Содержимое пакетов услуг расчетно-кассового обслуживания (РКО) бизнеса у банков особо не меняется. Наполнение используемого РКО стандартно зависит от размеров бизнеса и его оборотов.
Чем больше платежей, чем больше разных операций (безналичных, по снятию наличных, по обмену валют и т. д.) входит в используемый пакет, тем, само собой, он будет дороже. Но в итоге платежи обходятся дешевле, так как наполнение тарифного пакета оказывается гораздо щедрее.
За счет чего еще дешевле? Например, за счет того, что онлайн-операции обходятся дешевле, чем любые манипуляции с бумажными квитанциями. И, конечно, безналичные операции по определению дешевле, чем операции с наличными. «Банки повышают стоимость переводов на бумажных носителях, чем стимулируют клиента переходить на работу в дистанционные каналы, где электронные платежи гораздо дешевле. Это касается также и операций, связанных с различными рисками (с наличными денежными средствами)», – говорит Наталья Згоба, заместитель директора департамента развития корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Причем, смещение акцентов в РКО именно на дистанционное обслуживание удобно и выгодно всем. Клиент может проводить практически любые операции в любом месте и в любое время, не привязываясь к графику работы отделений и филиалов. А банк не загружает персонал лишней работой и может снижать тарифы, а также допиливать качество своего сервиса.
«Для того чтобы максимально стимулировать безналичные расчеты, все более популярным будет применение льготных тарифов для клиентов, которые активно пользуются дистанционным обслуживанием», – рассказывает Ольга Коломиец, начальник управления разработки продуктов департамента розничного бизнеса банка «Пивденный».
Для самых маленьких
Все банки предлагают РКО для малых предпринимателей. Причем, зачастую плату за открытие счета с СПД не берут. Но если она и есть, то символическая, в пределах 50–75 грн. Ежемесячная абонплата составляет 50–100 грн.
Что входит в минимальный тарифный пакет? Помимо открытия счета, клиента подключают к системе дистанционного обслуживания (онлайн-банкинг, мобильный банкинг) и предоставляют ему безлимитное количество платежей на счета в пределах банка. Правда, во внеоперационное время комиссия все равно будет, 0,1–0,3% суммы.
Иногда, в качестве бонуса, предпринимателю дают возможность осуществлять в месяц 5–10 безналичных платежей на счета других банков. Уточним, что это – операции не через кассу, а посредством онлайн-банкинга. Для совсем небольшого бизнеса это – отличное решение. В среднем же, комиссия за один онлайн-платеж составляет 3–4 грн. Оформление платежного поручения на бумажном носителе обойдется минимум в 10–20 грн.
За выдачу средств со счета в национальной валюте банк возьмет комиссию в размере 1,5–2% суммы, но, обычно, не менее 50 грн/ за раз. За внесение наличных средств на счет нужно заплатить 0,1–0,2%. Комиссия по валютообменным операциям – 0,25–0,5% суммы.
То есть, если за месяц предприниматель проводит до 10 платежей в электронной форме, пару раз снимает деньги со счета и раз-два покупает иностранную валюту, он с легкостью может уложиться в 150–200 грн. затрат на РКО.
Для тех, кто подрос
Малому бизнесу, который ориентирован не только на физлиц, но и на юрлиц (занимается поставками товаров, предоставляет услуги) и активнее пользуется банковскими сервисами, самого простого пакета РКО будет мало. Поэтому и тариф нужно выбирать уровнем выше. Один из основных критериев, на который следует ориентироваться, – объем предоплаченных услуг, которые входят в абонплату, и более низкие комиссии.
Например, за 200–300 грн. в месяц можно получить 20–30 исходящих платежей через систему онлайн-банкинга на счета других банков в месяц и корпоративную платежную карту. Некоторые банки дополнительно открывают текущий счет в иностранной валюте (доллар/евро).
Комиссия за переводы сверх пакета через онлайн-банкинг составит 2–3,5 грн. – за гривневые платежи и 0,15–0,3% – за переводы в иностранной валюте. Комиссия за обмен валют будет в пределах 0,15–0,3% суммы. За снятие наличных средств со счета комиссия составит 1,1-1,3% суммы. Плата за зачисление наличных – 0,1%. Иногда банки за внесение кэша на счет плату вообще не взимают, что радует.
Итого, предприниматели, которые регулярно проводят платежи и снимают наличные с текущего счета, потратят в месяц на РКО от 300 до 500 грн.
… и повзрослел
Небольшим и средним компаниям следует смотреть в сторону пакетов обслуживания, которые включают от 50 нетарифицируемых платежей в системе интернет-банкинга, в том числе платежей по бумажным поручениям. В противном случае, именно платежные операции могут вылиться в немалую сумму. При крупных онлайн-трансакциях (свыше 100 тыс. грн.) комиссия достигает 13–14 грн., если такие операции не предусмотрены внутри пакета. А тарифицируемые отдельно бумажные поручения обходятся до 100 грн. за один.
В рамках жирных тарифных пакетов банки открывают валютные счета и оформляют несколько платежных карт (в долларах/евро в том числе). Ежемесячная абонплата за такой пакет услуг составит 500–700 грн.
Желательно, чтобы продвинутый тарифный пакет предусматривал пониженные комиссии на снятие наличных средств. Чем больше бизнес, тем чаще нужно получать деньги на руки. Оптимально, когда за снятие банк берет не больше 0,8–1%. На крупных суммах (от 300–500 тыс. грн. за раз) комиссия может быть еще ниже, до 0,3–0,5%.
Встречается специальная комиссия за выведение наличных со счета на выплату заработной платы. Она на 0,2–0,3 п. п. ниже стандартной, что выгодно для бизнеса, у которого есть наемные сотрудники. А вот зачисление наличных на текущий счет, скорее всего, будет тоже включено в абонплату.
Хорошо, если в РКО включены услуги по торговому эквайрингу. Тогда есть шанс, что клиент получит лояльные комиссии по операциям через POS-терминал. Например, если так банк взимает 2% при оплате платежной картой, то в рамках пакета комиссия может быть 1–1,5%.
В общей сложности, средняя по размеру компания, в которой работают 5–10 сотрудников, потратит на РКО 1000-–1500 грн. в месяц, в зависимости от оборотов по счетам и количества операций с наличными средствами.
Справки, выписки, чековые книжки
За что еще обычно платит бизнес, который пользуется РКО? Практически за все справки и выписки, получаемые в банке. Сэкономить на них вряд ли удастся. Электронная выписка по счету будет стоить 10–20 грн., бумажная выписка – около 5 грн. за каждый день. Например, если нужно получить выписку по счету где-то за три месяца, то это влетит гривен в 400, не меньше.
Плата за услугу по предоставлению выписок со счета в виде sms-сообщений об операциям по зачислению и списанию средств со счета за каждый месяц составляет 50 грн. ежемесячно.
Выдача развернутой справки по расчетно-кассовому обслуживанию (об открытии, закрытии и наличии счетов, об остатках средств на счетах, о погашенной кредитной задолженности или о непогашенных кредитах, об оплате уставного капитала и т. д.) стоит 100–200 грн. За справку для аудиторских компаний по расчетно-кассовому обслуживанию клиента нужно заплатить 500 грн. За оформление чековой книжки банки берут от 100 до 500 грн. Помимо этого, клиент за 50–100 грн может заказать услугу доставки документов по каналам спецсвязи банка.
Не будет бесплатным и подключение системы «клиент-банк» (она отличается от онлайн-банкинга наличием прямого канала связи с финучреждением, который максимально защищен). Ее установка и настройка обойдется в 100 грн. Генерация электронных ключей – еще 20–30 грн. Выполнение операций по перечислению средств с предоставлением выписок в электронном виде с помощью системы «клиент-банк» – 30–50 грн. за операцию.
Из интересного: если предприниматель захочет получить консультацию относительно возможных условий расчетно-кассового обслуживания, за такой запрос банк возьмет от 100 грн.
Сотрудники довольны
Предпринимателям, у которых есть наемные сотрудники, есть смысл оформить в банке зарплатный проект. Даже если количество работников – два-три человека.
Да, в теории каждый сотрудник может открыть себе обычную персональную платежную карту, а работодатель будет отправлять на нее деньги. Но так окажется дороже и для предпринимателя, и для его работников. А снимать наличные для выдачи через кассу – это тоже требует дополнительных трат.
Что дает зарплатный проект? Выпуск платежных карт для персонала с большой вероятностью будет бесплатным. Их держатели смогут снимать наличные средства в сети банкоматов банка без комиссии, а в других банках – с комиссией 1–2%.
Владельцы зарплатных карт часто получают услугу sms-информирования без дополнительной оплаты. Кроме того, некоторые банки не взимают абонплату за обслуживание зарплатных карт вообще. Но при условии, что ее держатель будет ежемесячно тратить с «пластика» определенную сумму. Обычно такой минимальный объем платежей устанавливают на уровне от 1 до 7 тыс. грн., в зависимости от класса карты.
Основные затраты работодателя на зарплатный проект – это комиссия за перевод денег на карты сотрудников. Стандартная комиссия составляет 1–1,5%. Клиенты, которые оформили в банке пакеты РКО, могут рассчитывать на более лояльные условия. Для них комиссия составляет около 0,5%. Казалось бы, мелочь. Но на крупных суммах такая разница очень ощутима.
Рулим одной рукой
Возможности онлайн-банкинга для бизнеса все шире. Фактически, можно дистанционно полностью управлять всеми финансовыми потоками и ежедневными операциями бизнеса. Конечно, столь богатый функционал предоставляют далеко не все. Но у крупных банков возможности дистанционного обслуживания предпринимателей стали за последние пару лет весьма впечатляющими. А начиная с мартовского карантина – расширились безгранично.
Любая система интернет-банкинга дает возможность контролировать свои корпоративные счета, как текущие, так и карточные: отслеживать движение средств, формировать выписки. Можно проводить переводы между своими счетами, отправлять деньги на счета, которые открыты в других банках Украины.
Удобная функция – создание регулярных платежей, по графику. Например, раз в неделю, в месяц, или в квартал. С помощью этой функции можно запланировать уплату налогов чуть ли не на год вперед или выплату зарплаты, скажем, 25-го числа каждого месяца. И не нужно все это держать в голове.
Еще предприниматель может менять через Интернет валюту (купить/продать доллары, евро и т. д.) и погашать кредиты. Кстати, кредитные платежи тоже можно сделать регулярными, чтобы не допускать просрочек.
Расширенный функционал онлайн-банкинга предполагает круглосуточную поддержку со стороны банка, больше возможностей по администрированию не только текущих счетов, но и корпоративных карт. Можно заказывать новые карты, в том числе зарплатные, блокировать их, устанавливать лимиты на снятие, на платежи, контролировать все движения средств со смартфона и т. д.
Также есть возможность оформить депозит без посещения офиса банка и подать заявку на кредит. Вот только для подписания кредитного договора, скорее всего, все равно нужно будет ехать в банк.
Максимально продвинутый онлайн-банкинг – это, по сути, интеграция банковских услуг и сервисов по управлению бизнесом. Причем, все это есть как в браузерной версии банкинга на компьютере, так и в приложении, установленном на смартфоне. И, кстати, разница между функционалами этих двух версий доступа к банкингу стремительно тает – приложения расширяют свои возможности.
Предприниматель может делать дистанционно практически все. Платить налоги, отправлять деньги контрагентам, подавать отчетность, вести бухгалтерию и кадровый учет, оформлять кредиты (хотя бы часть из тех, что предлагает банк), банковские гарантии и зарплатные проекты, заказывать услугу инкассации, контролировать работу торговых точек, на которых установлены POS-терминалы.
Виктор Стуков
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
