Мы регулярно анализируем – что там с ценой на расчетно-кассовые услуги у банков. Так вот вкратце вывод таков: затраты на ежедневное обслуживание малого и среднего бизнеса постоянно растут. Хотя банкиры, конечно, уверяют в обратном. Нет, они не врут. Цены действительно стабильны или даже снижаются. Но затраты все равно растут. Формально упрекнуть финансистов трудно: есть инфляция, и банковские клерки тоже хотят кушать. Но мы не об этом, мы о том, как оптимизировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО).
Действительно, номинально ежемесячная стоимость пакетов услуг почти не меняется, а у некоторых банков даже появляются совсем бюджетные предложения с абонплатой до 100 грн. Но дело в том, что РКО изнутри становится все дороже. Появляется разовая плата за открытие счета в размере 100–150 грн. Растут тарифы на платежные операции без использования интернет-банкинга, банки повышают комиссии за снятие наличных средств и за их внесение на счет.
Кроме того, некоторые банки сокращают число трансакций в своих онлайн-системах, которые учтены в рамках тарифного пакета. А те, что не учтены, понятно, должны быть оплачены особо. Это означает, что для активных пользователей итоговые затраты на РКО будут выше – с учетом оплаты тех операций, которые за пределами тарифного пакета.
Поэтому предприниматели, которым РКО нужно от случая к случаю, на себе рост тарифов особо не ощущают. А вот если бизнес активно пользуется переводами онлайн, а тем более кассовыми операциями, он вынужден тратить на банковские услуги на 10–20% больше, чем в начале 2021 года.
Что включает в себя расчетно-кассовое обслуживание
Банки уже привычно формируют свои пакеты РКО, ориентируясь на масштабы и специфику отдельных категорий бизнеса. Есть тарифные планы для индивидуальных предпринимателей, есть для СПД с несколькими сотрудниками и отдельно – для компаний среднего размера, у которых штат наемных работников составляет 10–20–30 человек.
Все больше тарифных планов готовят специально для IT-предпринимателей и просто для самозанятых лиц, которые работают удаленно или ведут бизнес онлайн. Особенность таких тарифных пакетов в том, что за них банки взимают более низкую абонплату, чем по другим, порой раза в два ниже (например, 50 грн. в месяц вместо 100 грн.), устанавливают лояльные тарифы на пользование интернет-банкингом, но при этом взимают повышенные комиссии за снятие наличных средств и за их внесение на счет.
Ну а вообще, если выбирать РКО, исходя из потребностей своего бизнеса, можно рассчитывать на весьма схожие базовые параметры. За 100–150 грн. в месяц банки предлагают открытие текущего счета в гривне, также можно рассчитывать на выпуск платежной карты MasterCard или Visa класса Business. Плата за онлайн-платежи в пределах банка взиматься вне абонплаты не будет, а за пределы банка можно будет омуществить 3–5 платежей без дополнительной оплаты. Все остальные уже придется оплачивать отдельно.
Пакеты стоимостью 300–400 грн. в месяц позволяют открыть сразу несколько текущих счетов и оформить несколько платежных карт, в том числе в долларах и евро. Нередко банки готовы выдавать в рамках таких пакетов карты более высокого уровня – Gold, например. Из приятного: банк не станет взимать плату за перевыпуск карт в случае их утери или повреждения. Иногда банки предлагают выпустить кредитную карту с кредитным лимитом. И у таких тарифных пакетов уже больше месячный объем нетарифицируемых онлайн-трансакций на счета за пределы своего банка – до 20–30.
Если раскошелиться и выложить за РКО в месяц до 1000 грн. и больше, можно претендовать не только на открытие необходимого количества счетов и платежных карт (даже уровня Platinum), но и на безлимит относительно количества исходящих операций в системе интернет-банкинга. Для такого предприятия охотно выполнят настройку системы «клиент-банк» и ее интеграцию с бухгалтерией. Одним словом, все то, что нужно более зрелому бизнесу.
Сколько стоят операции с наличными по РКО
Тарифы, плюс-минус, те же самые, что и полгода-год назад. Но по-прежнему прослеживается тенденция к росту стоимости услуг, которые связаны с наличными.
Дороже становится снятие денег со счета в кассе. Некоторые банки, которые раньше взимали комиссию за это в размере 1% получаемой суммы, повысили ее до 1,2–1,5%. Встречаются комиссии и до 2% снимаемой суммы. Кроме того, у многих банков выросла минимальная плата за обналичку. С 20–30 грн. за операцию до 50–100 грн. Подросла плата и за внесение наличных средств на счет. С 0,1% до 0,15–0,2% вносимой суммы.
Самая низкая комиссия за переводы в системе интернет-банкинга (из числа тех, что вне неоплачиваемого лимита внутри тарифного пакета), из встреченных нами, составляет 2–3 грн. за операцию, самая высокая – 12–15 грн. И вот новость: банки все чаще привязывают плату за онлайн-трансакции к размеру перевода. Комиссия при сумме трансакции до 5 тыс. грн. составляет 3 грн., при сумме от 5 до 100 тыс. грн. – 4–5 грн., при сумме свыше 100 тыс. грн. – 12–15 грн.
Впрочем, операции на бумажных платежных поручениях через кассу обходятся значительно дороже – 50–100 грн. за каждый платеж. Порой такая комиссия может достигать 250 грн.
К слову, перечисление зарплаты на зарплатные карты сотрудников под стандартную плату за онлайн-операции не попадает и тарифицируется отдельно в размере 0,2–1% суммы платежа.
Манипуляции с иностранной валютой тоже довольно-таки недешевые. За снятие со счета долларов или евро в кассе практически все банки взимают 1,5% суммы. При внесении инвалюты на счет банк возьмет либо 0,1–0,2% суммы, или это будет фиксированная комиссия в размере 100–150 грн.
Перевод в твердой валюте с текущего счета на счета других банков обойдется в 0,15–0,2% за каждую операцию. Минимум – 20 долларов или евро, максимум – 200–250 долларов/евро.
По запросу клиента банк может приобрести валюту на межбанке. В зависимости от суммы покупки, комиссия составит 0,2–0,5%.
Сколько стоит расчетно кассовое обслуживание в банках Украины
За что еще клиент платит банку? За оформление и выдачу выписок, квитанций, справок. Например, детализированная выписка по счету за конкретный период (месяц, квартал, год) будет стоить от 50 до 150 грн. Ежемесячная выписка, сформированная в системе «клиент-банк», обойдется в 50 грн.
Плата за справку о банковских счетах, которую требуют аудиторы в ходе своих проверок, составляет 400–600 грн., за справку о наличии или отсутствии кредитной задолженности – 100-200 грн., за справку о дебиторской задолженности – 250–300 грн., за оформление и выдачу чековой книжки – 150–200 грн.
Стоимость справок о расчетах клиента по внешнеэкономическим договорам колеблется в пределах от 200 до 1000 грн. Чем больше период времени, данные по которому должны быть отражены в справке, тем услуги банка дороже. Нужно перевести документы на иностранный язык? К стоимости прибавится 200–300 грн. сверху. Срочное оформление справок или выписок тоже поднимает ценник – доплата составит 200–400 грн.
Если необходимо, чтобы банк изучил и проверил пакет документов, который требуется для операций по договору займа или кредита, заключенному с нерезидентом, придется раскошелиться на 2500–3000 грн.
Плата за выдачу дубликатов кассовых документов составляет 50–100 грн. (за один экземпляр, разумеется), дубликатов пакетов документов по кредитным или лизинговым операциям – 100–200 грн.
Не будут сотрудники банка бесплатно тратить время на клиента, если ему нужна индивидуальная консультация. За общение тет-а-тет с банковским менеджером нужно заплатить 100–200 грн. При необходимости, банк также может сдать в аренду помещение, если требуется подписать какой-то важный договор в присутствии юриста и нотариуса. Стоимость такой услуги – 400–600 грн. в час.
Установка и настройка системы «клиент-банк» обойдется в 150–200 грн., генерация электронно-цифровых подписей – 100–400 грн., в зависимости от типа носителя, на котором будет храниться ЭЦП.
Как сэкономить на РКО в Украине
Поскольку услуги РКО могут съесть приличную сумму за каждый месяц работы, любого предпринимателя волнует вопрос, как сэкономить на текущих платежах и ежедневных трансакциях? Главный принцип – минимизировать объем операций с наличными и по возможности перевести их в безналичную форму, в идеале – проводить их в онлайн-банкинге.
Простой пример: 10 платежей на бумажном носителе будут стоить около 1000 грн., аналогичное число платежей через интернет-банкинг – 30–50 грн., 150 грн. максимум. Что называется, почувствуйте разницу.
Понятно, бывают ситуации, когда без снятия кэша не обойтись. Тогда стоит выбирать те тарифы РКО, в которых комиссии за получение наличных в кассе самые низкие. Например, пакет услуг, в котором комиссия за такую операцию будет 2%, стоит 200 грн. в месяц. А вот пакет с комиссией за обналичивание через кассу на уровне 0,85% – 700 грн. ежемесячно. Если предпринимателю нужно за месяц получать на руки хотя бы 100 тыс. грн., он заплатит за это банку 2000 грн. Оформив другой пакет РКО, который на 500 грн. дороже, фактические расходы на выдачу наличных снизятся на 1150 грн. Экономия? Безусловно.
Кстати, часто банки устанавливают комиссию за выдачу наличных через свои банкоматы чуть ли не вдвое ниже, чем через кассу. Об этом тоже желательно помнить, и сравнительно небольшие суммы, в пределах 10–20 тыс. грн., вполне можно снимать напрямую с карты, привязанной к текущему счету.
Также при выборе банка следует проанализировать количество онлайн-операций в месяц. Возможно, есть смысл переплатить за РКО 200–300 грн., но оформить пакет услуг, который полностью покроет потребность в платежах посредством интернет-банкинга. Особенно, если их счет идет на десятки.
А вообще, предпринимателю полезно периодически проводить ревизию тех банковских услуг, которыми он пользуется, чтобы отказаться ненужных. Например, можно обойтись без премиальных платежных карт, в повседневной жизни вполне хватает карты уровня Business, ее обслуживание будет явно дешевле. Или зачем переплачивать за более дорогой пакет РКО, который позволяет открывать валютные счета и подключать зарплатный проект, если предприниматель продает свои товары исключительно в Украине, а наемных сотрудников у него нет и не будет.
Все нужное – в смартфоне
Похоже, что за 2020–2021 годы банки довели функционал своих систем дистанционного обслуживания до того уровня, которого более чем достаточно большинству пользователей. Нужно сильно постараться, чтобы найти у крупнейших банков интернет-банкинг, в котором отсутствует оплата на счета по Украине, или нет возможности управлять платежными картами.
Другое дело, как все эти функции реализованы в мобильных приложениях. Ведь частенько приходится решать вопросы, связанные с бизнесом, где-нибудь вдалеке от офиса или в дороге. Поэтому крайне важно, чтобы приложение онлайн-банкинга для смартфона или планшета не было сильно усечено по сравнению с его браузерной версией.
Минимально необходимый набор опций приложения – это доступ ко всем своим счетам и к картам, подготовка и отправка платежей внутри банка и по Украине, бюджетные платежи (налоги, сборы и т. д.), формирование подробных выписок, покупка и продажа валюты, открытие депозитов и подача заявок на оформление кредитов.
Второй важный вопрос – безопасность и защита данных. Конечно, любой банк скажет, что его серверы тщательно защищены, и деньги клиентов в полной безопасности. Но очень неплохо, когда предприниматель может пользоваться не только традиционным интернет-банкингом, но и установить автономную систему «клиент-банка», которая способна функционировать без подключения к Сети.
Дополнительное преимущество клиент-банка в том, что передача данных осуществляется по отдельному защищенному каналу, а для подтверждения всех операций используется ЭЦП – электронная цифровая подпись, электронный ключ. Причем, электронный ключ может находиться на специальном съемном носителе – USB-токене, что практически исключает взлом и воровство данных.
Повзрослевший бизнес однозначно смотрит в сторону продвинутых систем онлайн-обслуживания, которые дают возможность организовать электронный документооборот, интегрировать банкинг с бухучетом и CRM (система управления отношений с клиентам – читай автоматизация контроля оплат за поставленные товары и услуги). Может понадобится дистанционно подключать торговый эквайринг, оформлять аккредитивы и гарантии, выпускать корпоративные платежные карты, заказывать инкассацию. Выбор таких систем в Украине, увы, пока не очень богат.
Но судя по тому, как бизнес увлекся диджитализацией, банки в ближайший год однозначно сделают еще один шаг вперед в развитии интернет-банкинга, а особенно – его версий для мобильных устройств. Ибо надо угождать активным клиентам.
