Границы постепенно открываются. Международное пассажирское сообщение – тоже. Но многие страны, как и Украина, требуют, чтобы у гостей были на руках полисы медстрахования туристов с покрытием случаев с заболеванием COVID-19. Как в связи с этим меняются цены и условия медполисов для выезда за границу?
Путешествия возвращаются. По крайней мере, для некоторых самых смелых туристов появилось «окно в Европу» – начала принимать тургруппы Албания. Готова принимать туристов Турция (о ней – ниже). Вот-вот ожидаются новости о скором возвращении авиасообщения с Грецией, Кипром и рядом других стран. Египет также планирует летом-2020 пускать иностранцев (хотя из Киева рейсов на эти курорты пока не было).
Самой гостеприимной оказалась Турция, отельеры которой настолько соскучились за отдыхающими, что страна первой сообщила в июне о приеме украинцев без обязательных тестов по прибытии и без обязательства самоизолироваться. Собственно, в Албании тоже не будут проводить тестирование и требовать от туриста сидеть в отеле.
Но в Турции, помимо этого, заявили, что продадут иностранцам туристический полис с покрытием лечения COVID-19, цена которого будет от 13 до 23 евро на одного взрослого.
Страхование выезжающих – это важный вопрос, особенно в связи с пандемией. Что говорят об этом в украинских компаниях? Большинство страховых пока не включили в условия страхования такой риск, как коронавирус.
Однако в компании ВУСО, СК «Арсенал-Страхование» и СК «Европейское туристическое страхование» риск заражения уже включен в стандартные полисы для выезжающих за рубеж (о них – далее). Из хорошего – вскоре этот риск включит в свои страховки ARX, а также планирует поменять условия полиса с оглядкой на пандемию СК «ИНГО».
Еще одна позитивная новость – медстраховки для украинцев не только не подорожали в 2020 году, но даже немного подешевели (вследствие отсутствия спроса из-за остановки туризма, и это было ожидаемо). Так за сколько теперь покупаем полис для туриста, и какие основные опции такой полис включает?
Ищем программу
Более двадцати страховых компаний предлагают физлицам медицинские полисы для поездок за границу. В частности, такие программы есть у компаний «Оранта», УНИКА, PZU, Европейское туристическое страхование, ВУСО, СГ ТАС, ARX и других (см. табл.).
Цена страховки может обойтись в сумму порядка 90–170 грн. на одного взрослого туриста на период 8 дней (полная неделя). Но это если территория покрытия – страны Европы, Египет, Турция.
Полис для поездки в Беларусь обойдется немного дешевле – порядка 80–130 грн./неделя.
А вот страховка по программе «Весь мир» гораздо дороже. Ведь, во-первых, в такой программе страховая сумма уже не 30 тыс. евро, как в программе «Европа», а 50 тысяч. А, во-вторых, лечение в дальних странах (США, Австралия, Канада) стоит дороже, чем в условной Венгрии или Хорватии, а потому и цена полиса выше, в среднем, 500–1200 грн./неделя. Хотя есть компании, которые предлагают бюджетный вариант медстраховки с покрытием «Весь мир – за 200–300 грн. полис с широким покрытием на все страны мира, кроме Украины, однако важно ознакомиться с условиями, в них может быть франшиза в размере 50–100 евро, а также широкий печень исключений.
На цену полиса, кроме покрытия и страховой суммы, влияет еще курс гривны. Компании высчитывают страховой платеж по такой страховке в иностранной валюте, поэтому в период укрепления гривны стоимость может быть одна и другая, если курс меняется в сторону падения курса.
Цена страховки также может меняться в зависимости от включенной франшизы. Иногда франшиза зашита в базовые условия (то есть программа обязательно включает франшизу), обычно ее размер – 50 евро.
Могие компании предлагают программу как с франшизой, так и без нее. Например, в СК «Альфа Страхование» недельный полис с франшизой 50 евро стоит 108 грн., а без нее – 179 грн. Франшиза – это сумма, которую при наступлении страхового случая турист оплачивает самостоятельно. То есть если визит в клинику и медикаменты обойдутся, к примеру, в 300 евро, страховая компания покроет 250 евро, а 50 евро владельцу полиса придется заплатить самостоятельно.
Медстраховку для выезда за границу можно купить на определенный срок, например, одна или две недели, а можно на год, но срок действия полиса будет все равно ограничен количеством дней (как правило, 30, 60 или 90 дней в течение года). Полис для 90 дней в течение года стоит 900–1500 грн., тогда как если действие ограничено 30 днями, цена – 400–800 грн.
Разные программы
В страховых компаниях часто предлагают на выбор несколько страховых программ для выезжающих за рубеж. Первый, самый простой вариант – стандартная программа, куда включена исключительно медицина (расходы, связанные с заболеваниями и травмами). Естественно, это – самый бюджетный полис.
Другая программа – это полис, который включает некоторые дополнительные опции, в том числе компенсацию при отмене (задержке) рейса на более чем четыре часа, помощь при потере документов, визит родственника для посещения лица на стационарном лечении за рубежом, эвакуацию детей до 14 лет, которые остались без присмотра из-за болезни родителей и другие (см. инфографику). Более продвинутый полис стоит на 15–30% дороже, чем стандартный. Например, если стандартная программа для поездки в Европу на неделю стоит 240 грн., то так называемая элитная – 280 или 320 грн.
Обязательно в страховую программу для выезда за границу компании включают такую опцию как страхование от несчастного случая. Обычно в программах страховых эта опция есть по умолчанию с лимитом 5–10 тыс. грн. В некоторых можно выбрать собственный лимит по этой опции, причем, это может быть и 30 тыс. грн., и даже 90 тысяч. Чем выше страховая сумма по риску «несчастный случай», тем дороже страховка. Например, без такого риска полис может стоить 220 грн. (на неделю), а с ним (если страховая сумма – 60 тыс. грн.) – 270 грн.
Риски терроризма и стихийного бедствия компании всегда вносят в перечень исключений. И лишь по особому запросу (и далеко не все) готовы включить терроризм в перечень рисков, покрываемых страховкой. Естественно, за отдельную плату, которая может сделать цену страховки выше на 200–300%. Такой риск, как правило, стараются включать туристы, которые путешествуют в Израиль, Афганистан, Ирак, страны Африки.
Если туристы намерены за границей заниматься спортом – лыжным спортом, райтингом, дайвингом, или же просто намерены кататься на квадроциклах или велосипедах, им придется приобретать специальную программу, которая включает занятие спортом. Такой полис покрывает травмы и заболевания вследствие активного отдыха, тогда как в стандартной программе даже квадроциклы с велосипедами не включены в перечень рисков, покрываемых страховкой. Цена специального спортивного полиса дороже, чем стандартного туристического в два-три раза. Например, если стандартный на одну неделю стоит 155 грн., то спортивный – 498 грн.
Некоторые компании в базовый туристический полис включают ряд активных видов отдыха. Но за более сложные и опасные хобби придется доплатить, купив специальный спорт-полис.
"В полисе компании априори зашито покрытие активного отдыха, а именно: зимние виды спорта (горные лыжи и сноуборд на любительском уровне на горнолыжных курортах во время отдыха), дайвинг (глубина погружения до 18 метров), плавание, рафтинг 1–2-го уровня сложности, катание на лошадях, верблюдах, слонах, квадроциклах, велосипеде, трекинг 1–2-го уровня сложности. Также клиент может докупить опции «физический труд» или «спорт», если он желает прыгнуть с парашютом или позаниматься дайвингом на глубине до 40 метров. Также у нас есть опция «Спорт», она предусматривает рафтинг (3-й и выше уровень сложности), автоспорт, мотоспорт, серфинг, яхтинг, скачки, скалолазанье на открытой местности и другие занятия", – объяснил начальник отдела продукт-менеджмента и методологии департамента личного страхования страховой компании ARX Андрей Басараб.
Если COVID-19
В начале июля 2020 года совсем немногие страховые компании готовы оплатить лечение туриста в случае заражения коронавирусной инфекцией. «Деньгам» удалось найти три компании, уже включившие в покрытие такой риск, – это ВУСО, СК «Арсенал-Страхование» и «Европейское туристическое страхование». В компании ARX меняют условия страхования с тем, чтобы включить лечение при заражении COVID-19.
«Клиентам ARX будут оплачиваться тесты на COVID-19 во всех случаях, когда это назначение сделано доктором и независимо от того, выявлено заболевание или нет. Туристам следует внимательно читать условия страхового полиса и условия въезда в ту или иную страну и понимать, что страховая компания не будет покрывать диагностический ПЦР тест, который требуется при въезде в страну», – подсказывает Андрей Басараб.
В компании «Европейское туристическое страхование» рассказали, что полисы для туристов уже включают диагностику и лечение COVID-19.
«В перечень рисков программы А включено возмещение медицинских расходов на диагностирование, амбулаторное и стационарное лечение застрахованного лица на COVID-19. При этом возмещение расходов осуществляется в пределах страховой суммы по полису. А в программу В включена оплата расходов на продолжение амбулаторного лечения застрахованного больного на СOVID-19 сроком до 15 суток после окончания срока действия договора страхования, оплата транспортировки экономическим классом после амбулаторного или стационарного лечения на СOVID-19 по окончании срока действия договора страхования в пределах 250 долл./евро, оплата расходов на пребывание застрахованного за рубежом после окончания срока действия договора, если его возвращение в страну постоянного проживания невозможно сразу после выписки из больницы (не более пяти суток пребывания)», – рассказал председатель правления СК «Европейское туристическое страхование» Мирослав Бойчин.
По его словам, расходы на проживание и питание застрахованного лица во время самоизоляции, карантина или обсервации за границей без установления диагноза СOVID-19 или при амбулаторном лечении на СOVID-19 условиями страхования не покрываются.
Также в исключениях – расходы на возвращение клиента из страны путешествия в страну проживания после окончания самоизоляции, карантина или обсервации без подтверждения диагноза COVID-19.
Если у застрахованного нет подтвержденного диагноза, но он из-за контакта с больным COVID-19 вынужден быть в самоизоляции за границей, расходы на его пребывание за границей страховая тоже не покрывает.
Еще один риск, который компания включила в полис, – это страхование финансовых рисков при отмене или прерывании поездки из-за COVID-19.
«Прерывание путешествия вследствие отказа застрахованному во въезде в страну назначения будет признаваться страховым случаем, если такой отказ мотивирован подозрением органов власти страны путешествия на наличие у застрахованного заболевания COVID-19, если этот диагноз будет лабораторно подтвержден заключением ПЦР-теста в Украине, который должен быть пройден не позднее трех дней после возвращения в Украину», – рассказал Мирослав Бойчин.
Исключения – в договоре
Каждый договор страхования для выезда за рубеж содержит подробный перечень исключений – случаев, когда страховая компания не оплатит диагностику, лечение, медикаменты. Среди таких случаев, в частности, плановый стационар (покрываются только срочные операции). Не входит в покрытие и лечение и диагностика хронических заболеваний (кроме обострений, неотложных состояний).
В большинстве полисов есть ограничение на покрытие случаев, связанных с лечением онкологии, диабета, гепатитов, туберкулеза и ряда других сложных заболеваний. В списке исключений – вакцинация и разные профилактические процедуры, а также венерические заболевания, травмы и заболевания в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Стандартные программы не покрывают также случаи оказания помощи, связанные с беременностью и родами (кроме неотложных случаев). В перечне исключений – помощь при аллергических дерматитах, солнечных ожогах, а также стоматология (кроме срочной помощи при острой зубной боли и в рамках лимита 200–250 евро).
Откажет страховая в оплате лечения, если будет доказано, что застрахованный получил травмы, например, из-за езды на мотоцикле при отсутствии у него прав на управление мототранспортом, или если застрахованный приобрел лекарства, которые не были ему назначены врачом (за такие медикаменты страховая не станет компенсировать расходы).
Крайне важно и то, что в договоре четко очерчен порядок действий застрахованного и право компании отказать в возмещении, если владелец полиса «несвоевременно заявил о страховом случае».
Как правило, в компаниях советуют в случае болезни в срочном порядке связаться по телефону, Вайберу или имейлу с ассистансом, а далее – следовать его рекомендациям.
Ассистанс обязан организовать визит к врачу, вызов неотложки или госпитализацию. А если ассистанс не может организовать и предлагает туристу самому решать проблемы на месте, все равно надо согласовывать со службой поддержки свои действия и траты.
А вот самодеятельность и принятие решений, отказ следовать рекомендациям ассистанса может стать в итоге причиной отказа – страховая не оплатит ни лечение, ни медикаменты, ни транспорт. Да-да, чек за такси до госпиталя или частного доктора тоже можно предъявить для последующей компенсации. И важно сохранять все финансовые документы и рекомендации врачей. Иначе страховая может счесть траты необоснованными.
Если же у туриста не было объективной возможности связаться с ассистансом, в течение нескольких дней после наступления случая он все равно обязан уведомить страховую компанию, а по возвращении – подать в компанию заявление на возмещение, прикрепив в нему выписки от врачей и оплаченные счета. После рассмотрения заявления и документов компания в течение 15–30 дней примет решение о страховом возмещении (или отказе от такового, если диагноз – в списке исключений).
Наталия Богута
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
