Покупать картой удобно и выгодно? Да, если речь идет о розничных торговых точках. Для интернет-магазинов по-прежнему основным способом оплаты за товары остается наличный расчет. «Мало кто из интернет-магазинов обзавелся функцией приема карточных платежей. А те, кто установил на своем сайте такой сервис, часто грешат, убеждая клиентов, что лучше все же совершить оплату за кэш, а иногда устанавливают для «безналичных» покупателей комиссию в размере 2–3%», – уверен руководитель одного из столичных интернет-магазинов. По его мнению, сегодня интернет-эквайрингом пользуются лишь те интернет-бизнесы, которым сложно заставить покупателя оплатить наличными. «Вот сервис покупки билетов e-kassa.com позволяет оплатить покупку ж/д билетов платежной картой», – говорит предприниматель.
Почему не любят карты? Причин несколько. Кто-то не хочет платить банку за эквайринг. Кто-то не желает светить свои обороты, чтобы не пришли «инвесторы в погонах».
И все же если предусмотреть на сайте возможность платить картами, это существенно расширит круг потенциальных покупателей интернет-магазина, а значит, увеличит продажи. Поэтому «Деньги» взялись выяснять, как быстро и при каких затратах магазин может подключить такую функцию.
Сначала – договор
Чтобы подключить услугу интернет-эквайринга (приема оплаты платежными картами), необходимо выбрать банк-партнер. Удобно подключать эквайринг в «своем» банке, где магазином уже открыт текущий счет, однако не все банки предлагают такой сервис. Занимаются интернет-эквайрингом единицы: ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, банк «Финансы и кредит», Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, ПУМБ.
Еще один критерий – «карточность» банка-эквайера, то есть число активных карт, которые он выпустил. Чем больше карт у банка-эквайера выпущено, тем выше вероятность, что очередной покупатель будет платить карточкой, выпущенной им. А по такому платежу комиссия существенно ниже, что даст продавцу немалую экономию.
Когда банк выбран, с его менеджерами руководство магазина проводит предварительные переговоры, затем следует передача пакета документов в банк. «Процедура организации приема карточных платежей в интернет-магазине начинается с обращения торговца в банк, предоставляющий данную услугу, заполнения «Анкеты Торговца» и предоставления некого перечня необходимых документов. После проверки всех необходимых документов сотрудниками банка согласовывается комиссия, и подписывается договор «Интернет Эквайринга», – описывает процедуру Юлия Нариманова, начальник управления развития эквайрингового бизнеса банка «Финансы и Кредит».
Кстати, банк до подписания договора тщательно проверяет магазин и его документацию – естественно, партнеру интереснее работать с торговцем, который уже не первый день на рынке, готов наращивать оборот и обеспечить объем карточных платежей на уровне не менее 10 тыс. грн. в месяц. Самому магазину нет смысла заниматься подключением карточных платежей, если его суммарный оборот не достигает 50–60 тыс. грн. в месяц.
Банк-партнер берет на себя оказание полного цикла услуг интернет-эквайринга: подключение торговца, обработка операций по приему платежей, зачисление средств на счет клиента.
Комиссия банка-партнера устанавливается по итогам индивидуальных договоренностей между ним и торговцем-клиентом. «Банк выступает связующим звеном между покупателем, интернет-магазином, платежной системой и банком – эмитентом карточки, принадлежащей покупателю. Естественно, за свои услуги банк взимает комиссию, ее размер варьируется, в зависимости от тарифной политики банка и оборота клиента», – объясняет Владимир Зайченко, главный экономист отдела карточных продуктов Укрсоцбанка. Средний по рынку уровень комиссионных – 2–3% от суммы платежа. Это не так уж мало, позволить себе карточки может тот продавец, маржа которого позволяет такие траты. Для сравнения: 2–3% – это средний уровень дисконта по программам лояльности в ведущих оффлайновых торговых сетях.
Конечно, с банком-партнером можно и нужно торговаться, однако получить существенную скидку по силам лишь тем, кто сумеет нарастить среднемесячный объем карточных операций. Например, Укрэксимбанк готов предложить комиссию на уровне 2,5%, если объем карточных операций в месяц превышает 100 тыс. грн., а вот при объеме карточных расчетов на уровне 10–30 тыс. грн. магазину придется платить 4,5% с каждой транзакции.
Если планируется прием платежей от покупателей с валютными картами, то во время переговоров стоит уточнить размер комиссии за конвертацию – она может оказаться на удивление немаленькой. Хотя в идеале не должна превышать 0,5%.
Технический вопрос
Чтобы сайт магазина принимал оплату платежными картами, придется его доработать – настроить переадресацию на страницу оплаты уже непосредственно банка. «Именно на ней, а не на сайте магазина, проходит процедура оплаты. Также торговец должен разместить на сайте интернет-магазина информацию согласно требованиям платежных систем VISA и Mastercard – символика, логотипы и другая информация, увидев которую, клиент интернет-магазина поймет, что он может провести расчет платежной картой», – отметил Владимир Зайченко.
Все настройки и требования по доработке сайта магазин получает непосредственно от банка-партнера. Работами на сайте занимается или штатный программист, или компания – разработчик сайта магазина, либо программист-фрилансер.
Как правило, никаких серьезных изменений во время такой доработки сайт не переживает, и расходы магазина на оплату работы технических специалистов не превышают 2–4 тыс. грн.
«Проводится техническая интеграция и тестирование платёжного шлюза с сайтом торговца. После успешного тестирования взаимодействия сайта и платежного шлюза необходимо зарегистрировать «торговую точку» в международной платежной системе и провести ряд настроек, и сайт готов к приему карточных платежей», – говорит Юлия Нариманова.
В целом работа программиста не занимает более 3–4 дней. Потом – тестирование проведения расчетов картами специалистами банка, и все – сайт магазина готов принимать карты клиентов. Для безопасности расчетов клиентов в Интернете банки используют технологии, которые лежат в основе программ Verified by Visa и MasterCard SecureCode, – они гарантируют покупателю и продавцу безопасность операций.
Какие документы необходимо передать в банк для подключения к интернет-эквайрингу*
- Копия идентификационного кода.
- Копии чтырех первых страниц паспорта.
- Копия справки из налоговой инспекции (форма
4 – ООП). - Копия свидетельства о государственной регистрации единого образца.
- Документы, подтверждающие полномочия лица, которое будет заключать договор от имени торговца, доверенность, копия его паспорта (если договор подписывает другое лицо).
- Справка плательщика НДС (если таковым является), свидетельство об оплате единого налога (если есть) или справка торговца о порядке оплаты им налога на прибыль и добавленную стоимость.
- Справка из обслуживающего банка о наличии текущего счета.
- Патенты, лицензии, разрешения, подтверждающие право на занятие определенным видом деятельности.
- Карточка с образцами подписей и печати.
- Документы на право собственности или аренды помещения, где осуществляется деятельность.
*Если магазин зарегистрирован как СПД.
Организовываем прием карт на сайте интернет-магазина
| № | Что делаем | Срок | Затраты |
| 1 | Выбираем банк, проводим переговоры с его представителями (обсуждаем финансовые, организационные, технические вопросы) | 2–3 дня | Нет |
| 2 | Подписываем договор интернет-эквайрингового обслуживания с банком | 1 день | Нет |
| 3 | Получаем от банка библиотеки настроек для изменений сайта. Интеграция платежного шлюза на сайте | 3–4 дня | 2–4 тыс. грн. – оплата подрядчика (программиста) |
| 4 | Специалисты банка тестируют установленное ПО на тестовом платежном сервере, чтобы убедиться в правильности формирования авторизационных запросов и ответов | 2–3 дня | Нет |
| 5 | Запуск функции приема карточных платежей | 1 день | Размер комиссионных (магазин платит банку) – 2–5% от суммы платежа клиента, который оплачивает покупку картой. ВАЖНО: размер комиссии устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от оборота магазина за месяц – чем выше оборот, тем ниже комиссия |
| ИТОГО | 9–12 дней | 2–4 тыс. грн. |
