Залог успеха любого дела -- правильно сформулированная цель. Она должна быть четкой и действительно очень желанной. "Просто откладывать понемногу, чтобы было что-то на черный день" -- не сработает. Потому что в данном случае нет ни четкости цели, ни ее желанности. Из-за этого мы и позволяем себе в этом месяце уменьшить отчисления, а в следующем забыть о них вообще. Ведь это все равно будет укладываться в рамки "понемногу" и "что-нибудь".
Ирина Дворжанская, начальник Операционного департамента ПАТ "Укринбанк":
Главным ключом к формированию личных сбережений служат конкретные цели. Кто-то будет собирать на машину, кто-то -- на дом своей мечты, поездку на море или досрочное погашение кредита. Это намного эффективнее, чем копить деньги ради денег. Планируя сбережения, главное помнить, что накопленные средства позволят в скором времени реализовать задуманное дело или мечту.
Очень удобно открыть отдельные сберегательные счета для каждой из запланированных целей. В банке вам помогут подобрать соответствующий вашим задачам депозит, с выгодными процентными ставками и возможностями управления средствами (пополнение, капитализация процентов, снятие средств без потери процентов и пр.). Большинство людей удивится, узнав, какую значительную сумму можно собрать, да еще и приумножить, откладывая всего 10--15% своего ежемесячного дохода на депозит.
Хороший пример -- "накопить 30 тыс. грн. к декабрю на поездку на Мальдивы". В данном случае, во-первых, указана конкретная сумма. Во-вторых, срок достижения цели. И, в-третьих, для многих -- очень даже желанная цель.
Конечно, формирование резерва "на черный день" также вполне достойная мотивация. Но ее надо доработать. Необходимо высчитать, сколько в итоге мы хотим накопить и поставить себе четкий срок выполнения намеченного. Ну и желательно на минутку закрыть глаза и представить, насколько увереннее, спокойнее мы себя почувствуем, когда резерв будет накоплен.
Очень важный момент -- цель должна быть реалистичной. Например, в случае с Мальдивами придется ежемесячно откладывать 5 тыс. грн. Для кого-то это вполне посильно, а для другого означает перейти на хлеб и воду. В данном случае срыв неизбежен, а такие неудачи потом надолго отбивают охоту откладывать деньги.
Шаг первый: поставить себе конкретную и достижимую финансовую цель.
Прячем дальше
Большинство тех, кто начинает копить, "срываются" из-за того, что деньги, которые они откладывают, хранятся дома. А значит -- всегда под рукой. Чтобы обезопасить "заначку" от растраты, есть смысл отнести деньги в банк.
Открыть желательно вклад с возможностью пополнения, но без возможности снятия, сроком, к примеру, на год. И процент повыше будет, и в течение года точно не будем забирать оттуда деньги на "неотложные нужды".
Если зарплата перечисляется на карточку, то депозит стоит оформить в том банке, который и выдал "пластик" . В таком случае достаточно написать заявление на договорное списание на депозитный счет. И деньги сами будут перечисляться на депозит. Это удобно -- никуда ходить не надо, и надежно -- средства автоматически будут перечислены на счет, независимо от текущего настроения.
Если идея с автоматическим перечислением не может быть по каким-то причинам реализована (нет зарплатной карты или не устраивает обслуживающий ее банк), то пополнением вклада придется заняться собственноручно. Главное правило накоплений -- "заплати сначала себе" -- говорит, что первым делом при получении любого дохода человек должен сначала отложить деньги на свои накопительные счета. А уже после оплачивать коммуналку, вносить кредитные платежи. Даже покупать продукты. И уж тем более -- отправляться на шоппинг.
Ни в коем случае нельзя отставлять "отчисления себе" на потом. Если кому-то кажется, что к концу месяца у него может остаться даже больше, чем он планировал отложить, пусть один раз поэксперименирует и поймет -- в конце месяца, как правило, никогда ничего не остается. Поэтому не будем обманывать себя, а зачислим деньги на депозит как только они попадут к нам в руки.
Шаг второй: сперва "платим себе"
Берем союзника
Тем, у кого есть семья, откладывать удается проще, чем холостякам. Хотя на первый взгляд, кажется, что все наоборот. Ведь у людей, не обремененных семьей, свободных денег больше. Но дело, как выясняется, вовсе не в их количестве, а во взаимной поддержке, которую дает человеку семья.
Семьянину стоит обсудить вопрос накоплений со своей второй половиной (а возможно и с подросшими детьми), согласовать цель, сумму, сроки и договориться вместе контролировать процесс. Пусть один будет исполнителем (откроет счет, относит деньги в банк), а другой -- контролером (ведет расчеты и записи). Таким образом, даже если один из пары захочет истратить отложенные деньги, другой отговорит это сделать.
Поэтому холостякам, возможно, стоит рассказать кому-то (близкому другу, сестре/брату, родителям) о своих намерениях. Таким образом, отказаться от поставленной цели будет сложнее. Как минимум -- морально, ведь теперь об этом будет знать не только он, но и кто-то еще, перед кем ему будет стыдно за собственную слабость.
Шаг третий: укрепляемся в намерениях.
Денег много не бывает
Те, кто хоть раз начал откладывать и достиг желаемого результата, почти всегда входят во вкус и продолжают ставить перед собой все более амбициозные и долгосрочные цели. У автора текста четыре накопительных депозита (на летний отдых, на встроенный шкаф, на страховые платежи, которые платятся раз в год, к совершеннолетию дочери) и три накопительных страховки на каждого члена семьи.
Главное препятствие, которое мешает большинству из нас начать наконец откладывать деньги -- ощущение, что их и так мало. "Вот если бы моя зарплата была больше, тогда бы я откладывал", -- думает человек. Но в этом и заключается ошибка. Ведь чем больше наши доходы, тем выше запросы, а, соответственно, и расходы. Причем зачастую запросы растут темпами, опережающими рост доходов.
Поэтому не будем искать оправданий: даже при самых скромных доходах можно что-то отложить. Финансовые консультанты советуют направлять на эти цели 5--10% ежемесячных доходов. Считается, что это самое комфортное соотношение.
Шаг четвертый: планируем более амбициозные цели.
Четыре главных способа мотивировать себя к сбережениям
1. Поставить желанную и четкую цель (с точной суммой и сроком достижения)
2. Хранить накопления там, откуда их трудно будет достать до назначенного момента
3. Пользоваться принципом "Платим сначала себе"
4. Взять в союзники супруга/супругу
Резюме: Чтобы заставить себя откладывать деньги, необходимо осознать, зачем это нужно и чем придется ради этого пожертвовать. Далее следует придерживаться намеченного плана хотя бы несколько месяцев. После этого сбережения станут обычной, но зато весьма полезной привычкой.
Партнер рубрики «Азбука финансов» - ПАО «Укринбанк»
