Умение правильно обращаться с деньгами не имеет ничего общего ни со скупостью, ни с жестким ограничением трат. Это всего лишь осознание своих реальных возможностей и плановое, а не спонтанное, исполнение своих желаний.
Есть расхожее мнение, что управление личными деньгами есть привилегия людей очень богатых. Но на самом деле даже со средним доходом можно достичь финансового благополучия. Речь сейчас идет, прежде всего, об уверенности в завтрашнем дне и возможности рано или поздно начать жизнь обеспеченного рантье.
Многие считают, что их финансовое положение улучшится с увеличением доходов. Но, если человек не умеет управлять своими деньгами, часто получается наоборот.
С ростом заработка растут и запросы. Причем, как правило, они опережают рост доходов. «Ну, теперь-то я могу себе это позволить», – думаем мы, все быстрее растрачивая деньги. Таким образом, разрыв между расходами и доходами увеличивается. И если раньше дефицит бюджета исчислялся сотнями и тысячами гривен, то в зависимости от роста доходов счет может перейти на тысячи и десятки тысяч.
Пять принципов, которые сформулировали корреспонденты «Денег», – это не только результат нашего профессионального и личного опыта, но также итог общения с финансистами, консультантами и просто состоявшимися людьми.
1. Контролировать доходы и расходы
Несмотря на всю банальность этого принципа, без понимания своего реального финансового положения начать эффективно управлять собственными деньгами невозможно. Поэтому начинаем упорядочивать собственные финансы с заполнения таблички с расходами и доходами.
Финансовые консультанты для этого советуют записывать свои траты в течение месяца. В таком случае, «бумажный» бюджет будет максимально соответствовать реальности. Но если нет привычки регистрировать каждую свою покупку, то, как правило, траты будут забываться.
Поэтому мы бы советовали для начала составить первый бюджет «на глаз». Прописать в нем все возможные траты, сгруппировав их по каким-то признакам – «погашение кредитов», «коммуналка», «питание», «развлечения», «повседневные расходы (обеды на работе, кофе, газеты и так далее)». А после получения зарплаты разложить все деньги по конвертам с соответствующими надписями и постараться удержаться в рамках обозначенных сумм. Если в течение пробного месяца выяснится, что один из конвертов быстро исхудал, значит, на эти траты либо стоит выделить большую сумму в следующем месяце, либо, по возможности, попытаться расходовать деньги экономнее.
Не стоит забывать и о контроле над доходами. На самом деле, тех, кто «живет на одну зарплату» не так и много. Кроме денег от основного работодателя, многие получают «сверху» зарплату по совместительству, оплату за сданную в аренду квартиру, проценты от депозита. Эти «верхние» деньги, как показывает практика, чаще всего уходят в неизвестном направлении. Очень важно не забывать включать их в свой бюджет. Благодаря этому могут выявиться резервы для формирования запаса на «светлый день».
2. Сформировать «подушку безопасности»
Только треть украинцев имеют накопления. Большинство продолжает жить от зарплаты до зарплаты. И пока «гром не грянет», мало кто из них задумывается о том, что он будет делать в случае потери работы, болезни или, к примеру, появления ребенка.
Для того чтобы жизненные трудности не отягощались трудностями финансовыми, необходимо сформировать резерв в размере 2–3, а лучше 6 сумм обязательных ежемесячных расходов, чтобы иметь возможность несколько месяцев спокойно подыскивать новую работу или, наоборот, отдохнуть от нее.
Откладывать проще всего 10% с каждого заработка. Это доля считается максимально комфортной для отчислений при любых доходах. Но это далеко не догма, каждый может найти свой путь. Кто-то откладывает на эти цели все незапланированные доходы (к примеру, премии, бонусы), кто-то отчисляет фиксированную сумму (от 100 до 1000 грн.) с каждого дохода.
Самое главное – откладывать деньги в резерв сразу, как только они попали в руки. Иначе может случиться, что и откладывать будет нечего.
3. Ставить и достигать долгосрочных финансовых целей
Недавно один мой знакомый просто купил квартиру. Без кредита, без традиционного одалживания по тысчонке у всех родственников и знакомых. Просто – взял и купил. Чем ошарашил всех наших общих друзей. Потому как парень, прямо скажем, не олигарх, и доходы тех, кто потом передавали эту историю из уст в уста, зачастую были больше, чем у него. Что, естественно, удивляло и раздражало рассказчиков еще больше.
Оказалось, молодой человек просто планомерно откладывал себе на квартиру в течение десяти лет, фактически с получения своей первой зарплаты.
Конечно, можно долго рассуждать о том, что ему жутко повезло – цены на недвижимость упали на самое дно. Но эта риторика скрывает от нас главное – достижение наших финансовых целей зависит только от нас. Первым шагом должно быть определение реальных приоритетов – покупка машины, квартиры, дома, образование ребенка за границей, комфортабельный отдых.
Шаг второй – выставить временную границу – «хочу достичь этого до … года». Очень важно не переоценивать собственные возможности. Если доходов явно недостаточно, чтобы накопить на покупку яхты в 2015 году, стоит либо удлинить срок реализации мечты, либо заменить ее на менее амбициозную (к примеру, купить моторную лодку). Либо начать больше зарабатывать. И только после этого ставить себе такую цель.
Третий шаг – определить «бюджет мечты» и вычислить, сколько ежемесячно надо откладывать, чтобы реализовать ее в установленные сроки. После этого главное не давать слабину и регулярно отчислять нужную сумму. О том, какие депозиты больше подойдут для этих целей.
4. Изменить отношение к личному бюджетированию
Большинство людей не хотят даже пытаться упорядочить свои финансы из-за нежелания садиться на «финансовую диету». Они ошибочно полагают, что раз уж они напишут себе финансовый план, в их жизни не будет места ни развлечениям, ни спонтанному шоппингу, ни заграничным поездкам.
На самом деле это не так. Ведь никто не мешает нам включать в свой бюджет статью расходов «на развлечения». Просто после «принятия семейного бюджета» на эти цели, возможно, будет расходоваться меньше денег, а цениться эти развлечения будут выше.
Что касается спонтанного шоппинга, то это, безусловно, монстр, нещадно поглощающий наш бюджет. Но, если для кого-то это необходимость, без которой мир потеряет свои краски, что ж, можно записать в свой бюджет и эту статью расходов. Но, опять же, она будет ограничена по сумме. Так, чтобы и волки были сыты, и овцы целы.
Ну а заграничные поездки, если это не приевшиеся Египет с Турцией, как правило, приходится планировать. Хотя бы потому, что для самых интересных вылазок нужно получать визы. Поэтому их также можно включить в свой бюджет. Кстати, «тренироваться в накоплениях» можно как раз на турпоездках (короткие сроки и сравнительно небольшие суммы). Зато первый успех в достижении поставленной цели неимоверно окрыляет.
5. Начать инвестировать
Инвестиции – это «продвинутый» уровень. Начинать инвестировать мы не советуем до тех пор, пока у человека нет сформированного резерва на «светлый день» или не профинансированы его базовые потребности (есть семья и нет своего жилья, к примеру).
Но и откладывать инвестирование на «потом» не стоит. Ведь чем раньше мы начинаем инвестировать, тем больше заработают наши деньги.
Семейная бухггалтерия. Сейчас для ведения семейного бюджета существует масса программ. Они удобны в использовании и действительно помогают управлять личными деньгами. Но при выборе такой программы стоит придерживаться нескольких правил.
Программе иностранного изготовления стоит предпочесть отечественный продукт, так как они учитывают особенности «национального ведения хозяйства».
Программа должна «уметь» работать с разными валютами. Эта опция доступна далеко не во всех «софтах». важно, чтобы была возможность самостоятельно добавлять категории доходов и расходов. А также вести как общесемейный бюджет, так и разделять траты и доходы каждого члена семьи. Очень облегчает жизнь наличие подробной контекстной справки, опции по распечатке и импорту данных.
И несмотря на все вышеперечисленное, программа должна быстро загружаться. Некоторые из них тратят на загрузку до трех минут. При активном использовании это начинает раздражать.
Резюме: Секрет финансового успеха – не в количестве заработанных денег, а в грамотном управлении ими. Главное в этом деле – самоконтроль. Но чтобы не сорваться в самый ответственный момент, очень важно включать в бюджет расходы на приятные мелочи.
По материалам Денег
