Во сколько обходится и что дает Private banking

Когда почтенному клиенту в банке предлагают private banking, перед ним чуть ли не скатерть-самобранку стелют: рассказывают о безграничных возможностях доверительного управления, о нежнейшем консерж-сервисе, об обслуживании в специальных отделениях для VIP-ов и еще о многом-многом другом. На самом деле, реально богатый клиент использует весьма ограниченный набор услуг. Например, в нынешнем 2013 году активно используются гибкие вклады в гривне на большие суммы и с повышенными ставками, обслуживание в специализированных отделениях персональным менеджером, карточки не ниже уровня Platinum, служба консьерж-сервиса (прежде всего  для организации поездок, путешествий и досуга).

Это – те услуги, которые регулярно востребованы клиентами. Именно за них богатый клиент платит банку от 2 тыс. гривен в год. Стоит ли подобный сервис таких денег, каждый решает сам. Те, кто действительно активно пользуется консьерж-сервисом, платежными картами и консультациями банковских специалистов, утверждают, что это того стоит.

В конце концов, для клиента private banking цена вопроса очень индивидуальна – суммарная годовая плата зависит исключительно от его аппетитов, перечня затребованных услуг. Если достаточно наличия высококлассной карты, консерж-сервиса и страховок, то можно обойтись и 2–3 тысячами гривен в год. Если требуется еще и управление активами, операции с недвижимостью, консалтинг в сфере wealth management, то суммы могут измеряться десятками и даже сотнями тысяч гривен в год.

Кто получает привилегию пользоваться private banking? Конечно, те, кто держит в банке сумму, эквивалентную минимум 100 тыс. долларов. Есть ли исключения? Конечно: даже если приоритетный клиент  не занес в банк внушительную сумму, ему могут предложить private banking, если он является собственником или первым лицом обслуживаемого банком предприятия, а также чиновником либо политиком. Зачастую пакет private banking, предоставленный такому особенному клиенту, оплачивается не из его личного кармана. Например, если банк заинтересован в обслуживании компании, которой владеет или управляет клиент private banking. Разумеется, подобную практику банки громко не афишируют, хотя она существует. Но это – уже совсем другая история. 

Большие капиталы

Одна из основных банковских услуг, пользующаяся неизменной популярностью у состоятельных клиентов, – депозитные вклады на большие суммы и на особых условиях. «Большой популярностью продолжают пользоваться сберегательные счета, то есть гибкие депозиты без ограничений по сумме и срокам. Особенно это стало актуально для клиентов на фоне последних событий в Кипре», – говорит заместитель председателя правления  УкрСиббанка Алексей Александров.

Гораздо реже интересуются состоятельные украинские граждане операциями по управлению активами, в том числе доверительным управлением. Хотя большинство крупных банков, зазывающих клиентов private banking, готовы предложить по запросу инвестиционные инструменты связанных с ними компаний по управлению активами (КУА) – участие в паевых фондах, доверительное управление активами, венчурные инвестиции, инвестиции в недвижимость. Такая возможность есть у клиентов, например, ОТП Банка, ВТБ Банка, УкрСиббанка, Райффайзен Банка Аваль.

«Клиенты проявляют наибольшую заинтересованность в инвестициях в недвижимость и доверительном управлении. По данным направлениям инвестиционный портфель разрабатывается индивидуально под каждого клиента», – объясняет заместитель председателя правления ВТБ Банка  Николай Суганяка.

Решаясь на инвестиции, клиенты часто отдают предпочтение работе с облигациями эмитентов, которым они доверяют. «Это, в основном, облигации крупных украинских предприятий. Также следует отметить возрастающий интерес клиентов к украинским государственным ценным бумагам, номинированным в долларах США. Уже есть первый опыт  по купонным выплатам, и это подогревает интерес клиентов и увеличивает спрос на такие продукты», – говорит Алексей Александров. 

Дорогой пластик

Клиентам private banking активно предлагают в банках такие платежные карты, как Visa Platinum, MasterCard Platinum, MasterCard Signia, MasterCard World, MasterCard World Elite, Visa Infinite. А как же Gold? «Золото» нынче готовы предложить любому, кто занес в банк несколько десятков тысяч гривен и даже тому, кто не занес – если клиент желает открыть такую карту.

Привилегированные карты начинаются с «платины» – большинство банков «просто так» клиенту с улицы карту такого уровня оформлять не станут.  «В нашем банке оформить карту Visa Platinum можно лишь при открытии депозита на сумму свыше 350 тыс. грн., кроме того, в месяц расчеты владельца карты в торгово-сервисной сети не должны быть менее 10 тыс. грн.», – открыли критерии выдачи таких карт в киевском отделении Райффайзен Банка Аваль.

За оформление и годовое обслуживание Platinum придется отдать 2–4 тыс. грн., а в некоторых банках и все 5–7 тыс. грн. К владельцам «платины» банки предъявляют вполне конкретные требования: ежемесячный доход (обычно начисляемый на карту) – не менее 10 тыс. грн., неснижаемый остаток на карте – не менее 25 тыс. грн. или оформление депозита на сумму 300–800 тыс. грн. Владельцам таких карт банки обычно готовы предложить и повышенный процент на остаток средств (12–16% годовых в гривне), и кредитный лимит в размере от 20 тыс. грн. и более.

Обычно кредитная ставка в льготный период равна 0% или близка к нему. За пределами такого периода (от 30 суток и более) придется в большинстве случаев платить от 30% годовых в гривне, а то и выше. Кстати, принцип «льготный период не распространяется на снимаемые с карты наличные и за такую операцию взимается повышенная комиссия» действует и для привилегированных карт тоже.

К «платине» обычно прилагаются небанковские сервисы: консьерж-сервис International SOS, программа расширенной гарантии на купленные по карточке товары, страхование покупок, медицинский полис для поездок за рубеж, клубная карта Priority Pass, а также программа привилегий и скидок по всему миру.

Еще шире спектр дополнительных «пряников» у таких карт как MasterCard Signia, MasterCard World Elite и Visa Infinite. Оформление и годовое обслуживание этих продуктов стоит 8–10 тыс. грн. Кроме консьерж-сервиса и полиса страхования, а также всего пакета услуг, что полагаются держателям карт классом ниже, владельцам элитарных карточек доступны услуга ускоренного прохождения формальностей в аэропортах, еще более широкие дисконтные программы в бутиках, ресторанах, спа-центрах, продленная гарантия на оплаченные картой покупки (на срок до 24 месяцев), страхование покупок, возможность получения медицинских и юридических консультаций. А в случае ее утери – срочная блокировка и замена «пластика».

Помимо перечисленного держателям элитарного «пластика» обеспечено страхование от  мошеннических операций по таким картам. По сути, держатель карты получает страховой полис, гарантирующий почти немедленный возврат на карту тех средств, что были сняты нелегально, тогда как в рамках стандартной процедуры такого возврата можно прождать 3–6 месяцев. «Этот вид страхования покрывает потери клиента в случае кражи или утраты пластиковой карточки, также несанкционированного снятия средств с нее. Этим страховым продуктом покрываются еще и такие группы рисков, как кража наличных, потеря или кража ключей (от дома/квартиры), кошелька», – расхваливает руководитель департамента по работе с банками страховой компании «PZU Украина» Роман Кобко.  

Быстро и эксклюзивно

Одна из привилегий private banking  – возможность получать обслуживание в специализированном офисе и от собственного (персонального) менеджера. Такие отделения обычно расположены в центре города, а офисное пространство внутри разделено на зоны: зона самообслуживания (с банкоматом), касса, депозитарий. Для таких офисов обязательно наличие переговорных комнат, а еще – парковки и усиленной охраны.

Банкиры неустанно уверяют, что клиентам private banking непременно положен персональный подход и внимание со стороны личного менеджера. Суровая и циничная реальность говорит об ином. Во-первых, на одного менеджера обычно приходится несколько десятков клиентов. Со всеми возможными последствиями. Во-вторых, даже клиентов private banking сейчас мягко, но решительно подталкивают к использованию дистанционных банковских сервисов – онлайн- и мобильного банкинга. С одной стороны, банк так экономит даже на привилегированных клиентах, но с другой – такие сервисы обычно оперативнее и точнее, если речь идет о рутинных операциях.

Консьерж-сервис – еще одна крайне привлекательная сторона private banking. Эта услуга позволяет клиентам делегировать специально обученному персоналу заботу об организации поездок и отдыха, домашних и рабочих дел, даже доставку цветов или подарков. Причем, исполнение этих желаний возможно вне территориальных и временных рамок – в любое время и в любой стране мира. Выполнять все капризы клиентов банкам помогают специализированные компании: Smart-Line, Quintessentially, Украссист, International SOS. ПриватБанк отвечает на запросы клиентов с помощью собственной консьерж-службы.

«Клиентские запросы в консьерж весьма разнообразны, от самых простых – бронирование столиков, билетов, аренда автомобилей,  до планирования путешествий, отдыха, организации встреч и мероприятий, а иногда – организация  юридического  консультирования», – отмечает Алексей Александров.

И, конечно, клиентам private banking  доступен личный консалтинг по самым разным вопросам. «Среди предлагаемых клиентам нефинансовых услуг  - консультации по вопросам страхования, структурирования капитала, налогообложения, приобретения собственности, а также lifestyle management», – отмечает Николай Суганяка.

Другое дело, что не всегда широкого декларируемый бесконечный набор услуг private banking работает идеально. Очевидно же, что персонал банка и специализированные консьерж-компании наилучшим образом выполняют, прежде всего, те функции, которые наиболее востребованы. А в «экзотике», которую спрашивают нечасто, клиенту, конечно, не откажут. Но и ожидать сверхэффективного выполнения редких клиентских капризов – опрометчиво.  

ТОП-5 самых популярных банковских услуг private banking   

1.      Платежные карты премиум-класса

2.      Депозитные вклады на особых условиях

3.      Обслуживание в офисах private banking  персональным менеджером

4.      Аренда индивидуальных сейфов

5.      Обмен валют в особых условиях 

ТОП-5 нефинансовых сервисов private banking   

1.      Страховые полисы (страхование при поездках за рубеж, имущества, жизни)

2.      Консьерж-сервис

3.      Инвестиции в недвижимость

4.      Консультирование по юридическим вопросам и налогообложению

5.      Организация обучения детей

Что еще доступно клиентам private banking

• Кредиты
• Операции с драгоценными металлами
• Инвестиционные решения: консультации по валютной диверсификации активов, создание индивидуального венчурного фонда для управления активами клиента, комплексное управление активами
• Подготовка аналитических отчетов по экономической ситуации и отраслям экономики,
• lifestyle management
• Wealth management (управление семейным капиталом). 

Какие услуги банки предлагают клиентам private banking* 

 * Внимание! Список услуг каждого банка может быть расширен (даже если официально услугу банк не предлагает) по запросу клиента, стоимость услуг (кроме оплаты годового обслуживания карты) формируется индивидуально, зависит от ряда факторов, в числе которых: объем размещенных клиентом средств на депозите, его статус, доходы, которые банк получает, благодаря клиенту и др.

** Карта MasterCard World.

*** Ориентировочно, может меняться. В каждом конкретном случае банк оценивает активы клиента и его потенциальную прибыльность для банка.