Кредитные карты: экономный сервис

Кредитка – самый «умный» и самый опасный инструмент получения кредитных денег. С одной стороны, при правильном использовании кредитная карта позволяет занимать у банка практически бесплатно. С другой стороны, при необдуманном и бесконтрольном использовании кредитка может пробить огромную брешь в бюджете.  

Кому дают?

Оформить кредитную карту – дело нехитрое. Для ее открытия понадобится паспорт, справка об идентификационном коде, справка о доходах и примерно неделя времени. Обычно банки готовы кредитовать на сумму, равную двум ежемесячным доходам клиента – если тот имеет зарплату до 7–8 тысяч гривен. Тем, чья зарплата больше, лимит могут установить и в размере трех доходов.

Некоторые банки даже готовы выдать кредитку без справки о доходах. Правда, кредитный лимит в таком случае будет меньше, чем при подтверждении доходов. «Клиент может оформить кредит на сумму до 20 000 грн. При  оформлении кредита на большую сумму необходимо предоставить справку о доходах. Отсутствие справки не влияет на размер процентной ставки», – рассказали «Деньгам» в ОТР Банке.

Проще всего открыть кредитку тем, кто уже является или являлся клиентом банка. «Явно выражена тенденция к ограничению круга клиентов, которым открывают кредитные лимиты, клиентами, уже имеющими с конкретным банком давние связи (депозит, зарплатный карточный проект, успешно погашенные ранее кредиты)», – отмечает директор по продажам «КредитМаркет» Денис Раковский. Также эксперт прогнозирует сужение круга банков, выдающих кредитки клиентам «с улицы». Это связано с тем, что кредитные карты выдаются на два, а то и три года. За это время платежеспособность клиента может ухудшиться. Естественно, именно в такой ситуации держатель карты начинает использовать заемные средства наиболее активно, причем денег на пополнение кредитки у него не будет. Фактически, такого заемщика можно сразу переводить в категорию безнадежных.  

Не платим лишнего

И все же при грамотном использовании кредитки с льготным периодом она может помочь оптимизировать личный бюджет. Начиная с 2012 года, найти кредитную карту без grace period (льготного периода) стало сложнее. И в 2013-м эта тенденция только усилится. Напомним, льготный период – это период, в течение которого на задолженность по карте начисляется символическая ставка – 0,00001–0,1% годовых. Обычно длительность его составляет 30–55 дней. Правда, далеко не всегда банк отсчитывает эти дни от даты совершения покупки. Зачастую речь идет о 15–25 числе месяца, который следует за месяцем, в котором была совершена трата. Еще один подвох – льготный период обычно не действует при обналичке карты через банкомат или списании наличных на другой счет при помощи интернет-банкинга. Включается льготный период в таких случаях лишь при расчете через POS-терминал за товары и услуги.

Некоторые банки применяют увеличенную кредитную ставку к задолженности, сформированной при снятии наличных. Например, ежемесячная кредитная ставка в Альфа-банке при безналичных расчетах составляет 2,5%, а если снять деньги через банкомат или кассу, то она вырастает до 3,5%. Более того, при снятии наличных через банкомат все банки берут комиссию 3–4% от суммы обналиченных средств, плюс 5–15 гривен сверху.

Если нет возможности погасить всю задолженность в течение льготного периода, необходимо как минимум заплатить обязательный платеж, чтобы избежать штрафов и повышения кредитной ставки. Размер обязательного платежа обычно составляет 7–10%  от суммы возникшей задолженности. Обязательные платежи нужно делать каждый месяц до полного погашения кредита. Если платеж просрочить, банки штрафуют примерно на 50–100 грн., а также повышают кредитную ставку.

В целом же с помощью кредиток можно делать покупки на значительные суммы и потом постепенно их погашать. Годовая ставка таких кредитов стартует от 30%, эффективная (учитывает комиссии и дополнительные платежи), согласно данным «Индекса КредитМаркет карточного», составляет в среднем по рынку около 77% годовых. Чтобы она не росла, нужно своевременно каждый месяц делать обязательные платежи. Правда, некоторые банки могут периодически менять требования к размеру этих платежей. Например, в call-центре Энергобанка утверждают, что клиент должен каждый месяц уточнять, какую именно сумму ему следует погасить, чтобы не быть оштрафованным.

К расходам на обслуживание кредитки стоит отнести плату за выдачу карты (50–150 грн.) и абонплату за пользование счетом (от 10–20 грн./мес.) Но большинство банков уже выпускают карточки бесплатно и без абонплаты,  но берут свое на комиссиях и кредитных ставках.  

Дополнительные «плюшки»

Несмотря на возможные проблемы, пользоваться кредитной картой «до зарплаты», то есть в течение льготного периода, весьма выгодно. Ведь в случае своевременного погашения долга можно не переплачивать. Более того, некоторые банки предоставляют клиенту возможность не просто рассчитываться кредиткой в торговых сетях, но и экономить при этом. То есть банки сотрудничают с торговыми сетями и разрабатывают разные совместные бонусные программы. «Я пользуюсь кредиткой. У выпустившего ее банка на сайте есть перечень магазинов-партнеров, рассчитываясь в которых карточкой, я получаю бонусы. Это от 1 до 20% от использованной суммы (в зависимости от торговой сети), которые в конце месяца мне возвращают на карточку», – рассказала «Деньгам» киевлянка Юлия Панченко.

Чем выше класс карты, тем больше всевозможных бонусов можно получить. К примеру, с картами класса Gold можно получать скидки не только в магазинах, но и в медицинских центрах, развлекательных комплексах, пунктах проката автомобилей, при покупке авиабилетов и так далее. Выдача премиум-карты и ее обслуживание стоит немного дороже, да и доход клиенту нужно показать выше (примерно от 10 тыс. грн.), зато часто кредитные ставки для Gold-карты немного ниже, чем для стандартной.  

Топ-10 предложений кредитных карт

*Без справки о доходах.

** Только для безналичных расчетов.