Так что, единственный путь для предпринимателей – искать программы льготного кредитования, которые работают при участии государства или в партнерстве с международными донорами.
Летом 2020 года премьер-министр Денис Шмыгаль пообещал, что правительство вместе с Национальным банком обеспечат выдачу дешевых кредитов бизнесу. «Кабмин с НБУ должны создать соответствующие условия, когда коммерческие банки смогут на абсолютно конкурентных условиях предоставлять кредитные средства для украинского бизнеса», – заявил тогда Шмыгаль.
Прошел почти год, но предприниматели по-прежнему не могут брать кредиты хотя бы под 8–10% годовых. Номинальная ставка по инвестиционным кредитам на покупку основных фондов не меньше 12–13% годовых, по кредитам на текущие потребности, на пополнение основных фондов – 14–15% минимум.
Причем, банкиры прямым текстом говорят, что удешевлять кредиты они пока не могут. Потому что ресурсной базы практически нет, так как депозиты на длительный срок клиенты размещают неохотно, да и заемщики в большинстве своем не отличаются безупречной кредитной историей. Кроме того, ОВГЗ до сих пор приносят банкам до 13–15% доходности, и вкладываться в них менее рискованно, чем кредитовать. Еще и Нацбанк поднял учетную ставку до 6,5% годовых, что явно не способствует снижению кредитных ставок.
На развитие и на текущие нужды
Самая масштабная действующая программа кредитования бизнеса – это, конечно же, «5–7–9», официально стартовавшая чуть больше года назад. По данным Министерства экономики, торговли и сельского хозяйства, за время существования программы, с февраля 2020 года, банки выдали свыше 10 тыс. кредитов на сумму 24 млрд. грн. К слову: одним из первых банков-кредиторов был Укргазбанк, которым управлял тогда нынешний глава НБУ Кирилл Шевченко.
Кредит может взять предприниматель или компания с предельным годовым оборотом до 20 млн. евро (около 660 млн. грн.). Максимальная сумма кредита не лимитирована. Но объем государственной поддержки ограничен эквивалентом 200 тыс. евро (около 6,6 млн. грн.) в течение трех лет.
Деньги выделяются на расширение действующего или на запуск нового бизнеса, на финансирование оборотного капитала, на рефинансирование существующей задолженности по кредитам. Причем, рефинанс банки выдают охотнее всего, его объем – около половины всей суммы займов в рамках «5–7–9». Почему так происходит, объясним чуть ниже.
Для инвестиционных кредитов и на рефинансирование долгов предельный срок кредитования – пять лет, и три года – для кредитов на пополнение оборотных средств. При оформлении инвесткредита нужно поучаствовать собственными средствами. Аванс для действующего бизнеса составит 10%, для вновь созданного – 15%. До декабря 2020 года первый взнос составлял 20% и 30% соответственно.
Всего у госпрограммы свыше 20 банков-партнеров. Это – государственные ПриватБанк, Укргазбанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, а также ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Мегабанк, ОТП Банк и другие. К ним и нужно обращаться за финансированием.
Возвращают за трудоустройство
Одно из основных направлений программы – компенсация процентных ставок до уровня 5–9% годовых. Что нужно, чтобы получить такие условия? Создавать новые рабочие места. За каждого нового сотрудника заемщику делают «скидку» на процентную ставку в размере 0,5 п. п. То есть компания оформляет кредит или под 7% годовых (если ее годовой оборот не достигает 50 млн. грн.), или под 9% годовых (если годовой оборот превышает 50 млн. грн.).
Затем в течение полугода заемщик берет в штат четырех новых сотрудников. Соответственно, у той компании, которой банк выдал кредит под 7% годовых, ставка снизится до 5%, а у той, что взяла кредит под 9%, – до 7%.
Но не все так просто. Изначально банк предоставляет кредит под полную ставку. Правда, размер ее ограничен. Для бизнеса, который ведет деятельность менее года, ставка не может быть выше трехмесячного Украинского индекса ставок по депозитам физлиц (UIRD)+7%, что в марте составляет 14,45% годовых. Для бизнеса возрастом старше года максимальная ставка равна трехмесячному индексу UIRD+5%, или 12,45% – для субъектов среднего предпринимательства и UIRD+7%, или 14,45% – для микропредпринимателей.
Таким образом, заемщик в реальности берет кредит в банке под 12,5–14,5% годовых. И только если он погашает задолженность вовремя и в полном размере, банк компенсирует разницу между той ставкой, которую установил банк, и той, которую предусмотрело государство, чтобы на выходе получились те самые 5%, 7% или 9%.
Бюджет гарантирует
Средства, полученные по кредиту «5–7–9», можно потратить на: покупку и модернизацию основных фондов (транспорта, оборудования); приобретение нежилой недвижимости и/или земельных участков без права передачи в аренду; строительство и реконструкцию помещений (кроме офисных); пополнение оборотных средств на сумму, которая не превышает 25% стоимости инвестиционного проекта.
Банк имеет право потребовать от заемщика (и, скорее всего, потребует) залог по кредиту. Таким залогом может быть любое ликвидное имущество, кроме банковского депозита.
Если же обеспечения банку по какой-то причине недостаточно, предприниматель может обратиться за кредитом в рамках портфельных гарантий, которые выделяет госбюджет. Их сумма на 2021 год – около 5 млрд. грн.
По сути, это тот же кредит по программе «5–7–9» и на тех же условиях, но государство предоставляет по нему дополнительные гарантии. В условиях «5–7–9», кстати, так и сказано: «государственная поддержка в виде кредитных гарантий предоставляется исключительно в сочетании с поддержкой в виде компенсации процентов по кредитам».
Для нового бизнеса объем гарантий может достигать 80% суммы кредита, для действующего – 50%. Единственное, что кредитная ставка вырастет на 0,5% годовых. Это – своеобразная абонплата за использование гарантии.
На поддержку штанов
Предприниматели, у которых уже есть кредитная задолженность, могут получить от государства рефинансирование, которое поможет перекрыть «старые» долги. Условия выдачи рефинанса, по сути, такие же, как и кредита на компенсацию кредитных ставок. Оборот бизнеса не должен превышать 20 млн. евро в год, а общий объем господдержки ограничен суммой 200 тыс. евро за три года.
Помимо этого, предприниматель или компания обязаны сохранить фонд оплаты труда сотрудников на уровне, не менее 60% размера, который был на 1 марта 2020 года, и численность персонала – не менее 80% работников, которые были трудоустроены на 1 марта 2020 года.
Важно, чтобы у заемщика не было проблемной задолженности: рефинансирование доступно только клиентам, которые нормально обслуживают свои кредиты.
Банк выдает рефинансирование под 0%. Да-да, это не ошибка. Правда, такая ставка действует до 31 марта 2021 года включительно. С 1 апреля она вырастет до 3%, что, в принципе, тоже неплохо.
Компенсация ставки происходит по упомянутой выше схеме: заемщик берет рефинансирование под 12,5–14,5% годовых, погашает кредит и банк возвращает ему уплаченные проценты.
Почему банки выдают рефинансирование гораздо охотнее, чем кредиты новым клиентам? Потому что им выгоднее иметь дело с заемщиками, у которых уже есть кредитная история. Банк видит финансовое состояние предпринимателя, может спрогнозировать его платежеспособность и оценить риски невозврата кредита.
Дают выборочно
Главный недостаток «5–7–9» в том, что окончательное решение о выдаче кредита принимает банк. С одной стороны, это логично. Ведь потом сам банк будет нести риски, связанные с перспективой невозврата долгов, если заемщик окажется неблагонадежным. С другой стороны, у предпринимателя возникают ложные надежды. Он видит красочную презентацию со сладкими условиями под «0 процентов», приходит в банк и получает отказ.
Среди основных требований к заемщику – прибыльная деятельность минимум в течение одного года за два последних отчетных года и наличие бизнес-плана, который покажет, куда предприниматель намерен направить кредитные средства.
Если бизнес создан совсем недавно, показать прибыль предприниматель вряд ли сможет. Поэтому ему придется особо тщательно проработать бизнес-план, позаботиться о залоге, взять в штат хотя бы одного работника или подтвердить наличие опыта предпринимательской/трудовой деятельности. Таким подтверждением может быть копия трудовой книжки, копия трудового контракта и т. д.
Требуемый возраст заемщика – от 21 до 65 лет (на дату окончания кредитного договора). Конечные бенефициары заемщика-юрлица обязаны быть резидентами Украины. Клиент должен обладать положительной кредитной историей, он не может находиться в процессе ликвидации, реорганизации или банкротства и иметь долги по налогам и другим обязательным бюджетным платежам.
Банк может прекратить финансирование заемщика, если уличит его в прегрешениях, и потребовать досрочное погашение выданной ранее суммы.
Такое возможно, если клиент не внес очередной платеж по кредиту вовремя, ухудшилось его платежеспособность, о чем банк узнал, проанализировав финансовую отчетность, или заемщик потратил средства не по назначению.
В правилах выдачи кредитов по программе «5–7–9» есть еще одна интересная формулировка. Банк может прекратить финансирование, если к нему попадет информация о том, что заемщик не вернет кредит. Иными словами, банк оставляет за собой право указать клиенту на дверь в случае, если ему привидятся какие-то проблемы с репутацией у заемщика. Например, ссора между собственниками компании, которая выйдет в публичную плоскость, может повлечь за собой такие последствия.
Накажут за опоздание
Условия программы «5–7–9» дают банкам право применять к нерадивым заемщикам штрафные санкции в виде повышенной ставки по кредиту. Такую ставку банк устанавливает на период, в течение которого предприниматель нарушал условия кредитного договора. Ее размер финучреждение определяет на свое усмотрение, но она не может быть выше базовой ставки более чем на 5 п. п. То есть если базовая ставка сейчас, скажем, максимум 14,5%, то штрафная будет чуть менее 20%. К слову, при расчете суммы компенсации процентов банк штрафную процентную ставку не учитывает.
Банк может взимать дополнительные комиссии с заемщика. Например, за выдачу кредита, но не более 0,5%. Встречаются комиссии за внесение изменений в условия кредитного договора, тоже около 0,5%. Некоторые банки устанавливают ежемесячную комиссию в течение первого года кредитования на уровне 0,4%.
Еще банк может потребовать с заемщика повышенный размер аванса по инвестиционным кредитам. Не 10–15%, как это прописано в базовых условиях программы «5–7–9», а 15–20% или даже 30%. Все зависит от финансового состояния клиента, бизнес-плана и перспектив рентабельности его проекта в целом.
Ну и самое неприятное: если госбюджет не перечисляет банку вовремя средства на компенсацию процентов, это все равно не освобождает заемщика от погашения кредита. Так что не исключено, что несколько месяцев придется платить полную ставку, не получая при этом от государства ни копейки.
Немецкая щедрость
Выдают банки льготные кредиты совместно с Немецко-украинским фондом (НУФ). Есть несколько программ для предпринимателей и малых предприятий, в том числе по кредитованию отраслевых проектов. Среди банков, которые сотрудничают с НУФ, – Укргазбанк, ПроКредит банк, Ощадбанк, Кредобанк, банк «Львов».
Финансирование микробизнеса и малого бизнеса при поддержке НУФ предполагает выдачу кредитов в сумме до 100 тыс. евро (3,3 млн. грн.). Деньги можно взять на пополнение оборотных средств на срок до трех лет и на инвестиционные цели на срок до пяти лет.
Разовая комиссия за выдачу кредита составляет максимум 1,5%, ставку определяет банк, но она привязана к UIRD. Для инвестиционных проектов ставка не может быть выше трехмесячного UIRD+5% (12,45%), для кредитов на пополнение оборотных средств – не более трехмесячного UIRD+6% (13,45%).
В качестве залога банк потребует недвижимость или движимое имущество (транспортные средства, оборудование и т. д). По кредиту возможен индивидуальный график погашения и отсрочка по возврату заемных средств до восьми месяцев.
Также есть отдельная программа, совместная с НУФ, по финансированию инвестиционных проектов малого и среднего бизнеса. Верхняя планка кредита в данном случае достигает эквивалента 250 тыс. евро (8,3 млн. грн.), максимальный срок кредитования – семь лет. Ставка находится на вполне приемлемом для украинских реалий уровне – трехмесячный UIRD*1,1. Это – около 8,2%.
Кстати, кредитование инвестпроектов предполагает, в том числе финансирование экологических инициатив. Это могут быть проекты по переработке отходов, по использованию возобновляемых источников энергии (ветровых и солнечных электростанций, малых гидроэлектростанций), кредиты на мероприятия по энергомодернизации зданий и т. д.
Требования к заемщикам стандартные: за кредитом может обратиться стабильный работающий бизнес, который может обосновать цель проекта, спланировать возврат инвестиций и, главное, подтвердить свою платежеспособность прозрачной финансовой отчетностью.
Помогают на местах
Существуют программы поддержки бизнеса и на региональном уровне. Фонд развития предпринимательства (ФРП) совместно с тем же НУФ кредитует предпринимателей и компании в Тернопольской области через Кредобанк, Укргазбанк и банк «Львив».
Кредит могут получить субъекты малого бизнеса с годовым доходом до 10 млн. евро (33 млн. грн.) и 50 наемными сотрудниками, и среднего бизнеса – с годовым доходом до 50 млн. евро (1,65 млрд. грн.) и численностью персонала до 250 человек.
Максимальная сумма кредита – 100 тыс. евро (3,3 млн. грн.), срок кредитования – два года, ставка – 15% годовых, назначение кредита – покупка и модернизация оборудования, реконструкция недвижимости.
Получить такой кредит может бизнес с «пропиской» в Тернопольской области, который существует не менее 18 месяцев, и деятельность которого за последний отчетный год была прибыльной.
Киевская государственная горадминистрация вместе с ФРП компенсирует процентные ставки по кредитам МСБ, который находится в Киеве и Киевской области. Механизм стандартный: банк-партнер (ПроКредит банк, Укргазбанк, Кредитвест банк, Мегабанк и другие) выдает кредит, а КГГА и ФРП компенсируют ставку, в результате чего заемщик на выходе платит всего лишь 5,5% годовых.
Максимальная сумма кредита составляет 600 тыс. евро (почти 20 млн. грн.), срок финансирования – до шести лет. Годовой оборот бизнеса не может превышать 20 млн. евро (660 млн. грн.). Заемщик имеет право потратить кредитные средства на покупку и обновление основных фондов, на энергосбережение, на пополнение оборотного капитала. Первоначальный взнос для кредитов на инвестиционные цели составляет 20%. Претендовать на финансирование могут аграрии и перерабатывающая промышленность, торговля, строительство, отели и рестораны, телеком-компании.
О фермерах не забыли
Есть программы и для аграриев. Фермер при участии Фонда развития предпринимательства может получить кредит в сумме до 250 тыс. евро (8,3 млн. грн.) на финансирование оборотного капитала (предельный срок – три года) и на инвестирование в основные фонды (срок – до пяти лет). Такие кредиты выдает только Укргазбанк.
Заем можно взять как в гривне под 12,4–13% годовых, так и в евро – под 4,8% годовых (подойдет экспортерам). Разовая комиссия составляет 1%. Залогом может выступать как объект кредитования (сельхозтехника, к примеру), так и любое другое имущество.
Банк учитывает сезонность сельхозбизнеса, поэтому соглашается дать отсрочку на погашение кредита и разработать совместно с клиентом индивидуальный график погашения.
Не стоит забывать и о господдержке аграриев, на которую выделяет средства госбюджет, а распределяет их Минэкономики. Общий объем дотаций на 2021 год – 4 млрд. грн. Из них самые большие суммы будут выделены на частичную компенсацию стоимости сельхозтехники отечественного производства (1,5 млрд. грн.) и на удешевление кредитов (1,2 млрд. грн.).
При покупке сельхозтехники украинского производства, степень локализации которой составляет не менее 45–60% (в зависимости от вида техники), фермер может получить от государства компенсацию до 25% стоимости трактора, комбайна, плуга.
Не позднее 1 апреля 2021 года предприниматель должен подать в банк, в котором у него открыт счет и через который он оплачивал покупку техники, пакет следующих документов: копию платежного поручения; договор купли-продажи и спецификацию; счет-фактуру; акт приема-передачи; справку об отсутствии долгов по бюджетным платежам; выписку из ЕГРПОУ, подтверждающую, что предприятие не находится в процессе ликвидации/не является банкротом. Банк отправляет все эти документы в Минэкономики, которое перечисляет компенсацию.
Для получения компенсации по сельхозкредитам нужно предоставить банку-кредитору практически такой же пакет документов, как и по предыдущей программе. Отличие в том, что обязательно нужен документ, подтверждающий покупку основных фондов за кредитные деньги либо оказание услуг/выполнение работ, которые оплачены кредитными средствами. Банк также отправляет пакет документов в Минэкономики, и министерство переводит средства на возврат части процентов.
Размер компенсации составляет 1,5 учетной ставки НБУ, действующей на дату начисления, но не выше ставки, предусмотренной кредитным договором, уменьшенной на 5 п. п. Полторы «учетки» на данный момент равны 9,75%. Допустим, процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. Если скорректировать ее на 5 п. п., получается 10% годовых. Это значит, что заемщик получит полную компенсацию в размере 9,75%. А была бы ставка 13% годовых, государство вернуло бы фермеру только 8%.
Обещают удешевленные кредиты для выкупа земельных участков, которые фермеры обрабатывают. Но до старта свободной продажи сельхозземель осталось три месяца, а деталей такой специализированной программы пока правительство не обнародовало. Хотя премьер-министр как-то заявлял, что для финансирования этой программы могут вполне быть использованы средства, которые предусмотрены в госбюджете-2021 на поддержку агробизнеса.
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
