Корреспонденты «Денег» задались вопросом: намного ли лучше условия кредитования в этих банках по сравнению с лидерами рынка?
В редакцию журнала «Деньги» пришло письмо от нашего читателя. «Я обратился в один банк, чтобы получить ипотечный кредит. Сотрудники банка полтора месяца проверяли мою платежеспособность и документы на новую квартиру, которая выступала предметом ипотеки. После двух собраний кредитных комитетов банк дал согласие на предоставление займа и назначил дату сделки», – рассказал он. Однако история имеет грустный конец.
Будущий заемщик продал свою квартиру. С деньгами и вместе с нотариусом отправился в банк. Были уплачены все комиссии, страховой платеж, подписан кредитный договор. Дальше – почти детектив.
«Начальник отделения отправил отсканированные документы в юротдел для финального утверждения. Затем последовали, мягко говоря, неадекватные вопросы юристов – по телефону через начальника отделения. Вопросы задавались в течение шести часов и закончились полным маразмом. Сначала юристы потребовали от нотариуса внести квартиру в реестр и наложить на нее арест еще ДО выдачи кредита и расчета с продавцом. После они потребовали, чтобы продавец написал заявление о том, что не имеет несовершеннолетних детей, а нотариус это заявление заверил», – рассказал пострадавший. Выяснение отношений продолжалось до вечера (до окончания рабочего дня), но кредит так и не выдали.
Банк оставил несостоявшегося заемщика на улице (квартира ведь была продана) без обещанных средств на покупку нового жилья. Аванс был потерян, а вопрос с новой квартирой пришлось решать самостоятельно, взяв деньги в долг у знакомых.
Поход по банкам
Чтобы выяснить, действительно ли мелкие банки выдают кредиты или только делают вид, корреспонденты «Денег» обошли 12 небольших кредитных учреждений, которые предлагают ипотечные займы. Результат нашего тест-драйва нельзя назвать неожиданным – в 10 из 12 банков нам подтвердили факт выдачи кредитов, но предупредили, что заявки рассматриваются долго и скрупулезно, а отказы потенциальным заемщикам – явление довольно обычное. Только в двух банках сотрудники не знали о якобы работающих в банке (и активно рекламирующихся) кредитных программах.
В целом же отношение к потенциальным заемщикам в мелких банках более чем лояльное. К примеру, несмотря на то, что в стандартных условиях размер собственного взноса по ипотеке составлял 50%, менеджер «Кредит Европа Банка» заверил нас, что можно попытаться получить кредит и с меньшей суммой – около 30%.
Примерно столь же радушный прием ждал корреспондентов «Денег» и в греческом «Астра Банке». Похоже, проблемы материнского банка (Alpha Bank вместе с тремя другими крупнейшими греческими банками обратился за государственной помощью) никак не сказались на украинской «дочке». Банк активно выдает автокредиты и займы под залог недвижимости. И, судя по занятости менеджера (у него постоянно звонил телефон, ему доносили какие-то документы к кредитной заявке), желающих стать заемщиками у банка хоть отбавляй.
Очень похожая ситуация в «Банке Кипра» и Фольксбанке. Кстати, интересно, что в Фольксбанке жилищные кредиты оформляются намного чаще автозаймов. «Заявки несут постоянно, и большая часть из них удовлетворяется», – рассказал нам сотрудник банка.
А вот в «дочке» другого греческого банка – Pireaus Bank – менеджер удивилась, услышав о нашем желании оформить кредит. Потом минут двадцать искала у себя в компьютере условия кредитования. Причем к процессу были привлечены кассир и начальник отделения. В общем, сложилось впечатление, что здесь кредиты оформляют нечасто.
Еще один банк, где нас сумели убедить в том, что кредит получить можно, – «Всеукраинский Банк Развития» (ВБР). Это финучреждение с четырьмя отделениями по Украине (одно в Киеве, два в Донецке и одно в Курахово) действительно выдает кредиты. По крайней мере корреспондент «Денег» волей случая сам стал свидетелем такого события (речь идет о подписании кредитного договора другим клиентом). А менеджер банка отметил, что из полученных заявок удовлетворяется больше половины.
В харьковском Мегабанке на желающих оформить ипотечный кредит посмотрели с подозрением, но консультацию предоставили. На вопрос о том, реально ли получить кредит, сотрудница банка, вздыхая, ответила: «Кредиты выдают», однако в ее глазах нам удалось прочесть: «Но вам вряд ли удастся его получить».
А вот отделение «Плюс Банка» мы вообще не смогли посетить, так как ближайший офис этого банка расположен в Луцке. Поэтому консультацию пришлось получать по телефону. Операционист сall-центра, вычислив, что звонок поступил из Киева, сразу объяснила, что кредит нам придется получать через почту. Сначала потенциальный заемщик отправляет в головной офис банка пакет документов, а потом получает кредит денежным переводом. Погашение займа якобы также происходит через почту. Вот на что готовы идти наши банки, когда хотят заработать.
Миф о низких ставках
А вот кредитные ставки у крупных и мелких банков отличаются незначительно – в среднем не более чем на 1–2 процентных пункта. Хотя реклама кричит о том, что ставки у мелких (да и у некоторых крупных) банков предельно демократичны.
ВБР, Фольксбанк, «БМ Банк» , «Астра», «Платинум», «Плюс» активно продвигают кредитные предложения с номинальной ставкой в 9–18% годовых в гривнях, скромно умалчивая о том, что кроме прочего заемщику придется еще заплатить от 0,4% до 2% суммы кредита ежемесячно. С учетом всех комиссий заманчивая низкая ставка превращается во вполне рыночные 20–26% годовых в гривнях (смотрите таблицы с условиями кредитования в приложении к статье).
Предлагать относительно недорогие кредиты имеют возможность в основном небольшие банки с иностранным капиталом, которые не так давно работают на украинском рынке. Фольксбанк, «Астра Банк», «Кредит Европа Банк», «Пиреус Банк», «Банк Кипра», «БМ Банк» появились на украинском рынке не более трех-четырех лет назад. С одной стороны, у них есть доступ к дешевым «материнским» ресурсам. С другой – эти банки не успели до кризиса сформировать портфель с «проблемной» задолженностью.
Мелкие хлопоты
Хваленого индивидуального сервиса в мелких банках «Деньги», если честно, не ощутили. Охранники в отделениях небольших финучреждений настораживаются при появлении любого посетителя и сразу спрашивают: «Вы к кому?», как будто мы пришли не в банк, а лично к его председателю правления в гости.
Во многих банковских офисах из имеющихся в операционном зале трех-четырех столов для кредитчиков был занят лишь один. Но даже не это главное. Для соискателя кредита главное – скорость обработки заявки. И в данном случае новости неутешительные. В половине банков нам честно признались, что на рассмотрение уйдет две-три недели. Причина – решения о выдаче принимаются в головных офисах банков. Естественно, чем дальше отделение, куда обратился клиент, от центрального офиса – тем дольше придется ждать.
Порадовали только «Астра Банк», «Кредит Европа Банк», «Банк Кипра» и Фольксбанк, где решение пообещали принять в течение недели, а то и нескольких дней.
Бесспорным плюсом маленьких банков можно считать лояльность при оценке платежеспособности клиента. Во всех посещенных корреспондентами«Денег» банках нам подтвердили готовность принимать во внимание не только доходы членов семьи, но и обороты по текущим и карточным счетам. А в «Астра Банке» и «Плюсе» даже пообещали учесть неофициальные доходы!
Но нужно понимать, что мелкие банки одалживают частным клиентам не такие уж большие суммы (максимум 400–800 тыс. гривен) и что самое главное – кредитуют на меньшие сроки, чем лидеры рынка. К примеру, ипотеку небольшие банки готовы кредитовать на срок не более 10 лет.
Предложения на 15 лет – скорее, исключение, чем правило. В то же время некоторые крупные банки (например, Укрсоцбанк, Universal, Кредитпромбанк) предлагают жилищные кредиты уже сроком на 20 лет и более.
Средние ставки по ипотеке в небольших банках: 20–26%
Средние ставки по ипотеке в крупных банках: 25–29%
Средние ставки по автокредитам в небольших банках: 20–28%
Средние ставки по автокредитам в крупных банках: 23–30%
Средние ставки по кредитам под залог в небольших банках: 21–33%
Средние ставки по кредитам под залог в крупных банках: 28–31%
Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов "Банка Кипра" (Украина):
-- Решение о предоставлении кредита принимается, исходя из двух критериев: платежеспособности заемщика и ликвидности залогового имущества. Основными тенденциями в кризисные времена является ужесточение требований к заемщику относительно его платежеспособности. Если говорить о цифрах, то основным в нашем банке является правило "60/80".
Что это такое: платежеспособность достаточна, если месячный платеж не превышает 60% среднемесячного чистого дохода заемщика и 80% рассчитанного чистого дохода за последние шесть месяцев. Более доступными сейчас являются автокредиты, в сравнении с ипотечными, ввиду меньших сумм кредитования. Действующими у нас являются автокредиты, ипотека и потребительские кредиты. Срок кредитования -- до 10 лет, максимальная сумма кредитования колеблется в зависимости от продукта, также как и процентные ставки -- от 21,9% до 23,9% годовых в национальной валюте. Никаких скрытых комиссий, платежей и санкций за досрочное погашение. Соотношение стоимости залогового имущества к максимально возможной сумме кредитования колеблется в зависимости от кредитного продукта.
Итого
Многие небольшие банки готовы учитывать даже неофициальные доходы потенциального заемщика и берут меньший процент по кредиту. Но суммы и сроки займов у них поменьше, чем у крупных собратьев.
Где еще почитать о кредитовании:
1. Где и почём взять кредит на квартиру?
2. Какие банки кредитуют в валюте и кого
3. Ипотечное кредитование возобновят
4. Банки не хотят кредитовать население
