Овердрафты для бизнеса дорожают

Деловой сезон, активность, развитие, говорите? А банки вопреки ожиданиям бизнеса сокращают кредитные программы и ужесточают требования. «Вы хотите получить овердрафт? Можем выдать, но в размере не более 30% среднемесячных поступлений на счет в течение последних шести месяцев. Ставка – 25% годовых, комиссия – 2% от суммы», – рассказали «Деньгам» в одном из крупнейших банков. В другом банке, несмотря на представленную на сайте учреждения программу беззалогового (бланкового) овердрафта, от этой идеи открестились. «Нет, бланковых больше не выдаем – таковы новые предписания Нацбанка», – отметили в кредитном отделе крупного государственного банка. Так что же случилось с овердрафтами, и кому теперь доступно такое финансирование?

Залогу быть

Говоря о запрете на выдачу беззалоговых кредитов, банкиры вспоминают сначала постановление НБУ от 26 августа № 529, а затем вносящее в него дополнения постановление от 25 сентября 2014 г. № 607. «Часть банков (в том числе и Пиреус Банк) перестали предлагать беззалоговые овердрафты, ссылаясь на постановление НБУ от 26.08.2014 г. № 529», – говорит Александр Чеголя, менеджер продуктов для СМБ Пиреус Банка.

Запрет выдавать беззалоговые кредиты естественным образом повлиял на клиентов банков – представителей малого и среднего бизнеса. Ведь именно у таких заемщиков часто нет возможности предоставить в залог дорогостоящее оборудование или недвижимость. «Овердрафт – это один из немногих видов кредитов на пополнение оборотного капитала, который был доступен клиентам, в том числе на непокрытой основе (без залога), данное ограничение, безусловно, усложнило доступ клиентов к овердрафтному кредитованию», – считает Светлана Кордина, заместитель начальника управления корпоративных кредитов ОТП Банка.

Чтобы хоть как-то помочь своим клиентам, банки, которые ранее для залоговых овердрафтов в обеспечение принимали только недвижимость, транспорт и оборудование, изъявили готовность брать практически все, что может предложить клиент. «Это могут быть товары в обороте, товары на складе, автомобиль, права на депозит», – рассказал менеджер одного из крупных банков. Впрочем, если обеспечение слабое, банк обязательно потребует поручительство собственника. Кроме того, чем ниже стоимость залога, тем меньший лимит овердрафта в итоге получит предприятие. Ведь, рассчитывая сумму овердрафта, банк обращает внимание не только на платежеспособность компании и оборот по счету, но и на оценочную стоимость обеспечения.

«Деньгам» удалось найти банки, которые по-прежнему готовы выдавать овердрафты без залога, – это Дельта-Банк (до 300 тыс. грн.) и Креди Агриколь Банк (до 40% среднемесячных поступлений на счет).

Еще одна новость и тоже неприятная – цена овердрафта за последние два месяца выросла. «Стоимость краткосрочных ресурсов для кредитования увеличилась в среднем на 0,5–1%», – отметил Александр Чеголя. Теперь получить овердрафт в гривне бизнес-клиенты могут по ставке 23–28% годовых. Дополнительные расходы заемщика – разовая комиссия за выдачу кредита (1–2%), а также оплата страхования предмета залога (0,3–0,6%).

Много не дадут

Интересная история: ставки растут, требования к залогу повышаются, а вот лимиты овердрафта уменьшаются. Если раньше клиент довольно легко мог претендовать на овердрафт в размере 50–60% среднемесячных поступлений на счет, то сейчас ему крупно повезет, если банк согласится дать 35%. Многие, правда, обещают 75%, но вот дадут ли? «Размер овердрафта зависит от кредитного рейтинга заемщика, определенного банком, и может составлять до 40% таких поступлений. Максимальный срок действия лимита – один год, при этом срок непрерывной задолженности ограничен (как правило, 30 дней)», – объясняет Светлана Кордина.

Кстати, новому клиенту необязательно переводить в банк все свои денежные потоки, закрывая счета в других банках. Можно перевести ровно столько, сколько будет достаточно для получения и обслуживания овердрафта. Более того, иногда при вычислении лимита овердрафта банки готовы принимать во внимание данные о состоянии счетов в других банках. Это существенно упрощает путь клиента к банковским деньгам. Если у заемщика уже есть кредит в другом банке – не беда. Новый банк выдаст овердрафт, если получит справку из другого банка о том, что клиент оплачивает все обязательства без намека на просрочку.

Растет бизнес – растут и лимиты. Банкиры говорят, что компании, которая в течение 6 месяцев обслуживается в банке и активно наращивает оборот, вполне можно претендовать на увеличение размера овердрафта.

Не всем новым клиентам банкиры рады – требования ужесточаются как в отношении финансируемых бизнес-направлений, так и в отношении регионов. Например, некоторые банки настороженно относятся к импортерам, которые существенно пострадали от девальвации. Также вряд ли выдадут кредит малым предприятиям, расположенным в Донецкой и Луганской областях.

Пять секретов овердрафта

1. Какая компания может претендовать на получение кредита

• Срок работы компании на рынке превышает один год
• Срок обслуживания в банке, где открывается овердрафт, – более трех месяцев
• В течение месяца компания получает на счет не менее 10–15 платежей
• Поступление выручки – не меньше, чем от пяти контрагентов
• Наличие у компании ликвидных оборотных активов и основных средств (недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте или открытый в банке депозит)
• Отсутствие у компании в течение последних 6 месяцев просроченных обязательств свыше 7 дней
• Финансовая отчетность свидетельствует о прибыльности и стабильности бизнеса

2. Как формируется сумма овердрафта

В зависимости от суммы среднемесячных поступлений на счет в течение 3–6 месяцев, не более 30–40% от этой суммы. Учитывается и залог (коэффициент покрытия залогом суммы кредита – 1,4–2).

3. Что предоставляется в залог

Недвижимость, транспорт, оборудование, товары на складе, имущественные права на депозит. Сумма оценочной стоимости залога должна превышать лимит овердрафта (см. пункт 2). 

4. Условия кредита (средние для рынка сейчас)

Процентная ставка – 24% годовых, валюта кредита – гривна, разовая комиссия – 1% от суммы, погашение займа – ежемесячное.

ВАЖНО: Погашение задолженности осуществляется автоматически за счет поступлений на текущий счет заемщика в банке. Дополнительно: страхование залога – 0,3–0,6% от оценочной стоимости.

5. Требуемый пакет документов заемщика-юрлица для заключения договора овердрафта:

• Заявление-анкета на открытие овердрафта
• Копия выписки из ЕГРПОУ, заверенная нотариально или госрегистратором
• Копия учредительного документа (устава, прочее), заверенная нотариально или госрегистратором
• Копии паспортов и справок ИНН лиц, имеющих право первой и второй подписи (все страницы паспорта, содержащие информацию о лице).
• Копия решения компетентного органа управления юрлица о назначении руководителя, копия приказа о назначении руководителя, копия контракта, заключенного с руководителем юридического лица
• Оригинал решения компетентного органа управления юридического лица о получении овердрафта в банке (куда подаются документы), с указанием всех существенных условий овердрафта
• Копия доверенности на представителя юридического лица (в случае ее необходимости)
• В день заключения договора овердрафта – расширенная выписка из ЕГРПОУ, датированная не ранее, чем за три дня до момента заключения договора
• Справка другого банка о поступлениях на текущий счет и выписка о движении средств по текущему счету клиента в другом банке за последние 6 месяцев, заверенные подписью и печатью (штампом) банка
• Финансовая отчетность компании
• Другие документы по запросу банка

 
Условия овердрафтов для МСБ*

* Условия кредитующих МСБ крупнейших банков, на 13.10.14. Изменения могут быть внесены без предупреждения.

**Относительно среднемесячных поступлений на счет.