Вернутся ли валютные кредиты?

И не удивительно, ведь заемщики активно судятся с банками, отказываясь возвращать старые валютные займы. К тому же новое руководство Нацбанка собирается продлить действие моратория, как минимум, до 2016 года.

Почти два года банки не выдавали кредиты в валюте. Напомним, исключение составляли субъекты предпринимательской деятельности, имеющие валютную выручку, а также физлица, которым требовались средства для оплаты лечения или учебы за рубежом. Но, как обычно бывает, банки восприняли запрет слишком буквально и даже "разрешенные" кредиты в долларах или евро, если и выдавались, то только "своим людям" и по "своим схемам".

И вот, наконец, срок моратория истек, а Верховная Рада так и не приняла изменения в закон, чтобы его продлить. Но уже подошел к концу январь, а ситуация с выдачей займов не изменилась. Обойдя более двадцати кредитующих банков, корреспонденты "Денег" убедились: кредиты в валюте по-прежнему недоступны, невзирая на отсутствие запрета со стороны НБУ. Недоступны ни сами потребительские займы, ни кредитные лимиты по валютным пластиковым картам. Большинство банкиров находится в ожидании нового запрета НБУ, и потому не тратит ни времени, ни денег на разработку валютных кредитных программ.

Запретят совсем?

И, надо сказать, опасения банкиров небеспочвенны. Нынешний глава НБУ Сергей Арбузов заявил "Деньгам" в конце 2010 года, что ожидать восстановления валютного кредитования не стоит. Поскольку причины, по которым был введен мораторий, никуда не исчезли. "Учитывая, что сейчас экономика Украины лишь на пути к восстановлению, такие ограничения очень важны для стабилизации валютного рынка", -- аргументировал свою позицию главный банкир страны.

Вот и в Верховную Раду уже подан законопроект, полностью запрещающий выдачу кредитов населению в иностранной валюте ("О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг"). Но до сих пор документ не рассмотрен и даже не включен в повестку дня.

В начале января 2011 года глава НБУ подтвердил свою позицию относительно валютного кредитования, уточнив, что если Рада не успеет вовремя принять закон, запрещающий валютные кредиты (а она уже не успела -- ред.), Нацбанк продлит временный мораторий до 2016 года своим постановлением. Правда, до сих пор ни того, ни другого сделано не было.

Причина в том, что споры о судьбе валютных кредитов еще продолжаются. К примеру, министр экономического развития и торговли Андрей Клюев заявлял недавно о том, что снятие запрета на валютные кредиты -- позитивный фактор в развитии банковского сектора. "Я считаю, что это либерализация рынка банковских услуг и не вижу проблем в том, что мы будем оказывать такие услуги. Я считаю, что это только позитив", -- говорит г-н Клюев.

Тем не менее, многие из опрошенных "Деньгами" банкиров заявили, что даже в случае, если Нацбанк официально благословит возобновление выдачи валютных займов населению, они все равно не станут повторять ошибок прошлого. "Выдавать кредиты в иностранной валюте означает перекладывать валютный риск на плечи заемщика. Это безответственно со стороны банка", -- считает заместитель председателя правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай.

Кроме этики и морали, выдавать валютные кредиты банкам мешают и вполне прозаические причины. "Помимо моратория, существуют еще и требования НБУ по резервированию под валютные кредиты, которое значительно выше, чем по кредитам в национальной валюте", -- объясняет старший менеджер по разработке продуктов "Пиреус Банка" Евгений Склеповой. И это -- самый действенный рычаг давления на банки. За выдачу валютных кредитов финучеждения бьют материально.

Дело в том, что в декабре 2008 года, еще до введения моратория, Нацбанк ввел новые нормы резервирования, которые сделали выдачу валютных кредитов населению крайне невыгодными для банков. Ставка резервирования при выдаче такого кредита составляет 50% его суммы, а при просрочке даже на один день -- 100%. Для сравнения, для стандартного гривневого займа норма резервирования составляет 1%. И только под безнадежную задолженность (просрочка более 90 дней) по кредиту в национальной валюте банки должны формировать стопроцентный резерв.

Естественно, такие требования делают выдачу валютных кредитов заемщикам, не имеющим валютным доходов, весьма непривлекательными для банков. Поэтому банкиры видят смысл скорее в снижении гривневой кредитной ставки, чем в заманивании заемщиков дешевыми валютными кредитами, под которые надо формировать огромные резервы.

Споры в судах

Кроме всего вышеперечисленного, возобновлению валютного кредитования мешает еще одно -- массовые иски заемщиков, которые опротестовывали свои валютные кредиты, ссылаясь на отсутствие у кредиторов индивидуальной валютной лицензии НБУ на выдачу кредита. Несмотря на неоднократные официальные заявления руководства Нацбанка о том, что для выдачи кредитов в валюте коммерческим банкам достаточно было иметь генеральную лицензию НБУ, суды разных инстанций продолжают принимать решения в пользу заемщиков.

Последний резонансный прецедент -- решение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (от 17 декабря 2010 года), который встал на сторону заемщика, опротестовавшего валютный кредит, выданный ему OTP Bank летом 2008 года в сумме 155 тыс. дол. на покупку квартиры.

ВСС отклонил кассацию банка на решения Печерского районного суда Киева и коллегии судей судебной палаты Апелляционного суда Киева, которые также были приняты не в пользу банка.

В результате опротестования кредитного договора он обычно признается недействительным. А это означает, что обе стороны должны вернуть друг другу все, что получили согласно этому договору. Заемщик должен выплатить всю сумму кредита, банк -- вернуть все внесенные платежи (включая проценты и комиссионные) и снять запрет на отчуждение залога. Причем, используется взаимозачет -- выплаченные банку комиссионные и проценты фактически засчитываются в качестве погашения тела кредита.

При этом, в таких случаях залог выводится из Единого реестра отчуждения недвижимости. Этот пункт есть и в упомянутом решении Высшего специального суда. То есть, по большому счету, рычагов давления на заемщика, который остается должен кругленькую сумму, у банка нет. А сам заемщик может обезопасить себя на будущее, перепродав залоговую квартиру кому-то из своих доверенных лиц.

Несмотря на то, что в постановлении ВСС значится "обжалованию не подлежит", в OTP Bank намерены отстаивать свои права в Верховном Суде Украины. "Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел ранее принимал прямо противоположные решения по аналогичным искам. Мы будем обжаловать это решение в Верховном Суде Украины. А он в свою очередь уже подтверждал правомерность действий банков по выдаче валютных кредитов на основании их генеральных валютных лицензий", -- говорит начальник юридического управления OTP Bank Олег Заморский.

Естественно, противоречивые решения судов разных инстанций по опротестованию валютных кредитов дают самым креативным из заемщиков надежду на легкое избавление от кредита. Поэтому в ближайшее время возможен новый всплеск судебных исков к банкам, выдававшим валютные займы населению. Но, как признают сами юристы, такие "разборки" требуют немалых "инвестиций". Поэтому доступны далеко не каждому. При этом, никаких гарантий, что будет вынесено положительное решение, нет. Так что ожидать массового расторжения кредитных договоров все же не стоит. Особенно, если Верховный Суд таки проведет разъяснительную работу среди судей -- такая возможность у него имеется.

Что доступно

Корреспонденты "Денег" все же отыскали один банк, который решился на выдачу кредитов в валюте. Пока страна отходила от новогодних праздников, "Сбербанк России" предложил физлицам кредиты в рублях. Такие займы можно получить на покупку автомобиля и вторичной недвижимости. Ставки в рублях привлекательнее, чем в гривне -- от 14,5% годовых по автокредиту и от 14% по ипотеке. Однако не будем забывать, что рубль в последнее время растет, а вот ставки по гривневым кредитам -- падают.

Кредитные ставки в гривне снижались на протяжении всего 2010 года и на данный момент некоторые банки предлагают условия, не хуже докризисных. К примеру, автокредит на 5 лет сейчас можно оформить под 11--15% (OTP Bank, "Юнекс", "Кредобанк", "Фольксбанк"). А ипотечный кредит на 10--15 лет стал доступен под 15--17% годовых ("Плюс Банк", "Фольксбанк", "Эрсте Банк", OTP Bank, Universal Bank).

Причем, иметь источник доходов в рублях вовсе не обязательно: "Заемщиками могут быть физические лица -- граждане Украины в возрасте от 24 лет, имеющие регистрацию на территории Украины, работающие на одном месте более трех месяцев, -- говорит первый заместитель председателя правления "Сбербанка России" Александр Ведяхин. -- У них должен быть стабильный официальный доход, в том числе (допустим -- ред.) -- в гривне".

Логично предположить, что другие банки с российским капиталом могут запустить аналогичные кредитные программы. Но пока ни один из них не подтвердил своего намерения кредитовать украинцев в рублях.

Правда, в одном из банков с российскими корнями "Деньгам" на условиях анонимности сообщили, что готовы возобновить кредитование в валюте, если кто-то решится на это до них. "Если рынок снова начнет кредитовать в долларах, мы не против. Тоже включимся в игру. Но рисковать и выходить с таким предложением первыми, мы не готовы", -- сообщил нам руководитель департамента розничного бизнеса одного из крупнейших банков.

В качестве потенциального клиента корреспондент "Деньги" пытался узнать что-то о практикуемых схемах оформления займов в валюте (раз формального запрета уже нет!), но везде мы натолкнулись на вежливый отказ. Так что клиенту "с улицы" эти схемы по-прежнему недоступны. Но они доступны инсайдерам и близким к ним лицам.

Также к услугам приверженцам валютных займов такой инструмент, как лизинг. Некоторые лизинговые компании предлагают привязку суммы кредита и процентов по нему к валюте. Чем не замена валютному автокредиту?

Какой объем выданных в валюте кредитов банки имели в 2009–2010 годах

Динамика курса рубля, доллара, евро относительно гривни

Резюме: Несмотря на отсутствие официального запрета, банки не спешат возобновлять валютное кредитование. Основные причины -- жесткие требования по резервированию, судебные иски "валютных" заемщиков и намерение Нацбанка продлить мораторий на выдачу валютных займов.