Правильное КАСКО

Киевлянину Антону Кравченко хорошо известны все тонкости общения со страховыми компаниями. «Я свой VW Touareg застраховал по КАСКО еще в 2012 году, как только купил. Было несколько случаев небольших в первый год – то бампер поцарапал, то во время бури дерево повредило кузов. Страховщик попался хитрый – выбивать возмещение приходилось, применяя личную настойчивость и привлекая адвокатов. Через год, наученный опытом, застраховал машину в крупной иностранной компании, где работает знакомый, и дела пошли лучше: после того, как в машине воры разбили стекло, страховая оперативно отправила меня на СТО, где в течение двух часов решили все вопросы, и с возмещением не тянули», – рассказал г-н Кравченко.

По его словам, в 2014 году полное КАСКО уже не было смысла покупать, выгоднее было взять полис с франшизой 2% по повреждениям и 10% – по угону. «Тарифы сами по себе, кажется, остались прежними, но из-за девальвации цена машины резко подросла, из-за чего и страховка подорожала. Судите сами – мне пришлось даже при условии франшизы и моего опыта вождения (более 8 лет) заплатить страховой порядка 30 тыс. грн. Одно радует – обслуживание на гарантийном СТО», – отметил Антон Кравченко. «Деньги» выяснили, какова цена КАСКО, и как сэкономить при покупке страховой автозащиты.

Каков тариф?

Цена КАСКО за первое полугодие 2014 года существенно выросла. Правда, дело вовсе не в росте тарифов – они остаются на прежнем уровне. «Тарифы не менялись, но с учетом увеличения стоимости автомобилей платежи увеличились», – кивает на девальвацию Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина».

В среднем тарифы страхового полиса – в пределах 3,8–7,5%. Однако если год назад тариф КАСКО в размере 4,5% означал для владельца авто стоимостью 18 тыс. долл. годовой платеж на уровне 6,5 тыс. грн., то сегодня из-за девальвации заплатить придется уже 10,7 тыс. грн. Понятно, что при таком росте стоимости полиса страховые компании дополнительно повышать тарифы не готовы – спрос на такое страхование и так неумолимо падает.

 «В целом уровень тарифов существенно не изменился. Это объясняется, с одной стороны, сложной экономической ситуацией в стране, следствием которой является снижение платежеспособного спроса на авто, следовательно, и на страховые услуги в сегменте КАСКО. Это заставляет страховщиков в рамках жесткой конкурентной борьбы держать страховые тарифы на приемлемом для потенциального страхователя уровне», – отмечает Елена Горшкова, ведущий специалист департамента андеррайтинга СК «Универсальная».

Экономия – возможна

Один из главных вопросов при покупке полиса – оценочная стоимость автомобиля. Каждая компания по-своему оценивает один и тот же автомобиль. Например, корреспонденту «Денег» один и тот же автомобиль FiatDoblo 2012 г. в. (двигатель 1,4, механика) в СГ «ТАС» оценили в 168 тыс. грн., в СК «Экспресс-Страхование» – в 195 тыс. грн., а в компании «АХА Страхование» – в 205 тыс. грн. Оценка имеет огромное значение, поскольку чем ниже оценочная стоимость, тем меньше страховой платеж.

Вот только радует новинка: сейчас все крупные страховые компании позволяют приобрести «гибкий» полис – то есть собрать в страховке только необходимые клиенту опции и франшизы. Благодаря этому уменьшается итоговая стоимость полиса.

На цену страховки влияет несколько основных показателей (см. «От чего зависит…»). И если на такие параметры как водительский стаж или сумма оценки автомобиля страховщиком повлиять невозможно, то изменить размер франшизы – обычное дело. Как правило, страховые компании предлагают выбрать клиенту франшизу на повреждения автомобиля в размере 0,25–2%. А вот франшиза по угону и тотальному уничтожению – 5 или 10%. При этом, на стоимость полиса франшиза по угону влияния почти не оказывает – ее увеличение удешевит платеж лишь на 100–200 грн. Тогда как увеличение размера франшизы на повреждения позволяет получить скидку в размере 15–20%. Например, если клиент покупает полис с нулевой франшизой, в СК «Экспресс-Страхование» тариф составит 5,8%, а если франшизу 0,25%, тариф уменьшится до 5,05%, при франшизе 1% – до 4,65%.

«Чем выше франшиза, тем – очевидно – ниже цена. Франшиза позволяет сэкономить на страховке, но при этом страхователь участвует в убытке, когда он наступает (оплачивает часть убытка в размере франшизы). Если экономия на платеже по сравнению с размером франшизы значительна для конкретного ТС, то для опытных водителей франшизу можно применять», – уверена Юлия Очеретяная, директор центра страхования транспортных средств СК «Провидна».

Также поможет сэкономить такая опция как «территория действия полиса». Можно выбрать «только Украина», а можно «Украина, страны СНГ и Европа». В первом случае платеж будет меньше на 5–15%. Важно: убытки, полученные на территории АРК Крым, не покрываются украинскими страховщиками.

Еще один способ снизить затраты на полис – выбрать «рекомендованное страховой компанией СТО» вместо «гарантийного СТО». Тогда ремонт автомобиля будет проходить не на официальной СТО, где автомобиль обслуживается по гарантии производителя, а на тех станциях, с которыми у страховщика заключены договоры. Например, в СК «Инго Украина» объяснили: если выбрать «рекомендованные СТО», тариф КАСКО составит 6,46%, тогда как в случае «гарантийного СТО» – 7,17%.

Уменьшить расходы на покупку КАСКО можно и по-другому – если выбрать эконом-программу. Некоторые компании предлагают полисы «50/50». Что это значит: в момент подписания договора клиент вносит 50% платежа. Если в течение срока действия полиса (как правило, один год) никаких страховых случаев не было, вторую часть платежа вносить не нужно. А вот при наступлении страхового случая, придется одномоментно внести остаток – 50%.

Также компании готовы предоставить скидки постоянным клиентам (5–10%). Есть и такие страховщики, которые предлагают скидку в размере 10% тем, кто уже был застрахован, но ни разу за год не воспользовался страховкой. Положена скидка страхователям со стажем вождения более пяти лет – в зависимости от возраста и стажа можно сэкономить 10–20%.

А вот рассрочка, которую предлагают большинство компаний, – путь к прямому удорожанию полиса: при оплате частями (два или четыре раза в год) страховой платеж увеличивается в среднем на 300–600 грн.

Возмещают не всегда

Полис КАСКО покрывает такие риски, как повреждение автомобиля в результате ДТП или случайного происшествия (наезд на препятствие без участия другого авто), повреждение лакокрасочного покрытия, фар, стекол и зеркал, повреждения в результате вандализма или хулиганства, стихийного бедствия (ураган, взрыв, пожар).

Однако в каждом договоре страхования есть исключения, когда страховщик не возместит убытки страхователя.«Наиболее частым исключениям является нарушение тех или иных ПДД. В одной компании это может быть нарушение проезда через железнодорожный переезд, в другой – нарушение правил проезда через перекресток, движение на красный цвет или превышение скорости. Также причиной отказа может быть управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, подача неправдивых сведений о событии, управление автомобилем лицом, которое не имело на это право», – рассказала директор управления автострахования PZU в Украине Юлия Павлова.

Вызывать инспекторов ГАИ при наступлении страхового случая нужно не всегда. В большинстве страховых компаний полисом предусмотрена опция «простой убыток» – когда страховщик готов возместить сумму до 10 тыс. грн. или 2–5% от страховой суммы без выезда на место происшествия представителей ГАИ. Однако многие делают оговорку: это только в случае, если нет второго участника происшествия. Иными словами, если другая машина повредила бампер авто, придется вызывать ГАИ. А вот если двери автомобиля ночью поцарапали злостные вредители, можно просто сообщить в компанию и дождаться приезда сотрудника для оценки убытка и дальнейшего урегулирования. Встречаются и полисы, где четко указано, что все повреждения стекол и зеркал покрываются только при вызове аварийного комиссара (без вызова ГАИ). Кстати, обычно страховые компании вносят в договор пометку, что воспользоваться опцией «простой убыток» можно не чаще 1–2 раз в год.

Из хорошего: «правильный» полис КАСКО» включает опцию «технический ассистанс», которая позволяет в случае «смерти» аккумулятора или колеса бесплатно воспользоваться эвакуатором.

Некоторые полисы включают определенные хитрости, на которые страхователь не всегда обращает внимание. Например, возмещение происходит, только если за рулем был сам владелец автомобиля. Поэтому, заключая договор КАСКО, важно указать, что водить автомобиль может также супруг или супруга или другое лицо.

Еще один хитрый пункт – выплаты происходят «с учетом износа (амортизации)». Это означает, что страховая компания будет оценивать автомобиль, учитывая его возраст и, тем самым, уменьшая страховую сумму на 8–16% в год. На практике же это приводит к отказу страховщика при наступлении страхового случая выплатить полную сумму возмещения, а значит, страхователь будет вынужден сам доплачивать за детали. Поэтому полноценное КАСКО обязательно предусматривает пункт «без учета износа».

Донбасс без КАСКО

Страховые компании не покроют убыток по случаям на территории Донецкой и Луганской областей. Более того, если диверсионные группы террористов совершат взрыв транспортного средства в другой области страны, а органами МВД этот случай будет квалифицирован как проявление терроризма, никакого возмещения со стороны СК страхователь не дождется. «Все договоры имущественного страхования включают классическую традиционную оговорку об исключении из покрытия территорий, на которых проводятся военные действия, антитеррористические мероприятия», – говорит Юлия Очеретяная, директор центра страхования транспортных средств СК «Провидна».

Чтобы убедиться, какие риски полис КАСКО не покрывает, страхователю необходимо внимательно исследовать раздел договора «Территория покрытия». Кроме того, стоит уделить внимание перечню исключений, которые в договоре обычно начинаются так: «Не считается страховым случаем событие, которое произошло вследствие…», и далее следует перечень, включающий войну, интервенции, вооруженные конфликты, революции, террористические акты и прочие события.

Даже если страхователь захочет за дополнительную плату добавить в территорию покрытия полиса, скажем Луганск, страховые компании Украины откажут в такой возможности, так как слишком велик риск наступления страхового случая.

«Теоретически такой риск может быть включен в договор страхования, если компания не перестраховывает свои риски, а несет все убытки на себе. Ни один крупный перестраховщик не согласится на покрытие данного риска по КАСКО, поскольку вероятность его наступления, а также вероятность, что убыток приобретет катастрофические размеры, слишком велика», – объяснили в компании PZU.

От чего зависит тариф КАСКО и существенные условия договора

• возраст автомобиля;
• тип автомобиля (пассажирский, грузо-пассажирский, объем двигателя, комплектация);
• оценочная стоимость авто (зависит от методики оценки страховщика);
• срок действия договора страхования;
• риски, которые застрахованы по договору;
• исключения из договора (в том числе форс-мажоры);
• франшизы по рискам (повреждения и угон);
• территория действия договора (Украина или Украина+СНГ+Европа);
• стаж и возраст водителя;
• порядок оплаты страхового платежа страхователем (разово или рассрочка);
• место регистрации автомобиля (город-миллионник или районный центр).

Что делать при наступлении страхового случая

1. Немедленно, но не позднее указанного в договоре срока (обычно 24 часа) сообщить о событии в соответствующие компетентные органы (ГАИ – при ДТП, местное УВД – в случае угона), а также в страховую (ассистирующую) компанию.
2. В течение пяти рабочих дней (если иное не указано в договоре) оформить письменное заявление о наступлении страхового события (либо сделать это на месте, если происшествие фиксирует аварийный комиссар).
3. Предоставить поврежденный автомобиль для осмотра представителем страховой компании (аварийному комиссару).
4. Предоставить документы, которые необходимы для выплаты страхового возмещения:

• заявление о наступлении страхового события,
• письменное заявление на урегулирование убытков;
• документы, подтверждающие право страхователя на владение, пользование авто (свидетельство о регистрации транспортного средства, договора найма, аренды, лизинга, доверенность, техпаспорт и т. д.);
• справки ГАИ о ДТП установленного образца с участниками и причинами ДТП;
• справки ведомственных аварийных служб, пожарной охраны (в случае необходимости);
• справки или постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела, постановления о прекращении или приостановлении производства уголовного дела (в случае необходимости);
• справки метеорологической или сейсмологической службы или другие документы в соответствии с характером события (в случае необходимости);
• справка СТО по техническому состоянию транспортного средства;
• копия водительского удостоверения водителя авто;
• документы, подтверждающие право водителя на эксплуатацию авто;
• приказы (в случае необходимости) по предприятию о приеме на работу и допуск к управлению транспортным средством, а также путевой лист;
• письмо выгодоприобретателя с указанием реквизитов для выплаты страхового возмещения (в случае необходимости);
• постановление суда о привлечении к административной ответственности виновного в ДТП (или иного события) лица;
• документы, подтверждающие размер причиненного ущерба, с перечнем уничтоженных, поврежденных или похищенных составных частей объекта страхования (самого объекта в целом);
• другие документы по запросу страховщика, учитывая особенности конкретного страхового случая.

       5.  СК оценивает ущерб и обрабатывает заявку клиента в течение 15–30 дней и принимает решение.

       6.  В зависимости от условий договора, СТО уточняет детали ремонта со страховщиком/страхователем, после чего восстанавливает транспортное средство.

       7.   Выплата страхового возмещения – непосредственно на счет СТО либо клиенту/выгодоприобретателю.

Сколько стоит КАСКО*

*В страховых компаниях – лидерах рынка КАСКО и ОСАГО, согласно рейтингу страховых компаний (см. "Деньги" от 12.06.2014).

**При базовых условиях: стоимость авто – 170–205 тыс. грн.; место регистрации авто – города-миллионники, возраст авто – 1–3 года; без учета износа; франшиза на повреждения – 1–2%, по угону – 5–10%, возраст водителя – 30–35 лет, стаж – более пяти лет; ремонт – официальная либо рекомендованная страховщиком СТО.

*** Базовые условия + отсутствие франшизы на повреждения.