Корреспонденты "Денег" просчитали три разных финансовых плана на покупку автомобиля: для тех, кому машина нужна уже сейчас, пусть и в кредит, для тех, кто не собирается переплачивать по кредиту и готов подождать, и для счастливчиков, у которых уже есть автомобиль, но они хотят приобрести новую машину.
Покупка автомобиля сопровождается разнообразными дополнительными затратами: сразу же придется заплатить отчисления в Пенсионный фонд, госпошлину, регистрацию в ГАИ и реестре движимого имущества, транспортный налог. Если берется кредит, нужно еще оплачивать комиссии, нотариальное оформление договора залога и автостраховки. Таким образом, только на оформление придется потратить примерно 12--15% стоимости автомобиля.
А теперь прибавим к этой сумме необходимый собственный взнос по кредиту, минимальный размер которого теперь составляет 15--20%. В результате для старта заемщику необходимо иметь на руках минимум 30% стоимости авто. И это, повторимся, по самым скромным оценкам.
Планируем и копим
Если прямо сразу на руках нет 30--40% стоимости авто (в виде наличных или старого автомобиля, который можно продать), то путь к покупке машины придется начать с этапа накопления. Для этого можно открыть накопительный депозит в банке (с возможностью пополнения и, желательно,с ежемесячной капитализацией процентов). Хорошо бы разместить вклад в том же банке, где будущий заемщик планирует оформить кредит. Это может стать хорошим дополнительным подтверждением его платежеспособности. Но даже если кредит будет оформляться в другом банке, то в том финучреждении, где лежал вклад, можно взять выписку с указанием ежемесячных движений по счету.
Примерно за месяц до того, как на депозитах накопится необходимая сумма, стоит начинать интересоваться условиями автокредитования в банках. Делать это раньше смысла нет. Ведь ставки по кредитам сейчас пересматриваются минимум раз в месяц. И, к счастью, в сторону уменьшения.
Ищем и покупаем
Если будущий покупатель знает, какую именно машину он хочет, стоит выяснить у официального дилера, какие есть у того партнерские программы и с какими банками. Скорее всего, по одной из этих программ условия кредитования будут самыми выгодными. Если доходов заемщика хватает, чтобы рассчитаться с кредитом за один год, по партнерской программе ему могут предложить даже нулевую кредитную ставку (без всяческих комиссий), оплатить придется лишь автостраховку и расходы на оформление.
Выбрав банк, надо узнать, какие документы необходимы для принятия решения о выдаче кредита. Стандартный набор: паспорт, код, справка о доходах, военный билет (для мужчин) и счет-фактура на автомобиль. Но бывают и дополнительные требования -- копия трудовой книжки, выписки со счетов, копии документов о правах собственности на недвижимость (если есть), справки о прописке, о том, что человек не судим, не состоит на учете в психдиспасере и так далее. Возможно, банк потребует привлечь поручителя, и в таком случае придется собирать еще один такой же пакет документов -- на самого поручителя.
Подготовить и подать с первого же раза устраивающий кредитчиков пакет документов удается далеко не каждому заемщику, особенно, если он оформляет кредит впервые. Поэтому стоит психологически подготовиться к тому, что этот процесс отнимет приличное количество времени. Возможно, даже стоит взять один--два дня отгула, чтобы не нервировать начальство своим постоянным отсутствием на рабочем месте.
Делаем дешевле
Кроме внесения большого собственного взноса, удешевить кредит также можно за счет сокращения срока кредитования и выбора правильной схемы погашения процентов.
Дифференциация ставок в зависимости от срока очень велика. Каждый кредитный год добавляет к ставке 2--4 процентных пункта. Но воспользоваться такой экономией может далеко не каждый заемщик.
Чем короче срок кредитования, тем больше размер обязательного платежа. А, значит, тем больше должен быть официальный доход заемщика. Поэтому мы в наших расчетах предполагали оформление семилетних займов, то есть на максимальный срок. Что не мешает заемщику, если он может себе это позволить, выплачивать кредит досрочно. В одном из наших финансовых планов видно, как можно сократить переплату по кредиту более чем в десять раз, просто погашая кредит досрочно.
Выбирая между классической схемой погашения и аннуитетом, надо помнить, что аннуитетный платеж в первые месяцы на 25--30% меньше "классического". Но "классика" в итоге обходится дешевле. Кроме того, досрочное погашение по классической схеме намного проще -- переплата просто вычитается из общей суммы долга. А вот при аннуитете возможны разные варианты. Вплоть до того, что сумма переплаты проводится просто как авансовый платеж. То есть, заемщик по итогам все равно заплатит все первоначально начисленные проценты, независимо от срока, за который он рассчитался с кредитом.
Новые затраты
Большинство будущих покупателей, мечтая об автомобиле, даже не задумываются о том, какой это повод для дополнительных расходов. Кроме платежей по кредиту, автовладельцу придется покупать бензин, оплачивать место на стоянке (в большинстве полисов КАСКО это является обязательным требованием) и техническое обслуживание автомобиля. А еще надо помнить о возможном росте цен на бензин и парковку после принятия Налогового кодекса. Поэтому, перед покупкой машины, особенно в кредит, необходимо трезво взвесить свои возможности.
А если лизинг?
Альтернативой классическому кредиту является лизинг. Лизинговые компании предоставляют физлицам автомобили в долгосрочную аренду с последующим их выкупом. Если раньше лизинг был дороже автокредита, то сейчас их стоимость почти равна -- 18--22% годовых в гривне. Совпадают и другие условия: авто в лизинг можно оформить на срок от 12 до 60 месяцев с первоначальным взносом 25--40%.
Плюсом лизинга является то, что все хлопоты и расходы по оформлению автомобиля берет на себя компания. Минус, что до совершения последнего платежа автомобиль находится в аренде и переходит в собственность лизингополучателя лишь после окончательного расчета с лизинговой компанией. Именно это дает лизингодателю право устанавливать штрафы, к примеру, за превышение установленного пробега или слишком частое попадание в ДТП.
В то же время, если автолюбитель оказывается не в состоянии платить взносы, машина просто возвращается в собственность лизингодателя. При этом просто невозможна довольно распространенная при кредитах ситуация, когда после возврата автомобиля у заемщика еще остается долг.
Мнения
Виталий Жихарцев, руководитель направления автокредитования АО "АСТРА БАНК":
Существует несколько способов снизить затраты на обслуживание кредита. Первый -- заплатить максимально возможный для Вас авансовый взнос. Соответственно, уменьшится сумма кредита, а значит, размер одноразовой комиссии и стоимость страхования жизни (обычно это предусмотрено кредитом).
Второй -- досрочно погасить кредит и тем сэкономить на его обслуживании. Если договором предусмотрено отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита, постарайтесь этим воспользоваться.
Третий -- избегайте скрытых комиссий за пользование кредитом, таких как "комиссия за проверку документов", "за перечисление средств на счет автосалона", "за внесение средств на счет при погашении кредита" и пр. Внимательно читайте кредитный договор и все приложения к нему, прежде чем их подписывать, ознакомьтесь с тарифами.
Снизить затраты на страхование предмета залога можно, если выбрать из аккредитованных в банке страховую компанию с невысокими тарифами, но с хорошим качеством обслуживания. В нашем банке клиентам, которые берут автокредит, на выбор предлагается 22 страховых компании. Также надо учесть, что стоимость страховки с наличием франшизы будет ниже, чем с нулевой франшизой.
Обращайте внимание на программы кредитования банка в партнерстве с автодилером. В таких программах зачастую автодилер берет на себя компенсацию банку ставки по кредиту, а значит, клиенту кредит обходится дешевле. Наибольшим спросом у клиентов нашего банка пользуются программы "Кредит на Geely" (совместно с ГК "АИС"), "Кредит на Lada без КАСКО" (совместно с ТД "УкрАВТОВАЗ"), "Кредит на Chevrolet и Opel (совместно с корпорацией "УкрАВТО").
Вячеслав Карпусь, директор департамента продаж ООО "Порше Лизинг Украина":
Лизинговые платежи рассчитываются так же, как и при кредите. Механизм снижения расходов подобный: снизить их можно за счет участия в различных акционных программах, которые предоставляют автомобильные дилеры и лизинговые компании. Компания "Порше Лизинг" предоставляет самые доступные страховые тарифы на рынке, но при этом качество остается на высоком уровне. В добавок к предложенному, клиент вправе выбирать любую из трех страховых компаний, любую их четырех франшиз от каждой страховой. Это дает возможность регулировать лизинговые платежи по желанию клиента.
Наша компания заключила первый лизинговый контракт в Украине в августе 2008 года, когда кризис уже "присутствовал" в государстве. Поэтому условия получения автомобиля в лизинг за два года не изменились и по-прежнему одни из лучших и доступных в стране.
Лучшие условия по стандартным автокредитам и лучшие акционные программы автодилеров - смотрите в прикрепленном файле.
Резюме: Покупка машины в кредит -- дело хлопотное и недешевое. Сократить расходы можно, накопив крупный собственный взнос и досрочно выплачивая заем. В любом случае, стоит тщательно продумать покупку и заранее просчитать все затраты, включая содержание авто.
По материалам //
