Ставки по кредитам бизнесу с начала 2021 года почти не изменились. Они особо не выросли, но и не падают. По данным Национального банка, по состоянию на начало октября средняя процентная ставка по краткосрочным кредитам МСБ составляла около 9% годовых, по долгосрочным – 13,5–14% годовых. Для бизнеса с быстрым оборотом средств это еще приемлемо, но если он связан с промышленным производством, строительством и другими столь же длинными по части денег секторами, то это неприемлемо.
Причем, банкиры советуют бизнесу не питать особых иллюзий относительно ставок в ближайшей перспективе.
Во-первых, кредитоспособность заемщиков по-прежнему хромает, и клиентов, которые полностью соответствуют запросам кредиторов, – раз, два и обчелся. Точнее – клиентам, соответствующим критериям риска, установленным Нацбанком еще лет пять назад – в разгар банкопада.
Во-вторых, за последние полгода НБУ поднял учетную ставку с 6,5% до 8,5%. А поскольку учетная ставка напрямую влияет на стоимость заемных ресурсов, у банков появился еще один веский аргумент для того, чтобы не снижать ставки. К слову: в борьбе за банковские деньги с бизнесом конкурирует Министерство финансов, привлекающее деньги примерно под 10% годовых в облигации госзайма. 10% по ОВГЗ означает, что кредит частному заемщику, даже самому лучшему, дешевле 13% быть не может в принципе.
Но получить деньги можно все-таки и дешевле, если суметь воспользоваться возможностями госпрограмм по удешевлению кредитов. И тут вопрос уже в готовности банка кредитовать то или иное предприятие.
Все же некоторые отрасли пользуются особым расположением банкиров и могут рассчитывать на их лояльность. "Традиционно банки кредитуют аграрный сектор, для которого текущий сезон очень благоприятный. Также активно пользуется заемными ресурсами производство пищевой продукции и розничная торговля", – рассказывает Кристос Бугиуклис, член правления Пиреус Банка.
Проще всего получить овердрафт или кредит на пополнение оборотных средств, так как, в основном, это – короткие кредиты, и залог по ним не нужен. А вот при выдаче кредитов на развитие бизнеса банки особенно скрупулезны и отбирают заявки тщательно и придирчиво.
Быстрые кредиты бизнесу, но под высокий процент
Для тех случаев, когда нужно перекрыть кассовый разрыв, банки предлагают овердрафт. Это – быстрый кредит, который практически всегда выдается без залога. То есть для его оформления не понадобится имущество, недвижимость либо авто.
Рассчитывая сумму овердрафта, банк отталкивается от оборота по текущему счету, и выдает кредит в эквиваленте 30–40% того объема средств, который проходит по счетам предпринимателя или компании за месяц. Предельная сумма такого кредита может достигать 1–2 млн. грн. Со временем ее можно увеличить, если будут расти обороты по счету. Либо же разместить в банке депозит, который является своего рода гарантией благонадежности заемщика. Тогда банк тоже согласится поднять лимит – до 80–85% суммы вклада.
Средняя ставка по овердрафту составляет 20–23%, но в отдельных случаях она возрастает и до 30%. Именно поэтому многие банки указывают, что ставка рассчитывается в индивидуальном порядке, чтобы не пугать потенциальных клиентов такими цифрами.
Кредитный договор заключается на год. Правда, погашать долг нужно ежемесячно. И только после полного погашения предыдущей задолженности можно будет взять новую "порцию" кредита. Иногда банки разрешают погашать овердрафт в течение 60–90 дней. Но это – исключение из правил.
Недостаток овердрафта помимо его дороговизны? А в том, что банк просит перевести к нему все свои текущие счета. Ну и, конечно, неудобство в том, что задолженность нужно погашать быстро. По сути, это – аналог кредитного лимита по кредитной карте. Но там хоть можно пользоваться деньгами в течение льготного периода по минимальной ставке. А за овердрафт придется платить втридорога. Радует хотя бы то, что проценты начисляются только за дни фактического пользования овердрафтом.
Кредиты бизнесу на товары и сырье
Если деньги нужны на более длительный срок, можно оформить кредит на пополнение оборотных средств. Такой кредитный договор банки соглашаются заключить на 2–3 года. Для малого бизнеса минимальная сумма кредита составляет 100–200 тыс. грн., максимальная может достигать 2–3 млн. грн. Оформить кредит можно как в гривне, так и в долларах или евро (конечно, если бизнес генерирует валютную выручку).
Ставка составляет от 10 до 14% годовых в национальной валюте и 6–8% – в иностранной. Дополнительно взимается комиссия за выдачу кредита в размере 1% суммы. Откровенно говоря, если в гривне ставка еще терпимая, то для кредита в долларах или евро она просто заоблачная. Особенно если вспомнить, что валютные депозиты приносят, в лучшем случае, 1–1,5% годовых.
Полученные деньги можно тратить на финансирование текущей хозяйственной деятельности – закупку сырья, материалов для производства продукции, товаров и т. д. Тоже не слишком разгонишься.
Скорее всего, банк потребует залог. Либо же если кредит будет беззалоговым, его лимит сократится в разы. Ну и ставка, само собой, вырастет. В качестве залога можно предоставить как продукцию, так и ликвидное имущество – авто, недвижимость, оборудование. Кстати, для заемщиков, у которых есть недвижимость, банк даже может увеличить срок кредита на пару лет. Одним словом, есть шанс договориться.
График погашения можно адаптировать под свои нужды. Например, если бизнес сезонный, как в АПК, банки разрешают погашать тело кредита каждые 90, 180 или 270 дней. Но проценты все равно придется платить ежемесячно.
Ну и еще: наличие залога предполагает дополнительные затраты. Это – нотариальное оформление залога (для недвижимости или авто) и его страхование. Так что по факту ставка будет еще выше и с учетом всех издержек может запросто вырасти на 1–2 п.п.
Кредиты на развитие бизнеса в Украине 2021
Взять инвестиционный кредит на развитие бизнеса может предприниматель или компания с опытом работы (то есть не новички), которые могут предоставить четкий бизнес-план того проекта, на который нужны кредитные средства.
Полученные в рамках такого кредита деньги можно направить на капитальные расходы, на проведение модернизации и ремонтных работ (например, на перестройку производственного цеха), на запуск нового вида или направления бизнеса, на финансирование рекламных и маркетинговых мероприятий и т. д.
Кредит на развитие бизнеса иногда выдается в форме кредитной линии. То есть банк в рамках подписанного договора открывает клиенту определенный лимит, в пределах которого заемщик может поэтапно использовать кредитные средства. Взял нужную сумму, погасил, взял следующую. И так сколько угодно раз, пока действует договор.
Срок кредитования может достигать 5–7 лет. При этом клиент обязан поучаствовать собственным капиталом. Проще говоря, ему нужно внести аванс в размере минимум 20–30% стоимости проекта, под который оформляется кредит.
Вообще, размер стартового взноса зависит от того, какой залог предоставляет заемщик. Если это имущество или активы, на приобретение которых и требуются заемные ресурсы, аванс будет больше, до 30–40%. Если это – другое ликвидное имущество, которым владеет предприниматель (недвижимость, транспортные средства), банк может cмягчить свои требования и снизить аванс до уровня 10-15%.
Процентная ставка напрямую зависит от тех целей, на которые нужны деньги заемщику. Но, как правило, по кредитам в гривне ставка составляет 11–13% годовых, в иностранной валюте – 5–7% годовых. Кстати, компании, которые реализуют "зеленые" проекты, – повышают энергоэффективность недвижимости, запускают переработку вторсырья, строят солнечные электростанции и биогазовые установки, могут рассчитывать на процентную ставку на 1–2 п. п. ниже.
Банк может дать отсрочку на погашение кредита, если клиент обоснует ее необходимость. Например, когда деятельность заемщика носит сезонный характер, либо запуск нового проекта выедает все оборотные средства из бизнеса. Максимальный срок отсрочки платежа обычно не превышает 6–9 месяцев с момента подписания кредитного договора.
Кредиты на покупку основных фондов в Украине
Есть у банков кредитные программы на покупку основных фондов. Речь идет о финансировании покупки коммерческой недвижимости, автомобилей, других транспортных средств, а также оборудования и работ по его инсталляции. Срок кредитования колеблется от 3 до 7 лет.
Объектом кредитования может быть недвижимость, предназначенная для ведения бизнеса (офисные помещения, цеха, склады), транспортные средства и спецтехника, в том числе бывшие в употреблении (легковые авто, грузовики, автобусы, самосвалы, автокраны и т. д.), станки, приборы и прочее оборудование.
Размер аванса составляет 20–30% стоимости имущества. Хотя иногда придется внести и больше, около 50–60%. Это касается тех случаев, когда приобретаемые активы не удовлетворяют кредитора по каким-то параметрам. Например, банки неохотно финансируют покупку авто и оборудования, которые произведены в Китае. Для них условия кредитования всегда будут хуже, чем для техники американского, европейского или японского происхождения.
Проценты по кредитам в гривне на покупку основных фондов составляют, в среднем, 10–12% годовых, а при финансировании в валюте – 4–6% годовых. Ставка будет на 0,5–1 п. п. ниже, если средства нужны на покупку энергоэффективного оборудования, которое работает на возобновляемых источниках энергии, либо оборудование, использование которого обеспечивает сокращение потребления природных ресурсов и энергосбережение.
Еще обязательно придется заплатить разовую комиссию порядка 1% суммы кредита. Ну и, само собой, не стоит забывать о затратах, связанных с оформлением залога – оценка, нотариус, страхование.
Ранее мы писали о государственном бюджете Украины на 2022 год.
