Где брать кредиты для бизнеса

Владелице туристической фирмы Елене Полищук удалось оформить овердрафт в одном крупном украинском банке. «Правда, это было еще перед новым годом. Однако условия приятно удивили – 23% годовых в гривне, размер лимита пересматривается при значительном снижении среднемесячного оборота. Туризм такая сфера – денег еще не получил, а уже должен дальше, поэтому я сразу согласилась», – рассказывает она.
Г-жа Полищук сейчас считает, что ей очень даже повезло – овердрафт продолжает действовать. И она права – и потому что ее продолжают кредитовать, и потому что получить овердрафт сейчас ей было бы крайне затруднительно.

Обзвонив около 20 крупных украинских банков, корреспондент «Денег» обнаружила, что программы кредитования для малого и среднего бизнеса временно заморожены в ВТБ Банке, Сбербанке России и VAB Банке. Частично приостановили кредитование в ПриватБанке: там сегодня не удастся оформить овердрафт или взять кредит на пополнение оборотных средств.

В Альфа Банке предприятию оформят только автокредит. А вот ПУМБ и «Надра» заем на покупку автотранспорта не выдают. В Укрсоцбанке получить деньги на новое авто могут только клиенты банка. «И лишь в том случае, если сотрудничество с банком длится более трех лет», – предупредила сотрудница Укрсоцбанка.  
«В основном, банки продолжают обслуживать действующие кредиты, а новые выдают существующим, проверенным клиентам. И то, только чтобы их удержать», – говорит начальник управления создания и продвижения продуктов МСБ «Банка Национальный кредит» Борис Шарипов.
Увы, практически все банки имеют ограниченные ресурсы для кредитования. А те, которые есть, уж очень дороги, чтобы можно было кредитовать бизнес. «Процентная ставка по депозиту в размере 21–25% годовых уже стала нормой. Соответственно, кредит получается в пределах 22–28% годовых. И даже если у банка есть излишек дорогих ресурсов, то далеко не каждый бизнес готов кредитоваться на таких условиях», – сетует заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Николай Ильинов.

Привычно и доступно. Было

Политика банков в отношении предоставления овердрафтов неизменна. Основное назначение такого займа – покрытие кассовых разрывов при условии, что от операционной деятельности компании идут стабильные поступления. «Банки, формируя требования к заемщикам, сейчас ориентируются не столько на доходность, сколько на минимизацию рисков, и стараются формировать максимально качественный кредитный портфель», – рассказывает директор департамента продаж корпоративным клиентам банка «Надра» Богдан Ропотилов.
Как правило, овердрафт доступен клиентам, стабильно работающим с банком в течение минимум 6–12 месяцев. Новые клиенты тоже могут его получить, главное – 2–3 года вести активную деятельность и быть способным подтвердить это. А еще нужно быть готовым одновременно с подачей заявки на кредит открыть в том же банке текущий счет (код 2600).
Максимальный лимит, который может выдать банк, составляет 30–50% среднемесячного оборота по счету предприятия за последние 3–6 месяцев. Кредитные ставки – в пределах 21–28% годовых, плюс комиссия 0,5%–2%. В Укрэксимбанке и Укргазбанке взимают и ежемесячную в размере 0,1% от суммы установленного лимита на текущий месяц.
Но и это еще не все. Потратиться придется на оформление займа, особенно если овердрафт дают под залог имущества. «Например, на оценку недвижимости, которая, кстати, осуществляется компаниями, аккредитованными банком. Плюс – страхование залогового имущества, а также услуги нотариуса», – рассказывает сотрудница Укрсоцбанка.
А вот оформить беззалоговый овердрафт могут далеко не все даже прибыльные компании. «Но по этой программе мы кредитуем, в основном, старых, проверенных клиентов. Кстати, процентная ставка по бланковому овердрафту несколько выше, чем по залоговому. Если по залоговому – это  18,8% годовых, то по беззалоговому – 21%. Но в последнем случае клиент экономит на оценке залогового имущества, его страховании и нотариальном оформлении», – объясняет Николай Ильинов. Как правило, в залог банки требуют недвижимость, автотранспорт, оборудование. Реже принимаются товары и банковские вклады. «Залог может принадлежать как заемщику, так и имущественному поручителю», – отметила начальник отдела развития микро- и малого бизнеса Укрсоцбанка Анна Кармалова.
Если заемщик «выходит на просрочку», банки увеличивают процентную ставку и начисляют пеню. «Ставка увеличится на 10 пунктов, пеню начисляем в размере 0,4% от суммы лимита», – говорит Николай Ильинов. По его мнению, такие драконовские условия призваны стимулировать клиента выполнять взятые на себя обязательства.

Надо пополнить

Напомним, что овердрафт выдается на срок до 30 дней, то есть его нужно обязательно погашать в течение месяца. А вот  кредит на пополнение оборотных средств предоставляется банками на 1–3 года, что позволяет компаниям инвестировать в собственное развитие. Для привлечения кредита на пополнение оборотных средств необходим внушительный залог, иначе никак. Чаще всего это недвижимость, очень редко – транспорт, товары в обороте, имущественные права на депозит. Кроме того, банки сейчас активно просят предоставить личные поручительства от собственников бизнеса.
Кредитная ставка – в пределах 21–26% годовых. Сумма кредита может быть от 500 тыс. грн. до 30 млн. грн., в зависимости от оценочной стоимости залога и финансовых показателей компании.

К получателям кредита на пополнение оборотных средств банки выдвигают еще более жесткие требования. Кроме залога, понадобится положительная кредитная история заемщика, «чистая» деловая репутация менеджмента, а самому предприятию должно быть не менее двух лет.

Поедут не все
Банков, готовых сегодня кредитовать покупку нового автомобиля, очень мало. Из двадцати опрошенных нами, дать взаймы могут только восемь. И это при том, что программы автокредитования физлиц-непредпринимателей есть практически у всех банков, которые работают с малым и средним бизнесом. Как и в случае с другими кредитами для бизнеса, чтобы претендовать на заем, главное – соответствовать требованиям банка. «Необходимо хорошее финансовое состояние заемщика, положительная кредитная история. Предпочтения банки отдают стабильным компаниям, проработавшим на рынке более полугода. Это помогает спрогнозировать перспективы развития финансового положения клиента и оценить риски невозврата кредита», – говорит Борис Шарипов.
Стандартные программы автокредитования предполагают срок от 5 до 7 лет. Собственный взнос клиента – не менее 20–35%. «У нас этот вопрос решается в индивидуальном порядке, в зависимости от финансового состояния клиента», – уточняет сотрудница Альфа Банка. Ставки по кредитам на покупку автотранспорта – 20–24%. Комиссия за выдачу кредита составляет 0,5–1,5%. Есть и дополнительные расходы, в первую очередь, оплата страховых полисов (КАСКО – от 6%, ОСАГО – порядка 1 тыс. грн.). Сэкономить при покупке авто в кредит предприятиям помогут партнерские программы банков и автосалонов. Вот только таких предложений очень мало. Субсидируемые кредиты активно предлагает, например, Креди Агриколь Банк, специализирующийся на партнерском автокредитовании. В наличии у банка около трех десятков брендов – от дешевых Lada и ЗАЗ до престижных  Mercedes. Также можно обратить внимание на специализированные финансовые компании – Porsche Finance Group, например.

Беззалоговый овердрафт доступен только давно знакомым и проверенным клиентам. При этом ставка на 2–5 п. п. выше, чем по овердрафту с залогом.

В залог банки требуют недвижимость и транспорт, реже –товары в обороте, имущественные права на депозит. Для получения займа понадобится поручительство собственников.

Условия предоставления овердрафта *

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 14.05.14, изменения могут быть внесены без предупреждения.

**От среднемесячных поступлений на счет.

Условия кредитов на пополнение оборотных средств*

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 14.05.14, изменения могут быть внесены без предупреждения.

Условия автокредитов для бизнеса *

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 14.05.14, изменения могут быть внесены без предупреждения.

** При первоначальном взносе 50% и сроке кредита 36 месяцев.     

*** На примере кредитования покупки автомобилей по одной из партнерских программ.

Кому банк может  открыть овердрафт на сумму 800 тыс. грн.

1. Срок обслуживания в банке – не менее трех месяцев.
2. Хозяйственная деятельность заемщика – не менее 12 месяцев.
3. Нужен залог (недвижимость, транспорт, депозит в банке, оборудование).
4. Хорошая кредитная история предприятия и его собственников.
5. Отсутствие просроченной задолженности по действующим и погашенным кредитам в течение последних двух лет.
6. Среднемесячные поступления на счет клиента (за вычетом поступлений, которые не являются доходом от бизнеса) – больше лимита овердрафта в 2–3 раза (минимум 1,6 млн. грн.).
7. Прибыльная деятельность по результатам последнего годового баланса.

Торгуемся с банком*

Овердрафт

Первоначальные условия:

Номинальная ставка – 22% годовых
Разовая комиссия – 1%

«Выторгованные» условия:
Номинальная ставка – 18–19% годовых

Разовая комиссия – 1%

Кредит на пополнение оборотных средств

Первоначальные условия:

Номинальная ставка – 26% годовых
Разовая комиссия – 1%

Выторгованные условия:
Номинальная ставка – 24-25% годовых

Разовая комиссия – 1%

*Как соответствие всем условиям банка повлияет на цену кредита.