Когда мы говорим о точке отсчета в запуске мировой системы финансового мониторинга, всегда вспоминаем теракт в США 11 сентября 2001 года. Эти страшные события стали возможны из-за того, что банковская и финансовая системы пропустили большие суммы средств, направленные на финансирование терроризма. Поэтому были введены процедуры финансового мониторинга для выявления потенциальных преступлений. Идея проста: не допустить преступную финансовую транзакцию именно при попытке ее совершения, и в режиме реального времени остановить операции по счету потенциального преступника.
Но какое отношение к финансированию терроризма имеет некий Василий, снимающий деньги со своего счета в банке или переводящий их друзьям? Адекватны ли меры финансового мониторинга в Украине по отношению к обычным финансовым операциям граждан? И почему нельзя просто отказать банку в предоставлении пояснений или документов по поводу операций по счету?
То, о чем нельзя говорить
Да, за вами следят. Путем наблюдения за вашими финансовыми операциями.
Все субъекты первичного финансового мониторинга, включая банки, финансовые и страховые компании, разрабатывают собственную систему процедур финмониторинга. Эта процедура предполагает анализ рисковости транзакций клиентов по сотням и сотням разных критериев, анализируется их совокупность, типология, динамика. Некоторые считают, что ниже суммы ХХХ нет мониторинга, а после достижения этой суммы все транзакции подозрительны. Нет, у системы финансового мониторинга нет жестких критериев.
Почему так? Если будут обнародованы такие критерии, клиенты банков смогут обойти их. К примеру, провести транзакции с меньшей интенсивностью на меньшие суммы. Поэтому работник банка или иного учреждения не может сказать клиенту, что «не так» с его деньгами и счетами. В противном случае сотрудник банка станет соучастником противоправной деятельности клиента.
Первое правило: операции по счетам в банках должны быть сопоставимыми с суммами доходов, получаемыми гражданином. Если это не так, позаботьтесь о том, чтобы исправить эту ситуацию.
Об объемах транзакций по счетам. Существует так называемая пороговая сумма, операции, сверх которой обязательно подлежат финансовому мониторингу, это сумма 400 000 грн. Но кроме суммы играют роль и другие признаки, в том числе субъективные. К примеру, возраст клиента влияет на анализ его денежной активности. Слишком молодой человек, до 20 лет, или пожилой, старше 65, редко оперирует крупными капиталами, поэтому если такое все же происходит, то считается, что это может быть подставное лицо, которое используется для сомнительных транзакций.
Что будет происходить, если банк сомневается в реальности деятельности такого клиента? Банк предложит ему встречу. Или обратится к клиенту в мессенджере. Под предлогом обновления данных, ознакомления с новыми продуктами и тарифами работник банка будет задавать вам обычные вопросы относительно того, как вы ведете свою деятельность, как зарабатываете. Если клиент может простыми словами все объяснить, отлично. Если клиент отказывается предоставить информацию, скандалит, ссорится или, скажем, наоборот, пытается выведать у работника банка информацию о процедурах мониторинга, это считается подозрительным поведением. Понятно, что ошибкой также есть что-то вроде «а, это мой друг Петр попросил прогнать эти средства через мой счет, я сейчас их сниму у вас в банке и ему отдам». Следует понимать, что такая помощь друг другу очень сильно портит вашу личную финансовую историю.
Второе правило: сохраняйте спокойствие и будьте готовы к сотрудничеству с банком.
Ссора или скандал с работником банка не помогут клиенту пройти процедуры финансового мониторинга, даже помешают. Работник банка делает свою работу и действительно пытается вам помочь в пределах своих полномочий. Помните: нервный клиент – подозрительный клиент.
Какие операции подозрительны, а какие нет?
Не подозрительны так называемые обычные операции по счету в банке. Каждый человек получает доход в виде стипендии, пенсии, зарплаты или доходов от бизнеса, платит за жилье, платит за коммунальные услуги, обучение, ипотеку, покупает еду, одежду, технику, развлекается, делает сбережения и так далее.
Подозрительно нетипичная активность по счету: получение или перевод большого количества разнообразных сумм, даже небольших, природу которых клиент не может объяснить. Подозрительной может быть операция по внесению на счет или снятию со счета крупной суммы наличных денег. Ведь отмывание преступных средств происходит именно так, вы пытаетесь ввести в банковскую систему потенциально грязные деньги.
При снятии крупных сумм могут спросить о том, зачем вам такие большие суммы наличных денег, ведь вы можете оплатить покупку картой или осуществить перевод на свой счет в другом банке по безналичному расчету. Желательно быть готовым ответить на этот вопрос, потому что наличные средства часто используются в коррупционных деяниях, взятках или откатах. Надеемся, это не о вас.
Сколько раз проходит денежный мониторинг? Можно ли одномоментно решить эту проблему?
Финансовый мониторинг проводится постоянно в процессе обслуживания банковского счёта.
Если при проведении определенных операций у банковского учреждения не возникли вопросы сегодня, запрос может прийти завтра. У нас есть случаи, когда клиенты давали пояснения и документы по операциям за два последних года обслуживания в банке. Иногда запрос поступает по операциям за последние три месяца.
Что делать, если вы не готовы сказать правду о ваших операциях по счетам?
Например, вы не декларируете получаемый доход и налоги с него не платите. Как у нас любят говорить, это неофициальная часть доходов.
Может ли вы осуществлять перевод средств другим лицам, которые также эти средства не декларируют и не облагают налогом. И таким образом ваши сделки по счету являются частью теневой экономики страны.
Банк в этом случае дает вам последний шанс: предоставить пояснения и документы. Если вы готовы раскрыть суть сделок, а также подтвердить, что доход был или будет задекларирован и налоги уплачены – вы сможете свободно пользоваться собственными средствами.
Третье правило: будьте готовы предоставить простые пояснения и документы. И ждать.
Но если нет? Можем сказать, что в этом случае ваш риск-профиль как клиента банка делает вас нежелательным клиентом. Банк может предоставить вам статус клиента с неприемлемым уровнем риска операций и отказать в обслуживании. Все ваши счета как клиента банка будут заблокированы, а информация о совершаемых операциях будет направлена в Госфинмониторинг. Следует понимать, что банки проходят проверки на предмет тщательности мониторинга транзакций клиентов. Потому им проще отказать клиенту в обслуживании, чем потом уплатить многомиллионный штраф за то, что они пропустили подозрительные операции.
Отдаст ли банк средства, находящиеся на заблокированных счетах?
Да конечно. Это не арест или конфискация денег. Клиент имеет право указать счет в другом банке, на который будут переведены остатки средств или снять сумму наличными. И, конечно, вы не сможете больше быть клиентом этого банка.
Вместо резюме
Эмоции, которые испытывает человек, у которого заблокировали все средства на счету, очень неприятны. Это огромный стресс. Вы рассчитывали на свои деньги, у вас есть планы и сроки их реализации, иногда это настоящая ловушка. Поэтому будьте осторожны. Используйте услуги различных банков, предупреждайте свой обслуживающий банк о том, что вы собираетесь совершить транзакцию на значительную сумму, если это действительно большие суммы. Позаботьтесь о финансовых документах до того, как операции по счету будут остановлены.
