Карантин? У заемщиков-физлиц дела стали хуже, и им сложно платить по кредитам? Банки в ответ на эти неприятности начали предоставлять клиентам особые условия – кредитные каникулы. На какой срок оформляются такие каникулы, и каковы условия?
Банки с середины марта массово предлагают клиентам, которые оказались в сложных финансовых условиях из-за карантина, кредитные каникулы. Что это? Это – отсрочка в выплате тела и процентов (или только тела) по потребительскому кредиту. Также клиенты-физлица были освобождены от всех штрафов в связи с просроченными обязательствами по займу – это предусмотрено законодательством. 17 марта Верховная Рада приняла закон "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной болезни (COVID-19)".
Тогда изменениями в закон «О потребительском кредитовании» депутаты внесли запрет на штрафные санкции для физлиц в связи с просроченными выплатами по кредитам до 30 апреля. А в Национальном банке призвали банки не отказывать клиентам и предоставлять им кредитные каникулы.
"Уже сейчас НБУ рекомендует банкам начать переговоры по реструктуризации этих кредитов. Мы еще раз призываем банки не применять никаких санкций, которые ухудшили бы кредитные условия для клиентов", – отметила в марте первый замглавы НБУ Екатерина Рожкова.
Когда стало понятно, что 1 мая карантин не закончится, парламент снова проголосовал за внесение изменений в ряд законов в связи с карантином (название закона аналогично принятому 17 марта) – 13 мая этот закон был принят, а 27 мая уже возвращен с подписью президента. В документе отмечено, что никаких штрафов из-за просроченных выплат по кредитам физлицам банки не выставят до 30 июня 2020 года. Причем, запрет на штрафы касается не только банков, но и финансовых компаний. Со штрафами ясно, а что с реструктуризацией кредитной задолженности клиентов-физлиц? Как банки предоставляют кредитные каникулы, и кому такие каникулы получить не светит?
По букве закона
Возможность реструктуризаций потребительских кредитов предусмотрена постановлением правления НБУ от 26 марта 2020 года № 39 «Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер» (вступило в силу 27 марта). В документе сказано, что НБУ призывает банки своевременно реагировать на экономические проблемы, обусловленные пандемией коронавирусной болезни COVID-19.
Для этого Нацбанк направил банкам письмо с рядом рекомендаций для работы с заемщиками (установление кредитных каникул), а также временно ввел особые правила применения требований положения № 351 «Об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям».
"Кредиты, которые обслуживались по состоянию на 1 марта 2020 года, и будут реструктурированы до конца сентября 2020 года, не будут считаться такими, на которые распространяются отдельные признаки дефолта", – отметили в Нацбанке. То есть, фактически, банкам позволили не формировать по ним дополнительные резервы.
Нацбанк разъяснил, какие же кредиты могут быть реструктурированы. Прежде всего, речь о кредитах клиентов, которые понесли финансовые трудности из-за ограничительных мероприятий, связанные с пандемией, и не способны вовремя обслуживать кредиты. Причем, условия и срок реструктуризации банк должен определять с учетом экономических потребностей заемщика. НБУ установил, что инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты (и физические, и юридические лица). Физическое присутствие клиентов в отделении банка для проведения реструктуризации не требуется – банк самостоятельно определяет порядок предоставления/оформление документов для проведения реструктуризации. Ну и банкиры предпочитают сейчас использовать дистанционные каналы коммуникаций.
НБУ рекомендовал банкам использовать подходы к реструктуризации, предусмотренные положением № 97, а также описал наиболее типичные схемы. Среди них, в частности, освобождение клиентов от возврата основной суммы кредита по графику на период не менее чем действие карантина/других ограничений из-за пандемии. Соответственно, срок выплаты кредита банк может удлинить.
Кроме того, в случае сложных обстоятельств банк может предложить клиенту капитализацию процентных платежей. То есть перенос таких платежей в тело основного долга.
"Это позволит бизнесу оставаться ликвидным, а физлицам – поддерживать необходимый уровень текущего потребления", – сказано в рекомендациях Нацбанка.
Также НБУ прогнозирует, что восстановление платежеспособности клиентов состоится не ранее третьего квартала 2020 года. «Банки не должны ухудшать условия по кредитам по результатам реструктуризации. Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной процентной ставки. Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций, необходимость которых вызвана с обстоятельствами пандемии. Банки могут не ухудшать оценку финансового состояния заемщиков на основе информации из бюро кредитных историй о выполнении клиентами – физическими лицами обязательств по договорам в период действия карантина», – настаивает Национальный банк. Все это очень хорошо звучит в теории, но как на практике?
Кэш-кредиты и карты
Банкиры говорят, что, согласно изменениям в законе, действительно они отменили штрафы и пеню, а также многие крупные банки ввели возможность проведения реструктуризации кредита через сайт банка. Платежеспособность клиентов с начала карантина действительно ухудшилась, и часть клиентов в марте-апреле обратились в банки за предоставлением кредитных каникул. Впрочем, ожидаемо, что большинство заявок на каникулы получили те банки, которые делали акцент на выдачу кэш-кредитов, товарных займов и кредитных карт.
"После введения карантина портфель кредитов физических лиц банка «Пивденный» не подвергся значительным изменениям. Сохраняется сдержанная динамика роста просроченного долга. Доля невозвращенных кредитов, которые прекратили обслуживать клиенты в период карантина, составила менее 1% портфеля. Введение кредитных каникул, безусловно, сдерживает рост NPL, но не отменяет необходимость погашения долга в условиях ухудшения финансового состояния заемщиков", – отметила начальник управления разработки продуктов департамента розничного бизнеса банка «Пивденный» Ольга Коломиец.
И добавила: после окончания карантина ситуация должна улучшиться за счет возобновления получения доходов заемщиками в полном объеме, а также с учетом увеличения кредитного портфеля – выдачей новых потребительских кредитов.
Насколько массовыми были обращения за каникулами?
"Основной поток заявок на реструктуризацию был в апреле. Продуктами реструктуризации и кредитными каникулами воспользовалось порядка 5% портфеля. При этом уже в мае спрос на данные продукты сократился на 20% по отношению к апрелю", – отметил Константин Яковенко, начальник управления риск-менеджмента Форвард Банка. Что это означает в цифрах: на 1 марта портфель кредитов физлиц в банке – 1,224 млрд. грн., то есть реструктурировано порядка 61,2 млн. грн. Не так уж ощутимо, но и немало, если учесть, что это все заявки периода карантина.
Больше банк – больше заявок. В ПУМБе на 1 марта 2020 года объем кредитов физлиц – 12,3 млрд. грн. Каникулы уже получили 42 тыс. клиентов на сумму более 600 млн. грн. (это порядка 5% всего кредитного портфеля).
"С 1 апреля по 28 мая 2020-го в банк обратились порядка 42 тысячи клиентов с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Мы одобрили и предоставили каникулы 38 тыс. клиентов – 90% на общую сумму более 600 млн. грн. По тем клиентам, кому мы не смогли предоставить каникулы по техническим или другим причинам, мы работаем индивидуально. Как правило, клиент просто платит, сколько может, в рамках текущего договора. Штрафы и пени мы не начисляем", – объяснил Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа.
Получают, но не все
В банках уверяют: получить кредитные каникулы может каждый клиент, у которого не было просроченной задолженности на 1 марта 2020 года, или же просрочка не превысила семь дней. «Еще одно условие подключения к программе – до срока завершения кредитного договора остается не менее четырех месяцев. Если мы говорим о залоговых кредитах, к таким клиентам банк применяет индивидуальные подходы на основании письменного обращения клиента», – отметил Артур Муравицкий, советник председателя правления Таскомбанка. То есть если клиент честно платил по кредиту, то он, при необходимости, может получить отсрочку в платежах до 30 июня. Но иногда и дольше – зависит от решения банка. Например, в ПриватБанке решили продлить кредитные каникулы для СПД и малого бизнеса до конца июля 2020-го.
Как именно меняются условия выплаты в рамках кредитных каникул, зависит от конкретного банка и конкретной кредитной программы. «Стандартная программа предполагает ежемесячную оплату 60% докарантинного ежемесячного платежа в течение трех месяцев», – рассказал Сергей Кирюхин, директор департамента потребительского кредитования Кредобанка. В банке также есть нестандартные программы, которые прорабатываются менеджерами банка совместно с клиентом (формируются индивидуальные условия) в случае, если клиент, например, совсем не может погашать задолженность.
Ключевые программы кредитных каникул связаны с кредитными картами и кэш-кредитами. В ПУМБе рассказали, что с 30 марта по всему портфелю кредитных карт автоматически подключили кредитные каникулы на три месяца – освободили клиентов от необходимости погашать задолженность по телу кредита.
"В течение трех месяцев минимальный платеж по кредитной карте, который раньше состоял из тела кредита и процентов, теперь включает только проценты. Благодаря такому подходу, платежная нагрузка на клиентов уменьшается вдвое", – отметил Дмитрий Полищук, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа. По его словам, также в банке с 6 апреля действует программа реструктуризации по кредитам наличными и товарным займам. Речь идет о кредитных каникулах на три месяца с отсрочкой платежа по телу кредита, погашать нужно только проценты и ежемесячную комиссию по договору. Чтобы получить каникулы, клиент заполняет форму на сайте банка, указывает свое имя, телефон и ИНН. На следующий день клиенту приходит уведомление о размере нового (уменьшенного) ежемесячного платежа.
Кредитные каникулы доступны, однако, не всем клиентам. Как уже было отмечено, если заемщик ранее не платил по кредиту, то сейчас никакой помощи от банка он не получит. Также в банках взвешенно подходят к заявкам – не всегда одобряют кредитные каникулы. Отказать могут по ряду причин, одна из которых – заемщик придумал историю об ухудшении финсостояния, а на самом деле не испытывает никаких сложностей, просто не хочет платить. Часто банки просят клиента изложить причины, почему ему нужны каникулы, но иногда требуют и документального подтверждения.
"При обращении за реструктуризацией или кредитными каникулами клиенту обязательно необходимо предоставить подтверждающие документы, которые указывают на финансовые трудности, возникшие в период карантина (напр., копия трудовой книжки с записью об увольнении)", – объяснила Елена Астахова, заместитель директора департамента по работе с проблемной задолженностью Идея Банка.
По ее словам, в середине апреля банк столкнулся с тем, что многие недобросовестные заемщики, пользуясь ситуацией, даже имея доход и стабильное финансовое положение, обращались за каникулами.
"Например, были случаи, когда, имея достаточную сумму депозита или активов на текущих счетах, некоторые клиенты обращались к нам одновременно и для снятия наличных, и для предоставления кредитных каникул в связи с тяжелым финансовым положением", – рассказала Елена Астахова.
В финкомпаниях – "креатив"
А что в финкомпаниях? Там не в восторге от рекомендаций НБУ по реструктуризации. И подходят к решению вопроса весьма «креативно». Например, компания «КредитМаркет» предлагает клиентам, которым сложно выплачивать заем, перекредитоваться на более длительный срок с одновременным снижением ежемесячного платежа. А также переоформить старый кредит на новый с трехмесячным льготным периодом, во время действия которого клиент не будет оплачивать проценты.
Нужно ли говорить, что новый кредитный договор нужно внимательно вычитывать, чтобы там не оказалось менее выгодных для клиента условий (включая новую процентную ставку и ежемесячную комиссию)? И, конечно, нужно помнить, что положение НБУ о кредитных каникулах касается старых кредитов, а никак не новых (а в случае перекредитования идет рестарт, кредит уже – новый). То есть финкомпании не особо рвутся соответствовать требованиям НБУ.
Так или иначе, не стоит думать, что кредитные каникулы – панацея от финансовых проблем. Такой способ призван упростить заемщику бремя выплаты займа лишь на период карантина (считай, кризиса). Но никак не отметает обязательство клиента, прописанное в кредитном договоре, а именно – погасить всю сумму кредита. Так что даже если каникулы клиент получит, то после даты Х (30 июня или 31 июля) ему все равно придется продолжать выплачивать свой заем, иначе – штрафы, пени, требование от банка досрочно погасить кредит, а может и более жесткая ситуация – суд, коллекторы, принудительное взыскание.
Наталия Богута
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
