Грамотная настройка ежедневных банковских операций существенно экономит предпринимателям и время, и деньги. Чем стремительнее растет бизнес, тем больше времени нужно уделять распределению финансовых потоков, контролю оборота по счетам, начислению и выплате заработной платы сотрудникам, оптимизации дебиторской задолженности.
Поэтому стоит потратить усилия на выбор банка и предлагаемых им услуг. В первую очередь речь, конечно же, о расчетно-кассовом обслуживании и о других сопутствующих операциях, которые облегчают жизнь предпринимателю, таких как торговый эквайринг, факторинг и прочие.
Причем, выбор пакетных продуктов РКО будет значительно выгоднее, чем плата за каждую операцию отдельно. В то же время, больше – не значит лучше. И набор банковских сервисов должен вписываться в запросы бизнеса. Вряд ли предпринимателю, который держит швейную мастерскую, необходим зарплатный проект и инкассация. Ему хватит текущего счета, одной платежной карты и онлайн-банкинга.
А вот компания, которая ведет внешнеэкономическую деятельность, точно нуждается и в валютных операциях, и в открытии спецсчетов под привлеченные от нерезидентов кредиты. Возможно – форвардные валютные контракты.
Так или иначе, выбрав пакет РКО, соответствующий масштабам деятельности предпринимателя, не придется переплачивать за лишние услуги, а средний чек за кассовые услуги банка не превысит 400–600 грн. в месяц.
Пакеты РКО в Украине 2021 - какой лучше выбрать?
Банки обычно ранжируют пакеты РКО, исходя из масштабов бизнеса клиента. Минимальный тариф и набор услуг предназначен для самых мелких, индивидуальных предпринимателей, которые торгуют чем-либо или предоставляют услуги населению; пакет с чуть большим перечнем опций рассчитан на предпринимателей, которые привлекают наемных сотрудников и занимаются производством или профессиональными услугами; самый пухлый перечень услуг – для компаний, у которых есть валютная выручка и экспорт-импорт.
Что такое самый простой пакет РКО? Это – абонплата на уровне 100–150 грн. в месяц, открытие текущего счета в гривне и еще одного спецсчета для учета целевых средств (если он нужен), оформление корпоративной карты. Также клиент сможет ежемесячно осуществлять сколько угодно платежей в пределах банка через систему интернет-банкинга и еще 5–10 платежей – на счета в других банках.
Бизнес покрупнее заплатит за РКО 300–500 грн. в месяц. Что будет внутри? Вдобавок к базовым опциям, это – открытие текущих счетов в иностранной валюте, выпуск нескольких корпоративных платежных карт, подключение зарплатного проекта и зачисление зарплаты на карты сотрудников без комиссии, 20–30, а иногда и все 50 онлайн-платежей за пределы банка.
Если выбрать пакет стоимостью 700–1000 грн. в месяц и выше, клиент сможет получить специализированные услуги, за которые банк не будет взимать плату. Например, это – проверка корректности документов по внутриторговым, импортным, экспортным, расчетным и другим операциями клиента, на основании которых выполняются операции в рамках РКО. Еще банк предложит услугу, которая позволяет снимать средства с текущего счета без оформления бумажной чековой книжки. Клиенту будет достаточно лишь подать заявку через систему дистанционного обслуживания, и нужную сумму в условленное время подвезут в кассу.
РКО в Украине 2021 - за что придется доплатить бизнесу?
Впрочем, все равно остаются операции, за которые придется доплачивать отдельно, сверх того, что предусмотрено в пакете. Прежде всего, это – все те трансакции через интернет-банкинг, которые выходят за пределы пакетного лимита.
Тарифы у всех банков разные, но, в среднем, комиссия составляет от 3 до 10 грн. за платеж. Некоторые банки берут 12–15 грн. за операцию. Но это, как правило, касается крупных трансакций, от 100 тыс. грн. Для сравнения, отправка средств по любому платежному поручению на физическом бланке стоит значительно дороже, от 50 до 200 грн.
Придется заплатить за снятие наличных средств через кассу. Тариф по такой операции – 1–2% суммы. Кстати, через банкомат снимать дешевле, комиссия составит около 0,75% суммы. Пополнение счета тоже не бесплатно, стоить будет в пределах 0,35–0,7% за каждую операцию. За зачисление средств на зарплатные карты сотрудников необходимо отдать банку 0,1–0,35% суммы.
Отдельно банки устанавливают плату за валютообменные операции. Приобретение долларов или евро на межбанковском рынке по поручению клиента обойдется ему порядка 0,2–0,4% суммы. Если так случилось, что текущий счет открыт в гривне, а клиенту нужно отправить платеж контрагенту в валюте, банк возьмет 0,5% за конвертацию.
Оформление обычной чековой книжки – 200–300 грн., настройка и установка системы клиент-банк – 100–200 грн. За обслуживание неактивных счетов клиент заплатит 200–300 грн. в год, а за закрытие любого счета по своей инициативе – где-то 200 грн. разово.
За предоставление выписок о состоянии счетов, расчетных и кассовых документов и других справок, который касаются РКО, банк возьмет плату в размере 150–250 грн.
Как сэкономить на РКО бизнесу?
Как снизить затраты на расчетно-кассовое обслуживание? Лучший способ – это выбирать оптимальный тариф, в котором будет нужный ассортимент услуг. При этом комиссии за услуги, которые не входят в пакет, все равно будут ниже.
Объясним на примере. Стандартная плата за снятие наличных в кассе составляет 2%. Клиенты, подключенные к РКО, в зависимости от уровня пакета заплатят, 1,2–1,5%. При регулярном обналичивании вот эти самые 0,5–0,8% дадут неплохую экономию на больших объемах операций.
Это же касается и операций по покупке-продаже иностранной валюты. Чем круче пакет РКО, тем комиссия ниже. Скажем, 0,2% против 0,4–0,5%.
По возможности стоит отказаться от любых бумажных носителей. Как от платежных поручений на проведение платежей, которые, напомним, обойдутся раз в 10 дороже, чем операции в онлайн-банкинге, так и от обычных чековых книжек.
Далеко не всегда есть смысл заказывать в банке выписки по счетам и платить за это несколько сот гривен. Чаще всего клиент может с легкостью сформировать выписку самостоятельно через интернет-банкинг. Подготовка такого документа банком с «мокрой печатью» нужна разве только для госорганов (для налоговой), при проверках в частности.
Вообще, максимальный отказ от наличных операций в пользу безналичных уже дает массу преимуществ. Отпадает необходимость в инкассации, нет затрат на снятие кэша и т. д. Ну и комиссии, как мы видим, значительно ниже.
РКО и онлайн-банкинг
Неотъемлемая часть РКО – онлайн-банкинг. Этот сервис есть практически у всех банков. Функционал, конечно, отличается, но за последний год возможности интернет-банкинга значительно выросли. Клиент может не только получать информацию о состоянии своих счетов и о движении средств на них, но и осуществлять платежи в пределах банка, и по Украине по заданным шаблонам в том числе, ставить лимиты по платежным картам и блокировать их. Это как минимум.
В более продвинутых версиях есть возможность управлять зарплатными проектами, инкассацией, открывать депозиты и пополнять их, оставлять заявки на оформление кредитов (овердрафтов, кредитных линий и т. д.), формировать SWIFT-платежи, подавать отчетность в Государственную налоговую службу, импортировать платежные поручения и экспортировать выписки.
Онлайн-банкинг с максимальным функционалом содержит в себе элементы автоматизации процессов управления предприятием. Речь о том, что некоторые банки внедряют в свои системы электронный документооборот и делают привязку к бухгалтерским программам, дают возможность составлять шаблоны типовых договоров и т. д. Это позволяет интегрировать банковские операции в текущую деятельность, и для небольших компаний вообще снимает с повестки дня вопрос покупки дорогостоящих ERP-систем.
Недостатком онлайн-банкинга можно считать тот факт, что его мобильные версии имеют урезанный функционал, даже у банков из ТОП-10. В основном это – просмотр движения по счетам, формирование выписок, отправка платежей, управление платежными картами. С одной стороны, многим предпринимателям таких возможностей хватает за глаза. С другой, для более серьезных операций придется пользоваться браузерной версией.
А что с безопасностью? Она уже на уровне. Практически всегда вход в интернет-банкинг сопровождается двухфакторной идентификацией. Это – ввод логина и пароля, а также дополнительного разового пароля, который приходит по СМС, либо же использование биометрической аутентификации (отпечатка пальца на смартфоне).
Если сердце все равно не на месте, и есть причины переживать за сохранность средств на счетах, можно подключить и настроить систему клиент-банк. Она имеет оффлайн-режим работы с документами, выписками и т. д. То есть с сервером банка нужно соединиться только для того, чтобы провести операцию. Все остальное происходит на локальном устройстве, компьютере или ноутбуке.
Дополнительно у банка можно заказать ЭЦП с усиленной защитой на аппаратном токене (USB-ключ) Это – съемный носитель, без которого доступа к банковским счетам и трансакциям не будет. Так что у злоумышленников в таком случае шансов почти не остается. Правда, за оформление токена придется заплатить 500–700 грн.
Тарифы на эквайринг в Украине 2021
Если предпринимателю нужно снабдить торговые точки оборудованием для приема платежных карт, следует обратиться в банк за услугой торгового эквайринга. Ее суть в следующем: банк предоставляет клиенту в пользование POS-терминалы, подключает их к своим серверам и обеспечивает обработку платежей, которые через эти терминалы проходят. Торговый эквайринг может быть доступен и как отдельная услуга, и в рамках пакета РКО.
К слову, прием карт выгоден предпринимателю тем, что он уменьшает свои затраты на инкассацию наличных средств, минимизирует риски воровства выручки недобросовестными сотрудниками.
Самые популярные платежные системы, карты которых принимают банки, это Visa и MasterCard. Некоторые финучреждения также обслуживают карты национальной платежной системы ПРОСТІР, карты китайской системы UnionPay и карты American Express.
Для подключения к торговому эквайрингу клиент заключает с банком договор, и тот в течение двух-трех рабочих дней устанавливает POS-терминалы. Устройства могут быть разными. Соединяться с сетью Интернет (без этого никак) по кабелю или же работать от сим-карты одного из мобильных операторов. Во втором случае такие терминалы не будут привязаны к одному месту. Ими можно снабдить сотрудников на выезде, например, курьеров.
Вдобавок к этому важно, чтобы терминал мог принимать и обрабатывать бесконтактные платежные инструменты. Как чипированные карты, так и смартфоны, «умные» часы и прочие девайсы с Apple Pay/Google Pay.
Еще банки обеспечивают поддержку функции «мультимерчант». Это когда один POS-терминал может использоваться несколькими субъектами предпринимательской деятельности, что позволяет разделить разные финансовые потоки за реализованные товары или услуги.
Абонплаты как таковой за эквайринг нет. Но предприниматель платит комиссию по каждой операции, в нее, по сути, зашит заработок банка и плата за пользование POS-терминалами. Для карт, которые выпущены банком-эквайром, комиссия будет в рамках 1–1,5%, для карт, выпущенных другими банками – 2–3%, в зависимости от того, к какой платежной системе они привязаны.
Еще есть требование по торговому обороту в месяц. Когда через POS-терминал проходит менее 30–50 тыс. грн., банк может увеличить клиенту комиссии, ввести ежемесячную абонплату в размере 100–200 грн. или вообще отключить терминал. Так что если магазин или сервисная точка не имеют большого потока клиентов, там точно не стоит ставить несколько терминалов. Пусть хотя бы один себя окупит. В то же время, если обороты растут, некоторые банки соглашаются снизить эквайринговые комиссии.
Дополнительно банки обучают персонал клиента, как обращаться с оборудованием, как проводить и обрабатывать платежи. Если произойдет сбой или поломка, можно обращаться на горячую линию банка, где в режиме 24/7 помогут решить проблему. Еще одна опция, доступная в рамках торгового эквайринга – предоставление регулярных отчетов по проведенным операциям, которые позволяют отслеживать и анализировать выручку по разным торговым точкам.
Что такое факторинг в банке простыми словами?
А что насчет факторинга? Раньше он пользовался спросом, в основном, у крупных корпораций. Но сейчас, когда бизнес остро нуждается в текущем финансировании, эту услугу все чаще выбирают компании калибром поменьше.
Факторинг – это, говоря простыми словами, обмен будущей выручки на реальные деньги сегодня. Предприниматель продает товар с условием отсрочки платежа и выставляет счет клиенту. Но клиент этот счет не оплачивает, пока продукция не появится у него где-нибудь на складе. Тем не менее, предприниматель хочет получить выручку уже сегодня. Так ему нужно оплачивать счета за сырье, услуги и те же налоги – тоже.
Поэтому он обращается в банк, и тот в рамках факторинга оплачивает этот счет. То есть банк ликвидирует дебиторскую задолженность, которая сформировалась у клиента.
Удобно? Да. Выгодно? Вот здесь сложно сказать. Потому что ставка по такому финансированию составляет от 13 до 24% годовых. Почти как по обычному кредиту на пополнение оборотных средств. Кстати, при грамотном финансовом менеджменте кредит на пополнение оборотных средств – альтернатива факторингу. Тут, конечно, нужны тщательные просчеты – что именно выгоднее бизнесу.
К тому же, банки финансируют далеко не все подобные операции. Они отказывают вновь созданным компаниям, которые существуют менее года-полутора лет; компаниям, аффилированным с дебитором, имеющим отрицательную кредитную историю, непогашенные или просроченные долги (в том числе налоговый залог).
Не сможет воспользоваться факторингом сезонный бизнес, более чем 70% выручки которого приходится на один-два квартала. Это логично: банк перестраховывает свои риски, так как понимает, что есть большая вероятность того, что клиент не сможет потом выполнить факторинговый договор.
Существуют требования и к дебиторам. Банк откажет, если клиент сотрудничает с контрагентом всего пару месяцев. Нет шансов на финансирование, если у дебитора есть встречные требования к клиенту банка в размере, превышающем 25% суммы факторинга. Отказ неизбежен и в том случае, когда дебитор является неплатежеспособным.
Минимальная сумма факторингового контракта тоже ограничена. Как правило, стартует с отметки в 4–7 млн. грн. Да, банк может согласиться поучаствовать в сделке и на меньшую сумму, но только при условии, что клиент предоставит ликвидный залог.
Договор факторинга оформляется, чаще всего, на год с возможностью пролонгации, если клиент не будет нарушать обязательства, а его финансовое состояние будет удовлетворительным. При этом максимальный срок дебиторской задолженности, которую согласится перекрыть банк, должен быть не более 90–120 дней. Но даже в этом случае банк финансирует не всю сумму контракта, а 85–95%. Остальные 5–15% остаются висеть на клиенте.
При несвоевременной уплате дебитором денежных средств по выставленным ему счетам банк может дать дополнительный период ожидания платежа, до 30 календарных дней максимум. По завершении этого срока клиент в течение следующих 10 календарных дней обязан погасить задолженность по полученному финансированию. Откровенно говоря, как-то несправедливо: виноват контрагент, но отвечает за него все равно клиент. В противном случае банк станет начислять на просроченные обязательства увеличенную раза в полтора-два ставку. При самом худшем сценарии может дойти до блокирования счетов и принудительного взыскания залога.
