Но вот вопрос, какой союз выбрать? -- Во-первых, крупный и работающий на рынке не менее трех лет. Больше половины всех КС в Украине имеют очень скромные активы -- до 5 млн. грн., и только четыре союза (из широко известных -- "Первое кредитное общество" и "Азовская кредитная компания") владеют активами, превышающими 100 млн. грн. Поскольку системы гарантирования вкладов в КС нет, обращать внимание стоит только на те союзы, которым удалось сформировать активы не менее 5--10 млн. грн. и заработать хорошую репутацию на рынке.
Во-вторых, важно, чтобы выбранный КС входил в одну из двух ассоциаций: Всеукраинскую ассоциацию кредитных союзов (ВАКС объединяет около 260 КС -- примерно треть украинских кредитных союзов) или Национальную ассоциацию кредитных союзов Украины (НАКСУ объединяет 153 КС, в том числе крупнейшие союзы страны). Эти ассоциации проводят постоянный мониторинг финансового положения своих членов, а также в данный момент активно создают собственные системы гарантирования вкладов.
У НАКСУ даже имеется свой рейтинг КС, который определяется исходя из оценки основных показателей деятельности (доходности, уровня ликвидности и задолженности, объема активов и прочего). Если союз находится в хорошем финансовом состоянии, то, по шкале НАКСУ, он имеет рейтинг не ниже 61 балла, в отличном -- не ниже 75 балов. Все союзы, у которых низкие балы (от 0 до 25) имеют серьезные финансовые проблемы, и вкладывать в них деньги крайне опасно. :(
Повышенные риски есть и при вложениях в союзы, у которых большая часть активов относится к категориям, которые Госфинуслуг определила как IV и V группы. Это значит, что имущество, которое, собственно, и обеспечивает деятельность союза, состоит из кредитов, выданных членам организации, дебиторской задолженности либо "проблемных" кредитов, то есть, по оценке регулирующего органа, входит в группу повышенного риска.
Читаем цифры
Помимо рейтингов и групп, стоит еще изучить финансовое состояние союза на основе его собственной финансовой отчетности. По словам Натальи Ильиной, исполнительного директора Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, каждый человек, даже не будучи членом кредитного союза, имеет полное право увидеть перечень документов, подтверждающих надежность финучреждения. Однако Законом "О кредитных союзах" такое право предоставлено только членам КС (см. стр. 11). Поэтому на практике будущему вкладчику реализовать свое любопытство будет крайне сложно.
"Я увидела в метро рекламу кредитного союза, который предлагал вклады под 24% годовых -- заинтересовалась, записала телефон и позвонила. Менеджер союза подробно рассказала об условиях размещения вклада, но когда я попыталась узнать подробности о самом союзе, заподозрила что-то недоброе. Вместо нормальной реакции я увидала явное нежелание продолжать разговор. Стоит ли говорить, что от дальнейшего общения с таким КС я отказалась", -- рассказывает свою историю несостоявшаяся вкладчица.
Безусловно, закрытость союза -- уже негативная информация. Ее достаточно, чтобы отказаться от детального изучения отчетов, -- зачем нам такой союз? :) Если же союз крупный и при этом открыто демонстрирует свою лицензию, отчет за прошлый год, а его сотрудники отвечают на интересующие потенциального вкладчика вопросы, то вполне можно задуматься о том чтобы стать его членом.
Кстати, годовой отчет читать не так уж и сложно. Для этого достаточно посмотреть на наличие у союза нераспределенного дохода (или убытка), а также на отношение резервного капитала к активам на балансе союза. Стабильный союз не должен иметь убытков, а соотношение резервного капитала к активам должно быть не менее 15%. И чем выше будет этот показатель, тем менее стабильным будет считаться КС. Если клиенту не дали ознакомиться с годовым финансовым отчетом, мотивируя это коммерческой тайной, "Деньги" не советуют хранить в этом союзе свои сбережения, какие бы высокие процентные ставки там не предлагали.
Важно также узнать, сколько времени союз существует на рынке и сколько у него членов, а также какой размер задолженности по просроченным, безнадежным кредитам (она не должна превышать 10% кредитного портфеля).
Управимся легко
К сожалению, работа КС строится таким образом, что деньги, которые приносят вкладчики, используются для выдачи кредитов другим членам союза либо размещаются на депозитах в банках. Такой принцип заложен в самом Законе "О кредитных союзах".
То есть, если у КС возникнут серьезные проблемы с возвратом выданных кредитов, пострадать могут как раз вкладчики. Случиться это может, если руководство ведет рискованную политику в отношении заемщиков либо целенаправленно раздает невозвратные кредиты "добрым приятелям".
Если же КС держит деньги на депозите, то доступ к ним имеет правление, в лице его председателя. Чем это закончилось в истории с "Баушпаркассе" мы все хорошо помним :( (см. "Деньги", №44 от 7 ноября 2007 г., доступно на www.dengi.ua).
Поэтому честность руководства союза имеет даже более серьезное значение, чем финансовые показатели КС. Как же проверить эту самую честность? -- Никак.
Единственный способ -- не доверять союзу крупные суммы и пристально следить за его деятельностью, участвуя в собраниях, анализируя отчеты и прочее. Поэтому, вступая в союз, не стоит подписывать бумажку о поручении третьему лицу представлять интересы на общих собраниях союза, которую иногда подсовывают со словами "ну зачем вам нужны эти собрания?". Организация, которая настаивает на подобном, не является настоящим кредитным союзом, поскольку нарушает один из основных принципов деятельности КС. Если член союза, действительно, не желает лично присутствовать на собраниях, он, конечно, может уполномочить третье лицо представлять свои интересы, но это должно быть его сознательным решением.
Конечно, из-за отсутствия системы гарантирования вкладов в кредитных союзах размещать в них деньги очень рискованно. Однако уже в 2008 году ситуация должна будет измениться -- будет создан Фонд гарантирования вкладов с лимитом возмещения до 25 тыс. грн. и система страхования вкладчиков.
Впрочем, банкиры к этому относятся достаточно скептически. "Преимущества банков перед кредитными союзами очевидны. Банковское законодательство является наиболее прогрессивным с точки зрения защиты интересов вкладчиков, а операции банков по размещению средств от привлечения депозитов более прозрачны с точки зрения рисков", -- настаивает Александр Омельченко, и. о. начальника департамента управления рисками "VAB Банка".
А какой еще ответ можно было ожидать от представителя конкурирующей структуры? :) Но "Деньги" все-таки надеются на то, что кредитные союзы в следующем году все же смогут стать более надежными, а вкладчики -- без боязни вкладывать свои средства под более высокие, чем в банках, проценты.
Почти как банки
Какие кредитные союзы в Украине самые крупные?
| Название КС | Город | Размер активов, млн. грн. | Объем депозитов, млн. грн. | Рейтинг НАКСУ |
| «Первое кредитное общество» | Одесса | 557,9 | - | 78 (очень хороший) |
| «Азовская кредитная компания» | Мариуполь | 112,4 | 92,1 | Нет (член ВАКСУ) |
| «Мрия | Ужгород | 47,2 | - | 90 (очень хороший) |
| «Харьковская касса взаимопомощи» | Харьков | 23,3 | 177 | Нет (член ВАКСУ) |
| «Ощадность» | Каменец-Подольский | 22,1 | - | 89 (очень хороший) |
Как стать членом союза?
Для того чтобы стать вкладчиком союза, нужно вступить в союз. :) Для этого приходится платить небольшой паевой взнос (который возвращается потом на выходе) и более крупный вступительный -- он остается в КС насовсем. Общая сумма в среднем составляет от 20 до 70 грн., поэтому ни класть в союз под проценты мелкие суммы, ни инвестировать в них на короткие сроки не рекомендуется -- всю дополнительную прибыль "съедят" сопутствующие расходы.
Для оформления вклада, как и в банке, потребуются только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. Только один из опрошенных "Деньгами" союзов потребовал от вкладчика еще и справку о доходах. "Мы должны проверить, заработали Вы эти деньги или украли", -- сурово объяснили нам в союзе. Но это скорее исключение из правила. :) Большинство союзов рады любым клиентам и спокойно относятся к пополнению вкладов, оформлению кредитов под их залог и прочему.
Сами по себе
Владельцами КС не могут быть юридические лица. По Закону "О кредитных союзах", союз -- это неприбыльная организация, создаваемая исключительно физлицами--участниками. Поэтому, если руководство какого-либо союза заявляет о том, что их КС является дочерней структурой крупного банка или инвестиционного фонда, стоит насторожиться. Создать КС как дочернюю структуру в Украине, в принципе, невозможно! Лопнувший союз "Берлинар Баушпаркассе", к примеру, тоже заявлял о своей принадлежности к немецкому инвестиционному фонду. :( "У нас мощная финансовая поддержка из Германии -- мы можем себе позволить дешевые кредиты", -- уверяли корреспондентов "Денег" менеджеры союза.
Так вот, ничего подобного в принципе быть не может. По законодательству, КС может принимать финансирование "со стороны" только в виде грантов, благотворительных взносов или бесплатной технической поддержки. Если же речь идет о постоянном финансировании деятельности, нарушается сам принцип работы КС, как "общей кассы" участников.
Другое дело, если в союзе просто объединяются сотрудники конкретного предприятия или организации. В этом случае союз может, конечно, сказать, что он "принадлежит" какому-то юрлицу. :) Но такая "принадлежность", увы, не говорит о том, что предприятие будет нести ответственность по обязательствам союза. Все риски лежат на членах КС! Ну, и прибыль от работы союза также распределяется лишь между ними. :)
Итого
Кредитные союзы могут быть интересны вкладчику. Но выбирать союз нужно гораздо более придирчиво, чем банк или страховую компанию. Как показывает практика, КС -- идеальная площадка для мошенников, готовых исчезнуть с деньгами клиентов.
Где еще почитать
реестр и адреса КС:
1. www.dfp.gov.ua
типичный скандал с КС:
2. www.dengi.ua/clauses/22039.html
