Наличные в кредит без залога

Кредиты наличными остаются одним из самых популярных видов кредитования, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже. По крайней мере, среди банков. Почти каждое финучреждение готово выдать беззалоговый заем. Причем, максимальные суммы впечатляют – от 50 до 100 тыс. грн. ОТП Банк декларирует возможность получения до 250 тыс. грн. в одни руки. Подчеркнем: «Деньги» отобрали только те программы, которые не предполагают ни предоставления залога, ни наличия поручителя. Только паспорт, код и справка о доходах. 

Цена вопроса

Цена кэш-кредитов стабилизировалась весной 2013 года. Индекс Кредит-Маркет Наличный замер на отметке 107,8% (средняя для группы крупных банков эффективная кредитная ставка, рассчитанная согласно методике НБУ) и не меняется вот уже пять месяцев. Похоже, банки нащупали золотую середину, когда и овцы целы (цена удовлетворяет заемщиков), и волки сыты (банки получают доход даже с учетом невозвратов).

Размер переплаты по годовому кредиту наличными составляет от 24% до 50%. Много ли это? Да, много. Но, учитывая отсутствие требования о залоге, вполне приемлемо. Для тех, кто хочет снизить стоимость заимствования, есть программы кредитования под залог – квартиры, авто или депозита. Там эффективная ставка в разы ниже, равно как и переплата.

Условия по кэш-кредитам остаются одними из самых запутанных. Определить на глаз выгодность предложения практически нереально.

Ситуация такова, что на цену кэш-кредита влияет сразу несколько факторов: разовые и ежемесячные комиссии, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, а также страховые платежи. Причем, именно страховки наряду с ежемесячными комиссиями вносят едва ли не наибольший вклад в конечную цену кредита.

К примеру, в VAB Банке при оформлении бланкового кредита необходимо застраховать жизнь заемщика и его трудоспособность. Тариф просто драконовский – 10% и 20%, соответственно. В Идея Банке страхование обойдется «всего» в 18,5%. Платится «взнос» один раз на весь срок, но от этого заемщику не легче. Естественно, информации о страховых тарифах на сайтах банков нет. Ее можно узнать только по звонку в колл-центр или в отделение банка.

Но даже если страховой тариф выглядит вполне невинно (0,23–0,4%), не стоит обольщаться. Это может быть не ежегодный, а ежемесячный платеж. Причем, внимание, платится он не каждый месяц, а одним платежом сразу за весь срок кредита. Такие условия действуют в Райффайзен Банке Аваль, ВТБ и  банке «Ренессанс Кредит». То есть, если заемщик оформляет кредит на три года, а погашает его за год-полтора, что является распространенной практикой, страховку он уплатит сразу за все три года.

А вот ежемесячную комиссию, даже если она начисляется на первоначальную сумму кредита, платить приходится только за фактический срок использования заемных средств. 

Кому и сколько

Как мы уже сказали, максимальные суммы кредитов растут. Размер бланкового кредита может достигать 50–100 тыс. грн. Оформить его можно на 3–5 лет. Кому доступны такие суммы? Почти каждому. Единственное требование, которое выставляют банкиры потенциальным заемщикам – официальный доход должен превышать ежемесячный платеж на 800–1600 грн. Иными словами, чтобы после выплаты займа у заемщика оставались деньги на жизнь. Понятно, банкиры только делают вид, что их интересует лишь официально подтвержденный доход.

Корреспонденты «Денег» посчитали, что пятилетний кредит на 50 тыс. грн. смогут оформить заемщики с официальным окладом около 4 тыс. грн. При этом никто не мешает быстрее рассчитаться с банком (за год-два), отсутствие штрафных санкций, выпячиваемое как преимущество банковскими маркетологами, является повсеместным. Так как ограничение возможности досрочного погашения кредита запрещено законом. Правда, при оформлении займа на максимальный срок следует учитывать возможную переплату по страховке.

Несмотря на то, что кредиты наличными являются не только бланковыми (беззалоговыми), но и нецелевыми (банк не контролирует, на что будут использованы деньги), в каждом втором колл-центре корреспондентов «Денег» спрашивали, на что мы планируем потратить кредитные средства. Ответ –  на ремонт в квартире вполне удовлетворил банковских сотрудников. Также положительно в банках реагируют на покупку мебели, гаража, земельного участка, оплату обучения (своего или детей). Хуже – на покупку предметов роскоши, туристических поездок или оплату медицинских услуг. Приемлемый вариант – доложить на покупку квартиры, дома, машины.

Скажете, что на крупные покупки есть целевое кредитование? Да, но если доплатить нужно 10–15–30 тыс. грн., то с ипотекой или залогом авто вряд ли банк захочет связываться. Обычно займы под залог недвижимости стартуют с 50 тыс. грн., а под залог авто – с 20–30 тыс. грн.

Перед звонком в колл-центр или обращением в отделение банка за кэш-кредитом следует подготовиться к длинным расспросам –  кредитчики крайне любознательны. Их интересует все: от семейного положения (наличие детей, штампа в паспорте) до сферы занятости, возраста и наличия кредитов в других банках. Большинство банков крайне осторожно кредитуют клиентов, у которых есть непогашенные займы в других банках. Даже если они исправно их выплачивают.

В некоторых банках получить кэш-кредит можно только при наличии кредитной истории в них же. К примеру, в УкрСиббанке нам  сообщили, что для оформления кредита наличными, необходимо для начала оформить товарный кредит и выплатить минимум пять платежей, а уже после этого претендовать на кэш. Но это, скорее, исключение из правил, чем правило. Большинство банков стараются делать кэши максимально доступными для широких масс. 

Только паспорт и код

В стремлении привлечь как можно больше заемщиков, банки постоянно повышают планку выдачи кэш-кредитов без справки о доходах. Сейчас без подтверждения доходов можно получить от 10 до 30 тыс. грн. Причем, такие программы есть практически у каждого банка, работающего с кэшами.

На вопрос, как банк оценивает, сколько можно выдать потенциальному заемщику, сотрудник колл-центра Альфа-Банка объяснила: «У нас есть номер идентификационного счета. Мы делаем запрос в налоговую по сумме уплаченных вами налогов и, исходя из этого, рассчитывается возможная сумма кредита».  Вопрос – насколько этот обмен информацией законен – мы здесь и сейчас рассматривать не собираемся.

Большинство банков ограничивается запросом в кредитные бюро, а решение принимают на основе результата, который выдала скоринговая программа. Бывает и так, что без справки о доходах получить взаймы можно больше, чем с ней. Особенно, если официальная зарплата находится на уровне «минималки». Однако стоит учесть, что кредиты без подтверждения платежеспособности могут оказаться на пару-тройку процентных пунктов дороже, чем займы со справкой. 

Раздают чужое

В последнее время обороты набирает кредитование через вторые руки. Банк, активно продвигающий кредиты наличными, заключает соглашение с финучреждением, которое, с одной стороны, не готово заходить в этот рисковый сегмент самостоятельно, с другой, имеет широкую сеть отделений. Основными «донорами» выступают Ренессанс Кредит и Дельта Банк. Их кредиты можно оформить в Укргазбанке, банке «Надра», Укрсоцбанке, банке «Глобус». Программами Альфа-Банка, кроме самой «Альфы», можно воспользоватся также в Еврогазбанке. Платинум Банк продвигает свои кредиты через сеть Укринбанка и Авант-Банка. Также некоторые банки – Форум, CityCommerce Bank, Банк Кипра – продают кредиты финансовых компаний, в частности компании КредитМаркет. 

Дополнительно подтвердить платежеспособность можно с помощью загранпаспорта. Если в паспорте есть визы не старше одного года, в некоторых банках это учтут как аргумент в пользу выдачи займа

Кэш-кредит может быть выдан как наличными, так и на карту. Но, в отличие от стандартной кредитки, при погашении очередного платежа лимит на такой карте не восполняется.

Берем кредит?

Цель: ремонт квартиры

Сумма: 40 тыс. грн.

Условия кредитования:

Срок погашения – 4 года

Номинальная кредитная ставка – 11%

Одноразовая комиссия – 3%

Ежемесячная комиссия – 1,5%

Страховой платеж (ежегодный) – 1,5%

Схема погашения – аннуитет

Размер ежемесячного платежа – 1634 грн.

Размер официального дохода для получения кредита – 2500–3000 грн.

Переплата за четыре года – 42023 грн.,  или 105%

Переплата за один год (при досрочном погашении) – 11423 грн.,  или 29%

 ТОП-20 программ кредитования наличными

* Переплата рассчитана для годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если не предусмотрено иное условиями банка.

 Статьи по теме:

Покупаем товар без переплаты по кредиту

//clauses/121585_Pokupaem_tovar_bez_pereplaty_po_kreditu.html

Рейтинг ипотечных кредитов – 2013

//clauses/121587_Rejting_ipotechnyh_kreditov_2013.html

Журнал Деньги