Плач Ярославны по поводу того, что «заемщики не такие», не утихает. Но на самом деле проблема не в них. Давайте посмотрим на одну из сторон этой проблемы – на процентные ставки. Спросите у любого опытного банкира не под диктофон – как зависит возвратность займов от уровня ставок.
Он, этот банкир, непременно признается, что «кредиты под 15% бизнес берет, только если не очень хочет возвращать». Относительно 15% годовых – это, конечно, спорно. Торговля может себе такое позволить, но ненадолго. Или какой-то высокомаржинальный бизнес может себе такое позволить. Но высокомаржинальный – рискованный. Следовательно? Правильно, и риск невозврата высок.
Банкиры прекрасно это все понимают. И пытаются как-то проскользнуть между капельками.
За пять с лишним месяцев 2021 года ситуация с кредитованием бизнеса в лучшую сторону не особо изменилась. Средняя стоимость займов для бизнеса, по данным Национального банка, как была на уровне 8,8% годовых в начале января, так и осталась на этом же уровне в июне. А ставки по долгосрочным кредитам за январь–июнь даже выросли – на 1,3 п. п. – до 13,9%.
Важно понимать, что средний уровень процентных ставок лишь приблизительно отражает реальную стоимость кредитов. Например, по оведрафтам проценты могут достигать 15–20% годовых. Стоимость кредитов на пополнение оборотных средств составляет 13–15%, а ставки по инвесткредитам и кредитным линиям находятся в пределах 12–14%.
По кредитам в иностранной валюте (на них могут претендовать компании, имеющие валютную выручку) условия тоже не шибко комфортные – около 4–6% годовых в долларах и евро. Кроме того, есть ведь еще комиссии банка, страхование залога и платежеспособность заемщика, которые влияют на уровень процентной ставки. Далеко не каждый бизнес, как уже было сказано, имеет такую рентабельность, которая сможет перекрыть кредит под 20% годовых.
И вот тут на сцену выходят программы льготного кредитования. К счастью, они в Украине есть.
Кредиты на развитие и на рефинансирование бизнеса в Украине
Главная государственная программа кредитной поддержки малого и среднего бизнеса – это, конечно же, «5–7–9». В ее рамках банки, через которые происходит финансирование, выдали бизнесу свыше 18 тыс. кредитов на общую сумму порядка 48 млрд. грн. Такие данные приводит Министерство финансов.
Из них почти 50% заемщики получили на борьбу с негативными последствиями, причинами которых стала пандемия COVID-19 и карантинные ограничения; еще около 40% кредитов – это рефинансирование задолженности, и остальные 10% – поддержка инвестиционных проектов.
Всего к программе присоединилось более 30 банков. Среди них – ПриватБанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк (все три – государственные), ПУМБ, Таскомбанк, Кредобанк, ОТП Банк, Мегабанк и другие.
Программа «5–7–9» имеет три направления. Первое – это финансирование бизнеса, который создает новые рабочие места. Предприниматель или компания могут взять деньги на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств, которые необходимы для реализации инвестпроекта.
Для бизнеса с годовым оборотом до 50 млн. грн. базовая ставка составляет 7% годовых, для компаний, у которых оборот превышает 50 млн. грн. – 9% годовых. За трудоустройство каждого нового сотрудника заемщик получает «скидку» к ставке в размере 0,5 п. п. Тем не менее, ставка не опустится ниже 5% годовых, даже если взять на работу 20 человек.
Первый взнос для действующего бизнеса – 20%, для вновь созданного – 30%. Максимальная сумма кредита не может превышать 200 тыс. евро (в эквиваленте) за три года. Срок финансирования – два года на пополнение оборотных средств, пять лет – на инвестцели.
Второе направление – это антикризисные меры. Под него подпадают инвестиционные проекты, связанные с производством лекарственных средств, медицинских изделий; бизнес, который нуждается в поддержке ликвидности и пополнении оборотных средств, а также в рефинансировании «старых» кредитов.
В данном случае за счет средств госбюджета происходит компенсация процентной ставки до уровня 3% годовых. Опять же, максимальная сумма кредита не может превышать эквивалент 200 тыс. евро за три года. Антикризисный пакет поддержки внедрен на время карантина и будет действовать еще в течение 90 дней после его отмены.
Третье направление – кредитные гарантии. Они предоставляются только в совокупности с программой компенсации кредитных ставок микро- и малому бизнесу, у которого нет достаточного обеспечения по кредиту, или который имеет повышенные кредитные риски. Гарантии покрывают 50–80% кредита, а ставка в размере 0,5% годовых начисляется на сумму существующей задолженности.
Основные требования к заемщикам в рамках «5–7–9»: годовой доход – не более эквивалента 10 млн. евро, конечные бенефициары – резиденты Украины, прибыльная деятельность хотя бы в течение одного года из двух последних отчетных годов (если это только не вчера зарегистрированная компания) и наличие бизнес-плана.
Кредиты бизнесу от местных властей - сколько дают и под какой процент?
Можно обратиться за дешевым кредитом к местным властям. Не напрямую, конечно, а через уполномоченные банки. Но деньги все равно будут из муниципального бюджета.
У департамента промышленности и развития предпринимательства Киевской городской государственной администрации есть программа поддержки столичного малого и среднего бизнеса. Ее партнерами являются свыше 10 банков – ПриватБанк, Ощадбанк, Мегабанк, Альфа-Банк и т. д.
В этой программе может участвовать бизнес, который зарегистрирован в Киеве, его производственные мощности размещены полностью или частично на территории столицы или Киевской области, и он ведет хозяйственную деятельность не менее одного года. Предельный оборот за год не может превышать 50 млн. евро, а численность сотрудников должна быть максимум 250 человек.
Финансирование от КГГА можно направить на приобретение оборудования и других основных средств, коммерческого транспорта, на модернизацию технологических процессов, на покупку нежилой недвижимости и/или земельных участков, на строительство, реконструкцию или ремонт хозяйственных либо производственных помещений, на внедрение энергосберегающих и «зеленых» технологий, на пополнение оборотного капитала.
Заемщик обязан поучаствовать собственными средствами на сумму не менее 20% суммы кредита. При этом размер займа не может превышать эквивалента 600 тыс. евро, а предельный срок финансирования составляет шесть лет. КГГА обещает компенсировать до 99% ставки по кредитному договору.
Поддерживает локальный бизнес и Львовская облгосадминистрация. Льготные кредиты от Львовской ОГА доступны предпринимателям, которые ведут деятельность от двух лет, прописаны на территории Львовской области, не имеют долгов по зарплате и налогам, производят продукцию из дерева, в том числе мебель либо продукты питания.
Сумма такого кредита может достигать 2 млн. грн., срок – пять лет. Первый взнос должен составлять не менее 20% для неплательщиков НДС и 30% – для тех, кто платит НДС. Процентную ставку устанавливает банк, но Львовская ОГА компенсирует из нее 9,75%. Причем, компенсация возможна только в течение трех лет. То есть, если предприниматель взял пятилетний кредит, два года он будет платить за него по полной.
Кредитные средства заемщик может тратить на покупку оборудования и основных средств, на модернизацию производства, на энергоэффективность, на капитальное строительство.
Как получить кредит на развитие бизнеса от ЕБРР?
Международные кредиторы тоже не бросают украинский бизнес на произвол судьбы и готовы поделиться деньгами. Есть несколько программ финансирования от Европейского банка реконструкции и развития, от Европейского инвестиционного банка, от Международной финансовой корпорации.
ЕБРР еще в декабре 2018 года подписал с государственным Укрэксимбанком соглашение на сумму 25 млн. долл., которая предназначена на кредитование малого и среднего бизнеса. Программа рассчитана на предпринимателей и компании с годовым оборотом до эквивалента 50 млн. евро и численностью наемных сотрудников до 249.
Также деятельность заемщика должна соответствовать требованиям украинского законодательства в сфере охраны окружающей среды, а проект, под который он берет кредит, обязан вписываться в рамки хотя бы одной директивы Евросоюза, применяемой в рамках Соглашения об углубленной и всеобъемлющей зоне свободной торговли Украины и ЕС. Сумма кредита при участии ЕБРР может достигать эквивалента 3 млн. евро, а срок финансирования – 18 месяцев.
Отдельно у ЕБРР есть программа финансового лизинга для МСБ. Предметом лизинга может быть новое официально импортированное или украинского производства движимое имущество (легковые и грузовые авто, сельхозтехника, складские погрузчики и т. д.). Срок финансирования составляет 1–5 лет, первый взнос – 15%, валюта – гривна. Ставка фиксированная, 14% годовых.
Вдобавок нужно будет в обязательном порядке застраховать предмет лизинга и еще заплатить банку 1,5–2,5% комиссию. Лизингополучателями в данном случае являются только юридические лица, которые предоставят финансовую отчетность минимум за два года, и их годовая выручка превышает 5 млн. грн.
Есть программы кредитования от Фонда развития предпринимательства (ФРП) и Немецкого банка развития (KfW). Этот кредит могут получить аграрии, рестораны и отели, легкая промышленность, производство и торговля.
Предельный оборот бизнеса заемщика должен быть не выше 10 млн. евро в год (в эквиваленте). Сумма кредита составляет максимум 250 тыс. евро, а срок финансирования – 24–36 месяцев. Отдельно действует несколько проектов для МСБ от Немецко-Украинского фонда (НУФ). Бизнес может взять взаймы до 250 тыс. евро на три года для пополнения оборотных средств и на пять лет – на инвестиционные цели. Ставка в гривне составляет 12,4–13,1% годовых, в евро – 4,8% годовых.
Европейский инвестбанк (ЕИБ) выделяет средства малому бизнесу и компаниям со средней капитализацией. Самые маленькие могут получить от ЕИБ до эквивалента 12,5 млн. евро, компании побольше – до 25 млн. евро. При этом Европейский инвестбанк участвует собственными средствами в пределах 50–100% стоимости проекта.
Почему банки отказывают в кредите бизнесу в Украине?
Банки не торопятся смягчать требования к заемщикам. Поэтому мало пробиться в очередь за льготными кредитами. Нужно еще выдержать «очную ставку» с кредитным комитетом.
Одно из их главных требований – стабильная деятельность бизнеса. Начинающих предпринимателей почти не финансируют, что весьма печально. Хотя в той же программе «5–7–9» есть пункт о выдаче кредитов субъектам предпринимательской деятельности, которые существуют менее 12 месяцев. Но дело в том, что окончательное решение, давать или отказать, принимает все равно банк. А значит, только от него зависит, одобрит он кредит молодому бизнесу или нет. Практика показывает, что чаще все-таки нет.
Часто от предпринимателя требуют развернутый план реализации проекта, под который он берет взаймы. В этом плане нужно указать не только, куда пойдут деньги, но и какой срок окупаемости и возврата инвестиций. Особо дотошные банки просят даже рассчитать социальный или экологический эффект, который обеспечит профинансированный за кредитные средства проект.
Разумеется, никуда не делись стандартные требования, касающиеся платежеспособности и кредитной истории заемщика. Вряд ли сможет получить кредит компания, генерирующая сплошные убытки. В отчете о финансовых результатах обязательно должен быть «плюс» за последние полгода-год.
Сводит к нулю шансы на кредит наличие проблемных долгов и плохая кредитная история в принципе. Никто и не при каких условиях не будет финансировать бизнес, который находится в процессе ликвидации, и компании, в отношении которых открыта процедура банкротства.
В большинстве случаев необходимо предоставить ликвидный залог по кредиту. Это может быть недвижимость, разного рода движимое имущество – транспортные средства, станки оборудование. Подойдет для залога и депозит. Вот почему нередко банки настаивают на том, чтобы заемщик открыл текущий счет и разместил вклад.
Требования ЕБРР к кредитованию бизнеса - экология
Помимо «хотелок» банка, есть еще и требования со стороны международных и других партнеров, которые участвуют в кредитных программах. Поэтому, заемщик может быть кристально чистым и отполированным для банка. Но если он не пройдет по критериям второй стороны, положительного решения не будет.
Одно из главных условий касается целей финансирования. Например, ЕИБ отказывается кредитовать финансовые операции, рефинансирование задолженности по ранее предоставленным кредитам, покупку и поглощение другого бизнеса, приобретение земельных участков, строительство, реставрацию и покупку недвижимости, расходы на приобретение лицензий, квот, прав на производство и расходы, связанные с уплатой налогов.
ЕБРР запрещает банкам, с которыми сотрудничает, финансировать производство и продажу табака или крепких алкогольных напитков, производство продукции, которая приводит к разрушению озонового слоя, вливания в оборотный капитал, приобретение земли, рефинансирование существующей кредитной задолженности.
Международный банк реконструкции и развития (МБРР), который является частью Мирового банка, против того, чтобы его деньги тратились на производство продукции с ГМО, на бизнес по вырубке лесов, на производство и торговлю радиоактивными материалами, на производство и продажу алкогольной и табачной продукции, а также – на производство, торговлю, хранение и транспортировку больших объемов опасных химических веществ, на производство и продажу несвязанных асбестовых волокон.
В то же время, практически все без исключения международные финансовые организации с готовностью кредитуют покупку оборудования и транспорта, которые принимают участие в процессе производства; модернизацию технологических процессов и основных средств (машин, оборудования) для снижения себестоимости; реализацию энергосберегающих проектов и проектов, направленных на уменьшение энергозатрат; внедрение «зеленых технологий» в производство (установку тепловых насосов, солнечных электростанций и т. д.); маркетинговые мероприятия, направленные на расширение и освоение рынков сбыта; разработку и внедрение новых видов продукции.
Из этого всего можно сделать вывод, что наилучшие шансы на льготный кредит имеет бизнес, который заботится об экологии и хочет получить финансирование под проект, связанный с энергоэффективностью и/или перестройкой производственных процессов. Ведь благодаря этому деятельность компании станет «чище», и она будет меньше вредить окружающей среде.
