Заемщики сейчас пошли грамотные -- так и норовят оспорить повышение кредитной ставки, опротестовать выселение из квартиры, а то и вовсе добиться признания кредитного договора недействительным.
Но часто ли они выходят победителями в судебных спорах? Если говорить об окончательных решениях (после прохождения всех судебных инстанций), то нет, не часто.
Ведь, кидаясь в суд в поисках правды, мало кто знает, что нередко местный судья давно "прикормлен" банком и просто "штампует" решения, не вдаваясь в суть дела.
Но даже если банк ведет себя корректно, заемщики все равно частенько допускают грубые ошибки: не знают не только норм ГК и ГПК, но и правил оформления иска и ходатайств, того, насколько важно уплатить госпошлину и не потерять квитанцию, и прочих тонкостей судебного процесса. Экономя на адвокате, они часто просто отмалчиваются в зале суда, а потом возмущаются, что решение было принято в пользу банка. "Мы исходим из документов, которые были поданы сторонами. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, иждивенцы, какие-то обстоятельства, которые могли бы смягчить решение суда, то говорите о них. Суд сам не догадается", -- предупреждает судья Киевского апелляционного суда Антонина Пикуль.
В общем, если решение судиться с банком все же принято, стоит, как минимум, проконсультироваться о перспективах выигрыша с профессионалами. Нормальный адвокат, видя, что дело не имеет под собой достаточных оснований, за него просто не возьмется. "Бывали случаи, когда мы просто разводили руками и говорили своим клиентам, что можем потянуть время -- и больше ничего", -- говорит адвокат, партнер юридической фирмы "Тарасов и партнеры" Александр Субботин.
Стоит также изучить основные ошибки других заемщиков, которые ввязались в судебный процесс и в итоге потеряли деньги, время и хорошую кредитную историю.
Где спорить будем?
Свои иски заемщики, согласно ст. 109 Гражданско-процессуального кодекса, подают по месту расположения банка-кредитора или его филиала. Поменять суд можно только в том случае, если подается иск о защите прав потребителя (например, если банк не проинформировал заемщика о размере комиссионных, повышении ставки, ввел в заблуждение недобросовестной рекламой и прочее). В этом случае, можно подать иск по месту жительства истца или по месту исполнения договора.
А вот банк, согласно ГПК, должен подавать иск только по месту жительства заемщика или его поручителя. Именно поэтому некоторые банки в кредитных договорах прописывали "своего" поручителя с минимальной долей ответственности, чтобы потом вести судебный процесс в нужном, "прикормленном" суде.
Если банк навязывает в кредитном договоре "подставного" поручителя, от такого кредита лучше отказаться сразу. Если суд по поводу давно взятого кредита неизбежен, и банк явно склоняет дело к рассмотрению у вполне конкретного судьи, нужно этого избежать чего бы то ни стоило.
Не давите на меня!
Случаи неправомерного давления на заемщика, разглашения сведений о нем, неправомерного изъятия залога, проникновения в жилые помещения и т.д. могут квалифицироваться согласно следующим статьям Уголовного Кодекса Украины:
Стаття 162. Порушення недоторканності житла.
Стаття 182. Порушення недоторканності приватного життя.
Стаття 186. Грабіж.
Стаття 189. Вимагання.
Стаття 190. Шахрайство.
Стаття 191. Привласнення, розтрата майна або заволодіння ним шляхом зловживання службовим становищем.
Стаття 192. Заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою.
Стаття 355. Примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов'язань.
Если кредитор или коллектор предпримут действия, которые могут быть квалифицированы в соответствии с этими или какими-то иными статьями УК, то положение заемщика может измениться принципиально. И грамотный адвокат сумеет использовать происходящее в его интересах.
При исполнении решения суда о выплате задолженности можно привести доказательства тяжелого материального положения должника, что даст суду основания применить ст. 217 Гражданского процессуального кодекса Украины "Визначення порядку і строку виконання рішення суду, забезпечення його виконання". В частности, таким образом можно получить значительную рассрочку по выплате.
Фиксируем переговоры
Ошибка: Отсутствие документального подтверждения досудебных переговоров с банком.
Заемщица Наталья (настоящее имя изменено) неоднократно обращалась в банк с просьбой реструктуризировать ее кредит. Сотрудник банка обещал на словах, что ее просьба будет в скором времени рассмотрена и просил хотя бы частично погашать кредит.
Наталья ежемесячно вносила 20--50% ежемесячного платежа. Через год банк, так и не оформив реструктуризацию, подал на заемщицу в суд. При этом выяснилось, что все платежи, которые совершала Наталья, засчитывались не в счет оплаты процентов и тела кредита, а в счет начисленных пеней и штрафов за просрочку. В суде ответчица не смогла доказать, что обращалась в банк за реструктуризацией, но ей отказали. Ведь она не писала соответствующего заявления, а банк не ответил ей официальным отказом.
Комментарий юриста: "Зачастую ошибки во взаимоотношениях банк-клиент совершаются гораздо раньше судебного разбирательства, еще на стадии переговоров. Очень важно письменно закреплять обращения в банк о реструктуризации или отсрочке выплат по кредиту. И требовать ответ от банка в письменной форме. Не имея на руках этих документов, сложно будет доказать, что заемщик пытался найти выход из сложившейся ситуации, а не скрывался от банка", -- говорит адвокат, генеральный директор юридической компании "Ольга Демченко и партнеры" Ростислав Кравец.
Как не допустить ошибки: Написать заявление о реструктуризации кредита в двух экземплярах. Один оставить себе (с входящим номером и отметкой банка). Добиться подписания с банком письменного соглашения о реструктуризации кредита (дополнения к кредитному договору).
Читаем документы
Ошибка: Подписание документов без предварительного чтения
Валерий потерял работу, из-за чего у него возникли трудности с выплатой автокредита. Он сообщил об этом в банк. Менеджер попросил Валерия приехать в отделение, чтобы обсудить ситуацию. На месте ему предложили сразу же провести ежегодный осмотр предмета залога, для чего взяли ключи от автомобиля. Потом дали подписать акт оценки, который, как выяснилось позже, оказался актом приема-передачи. В документе мелким шрифтом значилось "Я добровольно передаю банку автомобиль NNN для продажи его третьим лицам". Валерий прочел это примечание уже после того, как подписал документ. В итоге его автомобиль был отогнан на охраняемую стоянку банка.
Комментарий юриста: "Если подпись уже поставлена, необходимо максимально быстро написать заявление на имя начальника отделения банка и в головной офис в следующей формулировке: "Требую немедленно вернуть принадлежащий мне автомобиль NNN. Запрещаю продавать его третьим лицам". Важно, чтобы эти письма были зарегистрированы и получили входящий номер. Если это не подействует, придется обращаться в суд. Главное, не подписать еще и договор поручения банку, который позволит ему осуществить сделку без присутствия заемщика", -- говорит адвокат, управляющий партнер юридической фирмы "Можаев и Партнеры" Михаил Можаев.
Как не допустить ошибки: Читать документы перед подписанием. Не передавать ключи от автомобиля сотруднику банка. Осмотр залога должен всегда проводиться в присутствии автовладельца.
Участвуем в процессе
Ошибка: игнорирование звонков банка-кредитора и повесток в суд
В связи с просроченной задолженностью по кредиту банк подал иск в суд на Татьяну. Заемщица решила на судебный процесс не являться, чтобы затянуть рассмотрение дела. На звонки и письма банка тоже не реагировала. Через восемь месяцев суд принял решение в пользу банка в отсутствие ответчика. Решением предписывалось досрочно погасить всю сумму долга с начисленной за этот период пеней и штрафами, которые составили еще 30% суммы основной задолженности. Решение суда Татьяна не обжаловала, так как посчитала, что "суд все равно станет на сторону банка".
Комментарий юриста: "Не являясь на заседания суда, заемщик, конечно, может затянуть рассмотрение дела на 2--3 заседания. Но при этом он лишает себя возможности объявить свою правовую позицию в суде. В том числе и заявить об исковой давности. В делах данного типа срок исковой давности по телу кредита и процентам составляет 3 года, а по неустойке -- всего год. Но, согласно нынешнему законодательству, срок исковой давности применяется сугубо по заявлению заинтересованной стороны. То есть, если заявления от заемщика не будет, то суд удовлетворит все требования кредитора. Хотя их можно было существенно уменьшить", -- говорит партнер юридической фирмы "Тарасов и партнеры" Александр Субботин.
Как не допустить ошибки: Реагировать на звонки и письма банка. Участвовать в судебном процессе, в том числе подавать отводы судьям (если есть подозрения в том, что они не объективны) и обжаловать судебные решения в вышестоящих судах.
Боремся за залог
Ошибка: Добровольная передача залога банку
Заемщик Василий в связи с потерей основного источника доходов оказался не в состоянии выплачивать ипотечный кредит. Он обратился к своему кредитному менеджеру, который устно заверил клиента, что, в случае добровольной передачи залоговой квартиры банку, заемщик полностью закроет все свои обязательства по кредиту. Василий, по простоте душевной, переписал свое жилье на банк. Но через год он получил вызов в суд. Банк требовал выплатить остаток долга по кредиту плюс проценты, штрафы и пеню. Сумма иска превышала исходную сумму долга на момент передачи недвижимости банку.
Комментарий юриста: "Очень часто стоимость предмета залога не покрывает задолженности перед банком. При этом, сотрудники банка могут умышленно вводить заемщика в заблуждение, обещая полное "закрытие" кредита. В итоге даже после передачи залога банку, проценты и штрафы за просрочку по кредитному договору продолжают начисляться. Поэтому я не советую соглашаться на такие предложения. В любом случае, нужно требовать от банка письменное подтверждения того, что кредит полностью погашен", -- говорит адвокат, генеральный директор юридической компании "Ольга Демченко и партнеры" Ростислав Кравец.
Как не допустить ошибки: Искать покупателя квартиры самостоятельно, а не отдавать ключи банку. После погашения кредита требовать справки из банка о полном погашении задолженности.
Считаем деньги
Ошибка: Не анализировались начисленные банком штрафы и пени
Рассмотрев спор между банком и заемщиком о погашении просроченной задолженности, суд обязал Сергея выплатить банку 28 523 грн. После принятия решения заемщик еще раз сел с калькулятором и пересчитал проценты и штрафы, исходя из размера штрафа, указанного в договоре. Выяснилось, что банк начислил ему лишние 5000 грн. Но так как пережить новое судебное разбирательство заемщик был морально не готов, ему пришлось выплатить всю сумму, которую насчитал банк.
Комментарий юриста: "Не стоит вести себя пассивно в споре с банком. Нужно обязательно перепроверять все суммы, которые требует оплатить кредитор. Крайне важно, чтобы весь пакет документов был подан на предварительном заседании. Иначе суд может и не принять к рассмотрению дополнительные аргументы. Также старайтесь соблюдать все процессуальные сроки. Любая задержка играет на руку другой стороне", -- советует адвокат, управляющий партнер юридической фирмы "Можаев и партнеры" Михаил Можаев. Кстати, если заемщик уличит банк в просчетах, он может требовать снижения суммы иска на основании того, что сотрудники банка умышленно старались ее увеличить.
Как не допустить ошибки: Перепроверять все расчеты, которые банк прилагает к делу. Заемщик должен сам рассчитать сумму иска, исходя из условий своего кредитного договора, и подать свои расчеты вместе с банковскими. Если банк навязывает лишние платежи, можно предать это огласке, обратившись в СМИ.
Расходное дело
Расходы на ведение судебного дела
Госпошлина (оплачивается только в том случае, если заемщик является истцом) -- 1% суммы иска (минимум 51 грн, максимум 1700 грн).
Услуги юриста:
Подготовка документов -- 300--700 грн.
Посещение судебных заседаний -- 100--200 грн/час.
Основные ошибки, которые допускают заемщики в спорах с банками
1. Полагаются на устные договоренности с банком.
2. Не глядя, подписывают документы, которые дает сотрудник банка.
3. Не участвуют в судебных слушаниях.
4. Не сообщают суду о своих обстоятельствах (материальные проблемы, несовершеннолетние дети, болезнь/смерть кормильца).
5. Не проверяют расчеты банков.
6. Не придают значения оформлению документов, которые подаются на рассмотрение суда.
7. Пренебрегают процессуальными сроками.
8. Забывают о возможности снизить сумму иска, используя сроки исковой давности. Не пользуются своим правом просить у суда снижения суммы начисленных штрафов или реструктуризации задолженности.
9. Начинают заведомо бесперспективный судебный процесс.
Итого: Если заручиться поддержкой хороших юристов и самому вести себя грамотно, можно, как минимум, сократить потери при судебной тяжбе по кредиту.
Где еще почитать о кредитах:
www.bank.gov.ua
По материалам /
