Как правильно пользоваться депозитом

Пару лет назад на телевидении ротировался рекламный ролик одного из банков. В нем парень и девушка проходят мимо яркой витрины магазина, девушка замирает возле шикарного платья и вздыхает: «Вот, если бы ты не положил все деньги на депозит, мы бы сейчас…». На что парень ей отвечает: «Мы можем снять деньги». Она счастлива, поцелуи, объятья, занавес. Объектом рекламы, как можно догадаться, был гибкий депозит. Если парень переложил все деньги на такой счет, просто чтобы дома не лежали, тогда ситуация вполне адекватна. Но если молодые люди пытались накопить на автомобиль или квартиру, то инструмент был выбран явно неправильно.

Что ж, депозит остается одним из наиболее популярных инструментов инвестирования представителями среднего класса. «Деньги» выяснили, какой вид вклада для каких целей подходит. 

Сберегательный депозит

Возможность пополнения: нет

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: в конце срока

Классический вклад с выплатой процентов в конце срока и с полным запретом на пополнение/снятие – идеальный путь для приумножения уже существующего капитала. Такой вклад хорош в качестве финансовой «подушки безопасности» – положили деньги на счет и «забыли» об их существовании. Надежно, потому что нет соблазна снимать средства при каждом удобном случае, но вполне ликвидно, потому что если действительно припечет, можно досрочно расторгнуть депозитный договор. Еще один большой плюс – проценты не растрачиваются на мелочи, а увеличивают сумму накоплений.

Кроме того, ставки по таким депозитам всегда самые высокие. Оформлять сберегательный вклад лучше на год. Более длительный срок (на 3–5 лет) вряд ли даст возможность зафиксировать ставку, так как по таким вкладам банки все равно позволяют себе в конце каждого года пересматривать доходность. Чтобы не бегать в отделение перезаключать договор вклада, стоит выбрать либо депозит с автоматической пролонгацией, либо банк с хорошим интернет-банкингом, который позволяет продлевать вклады и открывать новые.

Сберегательный депозит лучше открывать в иностранной валюте, учитывая, что это инструмент сбережения капитала, рисковать с гривной не стоит. Даже несмотря на более высокую ставку по вкладам в национальной валюте. 

Фонд гарантирования вкладов покрывает своими гарантиями не более 200 тысяч гривен в одном банке. Список банков-участников – на сайте  

Депозит для рантье

Возможность пополнения: нет

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: ежемесячно

Этот вид депозита подходит для тех, кто может себе позволить жить на проценты. Выглядит это так – на депозите размещается крупная сумма, а проценты, которые выплачивает банк, тратятся на повседневные нужды. Ради удобства имеет смысл открыть платежную карту, на которую и будет ежемесячно направляться доход по депозиту.

Отметим, это имеет смысл, если сумма таких вкладов действительно солидная – от 200 тыс. грн. и более. В таком случае, ежемесячно можно получать 3000–4000 грн. И это если разместить вклад в гривне под 20–24% годовых. А ведь не факт, что вкладчик так беспечно сможет хранить на депозите крупную сумму в национальной валюте.

Если сумма вкладов меньше 150–200 тыс. грн., жить на ренту с них не имеет смысла. Вкладчик даже не запомнит, на что он потратил выплаченные проценты, ведь без этих сумм явно можно обойтись. Но если бы они присоединялись к сумме вклада, в конце года на счету уже было бы не 100 тыс., а 120–124 тыс. грн., что явно ощутимее. 

Накопительный депозит

Возможность пополнения: есть

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: в конце срока/ежемесячно

Для накапливания лучше всего подходят вклады с возможностью пополнения, но без возможности снятия. С одной стороны, можно пополнять вклад без дополнительных хлопот, особенно, если пользоваться интернет-банкингом. С другой стороны – такой вклад не позволит вот так просто потратить накопленное не по целевому назначению. Срок вклада должен соответствовать предполагаемому сроку «исполнения мечты». К счастью, сейчас можно найти вклады на самые разные сроки. Более того, многие банки дают вкладчикам самим устанавливать срок депозита вплоть до конкретного дня выплаты. Однако самую высокую ставку банки платят по вкладам на год.

Валюта вклада должна соответствовать той валюте, в которой предполагается оплатить траты. Но если речь идет о долгосрочном накоплении, то, возможно, имеет смысл накапливать на гривневом вкладе с пополнением (там более высокая ставка) определенные суммы, а затем перевкладывать деньги на годовой вклад в твердой валюте без права пополнения/снятия. Это поможет сбалансировать портфель по доходности и валютным рискам.

Схема выплаты процентов в данном случае не столь важна. Ведь мы можем пополнять вклад за счет выплачиваемых ежемесячно процентов. Без лишних телодвижений это можно делать с помощью интернет-банкинга. Очень важно при выборе накопительного вклада обращать внимание на ограничения – минимальная, максимальная сумма пополнения, ограничения по срокам (пополнение возможно только в первой половине срока и т. д.). В идеале их не должно быть вообще. 

Гибкий вклад

Возможность пополнения: есть

Возможность частичного снятия: есть

Выплата процентов: в конце срока/ежемесячно

Получили зарплату, провели основные платежи, оплатили все счета, куда после этого отправляются оставшиеся деньги? В лучшем случае, если у вкладчика есть зарплатная карта, они остаются на карточном счету, в худшем – ожидают своей участи в тумбочке. Нет, еще хуже – в кошельке, так как это самое ненадежное место в смысле доступности. Гибкий депозит – отличная альтернатива всем трем вариантам.

Как минимум, он дает возможность заработать. Да, проценты по нему не самые высокие (примерно вполовину ниже, чем по срочному вкладу), но и не настолько низкие, как по текущему или карточному счету. Уже не говоря о том, что на лежащие в тумбочке деньги вообще никакой процент не начисляется. Как правило, по гибким депозитам проценты выплачиваются ежемесячно и сразу прибавляются к сумме вклада. Это бесспорно удобно, но нам больше нравятся депозиты с ежегодной выплатой процентов. В этом случае доход от размещения вклада более ощутим.

Для гибкого вклада очень важна функциональность – привязка депозитного счета к карте, доступ через интернет-банкинг и т. д. И, конечно, минимум ограничений – никаких неснижаемых остатков, минимальных и максимальных сумм снятия/пополнения. Перед оформлением вклада стоит узнать, не взимается ли комиссия за снятие наличных со счета. Такие условия действуют в некоторых банках.

По гибкому вкладу (если он бессрочный) банк имеет право менять процентную ставку в любое время – и это не будет нарушением, если такая норма предусмотрена договором. Но, в то же время, и мораторий на досрочное расторжение вкладов на такие депозиты не распространяется. 

Интервальный вклад

Возможность пополнения: только в определенные интервалы

Возможность частичного снятия: только в определенные интервалы

Выплата процентов: в конце каждого интервала

Этот вид вклада хорош для осторожных вкладчиков и в околокризисные периоды. Он позволяет снимать деньги без потери начисленных процентов каждый месяц/две недели/неделю – то есть по истечении очередного интервала. По сути, это цепочка из нескольких коротких вкладов, связанных автоматической пролонгацией.

Интервальный вклад не настолько функционален, как гибкий депозит, зато позволяет получать более ощутимую доходность (примерно в полтора раза больше, чем гибкий вклад).

Интервальный депозит часто используют для сбережения денег, которые могут понадобиться в течение какого-то времени. К примеру, вкладчик планирует покупку квартиры и уже ищет варианты, но точно не знает, когда состоится сделка. 

Что для чего пригодится 

* Под «максимальным» предполагается высшая доходность среди вкладов в аналогичной валюте и на аналогичный срок, она присуща вкладам с выплатой процентов в конце и без права пополнения\снятия. Тут же указано – на сколько процентных пунктов (п. п.) ставки по данному виду депозитов обычно ниже по сравнению с «максимальными».