Несмотря на сворачивание кредитования, которое началось осенью 2011 года, банки продолжают активно выдавать кредитные карты. Причем некоторые готовы открывать кредитные лимиты клиентам, не особенно интересуясь их платежеспособностью. По состоянию на январь 2012 года кредитные карты предлагают около 15 банков, половина которых принадлежит к группе крупнейших (см. таблицу). Подчеркнем, речь идет не об открытии овердрафта на зарплатную карту (такие услуги предлагают почти все банки), а о классической кредитке, которую может оформить любой клиент, «зашедший с улицы».
Сколько дают
Максимальный размер кредитного лимита каждый банк устанавливает на свой вкус – от 25 до 150 тыс. грн. Но это вовсе не означает, что при обращении в банк любой клиент «с улицы» может рассчитывать на получение доступа к такой сумме денег. В большинстве случаев банк определяет размер возможного кредитного лимита, исходя из среднемесячного дохода клиента. Обычно он устанавливается в размере 3–6 окладов, с поправкой на кредитную историю.
«Помимо справки о доходах, по желанию, клиент может предоставить и дополнительные документы, подтверждающие владение движимым/недвижимым имуществом или указывающие источник дополнительного дохода, что также положительно повлияет на сумму установленного кредитного лимита», – подсказывает начальник отдела карточного бизнеса OTP Bank Светлана Сироженко.
При небольшом официальном доходе иногда бывает выгоднее оформить кредитную карту «вслепую», без представления справки о доходах. Это можно сделать в «ПриватБанке», «Дельте» и «Альфа-Банке». Максимальный кредитный лимит – от 10 до 25 тыс. грн.
В данном случае решение о размере кредитного лимита будет приниматься банком на основании кредитной истории клиента и истории его сотрудничества с банком.
Совсем «новым» клиентам для начала, естественно, предложат минимальную сумму 3–5 тыс. грн. с возможностью увеличения через 3–4 месяца пользования картой. Такая практика есть у «Привата» и «Дельты».
Стоимость обслуживания
Чтобы сделать кредитки более привлекательными для клиентов, большинство банков постарались минимизировать расходы на выпуск и обслуживание карты. К примеру, «ПриватБанк», «Укрсоц», ВТБ и «Альфа-Банк» выпускают кредитки абсолютно бесплатно.
В среднем же оформление и обслуживание кредитной карты среднего класса (на базе Visa Classic/ MasterCard Standard) обойдется в 120–240 грн. в год. В некоторых банках выпуск карты оплачивается при заключении договора, а обслуживание списывается со счета ежемесячно небольшими частями. Другие взимают всю сумму годового обслуживания при совершении первой транзакции по карте. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, способ оплаты стоит уточнить у менеджера до подписания договора.
У некоторых банков, кроме платы за обслуживание и выпуска карты встречаются также комиссии за «обслуживание счета» (отдельно), «за сопровождение операций» и т.д. К примеру, у «Дельта Банка» кроме годового обслуживания карты есть еще «плата за обслуживание картсчета» (9,90 грн. в месяц), которая взимается «лишь» в том случае, если на конец месяца по карте есть задолженность или на счете образовался положительный остаток. Комиссия не взимается в единственном случае, если в последний день месяца счет закрыт ровно в «ноль». Но что-то подсказывает, что далеко не каждому клиенту удается рассчитываться с банком с такой ювелирной точностью.
Кредитные карты сейчас выпускаются в основном в гривне – НБУ запрещает кредитовать обычных физлиц в валюте. Исключение составляют карты AmEx, которые номинируются в долларах и евро. Предлагают их OTP Bank и «Диамант». Но стоят они довольно дорого и подходят скорее для использования за границей.
По льготному тарифу
Кредитная ставка за пользование средствами банка составляет в среднем 30–40% годовых. Но, по большому счету, ее размер значения не имеет. Ведь почти все банки практикуют так называемый льготный период, в течение которого на задолженность начисляется символический процент 0,1–0,001% годовых.
Льготный период составляет от 30 до 55 дней. Но следует быть внимательным – некоторые финучерждения действительно начинают отсчет с даты возникновения задолженности. У большинства же льготный период длится лишь до 10–25 числа месяца, который следует за тем, в котором была совершена покупка. То есть, если держатель карты оплатил ею покупку, скажем, 30 декабря, то при декларируемом льготном периоде 45 дней он должен погасить задолженность до 15 января. Так как после этой даты «включится» реальная кредитная ставка.
Еще один подвох льготного периода – у некоторых банков он работает лишь в том случае, если средства списались с карты при расчете картой за покупки, но не при снятии наличных. При обналичке карты в банкомате на задолженность начисляется обычная кредитная ставка. Да еще и комиссию за обналичивание могут снять приличную.
«При использовании кредитной карты клиенту стоит обратить внимание на наличие и формат предоставления льготного периода», – советует заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.
С кредиткой – в магазин
«Деньги» уже неоднократно писали, что кредитные карты больше подходят для расчета в торгово-сервисной сети, а не для снятия наличных. «Расплачиваясь картой в торгово-сервисной сети, клиент не платит дополнительных комиссий. При съеме денег в банкомате со счета будет списываться комиссия за снятие средств», – предупреждает директор департамента продуктов физических лиц Альфа-Банка (Украина) Екатерина Винницкая.
Комиссия за обналичку кредитки даже в «родном» банкомате составляет 3–5% суммы, а иногда еще и 5–15 грн. сверху. Комиссионные за съем наличных в чужих банкоматах еще больше.
Кроме того, некоторые банки поощряют расчеты кредиткой путем начисления «бонусов» за каждую покупку. В частности, «Дельта Банк» возвращает на счет 1% суммы каждой покупки. А «ПриватБанк» от 3% до 20%, но лишь при условии совершения покупки в торговых точках, которые входят в сеть «Бонус+» (распознать их можно по «клубничкам» на дверях).
Что нужно знать о кредитке:
• Сколько стоит ее обслуживание и когда взимается плата
• Есть ли льготный период и каков его тип
• Действует ли льготный период при съеме наличных
• Размер комиссионных при обналичке карты
• Размер обязательного ежемесячного погашения
• Срок внесения обязательного ежемесячного платежа
• Можно ли увеличить кредитный лимит в будущем
• Может ли банк сам уменьшить кредитный лимит
Стоимость оформления и пользования кредитными картами в крупнейших банках Украины*
| | Название банка | Стоимость выпуска и годового обслуживания | Кредитная ставка | Льготный период | Комиссия за обналичку карты в банкоматах банка | Максимальный лимит\ в том числе – без справки о доходах, тыс. грн. |
| 1 | «ПриватБанк» privatbank.ua | 0 грн. | 30% | 55 дней | 4%, мин. 5 грн. | 25/25 |
| 2 | «Укрсоцбанк» unicredit.com.ua | 0 грн. | 34% | 45 дней | 3% | 50 (3 з/п)/нет |
| 3 | ВТБ Банк vtb.ua | 0 грн. | 36% | 45 дней | 3%, мин. 3 грн. | 150 (3 з/п)/нет |
| 4 | Альфа-Банк alfabank.com.ua | 0 грн. | 30% | 45 дней | 4% + 5 грн. | 75/20 |
| 5 | OTP Bank otpbank.ua | 120 грн. | 32% | 55 дней | 3% + 3 грн. | 75/нет |
| 6 | «Дельта Банк» deltabank.com.ua | 218,8 грн. | 55,8%** | 30 дней | 3% + 15 грн. | 25/10 |
| 7 | Дочерний Банк Сбербанка России sbrf.com.ua | 170 грн. | 36% | 45 дней | 2% + 3 грн. | Нет (6 з/п)/нет |
*На базе именных карт Visa Classic/ MasterCard Standard.
**Кредитная ставка 0,0001%, плата за облуживание кредитного остатка 4,65% от суммы использованных средств.
Резюме: При умелом пользовании кредитной картой дополнительные расходы можно свести к нулю. Главное – погашать задолженность до окончания кредитного лимита и не снимать деньги в банкоматах или через кассу.
По материалам Денег
