Застраховать квартиру можно от самых разных неприятностей: и от потопа, и от взлома, и даже от падения самолетов. Но чаще всего случаются с квартирами пожары и заливание водой. Вот на эти риски приходится до 70--75% стоимости полиса. И главное, без них договор вообще не заключат. Добавление к этому каждой дополнительной опции (защита от стихийных бедствий, нападения третьих лиц, взрыва газа, страхования ремонта и т.д.) делает страховку дороже еще на 1--8% (см. табл.).
Можно застраховаться и на случай повреждения жилья из-за близкой стройки или в результате проводимого соседями ремонта. Но застраховаться от этого будет непросто. "Необходимым условием получения возмещения по такому случаю является наличие в договоре риска оползня, обвала или оседания почвы, которые произошли в результате проведения земельных, строительных, подрывных работ или любой другой деятельности человека", -- предупреждает начальник отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Провидна" Любовь Носач.
При этом некоторые страховщики уверяли "Деньги", что последствия застроек вообще не покрывают. И если дом "треснул" -- необходимо требовать компенсацию в судебном порядке от строительной компании или подрядчика. Тем более, что застройщик обязан страховать свою ответственность (согласно ст. 881 Гражданского кодекса). Поэтому, перед заключением страхового договора, следует интересоваться: выплатит ли компания деньги, если именно строительство по соседству станет причиной разрушения дома, или придется выбивать деньги из самого виновника.
"Однажды, придя с работы, я увидела на потолке в комнате огромную трещину. Естественно, помчалась к соседям, но дверь мне открыли лишь после того, как я вызвала милицию. Выяснилось, что соседи решили сделать из своего жилья "студио" и снесли капитальную стену, отчего и пострадала моя квартира. Теперь мне предстоит суд, потому что добровольно соседи свою вину не признают, а страховки на квартиру у меня нет", -- сетует преподаватель Маргарита Коломиец. Но вот в этом случае даже страховка не поможет. Все опрошенные "Деньгами" страховщики разводили руками и говорили, что в договорах страхования имущества такой риск не предусмотрен, это исключение.
"Ответственность за такой ущерб несут соседи, и они должны его компенсировать потерпевшей стороне", -- объясняет главный методолог департамента андеррайтинга и методологии СК "Универсальная" Людмила Черняховская. Если повезет, и у соседей застрахована ответственность, за них выплатит страховая компания. Если же такого полиса нет -- придется выбивать компенсацию через суд.
Также некоторые дома (особенно в Одессе) страдают от естественного проседания грунта. Чтобы защититься от этого, необходимо включить в полис риск просадки дома. "Но в случае, если будет подтверждено, что усадка дома произошла вследствие ошибки проектирования или строительства, это будет являться одной из причин отказа в возмещении убытков", -- обращает внимание начальник отдела страхования имущества, грузов и ответственности СК "Украинская страховая группа" Владимир Василик. В этом случае придется искать застройщика и предъявлять иск к нему, но шансы получить деньги в подобной ситуации -- практически нулевые.
В том случае, если прорвало трубы, страховщик обязан безоговорочно возместить ущерб. Даже если они находятся за пределами квартиры и были проложены еще строителями. Как канализационные, так и отопления. "Главное, чтобы в договоре был указан риск "затопление водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем", -- предупреждает Людмила Черняховская.
Когда идет речь о взрыве газа необходимо предусмотреть не только риск пожара, но и взрыва парового котла, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других устройств, работающих на газу (бойлеров, газовых колонок и т.д.).
Получаем выплату
Доказать страховой случай -- тоже процесс непростой. Одно дело, если прорвало трубу в квартире. Тут даже не всегда справка из ЖЭКа нужна, порой достаточно осмотра эксперта страховой компании. Если же дом разрушается, причем медленно, то все усложняется.
В случае оползня, усадки дома -- потребуется подтверждение от МЧС, а также специальная экспертиза (в частности, Государственного научно-исследовательского института строительных конструкций), которая определит причину усадки, не является ли она виной строителей. Если причиной разрушения дома стало строительство по соседству, не исключено, что придется провести дополнительную экспертизу, вплоть до инженерно-разведывательных работ.
При взрыве газа следует уведомить профильную службу (Горгаз), вызвать МЧС и пожарных, а в течение 2--3 дней, в зависимости от условий договора, известить страховую компанию о том, что произошло.
В ряде случаев страховая компания вообще может отказаться платить. Например, если страхователь не позаботился об элементарных правилах безопасности: не поменял ржавые трубы, которые в итоге прорвало, или, уходя из дому, не перекрыл газ.
"Страховщик отказывает в выплате, если в застрахованной квартире или доме проводятся ремонтные работы, а это не упомянуто в договоре страхования", -- напоминает Любовь Носач.
Не исключено, что страховщик вообще не захочет заключать договор, если высок риск оползня или других природных рисков. Также причиной нежелания принять на страхование квартиру может стать расположение рядом строек и даже метро. Например, в Киеве по проспекту 40-летия Октября уже два дома признаны непригодными для проживания из-за того, что рядом с ними прорыт туннель метро, и вибрация от движения поездов рискует превратить эти строения в пыль. Поэтому шанс застраховать квартиру в таком доме -- минимален.
Цена страховки
Страховой тариф зависит от выбранных рисков, категории и стоимости имущества, срока страхования, размера франшизы и т.п., и составляет 0,1--1,5% от страховой сумы (обычно это стоимость квартиры). Таким образом, для однокомнатной квартиры в Киеве страховка будет стоить в среднем от 120 гривен до 900--1800 гривен за год.
При этом страхование только стен, потолка будет стоить где-то 0,1--0,5%, а ремонта -- в пределах 0,1--0,7%, в зависимости от наполнения рисками, а также франшизы, которая колеблется в районе 1--5%.
Страхование недвижимости защитит:
От усадки дома.
От оползня.
От разрушения дома из-за стройки по соседству или прокладывания метро.
От разрушения квартиры в результате пожара или взрыва газа.
Страховка не покрывает:
Разрушение стен и потолка из-за ремонта у соседей.
Усадку дома в результате ошибки строителей.
Разрушение ветхого дома и здания в аварийном состоянии.
Разрушение конструкций, если застрахован только ремонт.
Сколько стоит застраховать жилье?*
| Страховщик | Страховой тариф | Основные риски | Страховая сумма | Франшиза |
| «Инго Украина» | 0,2–0,7% | Пожар, попадание молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, повреждение технической водой, ПДТЛ. | 20 тыс.–2,5 млн. грн. | 1% или 1000 грн. по каждому страховому случаю |
| «Оранта» | 0,09–1,5% | Огонь, стихийные бедствия, влияние жидкости, ПДТЛ, наезд транспортного средства. | Полная или частичная стоимость имущества, подтвержденная оценкой. | От 0% |
| «ПЗУ Украина» | 0,12–0,31% | Пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ, падение летающих объектов, бой стекла. | Полная или частичная стоимость имущества. | 0,2–5% |
| «Универсальная» | 0,2–0,8% | Пожар, затопление, взрыв газа, молния, стихийные бедствия. | Зависит от стоимости имущества (по экспресс-полису – до 100 тыс. грн.) | 0–20% |
* Данные предоставлены страховыми компаниями.
** ПДТЛ – противоправные действия третьих лиц.
Как удорожают страховку отдельные риски?
| Вид риска/страхового события | Удорожание полиса за счет риска |
| Пожар | На 70–75% |
| Залив | На 8–8,5% |
| Буря, ураган | На 7–8% |
| Наводнение, оползень | На 3–4% |
| Просадка/усадка дома | На 2–3% |
| Взрыв газа | На 1–3% |
| Кража, разбой | На 1–2% |
| Наезд транспортного средства | На 1–2% |
| Землетрясение | На 0,8–1% |
| Падение пилотируемых летательных аппаратов | На 0,2–0,3% |
Вот что обойдется страхование квартиры?
| Риски | | Страхуем только «коробку» (страховая сумма – 350 тыс. грн.) | Страхуем только ремонт (страховая сумма – 150 тыс. грн.) | Страхуем «коробку» и ремонт (страховая сумма – 600 тыс. грн.) |
| Пожар и взрыв газа | 0,23% | 800 грн. | 345 грн. | 1380 грн. |
| Пожар, взрыв газа, затопление | 0,25% | 875 грн. | 375 грн. | 1500 грн. |
| Пожар, взрыв газа, затопление, оползень | 0,26% | 910 грн. | 390 грн. | 1560 грн. |
| Пожар, взрыв газа, затопление, оползень, усадка дома | 0,27% | 945 грн. | 405 грн. | 1620 грн. |
| Пожар, взрыв газа, затопление, оползень, усадка дома, кража, разбой | 0,28% | 980 грн. | 420 грн. | 1580 грн. |
Резюме: При страховании квартиры в полис стоит включить риски оползня, усадки дома, землетрясения, затопления и взрыва газа. А страховать желательно не только ремонт, но и саму "коробку".
По материалам /
