Если у банка начинаются проблемы, они автоматически затрагивают всех – и вкладчиков, и заемщиков. И если разместившие в банке депозиты клиенты благодаря Деньгам и сайту Фонда гарантирования точно знают, что делать в такой ситуации, то судьба заемщиков – дело не совсем ясное. Надо ли платить, и если платить, то кому? Будут ли пересмотрены условия кредита? А если кредит был оформлен на территории АТО?
Читай также: Больной вопрос: Что делать со спорными кредитами в Крыму
Главное – помнить, что платить по кредиту придется в любом случае. Проблемы банка не снимают с заемщика прописанные в кредитном договоре обязательства. Хотя возможность избавиться от части обязательств, все же, есть.
Глупо надеяться, что из-за банкротства банка долги клиентов аннулируют. “Несмотря на проблемы, которые переживает ваш банк, не следует легкомысленно относиться к выполнению своих обязательств по кредитному договору, поскольку таким образом заемщик ограждает себя от проблем с кредитом в будущем“, – предупреждает главный юрисконсульт АО СК груп Владимир Мартыненко.
Хотя на самом деле все гораздо сложнее: кредиты проблемного банка могут быть выкуплены коллекторской фирмой, а вот переход права требования к новому кредитору дает заемщику возможность торга относительно списания части задолженности, снижения ставок, комиссий и т. п.
Остался в АТО
Читай также: На что обращать внимание при оформлении ипотеки - эксперт
Нацбанк Украины своим постановлением от 6 августа 2014 года предписал банкам Украины приостановить осуществление всех видов финансовых операций в населенных пунктах, не контролируемых украинской властью. Сам по себе факт проведения АТО не прекращает действие кредитного договора между банком и заемщиком. “Однако в связи с проведением АТО заемщики лишены возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с приостановлением НБУ каких-либо финансовых операций в населенных пунктах, которые не контролируются украинскими властями“, – поясняет Андрей Порайко, управляющий партнер L. A. Group.
Более того, на время проведения антитеррористической операции запрещается начислять пеню или штрафные санкции на основную сумму задолженности. По словам юристов, это все равно не дает права заемщику не выплачивать кредит – он обязан выплачивать долг через отделение банка за пределами АТО. Иначе банк может обратиться в суд о взыскании задолженности, включая все тело кредита и просроченные проценты. Также банк оставляет за собой право уступить право требования коллекторам.
А на деле, к счастью для заемщика из зоны АТО, все оборачивается так, что он может не платить ипотечный кредит до завершения конфликта на Востоке. Во-первых, банки не имеют право штрафовать за просрочки. Во-вторых, на территории, где не работают государственные учреждения, взыскать имущество невозможно.
Читай также: С понижением учетной ставки кредиты могут подешеветь - эксперт
“По недвижимости, которая находится в зоне АТО, на период действия Закона Украины О временных мерах на период проведения антитеррористической операции запрещено обращение взыскания как во внесудебном порядке, так и на основании решения суда. Следовательно, банки не могут отобрать заложенную в ипотеку недвижимость в случае невыполнения должником обязательств по кредитному договору“, – отмечает Андрей Порайко.
То есть до возвращения под контроль Украины заемщики Донбасса могут попросту забыть о своих обязательствах перед банками. А вот после окончания войны им нужно подготовиться к возвращению банков и, соответственно, предъявлению к клиентам требований погасить долги.
Фонд в помощь
После введения в банк временной администрации Фонд гарантирования вкладов занимается не только депозитами, но и кредитами. Именно уполномоченное лицо фонда занимается взысканием просроченной задолженности.
Читай также: Легкий обман: Эксперты рассказали об “уловках" недобросовестных банков
Потому введение администрации в банке вовсе не означает автоматического прекращения обязательств заемщика по кредитному договору. Более того, фонд обязан провести инвентаризацию задолженностей по кредитам перед банком, в том числе относительно выполнения обязательств по кредитным договорам.
“У нас спор с банком Надра длится еще с 2013 года – банк несправедливо начислил штрафы, после введения временной администрации, и сегодня мы судимся с банком. При этом банк в суде представляет специалист-юрист из Фонда гарантирования, и никто нам на уступки не собирается идти“, – рассказала Деньгам заемщица Светлана.
Даже работающие банки могут продавать свои кредитные портфели, не уведомив заемщиков об этом. Окончательные изменения кредитного договора могут быть достигнуты либо путем переговоров, либо через суд.
Что стоит помнить тем, у кого кредит в банке с временной администрацией: платить по долгам придется, как и раньше – выплачивать кредит и проценты согласно графику. Погашение происходит либо в отделениях банка, которые продолжают обслуживать клиентов, либо в одном главном офисе (если остальные отделения закрываются). Куда именно нести деньги-платежи по кредиту?
Читай также: Ставки сделаны. Какого эффекта ожидать от снижения учетной ставки
Эту информацию можно запросто получить в Фонде гарантирования. Также стоит уточнить реквизиты. “Для зачисления средств именно на погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом заемщику необходимо правильно указать назначение платежа, корректные платежные реквизиты банка получателя и другую информацию, которую необходимо отметить в соответствии с законодательством и договором“, – предупреждают в Фонде гарантирования.
Пока в банке работает временный администратор, условия кредитного договора не меняются.
“Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Возможность изменять процентную ставку законодательство устанавливает только для изменяемой процентной ставки. Поэтому в случае, если договором установлена фиксированная процентная ставка, а также если договор не содержит особых положений, то введение временной администрации не означает изменения процентной ставки для заемщика“, – говорит старший юрист ЮФ Кушнир, Якимяк и Партнеры Наталия Левчук.
Читай также: Что дает пакетное обслуживание в украинских банках и сколько оно стоит
Однако фонд может потребовать досрочно погасить кредит, если у заемщика были до этого просрочки, и это предусмотрено условиями договора. Тем не менее, в самом фонде утверждают, что всегда можно договориться. А досрочно погашать кредит требуют только у корпоративных клиентов. «Мы всегда готовы пойти навстречу заемщикам и войти в их положение», – заверили корреспондента «Денег» в Фонде гарантирования вкладов.
Начало процедуры ликвидации банка также не освобождает заемщика от выплат по кредиту. ФГВФЛ может даже прибегнуть к судебному способу возвращения проблемного кредита.
Если во время работы в банке временной администрации заемщик не платил, то Фонд гарантирования имел полное право начислить пеню и штрафы. Хотя клиентам, которые готовы продолжать гасить кредит, в фонде могут пойти на уступки – списать начисленные штрафы. Как правило, на этапе ликвидации банка условия по кредиту остаются прежними. Однако заемщику стоит уточнить, не изменились ли реквизиты. Ведь фонд может продать кредитный портфель банка – передать активы какому-либо принимающему банку.
Из рук в руки
Читай также: Салон в помощь: Как получить выгодный кредит на покупку авто
Наступает момент, когда активы проблемного банка передаются принимающему банку, его Фонд гарантирования выбирает путем проведения конкурса. Это может быть любой работающий банк, который подаст заявку на получение кредитного портфеля (или его части) проблемного банка. Либо же может быть создан переходный банк, на баланс которого переходят активы проблемного банка (например, не так давно созданный Кристаллбанк получил активы проблемного Терра-Банка. – Ред.). Или же проблемный банк может быть продан в целом новым собственникам. После передачи кредитов в такой принимающий банк заемщик платит уже по новым реквизитам.
Но вот новые договора с клиентами банки подписывать не спешат. “Законодательство не устанавливает обязательности подписания нового договора в случае продажи проблемного банка. При этом законодательство не запрещает сторонам внести изменения в договор и изменить условия кредитования. Все зависит от договоренности сторон“, – отмечает Наталия Левчук.
Именно на этом этапе у заемщиков могут возникнуть и сложности, и новые возможности. Случается, что новый кредитор требует погасить кредит в срочном порядке, а если клиент не имеет такой возможности, может угрожать или даже продать ипотечную недвижимость. Такие операции являются незаконными – сразу надо обращаться в суд.
Читай также: Занять в пластике: Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить хороший кредитный лимит
Кстати, смена кредитора может происходить не только в случае передачи проблемного банка здоровому, но и при продаже одним банком части кредитного портфеля другому банку (или коллекторской компании). Также продавать свои кредиты могут банки, которые уже почти на дне, но временной администрации в них нет. Например, за два месяца до введения администрации в банк Финансы и Кредит ипотечные кредиты банка были проданы Укргазбанку.
Проще (для кредиторов), когда кредит идет на баланс переходного банка. В таком случае новые кредитные договора не заключаются, а в действующие не вносятся изменения в силу действия положений Закона Украины О системе гарантирования вкладов физических лиц.
Кто бы ни был новым кредитором клиента – какой-либо работающий украинский банк или переходный, с ним всегда можно попытаться договориться в индивидуальном порядке. У заемщика есть шанс снизить процентную ставку, пересмотреть график погашения и даже добиться частичного списания кредита. Правда, гарантировать, что переговоры завершатся именно так, как хочет заемщик, никто не может – законы Украины оставляют решение вопроса внесения изменений в кредитный договор за сторонами такого договора. Или – если договориться не удалось – окончательную точку ставит суд.
Читай также: Вклады, деньги и кредиты: С какими трудностями сталкиваются клиенты украинских банков
Очень важно, что при переходе кредита в руки нового юрлица новому кредитору придется перезаключать не только кредитный договор, но и договор ипотеки (залога недвижимого имущества). Никаких обязательств по этому вопросу у заемщика нет. Перезаключение – это его добрая воля, принудить заемщика к такому крайне непросто. Поэтому есть смысл во время перезаключения договора добиваться частичного списания задолженности.
Экономические основания для требования частичного списания у заемщика есть – обычно новый кредитор получает кредитный портфель проблемного банка с солидными скидками.
Также банк может предложить заемщику частичное списание в обмен на немедленное погашение оставшейся части задолженности. Такое предложение стоит рассмотреть, оценив его выгодность.
Кредит в проблемном банке – что теперь?
Читай также: Шансы для рейдера: Как защититься от "кражи" бизнеса
Если в банк вошла временная администрация:
- продолжать исправно платить по кредиту;
- уточнить на сайте фонда или непосредственно у временного администратора реквизиты для внесения платежей по кредиту.
Если Фонд начал процедуру ликвидации банка:
- продолжать исправно платить по кредиту;
- если есть пеня или штрафы, договориться с Фондом гарантирования об их списании.
ВАЖНО: вовсе не платить по ипотеке ни в коем случаи нельзя. Фонд договаривается только с заемщиками, которые исправно платят. Если кредит не погашается, такой заем признается проблемным, и Фонд гарантирования через суд начинает процедуру отчуждения залога, выселения жильцов из кредитной квартиры и выставляет объект недвижимости на продажу.
Если кредит перешел в руки нового банка-кредитора или коллектора:
- выяснить новые реквизиты для осуществления платежей;
- назначить встречу с менеджером и начать проведение переговоров об изменении условий кредитного договора. О чем ведем торги:
в первую очередь – списание части задолженности;
Читай также: Кредит доверия: инвесторы заинтересовались украинским долгом
во вторую очередь – срок, ставка, сумма ежемесячного платежа, валюта кредита.
ВАЖНО: даже работающие банки могут продавать свои кредитные портфели, не уведомив заемщиков об этом. Окончательные изменения кредитного договора могут быть достигнуты либо путем переговоров, либо через суд.
В любом случае нужно:
- сохранять все документы, подтверждающие внесение платежей по кредиту (погашение, выплата процентов, комиссий и т. п.);
- при любых перемещениях кредита получить от прежнего кредитора документ об отсутствии у него претензий к заемщику;
- по окончании выплаты кредита получить справку об этом.
Татьяна Кривенко
