В конце февраля-2020 ставки по автокредитам в банках снижены на 1,5–2,5 п. п. по сравнению с октябрем. Предложений много как базовых, так и партнерских, где ставки стартуют от 0,01% годовых. Так что, можно ехать на кредитном?
Об этом сообщают Деньги.
Активность в автокредитовании была заметна и в 2019 году, но в 2020-м, после очередного снижения учетной ставки НБУ (с 31 января – 11% годовых), банки начали ощутимо снижать ставки как в своих стандартных программах, так и в программах совместно с автодилерами. Итог? В стандартных программах ставки достигли 14–19% годовых, а в партнерских – 4,5–15,5% годовых (ставка зависит от срока и суммы собственного взноса). “Наблюдается постепенное снижение процентных ставок. Если общая тенденция привлечения ресурсов не изменится, можно ожидать дополнительного снижения. Дилеры совместно с банками активно разрабатывают и внедряют партнерские программы для поддержания необходимого уровня продаж“, – говорит Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития автомобильного кредитования ОТП Банка.
Читай также: Страховые полисы для автомобилей начали дешеветь
Иными словами, если НБУ пойдет дальше в своем снижении учетной ставки, а ставки по депозитам упадут до 8–12% годовых, то и стоимость автокредитов изменится в сторону уменьшения. Что ж, на рынке автокредитов уже сложилась конкурентная среда, а автодилеры горят желанием нарастить продажи, так что в 2020 году, возможно, у покупателей новых иномарок есть неплохие шансы получить выгодные кредитные предложения. “Рынок автомобилей работает в тандеме с кредитованием: привлекательные кредиты помогают автодилерам стимулировать спрос и позволяют потребителю расширить возможности при выборе авто. Ежегодно в Украине примерно 20% автомобилей продается в кредит, и 2020 год – не исключение. Рынок продаж новых автомобилей в январе 2020-го вырос на 30% по сравнению с 2019-м и на 5% – по сравнению с 2018 годом. Относительно декабря 2019 года он уменьшился на 25%, что объясняется сезонностью продаж“, – отметила Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка.
- На семь лет
Стандартные кредитные программы в банках предполагают выдачу займов на автомобили любого производителя. В большинстве банков, которые предлагают автозаймы, есть несколько программ, в том числе отдельные программы для авто отечественного производства, для автомобилей иностранных производителей (кроме китайских), для автомобилей определенных автохолдингов или марок. Также есть кредиты на покупку электромобилей.
В феврале-2020 автокредиты предлагают Креди Агриколь Банк, ОТП Банк, Правэкс-Банк, банк “Пивденный“, Кредобанк, Ощадбанк, Укргазбанк, банк “Глобус“, УкрСиббанк, ПриватБанк (автолизинг).
По сравнению с осенью-2019, сроки и суммы в рамках автокредитных программ мало изменились. Обычно минимальный собственный взнос – 10–20%, а максимальный срок – 7 лет. Хотя некоторые банки просят выше взнос – в банке “Пивденный“ и в Правэкс-Банке, например, 30%, а в МТБ Банке – 40%.
Читай также: Авто с пробегом продают почти даром
Процентные ставки в базовых программах – в пределах 12–19% годовых. Обычно ставка фиксируется на весь срок погашения кредита. Но иногда применяется плавающая ставка. Например, в Кредобанке ставка зафиксирована на первые два года выплаты займа, после чего заемщик будет выплачивать ставку в привязке к индексу депозитов физлиц UIRD. Как уже было отмечено, ставки снижаются. “С учетом планов по развитию автокредитования, а также роста спроса на новые автомобили банк планирует и дальше улучшать условия автокредитования путем уменьшения процентных ставок, а также уменьшения/изменения других расходов клиентов (комиссии за предоставление кредита, расходов на страхование). В конце первого квартала – начале второго ставки могут просесть на 2–3 п. п.“, – рассказал Виталий Годун, начальник управления развития продуктов Укргазбанка.
Принцип формирования процентных ставок в банках также не изменился с 2019 года – как и прежде, цена кредита привязана к двум параметрам: сроку выплаты и размеру собственного взноса. Чем выше взнос и меньше срок, тем ниже процентная ставка.
Например, в Укргазбанке при условии собственного взноса в размере 10% и срока выплаты 7 лет ставка (здесь и далее имеются в виду номинальные ставки, если не указано иное) составляет 11,79% годовых. Если взнос 30%, а срок – три года, ставка – 8,29% годовых. В случае собственного взноса выше 60% и сроке выплаты 12 месяцев ставка уже 0,01% годовых. В УкрСиббанке при взносе 15% и сроке 7 лет ставка – 14,49% годовых. Если взнос составит 40%, а срок – три года, ставка – 11,49% годовых. При увеличении собственного взноса до 70% и сокращении срока выплаты до 12 месяцев ставка – 0,01% годовых. Хотя, конечно, ставкой стоимость обслуживания кредита не исчерпывается. Есть еще и сопутствующие платежи, которые при определенных обстоятельствах могут загонять реальную ставку (в том смысле, как ее понимает Нацбанк) выше 20%, а то и 25%.
Читай также: Новые авто пользуются большим спросом
- Комиссии, страховки
Как уже было сказано, только ставка составляет цену кредита. Ведь есть еще разовая комиссия за выдачу. Обычно она зависит от срока выплаты – чем он выше, тем меньше комиссия. Например, для займа на пять лет комиссия может быть 1,99–2,5% суммы кредита, тогда как для кредита на год – 2,9–3,9%. Также есть предложения, где сумма комиссии одинакова для любого срока выплаты, например, 1,5 или 2,5% суммы.
Кроме процентной ставки и комиссии, стоит учитывать также расходы на страхование. Все банки в рамках автокредитования требуют оформить КАСКО для кредитного автомобиля в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Как правило, у клиента есть выбор из трех–шести компаний – партнеров банка. Тарифы для кредитных автомобилей часто выше, чем для обычных машин (которые не находятся в кредите).
Впрочем, страховые компании в 2020 году снижают стоимость КАСКО, так что и для кредитных машин уже есть предложения полисов по тарифам 5,2–6,5% стоимости автомобиля (ранее – 6,5–8,5%). Платеж по КАСКО может быть внесен клиентом разово или же включен в ежемесячные платежи по автокредиту. “Учитывая, что страховая компания является неотъемлемой стороной партнерских программ и участвует в ценообразовании, то зачастую тариф на кредитное авто выше, чем при покупке за наличные средства. Многие банки практикуют включение оплат за страховку КАСКО в тело кредита для минимизации первоначальных затрат“, – отметил Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития автомобильного кредитования ОТП Банка.
Читай также: В Киеве зарегистрировали более 20 тыс авто в 2020
Во многих автокредитных программах также предусмотрено обязательное страхование жизни заемщика, цена которого – 1,99–3,99% суммы кредита ежегодно. Итого, если, например, цена машины – 500 тыс. грн., а сумма кредита – 250 тыс. грн., то ежегодно на обе страховки будет направлено порядка 32–36 тыс. грн. Все платежи, включая затраты на комиссии, переводы автосалону, страхование и нотариальное оформление, а также реальную стоимость кредита (ставку), банк должен отразить в паспорте кредита. Изучить его можно и нужно заранее – до подписания кредитного договора.
- Щедро – от дилера
Стандартными автокредитными программами в феврале-2020 мало кого можно удивить. Большинство банков делают акцент не на этих программах, а на тех, где участвует партнерский автохолдинг (автосалон). Именно в таких программах могут быть самые привлекательные ставки. “Партнерские программы сейчас на пике популярности. Все автосалоны – лидеры продаж имеют специальные кредитные продукты при поддержке импортеров, банков и страховых компаний. Одними из самых популярных являются импортерские программы для автомобилей Hyundai, Skoda, Fiat, Mazda, Subaru и других. Мы постоянно ведем переговоры с новыми автодилерами для расширения партнерской сети. Ощадбанк сотрудничает корпорациями “Укравто“, “Богдан-Авто Холдинг“, компаниями “Еврокар“, “Автоторино“, “Виннер Украина“, группа компаний “ВиДи“, компанией “АИС“ и другими“, – рассказала Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка.
В феврале-2020 совместные программы с автокорпорациями и автосалонами доступны в Креди Агриколь Банке, Правэкс-Банке, Ощадбанке, Укргазбанке, УкрСиббанке, ОТП Банке, Кредобанке, банке “Глобус“. Максимальный срок партнерских кредитов – 7 лет, а минимальный собственный взнос – 10 или 15% стоимости автомобиля. Процентные ставки в партнерских программах – от 0,001% годовых. Естественно, речь идет о внесении 70% собственных средств и выплате за 12 месяцев. Кроме того, как и в стандартных программах, есть разовая комиссия 1,99–3,9% суммы займа, а также обязательное страхование КАСКО (плюс страхование жизни заемщика). Кстати, в партнерских программах может быть задействована лишь одна страховая компания (то есть выбор клиенту не предоставят, и тариф может быть выше, чем в стандартных кредитных программах).
Читай также: Украинцы предлагают усилить ответственность за езду по тротуарам
Часто условия в рамках партнерской программы отличаются в зависимости от банка, собственного взноса и срока выплаты, а также – от марки выбранного автомобиля. Например, Креди Агриколь Банк предлагает в рамках программы кредитования автомобилей Peugeot для всех моделей ставку 14,05% годовых при собственном взносе 20% и сроке выплаты – пять лет, и ставку 4,6% годовых при взносе 60% и сроке погашения – 12 месяцев. Но для отдельных моделей – иные условия. Для кредитов на покупку моделей Peugeot 2008, 3008 и 5008 ставка 12,1% годовых (срок – пять лет, взнос – 20%). Если же взнос от 60%, а срок выплаты – год, то ставка – 0,01% годовых.
Лизинг для физлиц в феврале 2020 года предлагает ПриватБанк – на 7 лет со ставкой 11–14,9% годовых. Также Porsche Finance Group предлагает в лизинг автомобили Volkswagen, Audi, SEAT. Срок лизинга – пять лет, собственный взнос – 15%, а ставка – 18,99% (привязана к индексу UIRD, то есть меняется в зависимости от ставки по вкладам на шесть месяцев).
- Не новые – в кредит
Многие банки предлагают также автокредиты на подержанные автомобили. В частности, есть такие программы в ПриватБанке, Креди Агриколь Банке, Таскомбанке, Кредобанке, банке “Глобус“. В Укргазбанке – программа кредитования покупки электромобилей с пробегом.
Ключевое требование в условиях таких кредитов – возраст автомобиля, на момент полной выплаты по займу он не должен превышать 12 лет. Кроме того, может быть требование по пробегу (не выше 30 тыс. км в год). Важно и то, что приобрести такие автомобили можно не с рук или на автобазаре, а в салонах аккредитованных банком автодилеров. Срок займов обычно пять или семь лет, минимальный собственный взнос – 20–50%. Вот только у аккредитованных дилеров цена на аналогичное подержанное авто может оказаться повыше среднерыночной. Да, они обещают предпродажную подготовку и контроль состояния, но насколько это существенно для покупателя – решать ему самому.
Процентные ставки автокредитов на покупку автомобилей с пробегом немного выше, чем по кредитам на покупку новых машин, – 15,5–21% годовых. Однако некоторые банки в рамках сотрудничества с партнерскими салонами предлагают ставки, весьма похожие на ставки по кредитам для новых авто (а иногда и выгоднее). Например, в программе банка “Глобус“ в рамках сотрудничества с AIS Auto Trade ставка 2,5% годовых (срок – один год, взнос – 50%).
Читай также: Украинцы предлагают усилить ответственность за езду по тротуарам
Ставка по кредиту на покупку электромобиля в Укргазбанке зависит от срока – при взносе 40% и сроке пять лет ставка 11,99%, а при взносе 60% и выплате один год – 4,59% годовых. К слову, есть и беззалоговый заем на покупку электрокара (но только при сумме кредита до 250 тыс. грн.).
Как и в других программах, есть комиссия за выдачу кредита в размере 1,5–3,5% суммы займа, а также обязательное КАСКО. Среди страховых компаний, которые сотрудничают по этим автокредитным программам, такие крупные страховые компании как ВУСО, “Универсальная“, ВиДи-Страхование и “Альфа-Страхование“.
- Доказать надежность
Несмотря на стремление банков завоевать автокредитный рынок и выдать как можно больше кредитов, не всякому заемщику будут рады. Ведь, естественно, банку важна потенциальная способность клиента рассчитаться по кредиту, а не выдача заведомо бесперспективного кредита, который вряд ли будет возвращен. “Ключевыми требованиями остаются наличие официального трудоустройства и отсутствие просроченной задолженности по имеющимся кредитам“, – отметил Олег Кляпко, директор департамента розничного банкинга Укргазбанка. Ну и в принципе кредитной историей банкиры всегда живо интересуются в таких случаях – ведь сумма кредита довольно велика.
В пакете документов на получение автозайма понадобится паспорт, справка о присвоении ИНН (и копии), свидетельство о браке (или о разводе), брачный контракт (его копия), счет-фактура на выбранный автомобиль (выдает автосалон). При наличии у клиента невыплаченного кредита нужна также справка из банка с данными об остатке задолженности. Частных предпринимателей попросят предъявить свидетельство/выдержку о госрегистрации, справку о взятии на учет плательщика налогов, отчеты из налоговой о доходах ФЛП за последние полгода. Другим необходима справка с места работы с данными о зарплате за шесть месяцев.
Читай также: Акциз для всех авто хотят отменить
В банках отмечают, что именно такая справка часто делает выдачу займа невозможной. “Основной сложностью остается подтверждение официального дохода, который должен покрывать платеж по кредиту и минимальные затраты на жизнь. Его отсутствие делает оформление кредита невозможным“, – подчеркнул Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития автомобильного кредитования ОТП Банка. Впрочем, некоторые банки готовы обратить внимание на косвенные доказательства наличия доходов (выписки с депозитных счетов, данные о сдаче недвижимости в аренду, даже страницы загранпаспорта с отметками о путешествиях могут помочь банку оценить платежеспособность клиента).
“Доход клиента должен покрывать выплаты по кредиту и расходы на проживание“, – отметили в Ощадбанке. Из хорошего – узнать свои шансы на получение автокредита можно заранее – через консультацию в отделении или же даже в автосалоне. Оформить сам кредит на новое авто также можно прямо в салоне. “По автокредитам сейчас становится популярной практика подачи пакета документов непосредственно в автосалоне, без дополнительного визита клиента в банк. Более того, сегодня появилась возможность оформить кредит и подписать все необходимые документы по сделке, не выходя из автосалона“, – объяснила Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка.
Наталия Богута
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
