Правительственная программа доступных бизнес-кредитов в июле 2020 года – это по-прежнему выделенные в госбюджете 2 млрд. грн., из которых банки уже выдали кредитов на сумму 509,43 млн. грн. В целом, по данным Министерства финансов, на 22 июня банки выдали 721 кредит. То есть, за пять месяцев действия программы (с начала февраля), по которой было обещано прокредитовать 50 тысяч компаний сегмента МСБ, она выполнена примерно на 1,5%.
И это несмотря на то, что в апреле программу доступных кредитов модернизировали – перелицевали для поддержки МСБ в условиях коронакризиса (об этих изменениях – ниже).
Темпы выдачи кредитов в рамках программы выросли в июне, причем, по словам исполнительного директора Фонда развития предпринимательства Руслана Гашева, популярностью все еще пользуется базовый продукт программы – инвестиционные кредиты.
Впрочем, не все так просто. Эти так называемые инвесткредиты по большей части связаны с приобретением основных средств агробизнесом, который и стал основным получателем новых доступных займов, поскольку многие пострадавшие от карантинных мероприятий из-за пандемии бизнесы (а идея перелицованной программы – поддержка пострадавших от карантина) уже или закрыты, или же ищут способы рассчитаться по ранее взятым кредитам.
Кому и как банки выдают доступные кредиты этим летом, и как меняются условия таких кредитов?
Не только проекты
С самого начала действия программы (в феврале) речь шла об инвестиционных кредитах, когда предприниматель не получал средства на свой счет, поскольку кредитные деньги поступали сразу на счет поставщика оборудования (транспорта, техники). Однако в марте Кабмин внес изменения в программу, и у компаний появилась возможность получить не только инвесткредит, но и кредит на пополнение оборотных средств.
Это было сделано, чтобы позволить предприятиям МСБ преодолеть последствия карантина. А именно – кредитом профинансировать оборотный капитал для покрытия постоянных расходов – на оплату заработной платы работников, арендных и коммунальных платежей, услуг по охране производственных и офисных помещений, налогов, сборов и прочих важных статей расходов бизнеса.
Согласно условиям программы, такой заем может быть выдан по ставке 3% годовых и в сумме до 3 млн. грн.
«Есть направление антикризисных кредитов под 3% – до 3 млн. грн. – это кредитование медицинского направления и оборотных средств на текущие потребности (но только на выплату заработной платы, аренды, коммунальных платежей). В июле планируется снятие ограничения по финансированию оборотных средств, и тогда это направление станет более интересным для клиентов, спрос на него существенно увеличится», – предполагает Виктор Харьковец, руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБа.
Еще одно направление кредитования, которое стало доступно предпринимателям после внесения изменений в программу в апреле, – это рефинансирование действующих кредитов под 0% годовых до окончания срока кредитного договора, но не дольше, чем до до 31 марта 2021 года (для предприятий с годовой выручкой в эквиваленте до 10 млн. евро).
«Получить кредит с целевым использованием «предотвращение возникновения и распространения COVID-19», либо на рефинансирование задолженности в банках Украины клиенты могут в период действия карантина и на протяжении 90 дней с даты его отмены», – отметил Никита Тындык, начальник управления продаж Укргазбанка.
В банках отмечают, что сегодня программа рефинансирования часто интересует клиентов, что, в принципе, логично, если учесть, что действующий кредит может быть по ставке 16–24% годовых, а рефинансированный – под 0%. «Рефинансирование под 0% доступно более широкому кругу предприятий и бизнесов, так как ограничение по объему годовой выручки составляет 10 млн. евро в эквиваленте. При этом у заемщика возникает обязательство сохранить 80% рабочих мест и 60% фонда заработной платы к своим показателям на 1 марта 2020 года», – объяснил Виктор Харьковец.
Кто клиент?
Как и было сказано, в общем количестве выданных займов по программе «5–7–9%» лидирует агробизнес. Хотя в банках отмечают, что обращаются за кредитами и предприятия сферы торговли, а также производства.
«Наиболее подготовленными к такой госпрограмме для МСБ оказались аграрии. 57% выданных банками – участниками программы кредитов были предоставлены именно предприятиям сельхозотрасли. Также среди активных заемщиков есть представители сферы торговли и производства – 17%. На третьем месте – промышленники. 6% кредитов были выданы предпринимателям, занимающимся промышленной переработкой», – отметила Оксана Шульга, начальник департамента малого и среднего бизнеса банка «Глобус».
Обычно клиентами по программе становятся действующие бизнесы, которые нуждаются в кредитовании инвестпроекта (покупка оборудования, транспорта, помещений) или же рефинансировании действующего кредита.
Ключевые требования к заемщику связаны не только с оборотом (есть ограничение по максимальной годовой выручке – 100 млн. грн. и эквивалент 10 млн. евро – для рефинансирования). «Заемщик, учредители, конечные бенефициары должны быть резидентами Украины. Кроме того, банк и Фонд проверяют, пользовался ли заемщик или кто-то из его связанных лиц ранее государственной помощью по другим программам, и не превышает ли размер такой помощи 200 тыс. евро в эквиваленте», – подчеркнул Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка. Немаловажно и финансовое состояние компании.
В банках понимают, что эта программа предназначена для поддержки бизнеса в кризисных условиях, то есть данные о снижении выручки в период карантина не должны быть поводом для отказа в выдаче кредита. И все же анализировать данные клиента будут тщательно, ибо банкам важно не допускать роста портфеля просроченных долгов. «Решение (о выдаче) принимается на основании анализа бизнеса и прогноза восстановления его доходности в ближайшем будущем. Если же у такого бизнеса уже есть текущий кредит, то в банк стоит обращаться за программой рефинансирования», – объяснил Виктор Харьковец.
Важно и то, что кредиты «5–7–9%» преимущественно получат те, у кого есть возможность показать позитивную «белую» отчетность, уплату налогов, а также компании, которые владеют имуществом, которое может быть передано в залог по кредиту.
«Обращаться за кредитом «5–7–9%» может каждый, кто будет готов выходить из тени, показывая банкам отчетность, которая позволит понимать реальное финансовое состояние заемщика, будет готов предоставлять залоги и поручительство собственников бизнеса, удерживать и увеличивать штат наемных сотрудников», – объяснил Никита Тындык, начальник управления продаж Укргазбанка.
В перспективе что?
17 июня Минфин вынес на рассмотрение на заседании Кабинета Министров новую редакцию проекта постановления «О внесении изменений в Порядок предоставления государственной поддержки микропредпринимательства и малого предпринимательства».
По данным министерства, документ смягчает требования к обязательной прибыльности действующего бизнеса в предыдущем налоговом периоде; снимает ограничения по направлениям использования средств, полученных субъектами предпринимательства для финансирования оборотного капитала; запрещает использовать банковский депозит в качестве залога по кредиту в рамках программы «Доступные кредиты 5–7–9%»; снимает ограничения по максимальной сумме кредита в рамках программы (сегодня – 3 млн. грн.).
Также проект приводит формулу расчета базовой процентной ставки в соответствии с уровнем операционных расходов банков, который позволяет им обеспечивать выполнение программы «Доступные кредиты 5–7–9%».
Один лишь нюанс: проект, по состоянию на 1 июля, не стал полноценным постановлением, хотя о запланированных изменениях банки – участники программы знают, и несмотря на то, что относительно новой версии программы доступных кредитов толкут воду в ступе еще с конца мая.
«Максимальная процентная ставка по плану должна быть UIRD 3M + 5% (сейчас она составляет UIRD 3M + 3,5%), однако при этом клиент продолжает платить только «компенсационную» ставку – 0, 3, 5, 7 или 9% годовых. Разницу между максимальной и компенсационной ставкой банк самостоятельно погашает за счет бюджетных средств, которые Фонд зачисляет на счет банка авансом», – отметил Евгений Заиграев из Кредобанка.
В Укргазбанке рассказали, что в предоставленном проекте изменений Минфин расширил целевое использование кредитных средств – пополнение оборотного капитала без привязки к реализации инвестиционного проекта в рамках программы, а базовая ставка по кредиту станет выше на 1,5% годовых.
«Официальная информация о дате вступления в силу указанных изменений на сегодняшний день отсутствует. Мы ожидаем, что это произойдет в начале июля 2020 года», – отметил Никита Тындык из Укргазбанка.
Если озвученные изменения вступят в силу, программа будет значительно расширена – гораздо больше представителей МСБ получат шансы на дешевое финансирование (и на большие, чем 3 млн. грн., суммы). Хватит ли в бюджете денег? Судя по темпам выдачи кредитов, еще и останется, поскольку госфинансирование касается компенсации разницы между рыночной ставкой и льготной. А это составляет менее 8% суммы выданных займов.
Наталия Богута
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
