Новый закон о борьбе с отмыванием грязных денег увеличивает порог операций для финансового мониторинга со 150 до 400 тыс. грн. Этот же лимит распространяется и на международные платежи. Для азартных игр и операций с виртуальными активами, в том числе криптовалютами, установлен лимит 30 тыс. грн. Финансовый мониторинг не затрагивает оплату коммунальных платежей и телеком-услуг, уплату налогов, снятие средств со своих счетов, денежные переводы в сумме до 5 тыс. грн.
Повышение лимитов не означает отсутствие контроля. Например, если суммы платежей будут дробиться и повторяться, чтобы не превышать установленные законом ограничения, или операции будут признаны подозрительными (если у банка есть достаточные основания считать, что транзакция связана с финансированием преступной деятельности), банк вправе остановить такие операции для получения от клиента дополнительных разъяснений.
Кроме того, законом предусмотрена возможность остановки не только конкретной операции, но и заморозки активов, связанных с преступной деятельностью. Это означает, что банк может полностью заблокировать движения по счету клиента. Причем, остановка операций происходит без предварительного уведомления. А клиент о такой заморозке может узнать только в том случае, если направит соответствующее письменное обращение банку.
После вступления в силу нового закона велись многочисленные дискуссии о том, будут или нет банки блокировать денежные переводы в сумме от 5 до 400 тыс. грн.? Если операцию проводят идентифицированные клиенты (перевод с карты на карту, пополнение карты через кассу банка с паспортом), проблем возникать не должно, так как у банков есть вся информация и о плательщике, и о получателе средств.
Долгожданной новацией стало введение дистанционной верификации. Теперь для открытия счета идентифицированному ранее клиенту не нужно персонально посещать отделение банка. При формировании клиентского досье банк может использовать данные, содержащиеся в системе BankID Нацбанка и квалифицированной электронной подписи. К системе BankID подключены не только банки, но и финансовые компании, что, соответственно, увеличивает количество идентифицированных клиентов.
Банк также может проводить верификацию и получать всю необходимую информацию с помощью видеотрансляции. Во время такой видеотрансляции клиент общается с сотрудником банка и предъявляет все необходимые для открытия счета документы.
Дистанционная верификация облегчает доступ клиентов к банковским и финансовым услугам, будет способствовать развитию конкуренции и появлению необанков (банков без отделений), что должно положительно сказаться на качестве и разнообразии финансовых сервисов для потребителей.
Затрагивает новый закон и клиентов-юрлиц. Теперь компании должны раскрыть информацию о конечных бенефициарах и корпоративной структуре бизнеса. Такая практика была внедрена НБУ для банков еще в 2015–2016 годы и способствовала повышению прозрачности корпоративного владения в банковской сфере.
Новый закон требует, чтобы банки анализировали характер деловых взаимоотношений и финансовых операций клиентов. На практике банки смогут запрашивать не только контракты на оплату, но также будут проводить более глубокий анализ отдельных операций, особенно у вновь созданных компаний, у которых нет необходимых материальных и человеческих ресурсов для выполнения крупных сделок.
Ключевым в работе финансового мониторинга становится риск-ориентированный подход при оценке клиента. Банк самостоятельно изучает и определяет степень рисковости клиента и его операций. Реализация этого подхода должна упростить работу подавляющего большинства клиентов финансовых учреждений (бизнес-клиентов в том числе), поскольку основная масса проводит с точки зрения финансового мониторинга низкорисковые операции, которые не вызывают вопросов у субъектов финансового контроля (банков, финансовых компаний и других уполномоченных лиц). К низкорисковым, прежде всего, относятся регулярные выплаты (зарплат, пенсий, стипендий) на банковские счета.
В то же время, закон предполагает увеличение размера штрафов за нарушение правил первичного финансового мониторинга. Это может привести к тому, что банки будут более осторожными и требовательными к своим клиентам. Проведение нетипичных (как по сумме, так и по типу) операций станет возможным только после пояснения сути операций и предоставления клиентом полного пакета документов, которые подтверждают обоснованность такого типа операций.
