Да и проценты по потребкредитам не радуют: переплата в год может достигать 50–60%. Альтернатива – кредитная карта. Но если и оформлять кредитку, то только с льготным периодом хотя бы на 60 дней, чтобы успеть закрыть задолженность без процентов.
Потребительские кредиты в Украине по-прежнему слишком дороги. Несмотря на то, что учетная ставка Национального банка в течение 2020 года снизилась с 11% до 6%, а ставки по гривневым депозитам обвалились почти вдвое, с 15% в январе 2020 года до 8,6% в январе 2021 года (указана ставка по 12-месячным вкладам), стоимость коротких займов наличными для заемщиков осталась почти неизменной.
По данным НБУ, средняя ставка по гривневым потребкредитам в ноябре 2020 года составляла около 30% годовых. В ноябре 2019 года она была на уровне 33% годовых. То есть снижение всего лишь на три процентных пункта (п. п.).
И то средняя ставка – весьма условный показатель, так как порой реальная годовая ставка по быстрым беззалоговым кэш-кредитам уверенно превышает 100%.
Отчего деньги дорогие
Правда, первая замглавы Нацбанка Екатерина Рожкова пообещала, что в 2021 году НБУ постарается сбить уровень кредитных ставок. Но каким образом он сможет это сделать, Рожкова не рассказала. Да и такое обещание звучит уже далеко не первый год.
Более того, в первых числах января 2021 года Национальный банк сообщил о повышении веса риска для необеспеченных потребительских кредитов с 1 июля 2021 года – до 125% и до 150% – с 1 января 2022 года. Это означает, что банки будут вынуждены формировать больший запас капитала на покрытие неожиданных потерь, которые могут произойти в результате ухудшения качества беззалоговых кредитов. Логично предположить, что ставки по таким займам не только не упадут, но могут и вырасти. На данный момент вес риска составляет 100%, или на каждые 10 грн. кредита банк должен резервировать 1 грн. капитала, так как минимальные требования достаточности регулятивного капитала – 10%.
Единственная хорошая новость для потенциальных заемщиков состоит в том, что еще с сентября 2020 года банки обязаны на своих сайтах сообщать полную информацию обо всех кредитах. Публиковать все скрытые комиссии и платежи, в том числе по страховкам, которые сопровождают кредит, а также указывать реальную процентную ставку. И клиент теперь хотя бы понимает, на что он идет. А не так, как было раньше, когда заемщик уже после подписания кредитного договора узнавал о том, что переплатит банку 30–40%, а порой и все 50%.
Дают с запасом
Банки готовы ссудить наличными до 1 млн. грн. Еще год назад таких сумм не было. Максимум, на что соглашались кредиторы, – это 300–500 тыс. грн. В начале 2021 года среди крупнейших и крупных банков (здесь и далее указаны только финучреждения, которые находятся в рейтинге надежности «Денег». – Ред.) появилось больше тех, кто готов выдать клиенту без залога до 500 тыс. грн. Это Креди Агриколь, Кредобанк и Идея Банк. Райффайзен Банк Аваль обещает кредитовать на сумму до 750 тыс. грн., а Правэкс Банк вообще согласен выдать миллион.
Почти все банки декларируют оформление кредита за считанные часы при наличии минимального пакета документов. Но на деле далеко не каждый клиент сразу с порога сможет получить такие деньги. Да, у многих банков заявлена выдача беззалоговых кредитов только по паспорту и идентификационному коду, в реальности взять кредит без подтверждения доходов можно в размере до 50–100 тыс. грн.
Для того чтобы претендовать на сумму от 100 тыс. грн. и выше, придется подтвердить факт трудоустройства и предоставить справку от работодателя. Как минимум за три–шесть последних месяцев. Только в редких случаях банки дают без справки 200–300 тыс. грн. И то, кредитор все равно оставляет за собой право потребовать от заемщика показать хоть какой-то источник дохода. Ну и в бюро кредитных историй и Кредитный реестр НБУ (см. «Плохих» не пропустят) банк обязательно заглянет. Мало ли, вдруг это – злостный неплательщик и аферист.
Изредка банки отказываются кредитовать заемщиков, которые не являются их клиентами, либо устанавливают для тех, кто пришел «с улицы», жесткие условия. Повышают ставку, требуют оформить полис страхования жизни.
В то же время, проверенные клиенты, у которых открыт текущий счет, оформлены платежные карты или размещен депозит, могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 3–5 п. п. Отдельные банки делают скидку в размере 1/10 годовой ставки (без скидки, скажем, 50%, со скидкой – 45%), если заемщик предоставит документы, которые подтверждают право собственности на авто или квартиру, а также документы о целевом использовании заемных средств на ремонт жилья или его энергомодернизацию.
Ставки – до небес
Максимальный срок потребительских кредитов – 5–6 лет, изредка – до 7 лет. Но как и в случае с крупными суммами, дольше, чем на 2–3 года, банк выдаст кредит только при наличии стабильной работы и подтвержденных доходов.
Платежи по кредиту банк может начислять несколькими способами. На основании только процентной ставки, на основании ставки и ежемесячной комиссии, на основании только ежемесячной комиссии при почти нулевой ставке (в реальности она составляет условные 0,001% годовых).
Максимальная номинальная ставка по потребкредитам достигает 56–65%. Это означает, что реальная ставка даже при отсутствии дополнительных комиссий будет на уровне 72–88%, а годовая переплата по кредиту – 30–35%. Взяв 100 тыс. грн. на три года, заемщик за этот период вернет почти 200 тыс. грн.
Но, как ни странно, те кэш-кредиты, по которым банк начисляет исключительно процентную ставку, все же являются самыми выгодными. Вариант «ставка+ежемесячная комиссия» обычно оказывается куда дороже. Например, процентная ставка составляет 15%, а комиссия – 2,85% в месяц (именно на таких условиях выдает займы один из крупных банков). Тогда реальная ставка составит 102% годовых, а переплата – 42% в год. А значит, если сумма кредита – те же 100 тыс. грн., за три года заемщик выплатит банку в общей сложности 226 тыс. грн.
Схема, при которой процентная ставка стремится к нулю, привлекательна только на бумаге. Потому что мизерную ставку с лихвой перекроет ежемесячная комиссия, размер которой может достигать 4,99%. В итоге, реальная процентная ставка по такому кредиту составит 155% годовых, а годовое удорожание – 60%. Получается, что при кредите в 100 тыс. грн. заемщик вернет банку 280 тыс. грн. Астрономическая сумма. А весь фокус в том, что если процентную ставку банк начисляет на остаток тела кредита, то ежемесячную комиссию – всегда на первоначальную сумму кредита. Вот поэтому займы под «ноль процентов» самые дорогие.
Страховку заказывали?
Комиссию за выдачу кредита банки взимают крайне редко. Но если и берут, то без стеснения, размер такой комиссии составляет от 3 до 5% суммы займа. Бывает, что кредитор требует оформить полис страхования жизни. Как правило, когда сумма кредита больше, и у заемщика не хватает официального дохода, чтобы полностью перекрыть ежемесячные платежи.
Банки поскромнее устанавливают страховой платеж в виде фиксированной суммы, 200–300 грн. в месяц независимо от объема кредита. Банки понаглее выкатывают тариф по страховке на уровне 0,5–1%. Платежи начисляются на остаток по кредиту. При сумме займа в 100 тыс. грн. заемщик потратит на страховку за год порядка 3,5–6,5 тыс. грн. По сути, страховка – это надбавка сверху к процентной ставке.
Погашаем онлайн, так дешевле
Заемщик будет возвращать кредит равными частями по аннуитетной схеме. В принципе, это удобно, так как можно наперед распланировать затраты на погашение. Удобнее и дешевле всего платить через интернет-банкинг с текущего или карточного счета. Многие банки уже внедрили в свои системы онлайн-банкинга функцию регулярного списания. Заемщик указывает дату, когда произвести платеж, и банк самостоятельно списывает нужную сумму. Очень полезно для забывчивых.
Можно погашать кредит и непосредственно через кассу банка. Но за такую операцию финучреждения берут комиссию. Ее размер – около 1% суммы. Вроде бы и немного. Но если при каждом платеже отдавать банку по 100–150 грн., то за год два набежит прилично.
Приятно, что некоторые банки дают пару месяцев отсрочки для погашения кредита. Заемщик два месяца пользуется деньгами «бесплатно», и начинает платить только с третьего месяца. Еще иногда можно самому выбрать дату внесения платежей. К примеру, до 10-го, 15-го или 20-го числа каждого месяца. Так проще подогнать график погашения под свои доходы и не допускать просрочек.
А с банком и правда лучше не ссориться, потому что наказывают недобросовестных заемщиков жестко. За просрочку платежей перво-наперво выпишут фиксированный штраф, около 150–200 грн. Кроме того, банк насчитает пеню до 15% суммы ежемесячного долга. При 10 тыс. грн. пеня составит 1,5 тыс. грн. Общая сумма штрафов и пеней может достигать 50% суммы займа. И это не выдумки, именно такие цифры прописаны в кредитных договорах.
Кредитка с удобствами
Если нет желания переплачивать банку десятки процентов сверху, может лучше оформить кредитную карту? Кредитка действительно будет выгоднее обычного потребкредита. Но при соблюдении нескольких условий.
Во-первых, важно, чтобы банк предоставлял по карте так называемый grace-период – это время, в течение которого держатель кредитки может погасить задолженность без процентов.
Во-вторых, заемщик должен успеть закрыть весь долг до истечения этого самого grace-периода. Иначе банк начнет взимать проценты, которые не ниже, а порой и выше, чем по кэш-кредитам.
В среднем, длительность беспроцентного периода пользования кредитными средствами составляет до 50–60 дней, два месяца. Такой льготный период по кредиткам у ПриватБанка, ОТП Банка, Кредобанка, Правэкс банка. Но встречаются карты и с периодом до 90–100 дней. Например, у Райффайзен Банка Аваль.
Кстати, о процентах. По истечении grace-периода банк начисляет от 30 до 60% годовых. Реальная процентная ставка в таком случае будет в пределах 35–80% годовых, а фактическое удорожание – 17–36% в год. Дешевле чем по беззалоговому кредиту, но ненамного. Зато разовые и ежемесячные комиссии по кредиткам не предусмотрены.
Средняя сумма ссуды по кредитной карте составляет 30–50 тыс. грн. Бывает меньше, около 15 тыс. грн., но бывает и больше, до 200–300 тыс. грн. Нужно понимать, что кредитный лимит на крупную сумму многие банки дают не сразу. Скорее всего, если клиент только-только открыл в банке счет и оформил карту, размер лимита составит максимум 5–15 тыс. грн. Для того чтобы увеличить лимит, нужно предоставить справку о доходах. Справка за 3–6 месяцев позволит получить по кредитке 50–100 тыс. грн., а за 12 месяцев – 200 тыс. грн. и более.
Если нет возможности (или желания) показать банку свои доходы, нужно активно пользоваться картой. Забрасывать на нее собственные средства, расплачиваться за товары и услуги, получать на карту зарплату. Иными словами, банк должен увидеть реальные обороты по кредитке. Тогда он со временем согласится увеличить кредитный лимит. Неплохим подспорьем станет открытый депозит, который будет своеобразной гарантией надежности и платежеспособности заемщика.
Но бывает и так, что банк к доходам клиентов не привязывается. Если за человеком не тянется шлейф непогашенных кредитов, ему моментально откроют полный лимит по кредитке. Впрочем, есть и обратная сторона медали: условия по карте вряд ли будут самыми комфортными. В условиях можно обнаружить короткий grace-период или слишком высокую (выше, чем по рынку) процентную ставку. Не стоит обольщаться, банк все равно возьмет свое.
Наличка не в почете
Платы за выпуск кредитки часто нет, абонплата тоже присутствует не всегда. Ее размер – от 100 до 1200 грн. в год. Хотя встречаются экзотические схемы абонплаты. Альфа-банк за каждый день обслуживания кредитки, по которой есть задолженность, списывает 10–30 грн., в зависимости от размера кредитного лимита. И если клиент пользовался кредитными средствами даже всего лишь 60 дней в году, он заплатит банку от 600 до 1800 грн. Впечатляет.
Деньги с кредитки можно тратить на любые цели, в том числе и выводить в кэш. При оплате картой за товары и услуги банки комиссию не взимают, а вот за снятие средств придется заплатить. Комиссия за обналичивание в банкомате составит 3–5% суммы. Получается, что снятие кредитных денег почти вдвое дороже, чем личных. Выдача налички с обычной платежной карты (не кредитной) обходится в 1–2% суммы снятия.
Ну и банки со своей стороны стимулируют клиентов не снимать деньги с кредитки, а расплачиваться ею. Процентная ставка по безналичным операциям может быть раза в полтора ниже, чем по наличным. Еще помимо ставки банк может на все операции по снятию средств с кредитки начислять ежемесячную комиссию в размере 2–3%. А Райффайзен Банк Аваль не берет плату за обслуживание карты, если клиент проводит от 10 безналичных операций в месяц.
Лучше не забывать
Погашать задолженность по кредитке нужно каждый месяц хотя бы в размере минимальной суммы платежа. Обычно банки требуют внести платеж до 20–25-го числа или до конца текущего месяца. Размер такого платежа должен быть не меньше 5–7% суммы задолженности. Пусть заемщик использовал 20 тыс. грн. кредитного лимита. Следовательно, он обязан ежемесячно возвращать банку не меньше 1–1,4 тыс. грн.
При просрочке платежей предусмотрены разные виды наказания. Некоторые банки начисляют повышенные проценты, плюс 7–15 п. п. к базовой ставке за пользование кредитными средствами. Банк может влепить штраф за просрочку, чаще всего это – фиксированный разовый платеж в размере 100–500 грн. Отдельно банки начисляют пеню на сумму просроченной задолженности. Стандартно – две учетные ставки НБУ, что на данный момент эквивалентно 12%.
Самых злостных неплательщиков ждет блокирование счета. Причем, клиент еще и должен будет за это заплатить около 5% суммы задолженности, но не меньше 1,5–2 тыс. грн. Разблокировка счета бесплатная. Но, разумеется, она возможна только при условии, что заемщик погасит все долги, штрафы и пеню.
«Плохих» не пропустят
С мая 2018 года в Украине существует Кредитный реестр Национального банка. Он значительно упрощает банкам сбор информации о заемщиках и выявление потенциально неблагонадежных клиентов.
Реестр содержит данные о кредитах, объем которых превышает 100 минимальных зарплат (60 тыс. грн.). Общее число заемщиков-физлиц, записи о которых содержатся в реестре, составляет около 50 тыс. человек.
Информацию из реестра может получить любой банк. Для этого он обращается в НБУ с запросом, который в ответ предоставляет данные о должнике и о связанных с ним лицах. Заемщик, со своей стороны, тоже имеет право запросить у Нацбанка информацию о себе и кредитах, которые он уже оформил.
Коллекторов научат вежливости
Еще в октябре 2020 года группа из 10 депутатов, большинство из которых – представители правящей партии «Слуга народа», зарегистрировали законопроект № 4241. Его нормы направлены на урегулирование коллекторской деятельности.
По информации «Денег», законопроект уже согласован в парламентских комитетах и вскоре попадет в сессионный зал. Одним из инициаторов этого законопроекта был Нацбанк. Да, НБУ не имеет права законодательной инициативы, но активно ведет диалог с депутатами.
Законопроект должен защитить заемщиков от произвола и неправомерного давления со стороны коллекторов. Будет создан реестр коллекторских компаний под эгидой НБУ. Также Национальный банк будет осуществлять надзор за деятельностью структур, которые занимаются взысканием проблемной задолженности.
Банки будут обязаны еще на этапе выдачи кредита предупреждать клиента о возможном привлечении коллекторов, если заемщик не выполняет свои обязательства.
Помимо этого, законопроект устанавливает четкие требования к представителям коллекторских компаний, запрещая преследовать заемщиков и угрожать им. Нарушение этих требований влечет ответственность в виде штрафов и даже исключение из упомянутого реестра, как следствие – отрешение от бизнеса по взысканию долгов.
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
