В 2020 году страховые компании стали чаще предлагать индивидуальным клиентам и семьям медицинское страхование. И ассортимент полисов расширяется. Осталось выяснить, во что обходится такая защита здоровья.
В страховых компаниях в 2020 году лояльнее к клиентам – предлагают всевозможные программы медицинского страхования, причем, как самые дешевые полисы «на случай болезни», так и довольно дорогие годовые медполисы добровольного страхования, которые покрывают амбулаторную, скорую и стационарную помощь и медикаменты.
Спрос на медстраховки, как отмечают в компаниях, довольно быстро растет. Особенно выросли запросы от клиентов в связи с пандемии коронавируса.
"Тенденция роста спроса на ДМС четко определялась и раньше, а пандемия стала катализатором этого процесса. Текущая ситуация с COVID-19 только усилила значимость защиты здоровья, поэтому пока спрос на ДМС растет даже в условиях карантинной экономики. И мы продолжаем развивать онлайн-сервисы и обновляем линейку розничных программ, в частности, бюджетного медицинского страхования. После последних изменений в сфере государственного здравоохранения, которые можно назвать не иначе как сворачиванием медицинской реформы, добровольное медицинское страхование остается едва ли не единственным доступным инструментом получения качественной медпомощи", – считает Ольга Иванцова, руководитель розничных продаж СК «Инго».
Какие же программы ДМС для индивидуальных клиентов есть в страховых компаниях, и возможно ли застраховать себя и свою семью на случай заражения COVID-19?
Дешево и мало
Страховые компании в июне 2020 года предлагают так называемые бюджетные медицинские страховки, цена которых составляет порядка 1,5–3,5 тыс. грн. на одного взрослого. Наполнение таких эконом-программ отличается. Например, в компании «Альфа-Страхование» есть программа «Экстренная помощь+» со страховой суммой 75 тыс. грн. В рамках программы застрахованный получает возможность вызова неотложной помощи, а также обслуживание в стационаре. Но покрывается только неотложный стационар. Иными словами, если это – аппендицит, то и скорую, и стационар с медикаментами страховка покрывает. Но если оперативное вмешательство рекомендовано застрахованному в поликлинике лечащим доктором, тогда – нет, ведь это уже плановый стационар. Стоит такой полис 1,3 тыс. грн.
Похожее наполнение и у программы «Стандарт» страховой компании «Перша». С одной лишь разницей – страховая сумма по договору составляет всего 7 тыс. грн. В СК «Провідна» также бюджетная программа называется «Стандарт», и также страховая сумма – 7 тыс. грн. В такой программе предусмотрена неотложная помощь – скорая и стационар. Чтобы застрахованному получить и амбулаторную помощь, компания предлагает полис «Стандарт+» со страховой суммой 15 тыс. грн. Вот только лимит на амбулаторную помощь – 750 грн. Этой суммы может быть недостаточно даже для одного визита к узкому специалисту в одной из частных клиник Киева.
Бюджетные страховки предлагает и СК ARX. За 1,08 тыс. грн. застрахованный получит лишь два вызова скорой помощи в год (при страховой сумме 60 тыс. грн.). К страховым случаям в рамках полиса относится оказание медицинской помощи при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении или другом несчастном случае.
Новая для украинских компаний программа класса «эконом» – это онлайн-консультации врачей. То есть, в программе нет покрытия визитов, но можно связаться с врачами по телефону, через сайт компании или мобильное приложение. Страховая сумма по договору такого полиса – 20 тыс. грн., а цена страховки на год – около 400 грн.
А если дороже?
Классический полис ДМС включает гораздо больше опций, чем страховки эконом-класса. Ведь в такой программе уже есть амбулаторно-поликлиническая помощь, скорая помощь, плановый и экстренный стационар, а также медикаменты по назначению врача и неотложная стоматологическая помощь. Цена полиса – порядка 6–15 тыс. грн. Сегодня классические программы ДМС предлагают такие компании: СК «Альфа-Страхование», СК «ИНГО», СК «Перша», СГ «ТАС», СК «Сламандра», СК «УНИКА» и Украинская аграрно-страховая компания. Есть подобный полис и у компании ARX, правда, в нем много ограничений (например, вызовы скорой – два случая, неотложный стационар – два случая в год, а лимит на поликлиническую помощь – 2 тыс. грн.).
Классический полис может быть более или менее бюджетным, поскольку его наполнение может включать плановый стационар или не включать. Также в полисе возможна франшиза 30% на медикаменты при амбулаторно-поликлиническом обслуживании, но ее может и не быть. Кроме того, на стоимость влияет уровень клиник. В самых простых программах клиники государственные, ведомственные, муниципальные, а те, что подороже, уже включают частные клиники.
В среднем, неплохую страховку (с покрытием основных рисков и обслуживанием в клиниках разных классов) можно приобрести в июне 2020 года за 10–16 тыс. грн. для одного взрослого.
"Сейчас средняя стоимость пакета медицинского страхования составляет от 12 тыс грн. при условии выбора брендовых клиник среднего уровня. Подавляющее большинство клиентов включают в свои программы возможность обслуживаться в частных брендированных клиниках. Самыми дорогими так же остаются пакеты для младенцев (до одного года), которые включают патронаж и вакцинацию по программе МОЗ. Как правило, детские пакеты дороже взрослых, в среднем, на 4–5 тыс грн.", – отметила Ольга Иванцова, руководитель розничных продаж СК «Инго».
По ее словам, сейчас клиент может сам составить свою программу ДМС, используя принцип конструктора – выбирая нужные ему опции и риски.
"Обязательные базовые опции – скорая помощь и экстренный стационар. Все остальные опции – на выбор, по принципу конструктора. Особое внимание сегодня клиенты уделяют выбору клиник для стационарного обслуживания, а не амбулаторно-поликлинического, как раньше", – говорит Ольга Иванцова.
Полисы для детей стоят обычно дороже на 25–50%, чем для взрослого. Это связано с повышенными рисками, поскольку дети чаще требуют и визитов к узким специалистам, и медикаментов. В СК «Альфа-Страхование», например, если полис для взрослого по программе «Забота» со страховой суммой 200 тыс. грн. стоит 8,2 тыс. грн., то для ребенка – 20,5 тыс. грн.
Страховки так называемого класса премиум сегодня отличаются от классических лишь повышенным лимитом на стоматологию (порядка 5–8 тыс. грн.), а также обязательным включением в перечень клиник всех ключевых брендовых клиник (например, «Борис», «Добробут», «Медиком» и других). Страховая сумма в рамках таких программ – порядка 150–250 тыс. грн., а цена полиса – 16–25 тыс. грн.
Лимиты есть
Каждая программа ДМС содержит перечень лимитов и ограничений. Это могут быть лимиты в денежном выражении (например, 1 тыс. грн. – на экстренную стоматологию или 5 тыс. грн. – на плановый стационар), а могут быть и в количественном, то есть, сколько раз в течение года можно обратиться к врачу или вызвать неотложку. Также могут быть ограничения на класс клиник. Например, в некоторых программах установлен лимит по частным клиникам высокого класса – не более 50% страховой суммы.
Изучение условий полисов показывает, что у компаний нет страховок, которые покрывают все без лимитов. Если есть амбулаторно-поликлиническая помощь в рамках страховой суммы, то плановый стационар будет с ограничительным лимитом в сумме 5 или 8 тыс. грн. Если в полис включен плановый стационар, в условиях вдруг может значиться: не чаще одного случая в течение года.
Отдельно лимитами ограничены обращения в связи с тяжелыми диагнозами. Например, онкологией. Полисы, которые включают лечение и диагностику онкозаболеваний, ограничивают стационар и оперативное вмешательство лимитом в размере 50% страховой суммы. А некоторые программы по таким диагнозам и вовсе позволяют воспользоваться лишь неотложной помощью (скорая и стационар). Есть и лимиты на (казалось бы) ключевые опции, такие как амбулаторно-поликлиническая помощь. Иногда это – лимит на медикаменты в размере 1–2 тыс. грн. в год. А иногда и консультации узких специалистов (не более двух в год). В программе СГ «ТАС» есть программа «Стандарт» со страховой суммой 80 тыс. грн. Для амбулаторной помощи там установлен такой лимит: 3 тыс. грн. – в течение первых 90 дней после подписания договора, а всего за год сумма по этой помощи не может превышать 30% страховой суммы (или 24 тыс. грн.).
Кроме этих лимитов, конечно же, есть и ограничения в договоре, связанные с диагнозом, при котором ДМС бесполезна – помощь не окажут и не покроют. И таких диагнозов – десятки (и даже сотни). Среди них – алкоголизм, наркомания, психические расстройства (в том числе расстройство сна), эпилепся, болезнь Паркинсона, наследственные и генетические заболевания, TORCH инфекции (токсоплазмоз, герпес). Не покрываются обычными полисами беременность и роды, а также лечение бесплодия. В некоторых страховках – обширный перечень гинекологических диагнозов, которые также не покрывает страховка (киста, фибромиома и другие).
Есть в медполисах и ограничения на проблемы со зрением, а также с сердцем (кардиосклероз, ишемическая болезнь, кроме острых состояний, которые требуют неотложной помощи). Различные грибковые инфекции ДМС также может не покрывать, как и гепатиты, цирроз и гепатоз печени.
Не покрывают страховки проблемы со здоровьем, связанные с участием в военных действиях, гражданских конфликтах и вследствие террористических актов. Часто в полисах также есть ограничения, связанные со спортом. Например, там может быть сказано, что не считаются страховым случаем травмы вследствие занятий любительским спортом или активным отдыхом – альпинизмом, спелеологией, дельтапланеризмом, авто- и мотоспортом, конным спортом, парашютизмом и дайвингом.
Чтобы точно понимать, насколько будет полезен или бесполезен медицинский полис, стоит до подписания договора внимательно прочитать условия, особенно, раздел «Исключения из страховых случаев».
Коронавирус-страховки
После начала пандемии в украинских страховых компаниях приняли решение не обслуживать застрахованных по коронавирусному диагнозу – тех, у кого ДМС, поскольку фактически объявленная пандемия обязывала государство заботиться о зараженных, а не страховую медицину (в договорах пандемия, обычно, в перечне исключений). А затем в апреле компании предложили клиентам новый страховой продукт – страхование на случай заболевания вследствие COVID-19.
В компаниях по-разному подошли к таким полисам и рискам в программах. В СК «Альфа-Страхование» этот полис покрывает такие риски как смерть вследствие коронавируса и получаение инвалидности из-за перенесенной болезни. Страховая сумма – 100 тыс. грн., а цена для одного взрослого – 540 грн.
В других компаниях коронавирус-полисы включают также оплату лечения. Например, полис СК «ИНГО» покрывает расходы на экстренную госпитализацию, а также предусматривает выплату в случае смерти застрахованного – его родственникам. Страховая сумма – от 30 до 100 тыс. грн. Стоит страховка 400 грн., если страховая сумма – 30 тыс. грн., и 1,3 тыс. грн., если страховая сумма – 100 тыс. грн. (лимит по госпитализации в первом случае – 6 тыс. грн., а во втором – 20 тыс. грн.).
Программа СК «Универсальная» включает выплату в размере 5 или 10 тыс. грн. в случае стационарного лечения сроком от пяти дней, а также выплату в случае смерти застрахованного в размере 50 тыс. грн. или 100 тыс. грн. Цена полиса – 180–600 грн. (зависит от страховой суммы и лимитов на стационар, диагностику, выплату вследствие смерти). Коронавирус-полис предлагает и СК «Провидна». Страховая сумма – от 15 до 50 тыс. грн., а цена страховки – от 225 до 750 грн.
Делать тест на COVID-19 прежде чем купить полис, не нужно. Компании продают полисы онлайн, то есть никаких специальных тестов или деклараций здоровья не требуется. Но компании устанавливают правило: обратиться по этой программе в страховую компанию можно не ранее чем через 7 или (чаще) 14 дней после подписания договора.
Не продадут страховку лицам старше 60 лет, а также тем, у кого диагностирован диабет, ВИЧ, онкозаболевание. Также некоторые страховые отказывают в продаже таких полисов медработникам, лицам с инвалидностью, людям с хроническими заболеваниями (печени, почек, сердца, кровообращения). В некоторых полисах (например, в программе СК «Провидна») есть и другие ограничения. Там не продадут страховку тем, кто уже находится в больнице на стационарном лечении, а также тем, кто в период менее одного месяца до заключения договора был за границей, и тем, кто проживает вместе с лицами, у которых уже диагнострован COVID-19.
Наталия Богута
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
