Самое неприятное, что банки блокируют деньги по требованию исполнительной службы почти моментально. Тогда как на то, чтобы снять такой арест, могут уйти недели и даже месяцы.
Исполнительная служба в 2020 году стала массово арестовывать текущие и карточные счета клиентов-физлиц. Вернее, исполнитель выносит постановление об аресте, а банк уже блокирует средства на счету. Но суть от этого не меняется: владелец счета не может пользоваться своими деньгами.
Впрочем, такое происходило и раньше. У исполнительной службы давно есть право арестовывать активы (денежные средства, имущество) за разные долги. Но до весны 2020 года процедура ареста была довольно сложной и неповоротливой.
Исполнительная служба выносила постановление об аресте, отправляла его письмом в бумажной форме в банк. По дороге, да и в самом банке, это письмо могло затеряться. Кроме того, банк мог отказаться выполнять постановление об аресте.
Весной 2020 года начала работать Автоматизированная система исполнительного производства (АСИП), которая значительно ускорила обмен информацией между исполнителями и банками, и упростила процедуру ареста счетов. Увы, она не имеет инструментов для защиты интересов банковских клиентов от ошибок и произвола.
Законодательная база ареста счета в банке
Все началось еще в июле 2018 года, когда Верховная Рада приняла закон № 2475-VIII, который внес поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «Об исполнительном производстве».
Ключевые изменения фактически сделали еще один шаг в сторону полного уничтожения института банковской тайны. При открытии и закрытии счета на имя физического лица банки обязаны проверять, внесен или нет клиент в Единый реестр должников. Если физлицо есть в этом реестре, банк обязан уведомить исполнительную службу либо частного исполнителя об открытии/закрытии банковского счета.
Новые нормы обязали Национальный банк в течение 6 месяцев обеспечить проверку информации об открытых до вступления в силу данного закона счетов физических лиц, внесенных в реестр должников, и передачу этих данных в исполнительную службу.
Также закон № 2475-VIII существенно ускорил процесс принятия решений об аресте счетов.
«У исполнителя появилась обязанность не позднее следующего рабочего дня со дня получения уведомления от банков о наличии у них счетов должников принимать решение об аресте денежных средств на этих счетах», – объясняет Денис Соловей, адвокат Gracers Law Firm.
Но главное, что упомянутый закон предусматривал внедрение системы исполнительного производства, которая обеспечивает автоматизированный арест средств должников. А в апреле 2019 года Министерство юстиции выпустило приказ № 1203/5, которым утвердило «Порядок автоматизированного ареста средств должника на счетах в банках по исполнительным производствам о взыскании алиментов» (хотя речь о взыскании не только алиментов – подробнее об этом ниже).
Как происходит арест счета в Украине 2020
Физически автоматизированная система начала работать в начале 2020 года. Тогда директор директората правосудия и уголовной юстиции Минюста Александр Олейник рассказал, что государственное предприятие «Национальные информационные системы» разработало прикладной программный интерфейс (АРI), на базе которого реализовано взаимодействие автоматизированной системы исполнительного производства (АСИП) с информационными системами банков.
В чем суть АСИП? Она в режиме реального времени передает в банк информацию о должниках. Соответственно, если должник является клиентом банка, средства на его счету арестовывают.
Первым участником АСИП стал ПриватБанк, в котором открыто свыше 20 млн. счетов физлиц. Именно он в феврале начал налагать аресты на счета в автоматическом режиме. Чуть позже к системе присоединился Универсалбанк (точнее – его карточный проект под ТМ monobank). И пока других банков в АСИП нет. Хотя представители Минюста еще полгода назад сообщили, что уже 18 банков подали заявки на подключение к автоматизированной системе ареста счетов. Но банкиры вступать с исполнителями в коалицию не торопятся. И правильно делают, так как впереди огромное число судебных исков от клиентов к банкам, которые либо по ошибке или по наводке коррумпированных госисполнителей, либо избыточно блокируют счета. И, соответственно, потеря клиентов, выплаты компенсаций, а также прочие неприятности.
«Там все работает далеко не так четко, как хотелось бы. Есть целый ворох организационных и технических вопросов. К тому же, если банк автоматом арестует счета, а потом окажется, что это было незаконно, то будет отвечать он, а не исполнительная служба», – рассказал «Деньгам» на условиях анонимности юрист одного из крупных банков.
При этом руководство министерства признало, что пока к АСИП не присоединится большинство банков, особого толку от системы не будет. И проблема не только в том, что бумажные постановления теряются. Иногда банки, получив постановление в бумажной форме, по сговору с должником отказывают в наложении ареста по формальным основаниям и возвращают постановление об аресте средств без исполнения. Автоматизация этих процедур, по идее, должна убрать коррупционную составляющую и обеспечить выполнение предписаний исполнителей. Но автоматизация никак не блокирует влияние коррумпированности или головотяпства самих госисполнителей либо судебных органов. Ну и вопрос есть к правомерности коврового блокирования счетов – почему арест или обеспечительные меры значительно превышают масштабы взыскания или обеспечиваемых требований?
За что арестовывают счета в банках Украины: Причины и нюансы
Перечень оснований для ареста банковского счета очень широкий. Причем, юристы говорят о том, что слово «алименты» в названии минюстовского порядка о функционировании АСИП не должно вводить в заблуждение. Система исправно работает в отношении всех без исключения должников.
«Указанный порядок Минюста касается исполнительных производств по взысканию алиментов только формально. На практике исполнители применяют процедуру автоматизированного ареста во всех производствах», – рассказывает Виктория Гетьман, старший юрист юридической фирмы «Кушнир, Якимяк и Партнеры».
Помимо неуплаченных алиментов, средства на счету могут арестовать за неуплаченные штрафы (как административные, так и за нарушение правил дорожного движения), за кредитные долги, за долги по оплате коммунальных услуг, а также в связи с принудительным взысканием для обеспечения судебного решения (например, когда суд обязывает одно физлицо погасить долг перед другим физлицом).
То есть под предлогом взыскания алиментов создана неоправданно жесткая и при этом корявая система. Корявая – в смысле плохо реагирует на ситуации, когда надо исправлять ошибки либо недобросовестность госисполнителей.
Сама процедура ареста выглядит следующим образом. Скажем, есть неоплаченный штраф за превышение скорости, о котором автовладелец забыл, и который Нацполиция передала в исполнительную службу. Исполнитель с помощью автоматизированной системы исполнительного производства выносит постановление об аресте средств и визирует этот документ электронной подписью.
Информационные системы банков каждый час отправляют запрос в АСИП о наличии там новых исполнительных решений. Поэтому постановление попадает в банк день в день. Или на следующий день – максимум.
После получения постановления об аресте сотрудник банка выполняет все необходимые процедуры, замораживает деньги и отчет о блокировке средств уходит в исполнительную службу.
«По сути, отсутствует необходимость отправки постановления об аресте в бумажном виде, что значительно сокращает сроки между вынесением постановления исполнителем и его фактическим исполнением банком», – говорит Денис Сперов, старший юрист юридической группы LCF. То есть все происходит в десятки раз быстрее, чем когда исполнители и банки обмениваются между собой обычными письмами.
Напомним, столь же быстрого реагирования на ситуацию, когда постановление вынесено по ошибке или злонамеренно, нет. Не слышали мы и о системе мониторинга госисполнителей на предмет частоты ошибок или даже злонамеренных постановлений.
Арест счетов в банках, не относящихся к АСИП
Что происходит, если банк не является участником АСИП? В такой ситуации исполнитель рассылает письма во все банки, в которых у должника могут быть счета. «Исполнитель может направить запрос в любое банковское учреждение. Как правило, таких запросов несколько и все в разные банки», – рассказывает Евгений Рияко, управляющий партнер юридической компании Riyako&Partners.
Как он о них узнает? Во-первых, вспоминаем о новой норме закона № 2475-VIII, которая обязывает банкиров информировать исполнительную службу об открытии и закрытии счетов физлиц, внесенных в Единый реестр должников.
Во-вторых, такую информацию исполнитель может выяснить в Государственной налоговой службе или у работодателя. «Данные об имеющихся у должника счетах исполнитель получает в налоговых органах, других государственных структурах, а также на предприятиях, в учреждениях и организациях, которые обязаны предоставить ему информацию безотлагательно, но не позднее чем в трехдневный срок», – уточняет Людмила Куса, адвокат Gracers Law Firm.
Кроме того, если счета открыты в нескольких банках, арест может затронуть все. И совершенно неважно, что сумма долга, к примеру, 250 грн., а на каждом из счетов – по 5 тыс. грн. То есть в теории пусть даже на одном счету достаточно денег на покрытие долга, исполнитель все равно будет рассылать требование об аресте во все банки, где у должника есть счета. Этот арест снимут только после того, как долг будет погашен.
То есть созданная система фактически направлена не на взыскание задолженности, а на терроризирование должника, на его запугивание и нарушение его прав.
Правда, отличие стандартной схемы от автоматизированного ареста в том, что когда банк получает письмо от исполнителя, он сначала проверяет законность постановления, после чего либо налагает арест, либо отказывает. А значит, есть шанс, что деньги на счету не заблокируют. В рамках АСИП банки обязаны выполнять постановление об аресте беспрекословно. И только потом будут разбираться, кто прав, а кто виноват.
Почему в Украине арестовывают не сумму долга, а весь счет?
Арест, конечно, вещь неприятная. Но если бы банки блокировали только сумму долга. Пусть штраф за нарушение ПДД составляет 255 грн. После передачи в исполнительную службу он удваивается и вырастает до 510 грн. По идее, именно эту сумму и должен арестовать банк.
Практика же показывает, что арест может затронуть все средства, которые находятся в этот момент на счету. Многие правозащитники считают, что такие действия неправомерны.
«Арест всех средств на счету должника без указания конкретной суммы, на которую накладывается такой арест, является незаконным, и такие действия исполнителя могут быть обжалованы должником в судебном порядке», – уверен Денис Сперов.
Например, согласно ст. 59 закона «О банках и банковской деятельности», приостановка исходящих платежей по счету допустима в пределах суммы, на которую наложен арест. Кроме случаев, когда арест наложен без указания такой суммы или иное предусмотрено договором. Согласно п. 9.3. инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте, которая утверждена постановлением НБУ от 21 января 2004 года № 22, арест может быть наложен на все средства, имеющиеся на всех счетах клиента банка, без указания конкретной суммы, или на сумму, которая определена в исполнительном документе.
«Банк накладывает арест на конкретную сумму долга только в том случае, если исполнитель прописал эту сумму в постановлении. Если сумма, на которую банку следует наложить арест, в постановлении исполнителя не указана, банк блокирует все средства на всех счетах должника», – разъясняет Виктория Гетьман.
Но вопрос в том, что в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 56 закона «Об исполнительном производстве» и п. 8 раздела VIII «Инструкции по организации принудительного исполнения решений», которая утверждена приказом Минюста от 2 апреля 2012 года № 512/5, исполнитель обязан в постановлении указывать сумму средств, которые подлежат аресту.
Иными словами, если банк получает постановление об аресте без суммы – это злоупотребление со стороны исполнителя, так быть не должно. И с таким явлением нужно бороться. Но для этого потребуются изменения в законодательство и в нормативно-правовые документы Нацбанка, которые, по сути, поощряют произвол исполнителей.
Как снять арест со счета в банке в Украине 2020
Банки обязаны уведомлять клиентов о наложении обременений на их счета. Например, рассылать СМС или отправлять уведомления в системе мобильного банкинга. В нем, кстати, указываются ФИО исполнителя и его контактные данные.
Но не все это делают. Поэтому убедиться в том, что арест есть или отсутствует, можно непосредственно в реестре должников Минюста или в приложении «Дия».
Снять арест со счета проще, когда банк является участником АСИП. Должник оплачивает штраф либо алименты, после чего банк передает информацию о погашении задолженности в исполнительную службу, и та закрывает производство. Обычно на это уходит несколько дней. Оплатить долг можно как со счета, на который наложен арест (если помимо заблокированных денег там есть нужная сумма), либо через карту банка.
И вот тут есть чудесный казус: получается, что оплатить долг с арестованного счета невозможно? Формально, так и есть. Скорее, придется платить наличными.
Да, «закрывает производство», что упомянуто абзацем ранее – это ручной труд госисполнителя. Так как никакого жесткого регламента и автоматизации таких действий нами не обнаружено. Так что получается, что не несет госисполнитель ответственности за несвоевременное закрытие производства. Если кто-то имеет иную информацию, мы с удовольствием опубликуем. То есть выходит, что госисполнитель может закрыть производство, а может протупить или внаглую продолжить кошмарить банковского клиента. Попробуйте возразить, если такой возможности у госисполнителя нет.
В том случае, если банк не присоединился к автоматизированной системе, все сложнее. После оплаты долга, финучреждение отправляет подтверждение в исполнительную службу обычной почтой. В итоге, арест могут снять и через неделю, и через две, и через месяц.
Чтобы ускорить процедуру, можно лично отвезти квитанцию об оплате долга в исполнительную службу и передать в руки конкретно исполнителю, а обратно в банк – постановление о закрытии производства. Да, морока и трата времени, но других вариантов нет. Иначе деньги на счетах будут обездвижены надолго.
Выход? Иметь дело с лояльными к клиенту банками. И еще иметь нормального менеджера внутри банка. Получается, что в ином случае все висит на волоске. Ну и точно не стоит иметь все средства в одном месте.
Арест счетов физлиц: Опыт читателей Деньги.ua
Вера Новикова, интернет-маркетолог Grade Education Centre, Киев
На днях Монобанк прислал сообщение о том, что пришло «обтяження» на мою карту. Позвонила – оказалось якобы за неоплаченный штраф за неправильную парковку. Дело в том, что в марте я дала брату с его женой свою машину. Перед этим честно пробовала оформить «доверенного водителя», но мне пришел отказ. В итоге, когда машина была у моего брата, ее увезли на эвакуаторе. Жена брата оплатила сумму, которую ей назвали полицейские. А именно половину от штрафа в 510 грн. То есть все сделали максимально оперативно. Но в итоге штраф так и остался висеть, превратившись в 1110,5 грн. с учетом исполнительного сбора и затрат на исполнительное производство. Пытаемся теперь выяснить в Нацполиции, почему так произошло, так как с исполнительной службой разговаривать бессмысленно.
Анна Рожнова, PR-менеджер компании FS Group, Одесса
Дело было примерно год назад. Мне выписали штраф за нарушение ПДД. Я оплатила его через терминал, а не в кассе банка. Спустя три месяца я внезапно узнаю, что деньги на моих счетах арестованы: в ПриватБанке, в monobank и в Райффайзен Банке Аваль. Обратилась в исполнительную службу – как и ожидала, у них нет квитанции об уплате штрафа. А квитанцию я, как назло, не сохранила. В итоге после повторной оплаты штрафа, пени и исполнительного сбора мне счета разблокировали, но только через три недели. А monobank еще и на месяц забрал у меня кредитный лимит. Но потом, правда, вернул.
Николай Головко
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
