Страхование: медицинское и добровольное

Киевлянка Ольга Дабижа приняла решение приобрести страховой полис добровольного медстрахования (ДМС) для себя и своих близких. «У меня нет страховки, но когда болею я, мой ребенок или родители, жалею о том, что до сих пор не приобрела ее. Суммы, потраченные на медикаменты, консультации у докторов, «благодарности», анализы и прочие медуслуги, наверное, в разы превышают стоимость страховки в год. Поэтому твердо решила приобрести полис по добровольному медицинскому страхованию», – рассказывает г-жа Дабижа.

Казалось, нет ничего проще – выбираешь страховую компанию, выгодную для себя программу страхования, и все – вопрос решен. Однако на деле все не так. Во-первых, страховщиков, которые предлагают полисы добровольного медицинского страхования для физлиц, очень мало. Из 19 компаний – лидеров по ДМС (см. рейтинг «Денег» от 16.06.2014) только четыре работают с розничными клиентами (см. табл.). Остальные же отдают предпочтение корпоративным клиентам (или же тщательно скрывают факт страхования частных клиентов).

«К сожалению, среди физических лиц страхователями часто становятся те люди, которым уже необходимо лечение. То есть нет элемента вероятности наступления события, что противоречит принципу страхования. По этой причине ряд страховщиков не сотрудничают с физлицами», – объясняет менеджер управления личного страхования компании «PZU в Украине» Ольга Сидорук.

И все же прогресс есть – некоторые страховщики сегодня всерьёз задумываются о расширении продуктовой линейки и для частных клиентов. «К сожалению, мы не можем вам, как физлицу, продать полис. Работаем только с корпоративным сегментом. Но очень скоро у нас будут программы и для частных лиц – как для взрослых, так и для детей», – порадовали в СК «ВУСО». «К нам часто обращаются люди с вопросом о возможности застраховать свое и здоровье деток. Для них мы сейчас готовим программы ДМС», – рассказала сотрудница СК «Экспресс-Страхование».

Будет дороже

Похоже, сейчас именно тот момент, когда не стоит медлить с оформлением медстраховки. Дело в том, что цена полисов ДМС напрямую зависит от стоимости медикаментов и медицинских услуг. А они с начала 2014 года из-за девальвации существенно подорожали: лекарства – на 45–50%, услуги клиник – на 10–15%. «Поэтому страховки уже сейчас выросли в цене примерно на 30%», – говорит директор центра личных видов страхования СК «Allianz Украина» Николай Величко.

«И до конца года будут только дорожать», – уверенна начальник управления личного страхования страхового общества «Ильичевское» Леся Титова.

Если ситуация на валютном рынке не стабилизируется, медполисы до конца года могут подорожать еще на 10–20%.

Что они предлагают

Как правило, полис ДМС оформляется на год. Страховая сумма и цена полиса зависят от ключевых опций, перечня обслуживающих клиник, исключений, лимитов на определенные виды услуг. В общем, чем больше опций включено в полис, тем дороже страховка.

Самые дешевые полисы – 700–1000 грн. в год (страховая сумма – 10–70 тыс. грн.) включают только неотложную помощь и экстренный стационар в государственных и ведомственных клиниках. Это – минимальный базовый набор. За включение в программу лечения в брендовых клиниках, опции ведения беременности и родов, посещения бассейнов и тренажерных залов, стоматологической помощи и лечение заболеваний из списка исключений заплатить придется в десять раз больше (8–10 тыс. грн. при страховой сумме 90–200 тыс. грн.).

Делить на части годовой платеж, по словам страховщиков, нельзя. «Но по индивидуальному согласованию мы можем пойти на уступки до наступления первого страхового случая. Когда он наступит, клиент должен будет внести страховой платеж в полном объеме», – объясняет Леся Титова.

Кстати, при оформлении полиса для 2–4 взрослых членов семьи можно рассчитывать на скидку – около 5% суммы суммарного страхового взноса за всех. Такие детали уточняются в индивидуальном порядке с учетом информации, которую клиент указывает в декларации о состоянии здоровья. Документ обязательно заполняется перед заключением договора страхования. Плюс необходимо предоставить идентификационный код и паспорт.

До заключения договора со страховой компанией необходимо выяснить, какие заболевания не являются страховым событием, а значит, расходы на лечение не будут покрыты страховщиком. «Как правило, это болезни, наступившие до начала действия договора. Либо травмы, полученные в результате военных действий», – рассказывает г-жа Титова. Важно помнить: компания покроет расходы на лечение воспаления легких застрахованного, проживающего в Донецке или Луганске. Но лечение травм, полученных на территории АТО и связанных с военными действиями, не покрывается страховщиками. Поскольку терроризм, гражданские беспорядки и военные действия – в списке исключений.

Не получится полечить по страховке врожденные и хронические заболевание в стадии ремиссии. Кстати, профессиональные осмотры (тесты на профпригодность, подтверждение группы инвалидности) также не покрываются. «Плюс ситуации, связанные с алкоголем, наркотиками, лечение СПИД/ВИЧ, гепатитов С, D. В целом, список очень большой», – отметил директор департамента личного страхования СК «АХА Страхование» Сергей Срибный.

Детский вопрос

Детей страховщики боятся – страховые полисы для них предлагают единицы. Смельчаков «Деньги» обнаружили всего трех – Инго Украина, Альфа Страхование и Провидна.

«Чаще всего ребенка можно застраховать или в составе семьи, или в составе большой корпоративной группы. Страхование детей отдельно, как правило, характеризуется высокой убыточностью и финансово невыгодно страховщику», – объясняет заместитель председателя правления СК «Инго Украина» Геннадий Мысник.

Базовые программы ДМС для детей включают амбулаторную, поликлиническую, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Цена полиса – от 4–6 тыс. грн. в год. Если родители захотят внести в программу дополнительные опции, например патронаж ребенка, вакцинацию или набор профилактических детских процедур, цена взлетит до 7–10 тыс. грн.

Стоимость страховки зависит еще и от возраста ребенка: чем он младше, тем чаще болеет, соответственно, и цена полиса выше. Как правило, страховщики разделяют полисы по таким возрастным категориям: для детей до года, для дошкольного и для школьного возраста.

Процедура оформления полиса для ребенка – такая же, как и для взрослого. Необходимо заполнить заявление на страхование и анкету, в которой ответить на вопросы о состоянии здоровья ребенка.

Есть сложности

При оформлении ДМС необходимо сразу обратить внимание на наличие скользких пунктов. «Важно, чтобы не было общих понятий. Если речь идет о больницах, надо уточнить – это районные или частные. Если об аптеках – сетевые, которые находятся на каждом углу или несетевые (может быть одна аптека на окраине города). Первая медпомощь: какой ее размер – 300 грн. или 10 тыс. грн.», – объясняет советник юридической фирмы «єПраво» Владислав Власюк.

Также стоит предварительно узнать, в каких случаях СК может не оплатить медрасходы. Одна из основных ошибок застрахованного – несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового события. Одни компании требуют сообщать сразу же при наступлении события, другие – в течение 10 дней после выздоровления.

Откажут в оплате расходов и в том случае, если заболевание или случай попадает в список исключений и, соответственно, не считается страховым случаем. «Если клиент с этими вопросами обратится в СК в телефонном режиме, отказ в покрытии он получит устно. Если самостоятельно оплатит медуслуги и предоставит весь перечень необходимых документов согласно условиям договора страхования, отказ ему пришлют в письменной форме», – предупреждает главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Андрей Гонтаренко.

Программы ДМС для взрослых*

* По данным страховых компаний.

** Цена зависит от набора опций, класса выбранных клиник, возраста и состояния здоровья клиента.

*** При амбулаторно-поликлиническом лечении.

**** Лимит на экстренное стоматологическое лечение.

Что включает в себя хорошая медицинская страховка

1. Амбулаторно-поликлиническая помощь – возможность получить консультацию, диагностические исследование и лечение.
2. Стационарная помощь – госпитализация, лечебные манипуляции, диагностические исследования, физиотерапевтические процедуры, медикаментозное обеспечение, питание.
3. Вызов скорой помощи.
4. Стоматологическая помощь – плановую + протезирование. Лимит не менее 4–5 тыс. грн.
5. Вызов врача на дом.
6. Медикаментозное лечение.
7. Класс клиник – самый высокий.
8. Страховая сумма от 250 тыс. грн.
9. Возможность оздоровления – вакцинация против гриппа, профилактические массажи, оплата бассейна.
10. Обеспечение витаминными препаратами раз в год.

ВАЖНО! При необходимости клиент может включить другие виды помощи: ведение беременности и роды, программу коррекции зрения.

ВАЖНО! Дополнительные опции ведут к удорожанию полиса.

Что делать, если наступил страховой случай (на примере обострения аппендицита)

1. Звоним в круглосуточный медицинский ассистанс (телефон указан на страховой карточке).
2. Сообщаем врачу – координатору ассистанса свои ФИО, номер полиса, подробно суть проблемы.
3. Координатор ассистанса, выяснив жалобы застрахованного:

• вызывает бригаду скорой помощи;
• подбирает стационар и условия пребывания согласно программе и договору ДМС;
• организует экстренную госпитализацию с медицинской помощью в условиях стационара (полное обеспечение медикаментами, оплата пребывания, оперативного вмешательства и питания) с ежедневным контролем состояний застрахованного;
• после выписки из стационара ассистанс организует необходимую амбулаторную помощь (наблюдение хирурга, снятие швов и т. д.) с контролем состояния клиента.

ВАЖНО! Во время общения с медиками необходимо иметь при себе паспорт и страховую карту.

         4. Страховая компания оплачивает согласованные с ней медицинские расходы на основании полученных счетов из аптек и клиник.

ВАЖНО! Сам застрахованный при наличии страховки ДМС полученные услуги не оплачивает.

ВАЖНО! Если клиент не дозвонился до ассистанса, ему придется самостоятельно организовать медпомощь. Необходимо иметь доказательства обращения в ассистанс и отсутствия реакции на такое обращение (аудиозапись, распечатка звонков мобильного оператора, показания свидетелей). Главное, сохранить все финансовые документы – чеки, квитанции об оплате. А также медицинские заключения по всем оплаченным медуслугам.

Автор: Елена Колосовская