Расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнеса медленно, но верно становится дороже. Причем, банки хитрят. На первый взгляд, стоимость тарифных пакетов для предпринимателей за полгода особо не изменилась (см. «Деньги» от 24.09.2020 № 416-417). Но если вникнуть в условия РКО, можно обнаружить довольно интересные моменты.
Некоторые банки отказались от тарифных планов, где ежемесячная абонплата составляла 50–100 грн. Теперь у них доступно РКО только с абонплатой от 130–150 грн. в месяц. А это сразу подорожание в два–два с половиной раза.
Еще часть банков сократила количество платежей на счета других банков, которые можно осуществлять через систему интернет-банкинга в рамках абонплаты. Было в пакете, скажем, 30 операций в месяц, стало 20 платежей. Понятно, что все трансакции сверх этого количества – платные.
Но самое главное, что банки постоянно гонят вверх тарифы за операции с наличными средствами, а также за обработку бумажных платежных поручений. В отдельных финучреждениях за одну бумажную операцию придется заплатить до 200 грн. Кроме того, стало дороже снимать кэш через кассу и вносить наличные на текущий счет. Банки все делают для того, чтобы клиенты переходили на безналичные расчеты и проводили операции онлайн.
Никого не обидели
Банки делят пакеты РКО на несколько типов. Разделение, конечно, условное, но у большинства градация именно такая.
Самое дешевое кассовое обслуживание – для микробизнеса. Это индивидуальные предприниматели, у которых нет наемных сотрудников и которые, в основном, занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги населению. Они изредка перечисляют деньги со своего текущего на карточный счет и почти никогда – за пределы банка, иногда снимают наличные и крайне редко вносят их на текущий счет. Абонплата для таких предпринимателей обычно составляет около 100 грн. в месяц. А общие затраты на РКО вряд ли выйдут далеко за пределы 200–300 грн. за месяц.
Бизнес чуть побольше – предприниматель с несколькими наемными сотрудниками – пользуется банковскими сервисами активнее. Он со своего счета платит подрядчикам и поставщикам и принимает на него средства за проданный товар или оказанные услуги, от клиентов-юрлиц в том числе. Понятно, что 10–20 платежами в месяц дело не ограничится. Дополнительно клиенту понадобится выпуск нескольких платежных карт для себя и зарплатный проект для сотрудников, возможно – торговый эквайринг. Поэтому нужен тарифный план, который сможет закрыть все эти потребности. Но и стоимость РКО будет повыше – до 500–700 грн. в месяц.
Третья группа клиентов – это небольшие и средние по масштабам компании, в которых трудится 10–30 наемных сотрудников. Это может быть бизнес, который производит какую-то продукцию и продает ее оптом либо сразу же в розницу. Количество расчетных операций в месяц может достигать 50 и более. Постоянно нужно отправлять платежи и получать деньги на счет, снимать наличные средства и вносить из через кассу, всех сотрудников необходимо снабдить зарплатными картами. Также потребуется организовать электронный документооборот и связать банковские операции с бухгалтерией, для чего может понадобиться продвинутый онлайн-банкинг и полноценная система «клиент-банк».
Такой вот богатый набор услуг обойдется клиенту в сумму от 1000 грн. в месяц. Сюда входит и абонплата, и ежедневные платежи, и операции с наличкой.
Счет – за деньги, карта – в подарок
Использование РКО предусматривает определенный перечень услуг, которые банк предоставляет по умолчанию, непосредственно в рамках тарифного пакета. И дополнительно за них денег по отдельности обычно не берут. В этот стартовый набор входят открытие текущего счета в гривне и, как правило, в иностранной валюте, выпуск платежной карты (или даже нескольких) Visa/MasterCard класса business, подключение к системе онлайн-банкинга и безлимитное количество интернет-платежей в пределах банка, выдача электронных выписок по счету.
Изредка банки взимают разовую плату за открытие счетов и оформление платежных карт. Ее размер обычно укладывается в 100 грн. Абонплата за РКО, как уже было сказано выше, зависит от масштабов бизнеса и количества услуг, которые нужны предпринимателю. Минимум, который просят банки, – 20–50 грн., максимум – 700–900 грн. в месяц. Кстати, в самых дешевых пакетах РКО банк вообще иногда не взимает абонплату, если по счетам за месяц не было оборотов.
Если предприниматель хочет открыть еще один счет (или несколько счетов) вдобавок к основному, с него снимут разовый платеж в размере 100–200 грн. За выпуск каждой дополнительной платежной карты тоже предусмотрена плата около 200–300 грн.
За изменение счетов клиента, которое может быть связано с реорганизацией бизнеса и сменой его организационно-правовой формы либо с изменением наименования компании, банк возьмет комиссию в сумме 50–100 грн. Закрытие каждого счета будет стоить клиенту 100 грн. Если предприниматель не пользуется счетами, но банк продолжает их обслуживать, ежегодно за это нужно платить 200–300 грн.
Каждому – по потребностям
По умолчанию практически любой тариф РКО включает неограниченное число платежей внутри банка. Это могут быть как операции между собственными счетами, так и платежи на счета других клиентов, юридических лиц в том числе.
Также в стоимость обслуживания включено некоторое количество платежей за пределы банка. В пакетах РКО с абонплатой 100–200 грн. в месяц это может быть 10–20 операций, при абонплате в 300–500 грн. банк «дарит» до 40–50 платежей в месяц. А если замахнуться на самый дорогой тариф РКО за 700–800 грн., то в его рамках число переводов на счета других банков будет вообще неограниченное.
При превышении количества предоплаченных операций нужно будет заплатить примерно по 2–13 грн. за одну трансакцию. Почему такой разброс? Потому что иногда банки устанавливают размер комиссии в зависимости от суммы перевода. При операции до 5 тыс. грн. комиссия будет 2–3 грн., от 5 до 100 тыс. грн. – 3–5 грн., свыше 100 тыс. грн. – 12–13 грн.
Есть банки, которые вообще снимают комиссию за любой исходящий платеж по Украине. Для более дешевых тарифных планов РКО такая комиссия будет повыше, для более дорогих – пониже. Скажем 3–5 грн./платеж – для самых мелких предпринимателей и 1–1,5 грн./платеж – для среднего бизнеса.
Посредством онлайн-банкинга можно отправлять платежи и в иностранной валюте – долларах, евро, фунтах-стерлингов. Комиссия в данном случае составит 0,1–0,5% суммы, но не меньше 25–30 долл./евро. Дорого? Увы, хотя, казалось бы, внедрение IBAN должно было снизить издержки.
Кстати, следует учесть, что банки не очень любят, когда клиенты проводят платежи во внеоперационное время, после 16.00–18.00. За такую внеурочную трансакцию, скорее всего, придется заплатить повышенную комиссию, которая будет раза в 2–3 выше стандартной.
Обходим кассу стороной
Категорически не приветствуют банки и операции, которые загружают дополнительной работой кассиров. Например, платежи по бумажным поручениям. За каждый такой платеж необходимо выложить от 50 до 200 грн., за 10 платежей – от 500 грн. до 2 тыс. грн., а за 20 платежей – до 4 тыс. грн. Для сравнения, через интернет-банкинг такой же объем операций выльется в 30–100 грн.
Выдача наличных средств с текущего счета и их зачисление на счет тоже может влететь в копеечку. Каждое снятие выльется в 1% суммы, но не меньше 20–50 грн. за операцию. Комиссия за внесение наличных на счет – от 0,1 до 1,5% суммы. А теперь посчитаем: если за месяц нужно раз 10 снять и внести деньги, банк положит себе в карман не меньше 200–500 грн. За пару десятков таких «снять–пополнить» придется раскошелиться на 1000 грн.
Наличные операции с иностранной валютой обойдутся дороже, чем с гривной. Например, выдача наличных средств будет стоить до 3% суммы снятия, а пополнение счета долларами/евро – 1–1,5% суммы.
Отдельно клиент может заказать у банка покупку иностранной валюты на межбанковском валютном рынке. Комиссия будет зависеть от объема, который нужно приобрести. Причем, чем больше сумма, тем комиссия ниже. При покупке до 100 тыс. долл./евро комиссия составит около 0,5%, от 100 тыс. до 300 тыс. – 0,35–0,4%, от 300 тыс. до 500 тыс. – 0,3%, при покупке свыше 500 тыс. долл./евро комиссия снизится до 0,2% суммы операции.
На бумаге – дорого
За что еще приходится платить предпринимателю? Например, за оформление и выдачу выписки по счету на бумажном носителе, 100–150 грн. за каждую выписку. Хотя выписку почти всегда можно сформировать самостоятельно через онлайн-банкинг, совершенно бесплатно. Но бывают ситуации, когда выписка на физическом бланке все-таки нужна. Скажем, по запросу налоговой или по просьбе аудиторской фирмы.
Выдача любых справок, которые касаются расчетно-кассового обслуживания клиента, будет стоить от 50 до 500 грн. Это – справки о платежах по внешнеэкономическим контрактам, справки для таможенного оформления товаров и т. д. Еще банк может подготовить справку о движении средств и об остатке на счету на английском языке. Это, само собой, оплачивается отдельно и будет стоить 150–200 грн. За выдачу чековой книжки банк возьмет 150–400 грн.
Если предприниматель потерял платежную карту или ее украли, он без проблем может попросить ее перевыпустить. Но, разумеется, за отдельную плату – ему это будет стоить 200–300 грн. Комиссия за розыск ошибочно перечисленных средств составит 20–50 грн., а плата за подтверждение о доставке электронного платежного документа через систему электронных платежей НБУ в банк получателя – 10–20 грн.
Отдельно клиент может заказать у банка инкассацию средств – чтобы специально обученные люди приехали забрать наличные и потом те наличные банк зачислил на расчетный счет. Разовый приезд инкассаторов обойдется примерно в 70–100 грн. Только при условии, что офис компании или торговая точка находится по маршруту их следования. Если инкассаторы должны приехать специально к клиенту, за это придется заплатить до 500 грн. Поэтому выгоднее заказать эту услугу «оптом»: плата за ежедневную инкассацию (30 приездов в месяц) по согласованному графику составит 2–2,5 тыс. грн.
Полный онлайн
У всех крупных банков есть интернет-банкинг для бизнеса. Да и у банков поменьше, впрочем, тоже. Базовый функционал таких систем идентичен, и уже давно не поражает воображение. Это – данные обо всех счетах предпринимателя (выписки в том числе), переводы между своими счетами, отправка денег другим клиентам своего банка, платежи по Украине и бюджетные платежи. Еще можно управлять своими платежными картами (устанавливать лимиты, блокировать и т. д.), получать информацию о курсах валют, о продуктах банка.
Для не особо активного предпринимателя такого функционала будет достаточно за глаза. Но вот бизнес, который пользуется банковскими услугами чаще, нуждается в более широком наборе опций. Поэтому при выборе банка нужно обращать внимание на то, чтобы онлайн-банкинг позволял открывать депозиты и управлять ими, подключать зарплатный проект и контролировать начисление зарплаты, сдавать налоговую отчетность и организовать торговый эквайринг. В противном случае, для проведения многих операций придется посещать отделение банка, тратить на это лишнее время.
Наиболее продвинутый интернет-банкинг предусматривает практически полностью перевод бизнеса в онлайн. Таких решений в Украине пока не так уж много, но они есть.
Помимо упомянутых возможностей, предприниматель сможет организовать электронный документооборот, интегрировав банкинг с бухучетом, дистанционно оформлять кредиты, аккредитивы и гарантии, выпускать корпоративные платежные карты, заказывать инкассацию. Кроме того, банк обеспечит безопасность операций с помощью двухфакторной аутентификации и электронно-цифровой подписи.
Ну а если и этого недостаточно, банк организует систему «клиент-банк». Ее отличие от интернет-банкинга в том, что в компьютере клиента устанавливается специальное программное обеспечение, которое позволяет работать с банковскими счетами как в онлайн-режиме, так и оффлайн. Также передача данных осуществляется по защищенному каналу, а все операции верифицируются электронным ключом, что минимизирует риск вмешательства злоумышленников и кражи данных. Правда, установка и настройка клиент-банка не будет бесплатной, за эту услугу банк возьмет 150-–300 грн., и еще дополнительно нужно будет заплатить до 700 грн. за генерацию электронного ключа с усиленной защитой.
И напоследок о том, что модно-молодежно, о мобильных приложениях для дистанционного обслуживания. Зачастую банки выкручивают клиентам руки, заставляя их устанавливать апликухи в свои смартфоны: «не установите – не будем обслуживать». Да, такое уже встречается.
Скажем прямо: апликухи – это комфортнее в работе, но отнюдь не так безопасно, как сладко напевают банковские рекламы. Если использование финансовых приложений хоть как-то может быть оправдано для частного клиента, то для бизнес-клиента – вряд ли.
Причин несколько. Кража или потеря смартфона – ситуация гораздо более частая, чем потеря электронного ключа или рабочего ноутбука. Доступ к мобильным приложениям – намного проще. В том числе потому, что по их поводу бытуют иллюзии о защищенности. Например, двухфакторная аутентификация при использовании мобильного приложения – вообще фикция. Потому что данные по ней приходят на то же устройство, на котором установлено приложение.
Кроме того, мобильные приложения получают чрезмерно глубокий доступ к данным и операциям смартфона, на котором они установлены. Что не всегда оправданно и почти всегда небезопасно для приватности клиента. Особенно часто этим грешат приложения, которые разрабатываются самыми агрессивными в маркетинге необанками.
В общем, мы все со временем неизбежно станем немножко экспертами в онлайн-банкинге и кибербезопасности. Потому что банкинг изо всех сил стремится стать почти полностью дистанционным. Особенно этот процесс ускорился за последний год из-за пандемии и карантинов.
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
