Обычному клиенту доступна «кредитка» с лимитом, если она исключительно гривневая
Банки не торопятся вновь начать баловать клиентов кредитными картами. Это вполне объяснимо, так как по «кредиткам» отсутствует залог, который можно забрать в том случае, если держатель карты откажется погашать задолженность.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
На начало марта 2010 года полноценные«кредитки» клиентам, их не имевшим, выдавали только ПриватБанк и Универсалбанк. При этом «Универсал» при рассмотрении заявки на получение карты негласно учитывает оборот по счетам клиента, объем депозитов, размещенных в банке и, скорее всего, откажет, если клиент «голый». Открыть кредитный лимит к уже действующей карте из крупных банков готовы Укрэксимбанк, «Райффайзен Банк Аваль», «ВТБ Банк», «Эрсте Банк» и Индекс-банк.
За пользование кредитом придется платить от 19% до 37% годовых, в среднем – около 30%. Сюда же добавляем плату за обналичивание средств, которая может составить от 0,75% до 4%. Снизить затраты можно, если рассчитываться картой за товары и услуги. По таким расчетам большинство банков предлагают льготный период погашения возникшей задолженности – до 55–57 дней. Если погасить задолженность в этот период, тогда проценты практически не начисляются. Вернее, плата составляет символические 0,01–0,0001%, так как законодательство запрещает беспроцентные кредиты.
А вот на погашение задолженности, возникшей в связи со снятием наличности, льготный период, увы, распространяется крайне редко. «Если же клиент использует кредитную карту в течение нескольких месяцев без погашения расходов либо снимает наличные, тогда он оплачивает процентную ставку по кредиту», – объясняет член правления Universal Bank Виталий Шастун.
Жесткий отбор
Клиентов «с улицы» банки все так же не кредитуют. В большинстве случаев заемщик уже должен иметь хоть какие-то отношения с банком – получать зарплату по карте, либо иметь там депозит.
Кредитные лимиты обычно «привязаны» или к размеру трех ежемесячных зарплат («белая» зарплата – обязательное требование), или к сумме размещенного в банке вклада (как правило, до 75–80% размера депозита). Но последнее слово при установлении лимита все равно остается за кредитными экспертами банка. «За последний год реальные лимиты по кредитным картам уменьшились в два раза, процентные ставки выросли на 5–10%, а число предложений сократилось в разы», – говорит начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
Некоторые банки готовы открыть овердрафт (кредитный лимит по платежной карте), если клиент переведет к ним все свои счета. «В таком случае максимальный лимит устанавливается сроком на год в размере одного ежемесячного поступления на карту», – объясняет заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.
На действительно приличный лимит могут рассчитывать лишь владельцы карт «элитного» класса, по которым размер овердрафта достигает 50–60 тыс. грн, а иногда устанавливается индивидуально. При этом проценты по кредиту для карт уровня Gold, как правило, на 3–6 процентных пунктов ниже по сравнению с теми, что установлены для «кредиток» классом пониже.
Однако обиженные клиенты некоторых банков ропщут, что «золото» получить совсем непросто. «Золотую» кредитную карту «за красивые глаза» не оформляют, даже если готов за нее платить и 500 грн, и 600 грн в год. Мне отказывали не раз, и объясняли, что эти карты открываются под крупный депозит или при статусе VIP-клиента. В общем, нужно гораздо больше, чем просто 600 грн», – рассказал «Деньгам» предприниматель Сергей Войтицкий, который обивал пороги не одного банка в поисках «кредитки» с хорошим лимитом.
«Пухлый» пластик
Так во сколько же обойдется содержание кредитной карты? Начнем с платы за ее выпуск и годовое обслуживание. Некоторые банки денег за «кредитку» не берут, но обычно это касается самых простых карт класса Electron/Standard. За «пластик» уровня Classic или Gold придется платить от 150 грн до 600 грн в год.
В результате если карта используется как источник наличных, а ее держатель каждый месяц снимает деньги, то реальная процентная ставка по кредиту (со всеми комиссиями) может составить 50–60% годовых.
Раз уж беззалоговый кредит наличными на руки банки нынче вообще не дают, то кредитная карта – это, конечно, выход. К тому же чтобы хоть как-то подсластить «пилюлю», банки все чаще предлагают владельцам карт дополнительные сервисы: SMS-банкинг, выписки по карточному счету на электронную или обычную почту и даже подключение карты к системе интернет-банкинга.
Но стоят ли все эти «сладости» кредитной ставки в полсотни процентов годовых? Ведь если прижмет, то проще досрочно снять депозит (благо здоровые банки без возражений идут на расторжение договора вклада), потеряв лишь начисленные по вкладу проценты, или заранее откладывать часть зарплаты, если планируется крупная покупка.
Другой вопрос, когда карта оформляется для того, чтобы расплачиваться в магазинах. В этом случае льготный период позволит пользоваться деньгами почти бесплатно. Главное – не забывать своевременно вносить нужную сумму (до 20–25-го числа месяца в размере 5–10% долга), иначе штраф будет похлеще начисленных процентов.
Дам – но не вам!
Кому банки готовы выдавать кредитные карты?
- Тем, кто получает зарплату на уже открытый карточный счет.
- Тем, кто имеет текущие счета в банке и регулярно проводит по ним операции.
- Вкладчикам под залог депозита.
- Клиентам-толстосумам со статусом VIP.
Итого
Кредитная карта даже сейчас может стать альтернативой наличному кредиту, но для этого нужно быть «старым» клиентом банка и придется заплатить за пользование деньгами до 50–60% в год.
Где еще почитать о кредитных картах:
1. www. bank.gov.ua
2. www.ema.com.ua
