Одна из знакомых автора мечтает сменить работу – она давно переросла свою нынешнюю должность и готова к новым карьерным свершениям. И хотя ей периодически поступают заманчивые предложения, моя приятельница не решается уйти с насиженного места. Загвоздка в том, что она выплачивает ипотечный кредит, а на нынешнем месте работы у нее – «белая» зарплата.
Согласно условиям договора заемщик обязан уведомлять банк о смене работы и об изменении уровня доходов (в данном случае, о возможном уменьшении официальной зарплаты). А все поступавшие предложения по работе, как на подбор, подразумевают минимальную «официалку», остальное – в конверте. Заемщица опасается, что сотрудники банка, увидев уменьшение официальных доходов, могут потребовать предоставить дополнительный залог или досрочно погасить кредит. Соответствующий пункт содержится в кредитном договоре. И это – не пустые угрозы.
Кредит с уведомлением
Требование в течение нескольких дней сообщать о значимых переменах в жизни заемщика содержат все без исключения кредитные договора. Достаточно лишь внимательно вчитаться в раздел «Обязанности заемщика».
Большинство банков требуют уведомлять их о смене места проживания, прописки, работы, контактных номеров телефонов, имени, фамилии. Эти данные нужны банкирам, чтобы правильно идентифицировать клиента и иметь возможность с ним связаться в любой момент.
Также многие финучреждения хотят знать, как движется карьера заемщика (смена должности, оклада и т.д.), а также о том, как складывается его личная жизнь (развод, женитьба, появление детей). Ведь от всего этого напрямую зависит способность клиента погашать кредит. Со сменой работы и размером оклада – все и так ясно. Появление ребенка всегда влечет дополнительные расходы, а для женщины еще и временную потерю доходов. Женитьба, замужество, развод также сказываются на платежеспособности клиента, но, кстати, не всегда негативно.
Что мне за это будет?
Сроки уведомления об изменениях колеблются у разных банков от 3 до 10 рабочих дней. Но самыми опасными являются формулировки «срочно», «немедленно» и так далее. Ведь сложно представить, как молодожены, выходя из ЗАГСа, первым делом едут в банк, чтобы проинформировать о смене семейного положения и фамилии. Допустим, заемщик сообщит о радостном событии через четыре-пять дней. Но и в этом случае банк, при желании, сможет трактовать это, как нарушении условий договора.
Карается срыв сроков уведомления как штрафами (увеличение кредитной ставки, единоразовый штраф), так и требованием досрочно погасить кредит. Все зависит от политики банка. Чаще всего, конечно, применяются штрафы. Ну зачем банку «резать овечку», которую он может «стричь» еще несколько лет?
«События, о которых просит информировать банк, являются для него подтверждением финансовой состоятельности заемщика и стабильности уровня его доходов. Но для отнесения банком кредита к проблемной задолженности решающим фактором считается несистемность или нарушение погашения кредитной задолженности или изменение статуса предмета залога», – говорит управляющий партнер ЮФ «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Алексеев.
Повернуть время вспять
Если сотрудники банка обнаружили несоответствие данных и угрожают применить санкции за то, что заемщик своевременно не уведомил их о каких-то обстоятельствах, изменившихся в его жизни, есть два пути выхода из ситуации.
Первый – попытаться доказать, что клиент просто не имел возможности вовремя сообщить банку новости. К примеру, он находился в долгосрочной командировке или на лечении в больнице. Конечно, для этого придется добыть соответствующие справки. И поможет это лишь в том случае, если срок задержки уведомления был небольшим – до нескольких месяцев.
Второй – идти на переговоры в финучреждение. «Командировка или отъезд не считаются обстоятельствами непреодолимой силы. Поэтому примет банк такой аргумент или нет, зависит от его политики, лояльности к клиентам, а также от истории взаимоотношений с конкретным заемщиком. На мой взгляд, лучшим решением будет просто объяснить ситуацию банковскому сотруднику. В большинстве случаев таким образом удается достичь взаимопонимания», – говорит Сергей Алексеев.
Менеджер по работе с клиентами одного из банков подтвердила нам, что на деле санкции за неуведомление к заемщикам, исправно погашающим кредит, не применяются.
«Зачем мне портить отношения с хорошим клиентом? Если я случайно узнаю о том, что он забыл или не успел уведомить банк о каких-то важных событиях, мы с ним просто оформляем заявочку задним числом и все», – рассказала она корреспонденту «Денег».
Клиент стал хуже
Большинство банков сейчас вводят в кредитные договора пункт о том, что финучреждение имеет право потребовать дополнительный залог или выставить требование досрочно погасить кредит – в случае ухудшения платежеспособности клиента. Тем не менее, редакции «Денег» не известно о применении таких санкций к заемщикам, аккуратно выполняющим свои обязательства.
В одном из украинских банков нам сообщили предельно откровенно: «До тех пор, пока клиент погашает кредит без просрочек, у него в справках могут хоть «ноли» стоять. Свою платежеспособность он подтверждает очередным взносом».
Тем не менее, так банкиры рассуждают, пока ситуация на рынке относительно спокойная. Как поведут себя кредиторы в случае наступления новой острой фазы кризиса, сказать сложно. Вполне вероятно, что некоторые из них могут прибегнуть к таким уловкам, чтобы досрочно закрывать кредиты за счет взыскания залогового имущества. Кстати, предоставить официальные комментарии к этому тексту ни один банк не согласился.
Банки требуют уведомлять вот о чем:*
• Смена места проживания, прописки
• Смена номеров контактных телефонов
• Смена имени, фамилии
• Смена места работы, должности, уровня доходов
• Женитьба, развод, рождение/усыновление детей
• Утрата залогового имущества, значительное снижение его стоимости
• Ремонт залогового имущества на сумму более 10% его стоимости
• Получение кредита в другом банке
• Предоставление заемщиком гарантий, поручительства
• Участие заемщика в имущественном споре
• Выезд за границу на срок более трех недель
*Данные требования содержат не все кредитные договора.
Сроки уведомления
От 3 до 10 рабочих дней
Возможные санкции за нарушение сроков уведомления:
• Штраф 0,5–1% суммы задолженности за каждый случай
• Временное увеличение кредитной ставки на 2–5 п.п.
• Требование досрочно погасить кредит
Условия кредитных договоров некоторых украинских банков
| Название банка | События, о которых заемщик обязан уведомить банк | Срок обязательного уведомления | Санкции за нарушение сроков уведомления |
| UniCredit Bank (Укрсоцбанк) | Смена места проживания, работы, номеров телефонов, имени, фамилии, размера доходов. Полная или частичная утрата залогового имущества, снижение его стоимости. Развод, женитьба, появление детей | 5 дней | 0,5% суммы задолженности за каждый случай |
| ВТБ Банк | Смена места проживания, работы, номеров телефонов, фамилии, имени | Немедленно | Нет |
| Утрата залогового имущества или значительная его уценка | Немедленно | Требование досрочно погасить кредит | |
| Получение кредита в другом банке, предоставление гарантий или поручительства | 10 дней | ||
| OTP Bank | Смена места проживания, работы, номеров телефонов заемщика и/или поручителя | Немедленно | Плюс 4 п.п. к процентной ставке (за любое нарушение условий договора) |
| Участие в судебном разбирательстве, в результате которого есть риск потерять часть или все имущество | 3 дня | ||
| Банк Кипра | Смена места проживания, прописки, работы, должности, заработной платы, номеров телефонов, фамилии, имени. Наступление страхового случая, ремонт залогового имущества (на сумму свыше 10% его стоимости). | 5 дней | Взыскание залога |
Резюме: Банки крайне редко прибегают к санкциям за нарушение сроков уведомления. Но такие проступки дают им дополнительные козыри на случай, если у финучреждения возникнет острое желание изъять залог или поднять ставку по кредиту.
По материалам Денег
