Магазины, рестораны, сервисы постепенно обзаводятся торговыми терминалами. А скоро это вообще станет обязательным практически для всех. Каковы затраты бизнеса на прием карт, и как минимизировать риски, связанные с наличными, с помощью услуги инкассации?
Об этом сообщают Деньги.
Все больше торговых точек и предприятий сферы услуг принимают к оплате платежные карты. Статистика НБУ гласит о том, что безналичная оплата за товары и услуги растет, равно как и количество терминалов на кассах магазинов – POS-терминалов. По данным Нацбанка, за девять месяцев 2019 года количество установленных банками торговых терминалов выросло на 14,1%, или 39,3 тыс. – до 318,3 тыс. единиц.
Читай также: Почему предприниматели протестуют против кассовых аппаратов
Львиная доля терминалов приходится на Киев (53 тыс. единиц). Также лидерами по оборудованию точек торговыми терминалами по итогам трех кварталов 2019 года стали Киевская, Днепропетровская, Одесская и Харьковская области. Тогда как аутсайдерами, согласно данным НБУ, остаются Черновицкая и Тернопольская области.
Мотивировать бизнес к установке платежных терминалов правительство не устанет никогда. В октябре 2019 года Минэкономторговли опубликовало очередной проект постановления Кабмина, призванный принудить торговые и другие предприятия обзаводиться терминалами для приема оплаты картами.
В документе (который пока остается проектом) собирались до 1 января 2020 года обязать стоматологию, ЖЭКи, ювелирные магазины, медицинские центры, магазины и рестораны, турагентства и отели установить терминалы. До 1 июля – автосалоны, СТО, фитнес-центры, страховые компании и всех, кто занят перевозками пассажиров (водным, автомобильным, воздушным и железнодорожным транспортом). Проект также предполагает обязательную установку терминалов до 1 января 2021 года теми магазинами, где встречаются в продаже товары ценой от 50 необлагаемых минимумов (то есть более 850 грн.).
Читай также: Сотрудникам органов власти будут выплачивать зарплату по безналу
Также в министерстве озаботились ценами – указали в проекте, чтобы цена товара при расчете картой не отличалась от цены при оплате за него наличными. Данный проект – очередная попытка принудительного внедрения POS-терминалов в рамках так называемой детенизации (уменьшения наличного оборота в торговле и сфере услуг).
А пока действует постановление Кабмина от 29 сентября 2010 года № 878, согласно которому с 2011 года POS-терминалы не обязательны только для предприятий с площадью помещений до 20 кв. м (кроме АЗС) и расположенные в населенных пунктах с численностью населения до 25 тыс. человек.
Впрочем, многие предприниматели и без подобных постановлений устанавливают терминалы, поскольку те позволяют, во-первых, принять оплату у клиентов, которые привыкли рассчитываться картами, во-вторых, уменьшают количество наличных, которые нужно инкассировать. Так как установить терминалы в магазине или точке сферы услуг, и какие расходы связаны с карточным сервисом от банка?
- Цена удобства
Чтобы установить терминал, нужно обратиться в банк, который предлагает услугу торгового эквайринга. По данным НБУ, наибольшее количество терминалов установили ПриватБанк (194,4 тыс., на 1 октября 2019 года), Ощадбанк (53,5 тыс.), Райффайзен Банк Аваль (26,5 тыс.) и Альфа-Банк (12,3 тыс.). Кроме этих банков, торговым эквайрингом занимаются такие банки как ПУМБ, УкрСиббанк, Укргазбанк, Таскомбанк, Восток, Пивденный и еще некоторые банки.
Читай также: ПриватБанк назвал места, где активнее всего расплачиваются по безналу
Быстрее и проще оформить договор эквайринга в банке, где у предпринимателя уже открыт счет и подключен тарифный пакет РКО. Однако если свой банк не предоставляет услугу эквайринга, приедтся выбрать другой. Выгоднее выбирать банк, который предлагает умеренную оплату за эквайринг. Это означает комиссию за карточные платежи в рыночных пределах, то есть порядка 2%.
Эта комиссия в некоторых банках привязана к типу карт, которые принимаются к оплате, – карты банка-эквайера, например, могут приниматься с комиссией 2%, а карты других банков – 2,5% или даже 3%. Кроме того, часто на комиссию влияет оборот – чем выше, тем меньше комиссия. Впрочем, меньше 2% банк может установить только крупным клиентам с весьма ощутимым оборотом (например, крупным торговым сетям). А вот предприятиям малого и среднего бизнеса индивидуальные условия предлагать вряд ли станут, скорее, речь идет о стандартных базовых тарифах банка.
Комиссия взимается с каждого карточного платежа через терминал. На деле это означает, к примеру, что если через терминал в течение месяца прошла оплата за товары на сумму 250 тыс. грн., то оплата банку составила 5 тыс. грн. (при комиссии 2%) или 7,5 тыс. грн. (если комиссия 3%).
- Терминал плюс сервис
Читай также: Жесткий лимит расчета наличными: Чем это грозит украинцам
Кроме комиссии за платежи через терминал, есть также обязательный ежемесячный платеж за аренду терминала – обычно 300 или 400 грн. за каждый терминал. Предпринимателям не нужно заморачиваться покупкой оборудования – его доставит банк или его партнерская компания и не только доставит, но и установит, подключит, протестирует и проведет инструктаж персонала.
В дальнейшем при поломке терминала банк заменит его на рабочий, также все вопросы сервисного обслуживания оборудования – забота банка. Платить за ремонт поломанного терминала не придется (разве что будет доказано, что порча терминала произошла по вине сотрудников магазина). Все расходы, связанные с подключением и обслуживанием терминалов, выездами техников, устранениями сбоев, настройкой отчетов, заменой терминалов, консультативная поддержка, – это все входит в ежемесячную абонплату за терминал.
Конечно, при желании предприниматель может сам купить терминалы, но зачастую это влечет за собой лишние сложности. Например, арендованное у банка оборудование интегрировано в конкретную систему банка, что экономит время на подключение терминалов. Если же терминалы куплены отдельно, не каждый банк вообще захочет заниматься их программированием и подключением.
Чтобы сэкономить на абонплате за терминал, некоторые предприниматели объединяются с другими и принимают оплату на свой счет через общий на 2–5 СПД терминал. Или же так поступают родственные предприятия, работающие в одном бизнесе (например, прием оплаты за алкоголь в ресторане идет через одно СПД, а кухня – через другое, но все это – одна компания). Мультимерчант – как раз та услуга, которая позволяет через один POS-терминал принимать оплату с возможностью разделить платежи по разным предприятиям, товарам или услугам. В момент проведения операции можно на терминале выбрать предприятие, на счет которого и пойдет оплата.
Читай также: Назван город, где банковские карты используются активнее всего
- Стационарные и мобильные
На кассах в торговых точках и точках сферы услуг используется два типа терминалов: проводной (стационарный) и переносной (мобильный). Например, на кассах в супермаркетах, на заправках, в аптеках чаще установлены проводные терминалы. Но там, где терминал нужно перемещать, обычно оптау принимают мобильные терминалы. Это позволяет официанту приходить к столику клиента с терминалом, а не приглашать клиента «пройти к кассе» для оплаты. В мобильных терминалах встроен GPRS-модем, который подключен к Интернету. Поэтому терминал позволяет принимать платежи картами везде – хоть на ярмарке, хоть на летней площадке кафе.
Еще один способ мобильного эквайринга – прием платежей через смартфон. Такую услугу предлагает ПриватБанк. Работает такая услуга через небольшое устройство MiniPOS, которое подключается к смартфону предпринимателя. После регистрации устройства остается лишь указать сумму операции, провести картой (или вставить чип в мини-терминал) и подтвердить операцию через ввод пин-кода, далее указать электронный адрес клиента, куда будет отправлен электронный чек. А средства по операции отправятся на счет предпринимателя. Комиссия за такой способ приема платежей – 2,75% суммы плюс ежемесячная абонплата – 100 грн.
- Оплата в Сети
Интернет-магазинам и онлайн-точкам услуг банки предлагают интернет-эквайринг. Такую услугу, в частности, декларируют Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, ПриватБанк, Альфа-Банк, банк “Пивденный“.
Тарифы интернет-эквайринга обычно чуть выше обычного торгового – 2–3,5%. Как правило, это связано с тем, что нет ежемесячной абонплаты за терминал, а вот риски приема денег в Сети есть, а значит, банкам нужно тщательно мониторить транзакции, чтобы выявить незаконные и подозрительные.
Читай также: В Минэкономразвития хотят обязать торговцев принимать безнал
Подключение интернет-магазина к приему оплаты картами может занять 5–7 дней. Ведь сначала заключается договор, а затем банк проводит проверку интернет-магазина – не является ли тот мошенническим проектом, не продает ли запрещенных товаров. После проверки специалисты IT, которых привлекает магазин, с помощью банковских сотрудников проводят интеграцию программного обеспечения – установку платежного модуля. Если сайт создан на популярной платформе, то модуль приема карт просто и быстро встраивается в систему сайта с помощью html-кода в течение максимум одного дня. Если сайт создавался особенным образом без применения известных шаблонов, то встраивание модуля может занять 3–5 дней.
Конечно, прием платежей в Интернете – это риски. Поэтому перед заключением договора интернет-эквайринга стоит поинтересоваться, как именно банк планирует защищать клиента от мошенников. Например, есть ли у банка онлайн-система предотвращения мошеннических операций с использованием многопараметровых фильтров. Такая система предотвращает мошенничество в режиме реального времени.
А еще – проводит ли банк онлайн-мониторинг рисковых операций на стороне платежного интернет-шлюза с онлайн-доступом сотрудника предприятия. Ведь такой мониторинг позволяет оперативно находить и анализировать рисковые операции сотрудникам магазина, ориентируясь на параметры заказа. Также необходим регулярный онлайн-мониторинг рисковых операций на стороне банка. Все эти способы призваны защитить и магазин, и клиентов магазина от различных мошеннических схем, которые с каждым годом становятся все изощреннее.
- А выручку – на счет
Читай также: Как аферисты выманивают деньги с банковских карт доверчивых украинцев
В феврале-2020 многие банки предлагают услуги по инкассации наличной выручки. В частности, такая услуга есть у Ощадбанка, ПУМБа, ПриватБанка, Райффайзен Банка Аваль, Правэкс-Банка, Таскомбанка, банка “Пивденный“.
Сколько же стоит инкассация? Тарифы зависят от нескольких факторов – местонахождения магазина (область, город), объема выручки, наличия открытого в банке текущего счета. Обычно тариф устанавливается индивидуально для каждого клиента. “Услуга инкассации обеспечивает высокий уровень безопасности при транспортировке денежных средств от клиента до банка, поэтому клиент должен оценить риски и затраты по самостоятельной доставке выручки в банк или терминал, а также комиссию банка за пополнение счета. Для получения услуг инкассации необходимо заключить соответствующий договор с банком. Некоторые условия договора индивидуально обсуждаются с каждым клиентом отдельно с целью максимального удовлетворения его потребностей“, – отметили в Ощадбанке.
Выезд бригады инкассаторов стоит от 50–100 грн., но может быть и дороже. Например, тарифами банка “Альянс“ предусмотрена сумма в размере минимум 500 грн. за выезд инкассаторов, а в пределах Киева – 600 грн., за пределами Киева – 800 грн. ПриватБанк возьмет 100 грн. за выезд в Киеве (не менее 700 грн. в месяц) и 50 грн. за выезд в других областных центрах (не менее 700 грн. в месяц). Обычно в договоре прописывается частота и время выезда к клиенту. Имеет значение и комиссия за зачисление средств на счет – если счет открыт в банке, который инкассирует, то комиссия может составить от 0 до 0,5% суммы, а если счет в другом банке, до 1,5% суммы.
Читай также: Почему украинцы предпочитают рассчитываться безналичными
Кроме тарифов банка, важно обратить внимание на то, в каких регионах банк предлагает инкассаторские услуги, на количество бронированных машин в парке и доступность машин в конкретном регионе страны. В 2018 и 2019 годах стоимость инкассации подорожала на 12–18%. В 2020-м банки также могут пересмотреть стоимость услуг, что связано с ростом востребованности услуги, динамикой цен на автомобили и их обслуживание, ростом стоимости страховок и топлива.
Важный вопрос, который стоит перед компанией, – какой же должна быть выручка, чтобы заключать договор инкассации? Отвечая на этот вопрос, можно провести подсчеты. Например, если ежедневно в кассе – порядка 80 тыс. грн., то за ежедневный выезд инкассаторов вполне можно заплатить 3 тыс. грн. (за месяц). К тому же, в некоторых банках есть тарифные пакеты РКО для торговых компаний с минимальными комиссиями за пополнение счета наличными. Но если выручка – 10–20 тыс. грн., а иногда и вовсе 5–8 тыс. грн., то можно воспользоваться другими способами зачисления наличных на счет – отправиться с наличными в кассу банка или пополнить счет через терминал банка.
Наталия Богута
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
