Звонки со стороны коллекторских компаний с требованием вернуть кредит уже никого не удивляют. И ладно, если бы коллекторы ограничивались наездами на недобросовестных заемщиков. Это еще можно понять. Но все чаще под давление попадают те, кто кредит давно погасил или вообще никогда его не брал. И прекратить этот террор порой возможно только после вмешательства правоохранителей. Или в результате жесткого отпора коллекторам с использованием публичной активности в соцсетях. Как это делается?
Как попасть на крючок к коллекторам? Да очень просто. Например, взял человек холодильник в рассрочку и поручителем записал своего соседа. В итоге, заемщик перестал обслуживать кредит, и все шишки посыпались на ничего не подозревающего поручителя. Иногда все еще банальнее: при покупке сим-карты оказывается, что раньше номер телефона принадлежал злостному неплательщику, который взял кредиты в 10 банках и пропал.
Естественно, коллекторы начинают досаждать новому владельцу номера, и их совершенно не волнует, что он к чужим займам – никаким боком.
Казалось бы, можно запросто отправлять коллекторов куда подальше. Но, к сожалению, отделаться от надоедливых сборщиков долгов так просто не удастся.
На грани приличия
Деятельность коллекторов в Украине не урегулирована. Нет, это не значит, что подобные структуры работают незаконно. На них, скорее, распространяется принцип «что не запрещено, то разрешено».
По сути, коллекторской компанией может стать любое ООО, которое наняло 5–10 сотрудников, подписало договор с банком и получило от него добро на обработку проблемных заемщиков. Никаких лицензий и прочих разрешений коллекторам получать не нужно. А это означает, что они могут лавировать среди законодательных норм и безнаказанно давить на лиц, которые стали их жертвами.
«Поэтому степень незаконности действий коллекторов нужно определять в каждой конкретной ситуации. Телефонные звонки с требованиями вернуть долг – это одна ситуация, личные визиты к должнику с угрозами либо порча имущества – это совсем иное», – объясняет Александр Камша, адвокат, арбитражный управляющий юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры».
Отсутствие нормального регулирования не позволяет привлечь коллекторов к ответственности за злоупотребления. Обратится пострадавший в Нацбанк, а там скажут: «А мы здесь причем? Это же не банк!».
И только если коллекторская контора зарегистрирована как факторинговая компания (такие компании обычно скупают проблемные долги и потом они же выбивают их), есть шансы добиться справедливости. Потому что факторинг подлежит лицензированию, и компания не может заниматься такой деятельностью, не получив на это разрешение Нацкомисии по регулированию рынков финансовых услуг (напомним, что с 1 июля 2020 года Нацкомифинуслуг передала полномочия Нацбанку).
Впрочем, в мае 2020 года Национальный банк обнародовал концепцию регулирования рынка факторинга. В ней есть предложение создать отдельный реестр коллекторских компаний и разработать единые правила их работы. Кроме того, в декабре 2019 года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности». Но пока это всего лишь наметки, которые не факт, что будут реализованы на практике.
Итого: у нас в стране банк может, в принципе, передать права требования по кредиту третьему лицу, и ограничений в этом у банка не слишком много.
Случайная мишень
Добро бы заемщик действительно злостный. Но что делать, если человек попадает в список должников, но таковым не является? Тогда любые требования коллекторов незаконны. Вроде бы, все просто. Но как это объяснить самим коллекторам, которые бомбят звонками с утра до ночи и уверены, что на другом конце линии неплательщик?
Прежде всего, не стоит вступать в долгие беседы. Коллекторы специально пытаются разговорить собеседника и давить на него психологически.
«Иногда коллекторы, чтобы сильнее напугать, присылают самостоятельно напечатанные судебные решения, согласно которым долг якобы уже взыскан. И там маленьким шрифтом внизу зачастую указано, что данное решение – не судебное, а направлено с целью демонстрации того, что может произойти», – приводит пример Николай Максимов, адвокат юридической компании Riyako&Partners.
Поэтому, самая верная тактика – быстро сворачивать разговор, отрицать свою причастность к кредиту, не сообщать никакую личную информацию (адрес проживания, место работы), класть трубку и вносить номер телефона в «черный» список.
Периодически это срабатывает. Но чаще всего звонки продолжаются, уже с других номеров. В таком случае можно потребовать от коллектора подтвердить существование кредита. Представитель агентства по взысканию долгов, как минимум, должен назвать банк, в котором оформлен заем, сумму и дату выдачи кредита. Но это для начала. Предметный разговор вести есть смысл только после предоставления копии кредитного договора. До этого – вежливо и непреклонно говорим «до свидания».
После получения копии договора уже можно обратиться в банк за выпиской о кредитной истории, которая станет доказательством отсутствия кредита. Такую же выписку может выдать и Украинское бюро кредитных историй, в котором хранятся данные более чем о 24,6 млн. заемщиков. Но наиболее весомый документ – из банка.
Если кредит, который требуют погасить коллекторы, действительно фейк, необходимо сообщить об этом коллекторской компании рекомендованным письмом. Достаточно отправить коллекторам письмо-заявление с уведомлением о вручении, в котором обосновать и доказать отсутствие задолженности, приложив заодно выписку из банка или бюро кредитных историй, хотя окончательным и бесповоротным документом является только документ из банка.
«Но если кредит все-таки существует, и его оформили без ведома заемщика, необходимо обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным. В судебном процессе следует заявить ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы подписи, которая на этом договоре стоит», – рекомендует Ярослава Борка, юрист юридической компании «Волхв».
Итого: если есть силы и желание, можно добыть подтверждение банка об отсутствии задолженности. Но если кредит сфабрикован, придется рубиться в судах за свое честное имя.
Полиция – в помощь
С особо настойчивыми коллекторами придется бороться с помощью правоохранительных органов. Тем более, если от требований коллекторы переходят к прямым угрозам и физическому воздействию, если они наносят визиты домой или на работу, или пытаются отловить где-нибудь на улице. И даже если они пытаются преследовать в Интернете, угрожая нанести ущерб репутации. Фантазия у них может быть очень бурная, например, могут пригрозить, что распространят сфабрикованные в фотошопе порноизображения и тому подобную дичь.
Юристы рекомендуют в таких случаях не затягивать, а писать заявление в Национальную полицию, в котором ссылаться на вымогательство и/или нарушение неприкосновенности личной жизни.
При этом важно подтвердить обвинения фактами. Это могут быть копии переписок в мессенджерах и записи разговоров с угрозами, видео, как злоумышленники пытаются вломиться в жилье и т. д.
Также необходимо, чтобы на руках были данные сотрудника коллекторской конторы (ФИО, номер телефона), который вел общение. Разумеется, все это с данными компании – названием, адресом регистрации, ее кодом ЕГРПОУ.
Одним словом, чем больше информации о коллекторах и чем больше доказательств наездов с их стороны, тем выше шансы, что Нацполиция откроет дело и, возможно, даже доведет его до суда.
Итого: ничего так не стимулирует Нацполицию и прочих правоохранителей к защите интересов тех, кого незаконно преследуют коллекторы, как проактивная публичная позиция преследуемых, в том числе в соцсетях.
За чужие грехи
Когда объект нападок коллекторов оказывается невольным поручителем по чужому кредиту, все гораздо сложнее. В теории, никто не имеет права сделать человека поручителем «за глаза». Потенциальный поручитель должен поставить свою подпись под договором. Только тогда банк сможет потребовать от него выплаты по кредиту, если заемщик вдруг потеряется или окажется неплатежеспособным.
В то же время, часто недобросовестные кредиторы (особенно разного рода финансовые компании, которые выдают займы без залога) записывают в поручители кого угодно, со слов заемщика. Это могут быть и соседи, и коллеги по работе, и просто случайные знакомые. И потом им начинают названивать коллекторы. А иногда кредиторы идут на откровенный криминал и берут в поручители на основании копии паспорта, которую им предоставляет заемщик.
Что особенно неприятно, поручитель несет имущественную и финансовую ответственность. При этом он обязан покрыть всю непогашенную задолженность по кредиту. Это – «тело» займа, проценты, штрафы, пени. Кроме того, если поручитель не может выполнить возложенные на него обязательства, эта информация непременно оставит черный след в его кредитной истории.
К сожалению, отказаться от поручительства очень сложно. Даже если оно фиктивное, все равно потребуются усилия, чтобы доказать его фиктивность.
Для начала нужно доказать, что никто никакой договор не подписывал. Как это сделать? Через суд, который назначит экспертизу, в том числе подписи на кредитном соглашении (если таковая там имеется), чтобы подтвердить непричастность «поручителя» к конкретному кредиту.
Также есть обстоятельства, при которых с поручителя автоматически снимаются обязательства. Это – изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем. Например, изменение процентной ставки или срока выплаты кредита, увеличение размера штрафных санкций, реструктуризация кредита, подписание любых допсоглашений между должником и финучреждением. И даже переуступка долга.
Еще один вариант – признание недействительным самого кредитного договора. Для этого нужно обращаться в суд и доказывать, что договор был заключен мошенническим путем либо посредством психологического давления на поручителя.
А вообще, лучше нигде не распространять свои персональные и, тем более, паспортные данные. Это – лучшая защита от злоумышленников, которые любят оформлять кредиты и договора поручительства на чужие документы.
Итого: поручителям, которых «назначили» таковыми без их согласия и ведома, приходится доказывать, что они ни при делах. Это не так сложно, но долго и утомительно.
Ни за что, ни про что
Иногда в руки к коллекторам попадают абсолютно добросовестные заемщики. Чаще всего это происходит тогда, когда кредитный портфель переходит другому банку или же к факторинговой компании (переуступка права требования). Это может произойти при банкротстве и ликвидации банка. Ну и банк вполне благополучный тоже может продавать кредитный портфель, например, если планирует отказаться от работы с розничными клиентами, чтобы сосредоточиться на корпоративных.
Новому кредитору достаются не только проблемные, но и вполне себе обслуживаемые займы. И заемщик внезапно может получить требование одним махом погасить кредит. Иначе ему грозят санкциями – штрафами, принудительным взысканием и т. д.
Поддаваться на эти провокации не следует. Первое, что необходимо сделать, потребовать копию договора о переуступке прав требования, а также при возможности ознакомиться с его оригиналом.
«Распространена практика мошеннических действий, когда факторинговая компания, ссылаясь на то, что купила долг, требует его перечислить на свои реквизиты. Хотя на самом деле банк никакой договора переуступки не заключал, либо уже открыто исполнительное производство, и из-за своей невнимательности должник погасит кредит дважды», – предупреждает Ярослава Борка.
К тому же, банк должен письменно уведомить о смене кредитора. Если такого уведомления не было, с коллекторами можно не общаться. Они не имеют никакого права что-либо требовать. Равно как новый кредитор не может в одностороннем порядке, без согласия заемщика, менять условия кредитного договора – повышать ставку, сокращать срок кредита, увеличивать штрафные санкции.
Он обязан подписать с заемщиком дополнительный договор. И в этом случае заемщик может сыграть на желании факторинговой компании побыстрее получить деньги и договориться о поблажках: о снижении процентной ставки либо списании части долга. Конечно, нет гарантий, что получится. Но попробовать стоит. Есть масса примеров, когда при переуступке заемщики получали жирные дисконты по долгам.
Итого: никаких оплат новому кредитору, пока старый не закрыл свои права требования. И главное – перезаключение договора с новым кредитором не является безусловной обязанностью заемщика, можно и нужно торговаться о новых условиях.
Опыт читателей
Александр Данковский, Хайфа, экс-гражданин Украины
Меня доставали по домашнему телефону, причем, из разных коллекторских агентств. Предыдущая хозяйка квартиры взяла какой-то кредит. Коллекторы пытались выяснить, где она сейчас, нет ли у меня ее телефона, а не буду ли я любезен, если ее встречу, передать, что-то и т. д. Один даже требовал, чтобы я ее нашел. Причем, с момента покупки квартиры до вала звонков прошло лет 10.
Сергей Жолобецкий, Киев
Моей жене коллекторы названивали раз в месяц стабильно. Какая-то Нина взяла кредит и оставила номер телефона моей супруги, а сотрудники банка даже не удосужились перепроверить его. Жена поначалу с пониманием объясняла, как ее зовут, что банк обманули с номером и т. д. Но когда ее достали, она наорала на звонящего и сказала, что если будет еще один звонок, то она напишет в полицию заявление об угрозах и преследовании. После этого все прекратилось.
Светлана Шмелева
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
