Падение ставок по депозитам не прекращается. Средняя доходность по вкладам в гривне уже ниже 8% годовых. По валютным депозитам ставки едва дотягивают до 1% годовых, хотя у некоторых банков они уже достигли точки отсечения на уровне 0,01%.
Ставки по депозитам для физических лиц продолжают снижаться. Причем, как по валютным вкладам, так и по гривневым. Cогласно Украинскому индексу ставок по депозитам физлиц (UIRD), по вкладам в гривне в период с 1 января по 18 февраля доходность снизилась на 0,23–0,58 п. п. – до 7,55–8,55% годовых. Ниже всех упали ставки по трехмесячным депозитам, чуть меньше просели ставки по годовым вкладам.
По долларовым депозитам доходность с начала года снизилась на 0,03–0,1 п. п. – до 0,56–1,18% годовых. При этом по вкладам на три месяца ставки даже подросли на 0,05 п.п. Доходность депозитов в евро практически не изменилась и остается в пределах 0,21–0,56% годовых. Годовые вклады в евровалюте потеряли 0,1 п. п., а депозиты на 3 и 9 месяцев прибавили 0,02 п. п. и 0,01 п. п. соответственно.
Уже привычно наилучшие условия по депозитам предлагают средние и мелкие банки. Причем, как правило те, которые находятся на последних местах нашего рейтинга надежности (см. стр. 32). Самую скудную доходность дают крупные, но и самые надежные банки.
Все более заметна тенденция к урезанию процентов по валютным вкладам. Многие банки ставят по депозитам в долларах и евро если не ноль, то очень близкие к нему значения – 0,1–0,35% годовых. При такой доходности вклад не приносит практически никакой выгоды. На курсовых колебаниях в течение года даже с учетом спреда можно все равно заработать больше.
Урезают с удовольствием
Наилучшие условия по гривневым вкладам по-прежнему у Универсал Банка. С января доходность депозитов там не изменилась: вклад на три месяца приносит 9% годовых, 12-месячный депозит – 10%.
Слегка снизил доходность трехмесячных вкладов в гривне государственный Укрэксимбанк – с 8,5% до 8% годовых. Зато условия по годовым вкладам в этом банке, наоборот, стали чуть лучше, и ставки выросли с 8,7% до 9%.
В число наиболее доходных попали вклады в банках «Восток» и Кредит Днепр. Эти банки в рамках нашего рейтинга надежности за 2020 год переместились в сектор крупнейших финучреждений из сектора средних. Восток по гривневым депозитам обещает 8–9% годовых, Кредит Днепр – 7,5–9% годовых.
Довольно ощутимо снизил ставки ПриватБанк. По гривневым депозитам на любой срок он подрезал доходность на 0,5–1 п. п. Так что максимум, который можно получить в этом банке сейчас, – 7,5% (это по годовому вкладу).
Укргазбанк понизил ставки по полугодовым гривневым депозитам, на 0,5 п. п. – до 7,5% годовых. Ощадбанк срезал доходность на 0,25–0,5 п. п. В итоге, годовой депозит в этом банке принесет 7,75%, хотя еще в январе ставка была на уровне 8%.
Вывалился за пределы рейтинга самых доходных Райффайзен Банк Аваль, так как ставки по трехмесячным вкладам там не дотягивают даже до 6%, а по годовым депозитам они стабильно ниже 7%. Самые низкие проценты в банке Креди Агриколь и Кредобанке. Доверив им гривну, можно заработать не больше 4–5,5% годовых.
Пока еще держатся
Средние и мелкие банки чуть щедрее, чем их крупные коллеги. Гривневые депозиты там по-прежнему приносят до 10% годовых и выше. Больше всех платят в банке «Альянс» и Акордбанке.
Альянс удерживает доходность по гривневым вкладам на уровне 10,5% годовых для депозитов на три месяца и полгода, и 12% – для депозитов на 12 месяцев. Акордбанк платит 10% годовых по вкладам на три месяца, 10,25% годовых по депозитам на полгода и 10,5% – по вкладам на год.
На 0,5 п. п. снизил по сравнению с январем ставки А-Банк. Вместо 9,5–10,5% годовых он теперь предлагает вклады под 9–10% годовых. А вот банк «Форвард» слегка поднял доходность депозитов: по трехмесячным вкладам проценты выросли с 7,5% до 7,65% годовых. Благодаря этому банк смог войти в топ-10 по доходности депозитов на три месяца.
Новичок нашего рейтинга – банк Клиринговый Дом – дает средние условия по вкладам. Нельзя сказать, что он гораздо ниже рынка, но доходность там не самая щедрая. 7,65% годовых по депозитам на три месяца, 8,05% – по полугодовым вкладам и депозитам на год.
Меньше всех платят вкладчикам Правэкс Банк и Пиреус Банк МКБ, которые лидируют в рейтинге надежности средних и малых банков. Доходность гривневых депозитов в этих банках, в зависимости от срока, колеблется от 6 до 8,5% годовых.
Валюта уже не та
Проценты по валютным вкладам все такие же скудные. Наиболее сладкие условия среди крупных банков предлагает Восток. Доходность долларовых вкладов составляет 1,5–2% годовых, вкладов в евро – 1–1,5% годовых, что гораздо выше, чем UIRD. Не так, чтобы это был очень плохой знак. Но напрячься стоит. У банков сейчас практически нет источников валютного дохода. Поэтому те финучреждения, которые гарантируют высокие (в сравнении с другими) ставки, делают это себе в убыток.
На втором месте по уровню доходности валютных вкладов – государственный Укрэксимбанк. Ставки по депозитам в долларах в этом банке 1,3–1,8% годовых, по депозитам в евро – 0,9–1,2%.
Чуть меньше платят Укргазбанк и банк «Пивденный»: у них доходность депозитов в долларах в пределах 1–1,5% годовых. В Укргазбанке проценты по вкладам в евро – 0,5–0,75%, а в банке «Пивденный» депозиты в евровалюте присутствуют только формально, так как их доходность всего лишь 0,01% годовых. Кстати, аналогичные условия по вкладам в евро в Альфа-Банке и ПриватБанке – те же 0,01%. Кроме того, ПриватБанк в феврале обнулил ставки по долларовым депозитам. Хотя еще в январе он выплачивал 0,5% по вкладам в американской валюте, размещенным на полгода и на 1% – на год.
Также придавил доходность валютных депозитов ПУМБ. И по доллару, и по евро доходность снизилась на 0,2 п. п. – до 0,3% годовых. Это касается вкладов как сроком на 6 месяцев, так и на год. Доходность валютных депозитов в Ощадбанке упала на 0,25 п. п. По вкладу в долларах в этом банке можно получить не больше 1,25% годовых, в евро – до 0,5% годовых.
В мелких и средних банках ставки по валютным депозитам существенно выше. Акордбанк в долларах платит 2,35–2,85% годовых, в евро – 2,1–2,6% годовых. Банк «Альянс» – 2,25–2,75% и 1,75–2,25% соответственно. Напомним, что в рейтинге надежности эти банки на 13-м и 14-м месте.
Стоит заметить, что небольшие банки, в отличие от системных, ставки по валютным депозитам почти не трогали. А Банк инвестиций и сбережений даже слегка увеличил доходность по вкладам в долларах на 0,25 п. п. – до 1,5% годовых на полгода и 2% – на год.
Правэкс Банк установил доходность по всем валютным вкладам на уровне 0,01% годовых. Ненамного больше – 0,1% годовых – платит по депозитам в евро банк «Глобус».
Доплачивают за верность
Банки, к счастью, пока оставляют возможность получить по вкладам небольшую прибавку. Самый проверенный способ – продление вклада на новый срок. За это банк может накинуть сверху 0,25–0,5 п. п. к ставке. Примерно те же 0,25–0,5 п. п. дополнительно приносят вклады, которые предполагают выплату процентов в конце срока, а не ежемесячно. Ставка может быть на 1 п. п. выше при условии, что вкладчик откажется от возможности досрочного расторжения депозита. Разумеется, речь идет о вкладах в гривне.
Поощряют банки клиентов, которые доверяют им крупные суммы. От нескольких сотен тысяч гривен и десятков тысяч долларов или евро. В этом случае надбавка тоже составит 0,5–1 п. п.
Выгодно открывать вклад через систему онлайн-банкинга. Мало того, что не нужно тратить время на поездки в отделение, а деньги на депозит можно зачислить с карточного счета, за это банк еще и набросит сверху 0,25–0,5 п. п. к базовой ставке.
Стремительное снижение ставок по депозитам делает все более интересными вложения в ОВГЗ, особенно в валютные. А с дохода по ОВГЗ еще и подоходный не надо платить.
P. S. Данные в таблицах – по состоянию на 18.02.2020. Указаны места в рейтинге надежности, опубликованном в журнале «Деньги» от 25 февраля 2021 года, № 425, стр. 32, раздельно для крупных, а также небольших розничных банков.
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
