Виктория Савенко – начальник управления организации розничных продаж Пивденкомбанка. Родилась и выросла у моря – в Мариуполе. Почти все родные – врачи. Однако отец Виктории – экономист, и дочь решила пойти по пути отца. «Родители с детства прививали понимание того, что нужно ценить то, как достаются деньги, нужно уважать труд», – говорит Виктория.
В 1994 году она поступила в местный мариупольский Приазовский государственный технический университет, но уже в следующем году перевелась в Донецкий национальный университет и уехала жить в Донецк. Виктория говорит, что со студенчества мечтала работать в банке. И после окончания вуза устроилась работать в Пивденкомбанк, где до сих пор и работает. «Сначала была экономистом – работала с клиентами-физлицами, потом стала начальником отдела пассивных операций Донецкого филиала. А после декретного отпуска получила должность начальника управления», – отмечает Виктория.
Семья и карьера
В 1999 году Виктория вышла замуж, а в 2001-м родила дочь. Виктория – не из тех женщин, которые равнодушны к карьере. «Я всегда планировала делать карьеру. И при этом, когда наступило время, я счастливая и спокойная ушла в декрет», – делится воспоминаниями Виктория. Она говорит, что вышла из декрета раньше времени – в 2003 году. Причиной стала возможность карьерного роста – в банке предложили должность начальника управления депозитных операций физических и юридических лиц. Квартиру в Донецке семья купила в 2001 году за $12,5 тыс. «У нас тогда было наследство, были некоторые накопления, и только маленький кредит пришлось взять, чтобы хватило на покупку своей квартиры», – говорит Виктория.
Уже в 2005 году Виктория стала начальником управления разработки продуктов, а в 2006-м – начальником управления разработки продуктов розничного бизнеса. Большие перемены принес 2008 год – Виктории предложили переехать в Киев и начать работать начальником управления мониторинга и анализа эффективности розничного бизнеса. «В конце 2008 года вся семья переехала в Киев», – рассказывает Виктория. Квартиру в Донецке решено было продать, и в итоге накопления семьи и выручка от продажи квартиры помогли приобрести в Киеве двухкомнатную квартиру за $85 тыс. Правда, чтобы сделать ремонт, пришлось воспользоваться кредитом под залог автомобиля (Mazda 3) – взаймы брали 60 тыс. грн. В Киеве карьера Виктории продолжилась, и с 2009 года она – начальник управления организации розничных продаж Пивденкомбанка.
Бюджет и траты
Общий доход семьи (Виктории и ее мужа – госслужащего) сегодня составляет 14 тыс. грн. По словам Виктории, самые существенные статьи расходов – это питание и оплата услуг няни для дочери – в сумме это 6,5 тыс. грн. «У меня есть медицинская страховка, что является хорошим подспорьем, и на медицину мне тратить не приходится», – делится Виктория.
Семья не так уж часто путешествует – не больше пары раз за год. Привычным и любимым местом отдыха Виктория считает Крым. Правда, Виктория планирует в ближайшее время посетить Западную Европу.
Последними большими расходами семьи был ремонт в квартире, который только недавно закончился. Виктория говорит, что теперь у супруга появится больше возможностей тратить времени и денег на любимое хобби – охоту. Впрочем, больших расходов на развлечения семья себе не позволяет, хотя и любит по выходным выезжать в боулинг-клуб или в бассейн. «Я, не задумываясь, трачу деньги на ребенка, достаточно существенные расходы связаны с оплатой школьных взносов, экскурсий, книг, уроков танцев, музыкальной школы», – говорит Виктория. По ее мнению, наилучшим способом воплотить свои желания сегодня является кредит. «Очень сложно накопить на что-то, я предпочитаю взять кредит. Это стимул погасить его и что-то еще отложить. Депозит, как показывает практика, долго не продержится», – говорит Виктория.
Наша героиня пользуется всеми доступными ей видами банковских услуг: для ремонта у нее была открыта специальная кредитная линия, для регулярных трат – овердрафт на зарплатной карте, есть и депозит с возможностью снятия и пополнения. «У нас всегда есть фонд, который создан для непредвиденных важных трат. Мы пополняем депозит не только из зарплаты, но и из премий, иногда случаются краткосрочные проекты, доход от которых также помогает семье», – отмечает Виктория.
Виктория мечтает о возможности начать строительство собственного дома под Киевом. При этом она понимает, что, скорее всего, придется воспользоваться ипотекой. Кроме того, исполнить мечту возможно только при условии роста доходов семьи – по мнению Виктории, в ближайшие 5 лет семья сможет вдвое повысить уровень доходов. О серьезных инвестициях Виктория пока не задумывается – слишком много трат идет на ежедневные потребности семьи. «Экономить у нас не получается», – с сожалением отмечает она.
Доходы-расходы
| Доходы | |
| Статья доходов | Сумма, грн |
| Доход героини | 7000 |
| Совокупный доход семьи | 14 000 |
| Итого | 14 000 |
| Расходы | |
| Статья расходов | Сумма, грн |
| Питание | 3000 |
| Плата за услуги ЖКХ | 700 |
| Одежда, обувь | 1000 |
| Расходы на обслуживание авто (КАСКО, мойка, бензин, ТО и так далее) | 800 |
| Накопительная страховка жизни, НПФ | - |
| Мобильный телефон, Интернет | 100 |
| Развлечения | 1000 |
| Путешествия (в год) – в расчете на месяц | 1000 |
| Няня | 3500 |
| Школа | 1000 |
| Итого | 12 100 |
| Остаток | 1900 |
Владеем-должны
Баланс активов и пассивов, в пересчете на гривни
| Активы | |
| Статья активов | Сумма, грн |
| Депозит в банке | 5000–7000 |
| НПФ | - |
| Накопительная страховка жизни | - |
| Авто | 120 000 |
| Квартира | 800 000 |
| Итого | 920 000 |
| Пассивы | |
| Статья пассивов | Сумма, грн |
| - кредит овердрафт | 7000 |
У нас есть для нее план
"Деньги" предлагают для семьи Виктории Савенко такой личный финансовый план.
Прежде всего, следует пересмотреть структуру расходов и по возможности оптимизировать затраты семьи. Сейчас сумма расходов семейного бюджета составляет 86,43% от суммы доходов. Это несколько превышает тот уровень, который считается правильным (70%) при планировании личного бюджета. «Статья «Питание» составляет 21,43% от дохода, а должна не превышать 15%. Способом уменьшения этой статьи может быть осуществление покупок в оптовых магазинах. Возможная экономия при достижении 15% по этой статье – 900 грн в месяц», – отмечает Ольга Пестрецова-Блоцкая, кандидат экономических наук, руководитель «Центра бизнес-технологий ТОТ». По мнению эксперта, в каждой статье расходов можно найти возможность уменьшения суммы на 5–10%. Впрочем, за счет каких расходов и в каких суммах оптимизировать бюджет, должна решать сама семья.
«Деньги» считают, что если уменьшить расходы хотя бы до 11,2 тыс. грн, у семьи появится реальная возможность накопления фонда безопасности – согласно правилам личного бюджетирования, этот фонд должен равняться шести месячным расходам семьи, для семьи Виктории Савенко оптимально будет накопить 63–67 тыс. грн.
Лучшими инструментами для инвестиций семьи Виктории будут в ближайшее время срочные банковские депозиты. По мнению финансового консультанта Владимира Тимченко, оптимальным распределением средств по валютам было бы следующее: 20% – гривня, 40% – доллар, 40% – евро. «Эта корзина позволит равномерно распределить риски и защитить капитал при значительных колебаниях той или иной валюты», – говорит г-н Тимченко. Мнение консультанта разделяет и банкир: по словам специалиста по управлению активами отдела приватного банковского обслуживания ОТП Банка Олега Барыша, валютные риски сейчас остаются на высоком уровне, потому основной рекомендацией по сбережению средств является их размещение в мультивалютной корзине.
Увы, но воплотить мечту семьи – строительство дома за городом – без кредита будет невозможно. Поэтому «Деньги» считают, что после накопления определенной суммы на депозите (в размере около 25% средств, необходимых для строительства дома) в 2016 году семье придется взять ипотечный кредит. При этом гораздо выгоднее будет покупка готового дома, чем строительство «с нуля» – так быстрее удастся переехать в новое жилье и погасить либо существенно уменьшить долги за счет продажи имеющейся городской квартиры. Прогнозировать стоимость недвижимости в 2016 году сейчас очень непросто, но обычно городские квартиры и загородные дома дорожают и дешевеют сравнимыми темпами.
Личный финансовый сценарий для семьи Виктории Савенко (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью).
| 2011 г. | 2012 г. | 2013 г. | 2014 г. | 2015 г. | |
| Сумма ежемесячных инвестиций | 2900 грн | 3800 грн | 9800 грн** | 9800 грн | 9800 грн |
| Капитал на начало года | 0 грн | 35 757 грн | 84 441 грн | 209 595 грн | 337 024 грн |
| Инструмент инвестиций | Банковский сберегательный депозит | Банковский сберегательный депозит | Банковский сберегательный депозит – 73 000 грн. Банковский срочный депозит – остальная сумма | Банковский сберегательный депозит – 73 000 грн. Банковский срочный депозит – остальная сумма | Банковский сберегательный депозит – 73 000 грн. Банковские срочные депозиты – остальная сумма |
| Валюта инвестиций | UAH – 50%, USD – 50% | UAH – 50%, USD – 50% | UAH – 40%, USD – 40%, EURO – 20% | UAH – 30%, USD – 40%, EURO – 30% | UAH – 20%, USD – 40%, EURO – 40% |
| Итого на конец года | 35 757грн* | 84 441грн | 209 595грн | 337 024 грн | 468 318 грн |
* – Имеется в виду общая сумма капитала на конец года, включая и суммы в валютах. Для удобства при подсчетах в таблице используется одна валюта – гривня. При расчете доходности за основу брался % по депозитам, с возможностью досрочного снятия и пополнения.
** – За основу по расчетам сумм ежемесячных инвестиций брался тот факт, что семья планомерно увеличивает свой доход и направляет на инвестиции около 50% от суммы такого увеличения.
Что ж, впереди у семьи Виктории активный карьерный рост, довольно серьезные усилия по наращиванию сбережений, а в итоге – собственный дом за городом уже через 5 лет. После этого ей с мужем придется приступить к следующему этапу – к активному инвестированию.
По материалам //
