Как бесплатно и безопасно использовать кредитную карту?

Кредитные карты так и не получили широкого распространения, несмотря на то, что банки с начала года активно продвигают потребительское кредитование. Например, из 30–40 крупнейших банков – эмитентов  платежных карт «кредитки» выпускают  не более десяти. И то некоторые из них оформляют их только для зарплатных клиентов, что вполне ожидаемо, так как банкиры не готовы чрезмерно рисковать. Ведь кредитка – это практически и есть право заемщика на срочный беззалоговый кредит наличными или на покупку чего бы там ни было.

«Сейчас портфель перераспределяется в пользу кредитования внутренних клиентов – владельцев зарплатных, пенсионных, социальных карт, клиентов с проверенной кредитной историей. Кредитовать «незнакомых» нам попросту невыгодно», – говорит руководитель департамента коммуникаций Приватбанка Олег Серга. А ведь «Приват», как известно, –крупнейший оператор на украинском рынке пластиковых карт.

Однако в тех банках, которые все же решились на выпуск кредитных карт, клиентам «с улицы» оформить кредитку достаточно просто, так как никаких сверхъестественных требований к заемщику банки не предъявляют. Кроме того, при высоком уровне официальной зарплаты можно рассчитывать и на постепенно увеличиваемый кредитный лимит.

Выбор на любой вкус

Класс приобретаемой кредитной карты может быть практически любым – начиная от самых банальных Visa Electron и заканчивая «золотом». Причем, нередко банки вообще не берут плату за выпуск и обслуживание кредитки. Еще одна интересная тенденция: банки стали дарить кредитные карты тем, кто уже пользуется у них какими-то услугами, например, открывает депозит или получает обычную дебетовую карту.

Но ключевое изменение – это увеличение кредитного лимита. Еще буквально год-полтора назад найти банк, который позволит уйти «в минус» более чем на 8–10 тыс. гривен, было практически невозможно. «Сейчас максимальный лимит по кредитным картам на рынке находится где-то на уровне 50 тыс. гривен», – отмечает директор департамента платежных карт и альтернативных каналов продаж Эрсте Банка Александр Яблуновский. А некоторые банки готовы открывать лимиты и до 75 тыс. гривен, лишь бы доход клиента позволял это.

Для оформления карты необходим стандартный минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код, а также справка о доходах за последние шесть месяцев.

Справку банк требует для того, чтобы установить уровень индивидуального кредитного лимита, так как ни один банк не даст человеку «с улицы» в долг сразу же 25 тыс. гривен. Кроме того, зачастую одно из требований для оформления кредитки – отсутствие непогашенных займов. Это обстоятельство выясняют с помощью запросов в бюро кредитных историй.

Размер лимита, как правило, укладывается в 3–4 официальные зарплаты, хотя многие банки при общении с корреспондентом «Денег» отвечали, что многое зависит от решения кредитного комитета. Более лояльны кредиторы к тем, кто хочет получить «премиальную» карту. «Например, Visa Gold и MasterCard Gold имеют повышенный кредитный лимит и меньшую процентную ставку, которая действует по истечении беспроцентного периода», – подчеркивает Александр Яблуновский.

Кстати, в отдельных банках кредитную карту можно оформить и без справки о доходах, но при этом лимит будет очень скудным – около 1–1,5 тыс. гривен. Справка не нужна и в том случае, если клиент получает зарплату на счет, открытый в этом же банке, – ему просто формируют выписку, на основе которой принимается решение о выдаче карты.

Вообще размер кредитного лимита может быть со временем пересмотрен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Обычно это происходит раз в полгода. Решение банка зависит от уровня заработка, поэтому он вправе потребовать обновленную справку о доходах. Также величина лимита зависит от наличия депозитов, кроме того – от оборотов по карточному или текущему счету.

Дорогого стоит

Видимая щедрость с лихвой компенсируется банкам посредством комиссий, которые они взимают с клиента. Во-первых, банки не скупятся устанавливать высокую плату за снятие наличных через банкомат. Например, если снимать собственные деньги с карты, то комиссия составит около 1–2%, а вот если кредитные, то вдвое выше – 3–4%.

Правда, если держать на кредитке собственные средства, банк будет начислять на них до 10%, что хотя бы частично компенсирует комиссионные потери.

Во-вторых, плата за пользование кредитными средствами стартует от 30% и достигает 48–50% годовых. На более лояльные ставки могут рассчитывать только постоянные клиенты банка, например, вкладчики, а также те, кто получает в банке зарплату. В среднем по рынку эффективная ставка (данные индекса КредитМаркет карточного) уже более трех месяцев держится на уровне выше 76% годовых. Впрочем, этот показатель учитывает не только номинальную ставку за пределами льготного периода, но также плату за снятие наличных в банкомате и выпуск карты.

К счастью, большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются. Это ключевой стимул для клиентов пользоваться кредитными средствами, ведь «каникулы» составляют, как правило, 30–55 дней. То есть, в течение месяца можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Главное – уточнить, распространяется ли льготный период на снятие наличных. У многих банков grace-период действует только в отношении долга, образовавшегося при оплате покупок картой. «Оформил кредитку, снял с нее деньги и месяц даже не вспоминал. А потом оказалось, что «бесплатные» 55 дней действуют только для безналичной оплаты. В итоге заплатил большой штраф», – рассказывает киевлянин Николай Скворцов.

После льготного периода банк начинает начислять на остаток задолженности проценты. Причем, не стоит забывать, что каждый месяц нужно гасить минимум 5–8% задолженности, иначе банк будет штрафовать. И санкции достаточно болезненные: кто-то начисляет двойную процентную ставку по кредиту (то есть почти 70–90% годовых), а кто-то – 0,05–0,1% пени на сумму просрочки каждый день.

Резюме: средствами с кредитной карты лучше пользоваться только в течение льготного периода и желательно только для оплаты покупок.

Условия выпуска и обслуживания кредитных карт

Как пользоваться кредиткой безопасно

Стараться не выходить с долгом за пределы льготного периода

Если вышли за пределы льготного периода – ежемесячно погашать обязательный платеж

Избегать снятия  позаимствованных по кредитке наличных через банкоматы

Не использовать карту для погашения других кредитов