки по кредитам", – считает Яннис Кириакопулос.
При этом все чаще банки будут рассчитывать кредитные ставки в индивидуальном порядке, исходя из платежеспособности и кредитной истории конкретного заемщика. Поэтому добросовестные клиенты вполне могут рассчитывать на скидку в размере 2–3 п. п.
- Ранее в Минсоцполитики озвучили размер депозита, который не будет учитываться при назначении субсидий.
